Y Esperienza personale e opinioni su questo argomento nella prossima sezione. Ma prima, riassumiamo i punti chiave discussi nell’articolo:
1. Pagare un prestito auto può migliorare il tuo punteggio di credito aggiungendo la diversità al tuo file di credito e dimostrando il comportamento del credito responsabile.
2. Tuttavia, pagare un prestito auto potrebbe non avere sempre un effetto favorevole sul tuo punteggio di credito.
3. La formula di punteggio del credito FICO considera un prestito quasi pagato come un elemento di credito superiore rispetto a un prestito che è stato completamente pagato.
4. L’impatto sul tuo punteggio di credito si basa su fattori come la cronologia dei pagamenti, gli importi dovuti, la durata del credito, il nuovo credito e il mix di credito.
5. Pagare il prestito auto potrebbe influire sugli importi dovuti, in quanto perde il suo impatto positivo quando il prestito viene pagato.
6. La tua categoria di cronologia del credito può anche essere influenzata se il prestito automobilistico è stato originato diversi anni fa.
7. L’eliminazione di un prestito auto potrebbe potenzialmente danneggiare la parte del punteggio del credito del credito a meno che tu non abbia altri prestiti auto attivi o diversi conti di credito.
8. Nonostante questi potenziali effetti, il calo del punteggio di credito derivante dal pagamento di un prestito auto è probabilmente minimo.
Ora, passiamo alle domande e alle risposte dettagliate in base al testo:
1. Perché sta pagando un prestito auto considerato un comportamento di credito responsabile?
Pagare un prestito auto è considerato responsabile perché dimostra che il mutuatario ha gestito i propri obblighi di debito e ha adempiuto al loro impegno finanziario in modo tempestivo.
2. In che modo il pagamento di un prestito auto influisce sul tuo punteggio di credito?
Pagare un prestito per auto può avere effetti sia positivi che negativi sul tuo punteggio di credito. Sebbene possa migliorare la diversità del credito e la cronologia dei pagamenti, può anche influire su fattori come gli importi dovuti e il mix di credito, portando potenzialmente a un piccolo calo del punteggio.
3. Perché la formula del punteggio del credito FICO considera un prestito quasi pagato come superiore?
La formula di punteggio del credito FICO considera un prestito quasi pagato come superiore perché riflette la responsabilità finanziaria in corso e dimostra la capacità di un mutuatario di gestire il debito nel tempo.
4. In che modo il pagamento di un prestito auto influisce sugli importi dovuti?
Pagare un prestito auto può avere un impatto negativo sugli importi dovuti in quanto rimuove l’influenza positiva di avere un prestito quasi pagato. Questa modifica dello stato da “quasi pagato” a “pagato” può comportare una riduzione del punteggio di credito.
5. Può pagare un prestito auto influire sulla categoria della storia del credito?
Sì, il pagamento di un prestito per auto può potenzialmente influire sulla categoria della storia del credito. Se il prestito automobilistico fosse originato diversi anni fa, il pagamento rimuoverà un conto consolidato dal calcolo, che potrebbe ridurre l’età media di tutti i conti di credito che segnalano.
6. In che modo il pagamento di un prestito per auto ha un impatto sulla categoria del mix di credito?
Pagare un prestito auto potrebbe potenzialmente avere un impatto sulla categoria del mix di credito riducendo la diversità nei tuoi conti di credito. Se il prestito automobilistico fosse il tuo unico debito rateale, eliminarlo potrebbe influire sul tuo mix di credito negativamente, in particolare se la storia creditizia è relativamente nuova o manca di altri conti di credito diversi.
7. È il calo del punteggio di credito significativo quando si paga un prestito auto?
Generalmente, il calo del punteggio di credito derivante dal pagamento di un prestito auto è minimo. Sebbene ci possa essere un certo impatto sul punteggio, è improbabile che sia sostanziale ed è compensato dai benefici dell’eliminazione del debito e della dimostrazione della responsabilità finanziaria.
8. Quali altri fattori possono influire sul tuo punteggio di credito?
Altri fattori che possono influenzare il tuo punteggio di credito includono la cronologia dei pagamenti, l’utilizzo del credito, la durata del credito, i nuovi conti di credito e i tipi di conti di credito che hai. È importante mantenere buone abitudini di pagamento, mantenere bassa l’utilizzo del credito e avere un mix diversificato di conti di credito per migliorare e mantenere un punteggio di credito sano.
9. Dovrei pagare presto il mio prestito per auto se potrebbe ridurre leggermente il mio punteggio di credito?
La decisione di ripagare in anticipo un prestito auto dovrebbe essere basata sulla tua situazione finanziaria e gli obiettivi individuali. Sebbene possa comportare una leggera riduzione del punteggio di credito, i benefici della riduzione del debito e del risparmio sugli interessi possono superare l’impatto a breve termine sul tuo credito. Considera di consultare un consulente finanziario per valutare il miglior modo di agire per le tue circostanze specifiche.
10. Può pagare un prestito per auto aiutando a migliorare il mio punteggio di credito se ho una storia di credito limitata?
Sì, pagare un prestito per auto può aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito se hai una storia di credito limitata. Aggiunge la diversità al tuo file di credito e dimostra un comportamento di credito responsabile. Tuttavia, è importante stabilire e mantenere altri conti di credito per continuare a costruire un profilo di credito sano.
Queste sono alcune delle domande e delle risposte più importanti in base alle informazioni fornite nell’articolo. È essenziale ricordare che la situazione creditizia di ogni individuo è unica e consultare un professionista finanziario è consigliato per una consulenza personalizzata.

Il modo in cui il pagamento di un prestito per auto influisce sul tuo punteggio di credito

Inoltre, avere un prestito auto aperto e effettuare pagamenti regolari aiuta se stai cercando di stabilire una storia creditizia o migliorare il tuo punteggio di credito. Se indossi’T ha molti conti di credito, un prestito auto che immetterà il tuo file di credito e migliorerà la diversità del tuo rapporto di credito.

Cosa succede al tuo punteggio di credito se paghi un prestito per auto?

Molti o tutti i prodotti qui sono dai nostri partner che ci compensano. Esso’S come facciamo soldi. Ma la nostra integrità editoriale garantisce ai nostri esperti’ Le opinioni non sono’T influenzato dal risarcimento. I termini possono essere applicati alle offerte elencate in questa pagina.

Pagare un prestito per auto può influire su diversi consumatori in modo diverso, ma qui’è una panoramica di ciò che devi sapere.Fonte immagine: Getty Images.

Stai per effettuare il tuo ultimo prestito per auto o il pagamento del contratto di locazione, o hai un po ‘di contanti in più e stai pensando di pagare il prestito presto? Oppure, hai già pagato il tuo prestito per auto e il tuo punteggio di credito non lo ha fatto’t Rispondi esattamente nel modo in cui ti aspettavi?

Molte persone si aspettano che il loro punteggio di credito aumenterà dopo aver pagato un prestito auto. Questo certamente ha senso – dopo tutto, non è’t Pagare un prestito auto un comportamento di credito responsabile?

Mentre questo è certamente un segno di responsabilità finanziaria, un payoff per prestiti auto non lo fa’T ha sempre un effetto favorevole sul mutuatario’Puntura di credito S. Le ragioni di ciò hanno a che fare con il funzionamento della formula del punteggio del credito FICO e in che modo un prestito pagato influisce sul calcolo. Con questo in mente, qui’s quello che devi sapere su cosa aspettarti una volta effettuato il tuo ultimo pagamento.

La risposta breve

In generale, quando paghi un prestito auto (o contratto di locazione), il tuo punteggio di credito subirà un lieve colpo. In breve, la formula di punteggio del credito FICO, il metodo di punteggio più comunemente usato dai finanziatori, considera un prestito quasi pagato come un elemento di credito superiore rispetto a un prestito’ve già pagato.

Tuttavia, come la maggior parte degli argomenti di finanza personale, lì’è molto più di questo. Nella sezione successiva, noi’Dai un’occhiata più da vicino Perché Pagare un prestito per auto potrebbe causare il calo del punteggio di credito.

Segno di credito 101

Per capire come il pagamento di un prestito auto può influire sul tuo punteggio di credito, esso’è importante avere una conoscenza di base di quali informazioni sono Punteggio FICO® è basato su. Mentre la formula FICO esatta che viene utilizzata per determinare il tuo punteggio di credito è un segreto ben custodito, conosciamo le cinque categorie di informazioni che considera e il rispettivo peso dato a ciascuno:

• Il 35% del tuo punteggio FICO® proviene dalla cronologia dei pagamenti. Se paghi le fatture in tempo, aiuterà questa categoria e cose come pagamenti in ritardo, addebiti e conti di raccolta ti hanno danneggiato.
• Il 30% del tuo punteggio proviene dagli importi che devi. Questo non lo fa’fare necessariamente fare riferimento all’importo totale in dollari del tuo debito, ma pone la maggior parte della sua enfasi sugli importi che devi sul tuo carte di credito e conti rotanti relativi ai tuoi limiti di credito e agli importi che devi sui tuoi prestiti rispetto ai loro saldi originali. È anche noto come rapporto di utilizzo del credito.
• Il 15% del tuo punteggio proviene dalla durata della tua storia creditizia, che si riferisce all’età del tuo più antico conto segnalato, alle età medie di tutti i tuoi conti e ad altri fattori legati al tempo.
• Il 10% proviene da un nuovo credito, il che significa che nuovi conti di credito te’Ve ha aperto, così come i tempi’REPLICATO PER CREDITO (RIGUARDI DI CREDITO HARD).
• Il 10% proviene dal tuo mix di credito, che si riferisce ai vari tipi di conti di credito che hai. L’idea è che i creditori vogliono vedere che puoi essere responsabile con tutti i tipi di credito, non solo uno o due.

In che modo il pagamento di un prestito auto potrebbe influire sul tuo punteggio di credito

Con le categorie di informazioni FICO in mente, ci sono alcuni motivi per cui il pagamento del tuo Prestito per auto potrebbe influire negativamente sul tuo punteggio.

La categoria “importi che devi” è la più grande che è interessata. In particolare, i tuoi prestiti non hanno mai un impatto positivo su questa parte del tuo punteggio di credito rispetto a quando loro’Rif Quasi Pagato. In altre parole, se devi solo l’1% o il 2% del saldo originale, esso’S un grande fattore positivo (supponendo che il prestito sia pagato in tempo). Dopo aver pagato il prestito, perdi questo fattore positivo: lo stato cambia a “prestito retribuito” sul tuo rapporto di credito.

La tua categoria di storia del credito potrebbe anche soffrire, soprattutto se il tuo Il prestito auto è stato originato Più di un paio di anni fa. Dopotutto, il pagamento del prestito può eliminare un conto consolidato dal calcolo. Tra le altre cose, questa parte del tuo punteggio considera l’età media di tutti i conti di credito (attivo) di reporting, quindi se un prestito a pagamento fa diminuire la media, potrebbe sicuramente essere un fattore negativo.

Infine, anche se non è’T una parte importante della formula, eliminare un prestito auto potrebbe danneggiare la parte del “mix di credito” del tuo punteggio a meno che tu non abbia altri prestiti auto attivi sul tuo rapporto di credito. In altre parole, se hai un prestito auto e alcune carte di credito, il pagamento del prestito auto elimina l’unico debito rateale che hai avuto, riducendo così il tuo mix di credito. Secondo FICO, la categoria del mix di credito è più influente per le persone che hanno file di credito che sono relativamente nuovi o che Don’T hanno troppe altre informazioni, quindi questo potrebbe avere un impatto maggiore se tu’essere in uno di questi gruppi.

Qualsiasi calo del punteggio di credito è probabilmente minimo

Detto questo, è probabile che il calo del punteggio di credito derivante dal pagamento di un prestito auto sia piuttosto piccolo. IO’Condivide il mio recente esempio personale. Monitoro da vicino il mio credito e recentemente ha finito di pagare un contratto di locazione per auto da 36 mesi. Non appena l’account è stato aggiornato a “prestito retribuito” sul mio credito, il mio punteggio FICO® è sceso di 4-6 punti, a seconda di quale dei tre uffici di credito ho controllato.

Per essere chiari, ogni situazione è diversa. È probabile che l’impatto del pagamento di un prestito auto sia piccolo, ma esso’è importante sottolineare che l’effetto sul tuo punteggio di credito potrebbe essere significativamente diverso dal mio. Ad esempio, se hai solo uno o due altri elementi nel tuo rapporto di credito o se il tuo file di credito è relativamente giovane in generale, la maggior parte dei rapporti indica che i prestiti a pagamento possono causare un po ‘più di un tuffo nel tuo punteggio di credito. D’altra parte, se hai molti altri conti in regola, l’effetto di un prestito per auto versato può essere estremamente minimo, se non altro. Oppure, se hai una storia creditizia consolidata e la maggior parte degli altri conti attivi sono ancora più vecchi del tuo prestito automobilistico, il pagamento del prestito potrebbe potenzialmente migliorare i tuoi fattori di punteggio legati alla lunghezza e potrebbe comportare un piccolo aumento.

La linea di fondo è che nessuno lo sa esattamente In che modo il punteggio FICO® reagirà a ogni determinato cambiamento e l’assenza del prestito auto verrà presa in considerazione in combinazione con gli altri elementi sul tuo rapporto di credito. In breve, mentre il risultato generale di un prestito per auto pagato è un piccolo calo del punteggio di credito, lì’non è una regola unica e hai vinto’Conosci l’impatto esatto del pagamento del prestito auto fino a quando’s già fatto.

Il modo in cui il pagamento di un prestito per auto influisce sul tuo punteggio di credito

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• Pagare presto il prestito auto ha danneggiato il tuo credito?
• 4 modi in cui il pagamento del prestito auto influisce sul tuo credito
• Quando pagare il prestito auto presto

4 minuti di lettura pubblicata il 15 novembre 2022

Scritto da

Allison Martin

Scritto da Allison Martin

Il lavoro di Allison Martin è iniziato oltre 10 anni fa come stratega dei contenuti digitali e lei’S da quando è stato pubblicato in diversi punti finanziari leader, tra cui il Wall Street Journal, MSN Money, MoneyTalksnews, Investopedia, Experian e Credit.com.

Rhys Subitch

A cura di Rhys Subitch

Rhys ha modificato e scritto per Bankrate dalla fine del 2021. Sono appassionati di aiutare i lettori a ottenere la sicurezza di prendere il controllo delle loro finanze fornendo informazioni chiare e ben studiate che rompeno argomenti altrimenti complessi in morsi gestibili.

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A breve termine, il pagamento in anticipo del prestito auto avrà un impatto sul tuo punteggio di credito, di solito lasciandolo alcuni punti. A lungo termine, dipende da alcuni fattori, tra cui il tuo mix di credito e la cronologia dei pagamenti. Con la strategia giusta, puoi evitare un grande colpo al tuo credito e determinare se pagare il prestito auto è la scelta giusta.

Pagare presto il prestito auto ha danneggiato il tuo credito?

Pagare presto il prestito auto può danneggiare il tuo punteggio di credito. Ogni volta che chiudi un conto di credito, il tuo punteggio diminuirà di alcuni punti. Quindi, mentre esso’s normale, se sei al limite tra due categorie, in attesa di pagare il prestito auto potrebbe essere una buona idea se hai bisogno di mantenere il tuo punteggio per altri grandi acquisti.

Tuttavia, il tuo punteggio di credito potrebbe migliorare nel tempo. Se hai un rapporto debito-reddito elevato (DTI), pagare un grande debito come un prestito auto potrebbe aiutare il tuo punteggio di credito.

Ma mettere i tuoi soldi verso altri obiettivi, come i risparmi o il debito ad alto interesse, potrebbe essere il percorso migliore. Questo perché i prestiti auto tendono a beneficiare del tuo punteggio complessivo. Le auto possono essere ammortizzanti, ma la costruzione di una storia di pagamenti puntuali farà molto per mantenere-e migliorare-il tuo punteggio di credito.

Pagare in anticipo il prestito auto dovrebbe avere solo un piccolo impatto negativo sul tuo punteggio di credito, ma alla fine, significa che hai una capacità più limitata di costruire il tuo punteggio nel tempo.

4 modi in cui il pagamento del prestito auto influisce sul tuo credito

La cronologia dei pagamenti, il rapporto di utilizzo del credito, la storia del credito e il mix di credito tutti fanno tutti il ​​fatto che il tuo punteggio di credito. Quando paghi il prestito auto in anticipo, ciascuno può essere interessato, quindi pesa attentamente i pro e i contro prima di richiedere un preventivo di pagamento dal prestatore.

1. Storico dei pagamenti

Ogni volta che effettui un pagamento tempestivo sul prestito auto, una cronologia dei pagamenti positiva viene aggiunta al tuo rapporto di credito. Nel tempo, questi pagamenti migliorano il tuo punteggio di credito.

Pagare un prestito per auto chiude l’account, quindi non sarai più in grado di costruire una cronologia dei pagamenti positiva. E mentre il tuo prestito rimane sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, i conti aperti hanno un effetto più significativo sul tuo punteggio di credito rispetto ai conti chiusi. Dimostrano come stai attualmente gestendo il credito, piuttosto che come hai fatto in passato.

Quanto ha il credito alla cronologia dei pagamenti?

La cronologia dei pagamenti compone il 35 percento del tuo punteggio di credito FICO.

2. Utilizzo del credito

Il tuo punteggio di credito si basa sul tuo accesso al credito e su quanto utilizzi: l’utilizzo del credito. Pagare il prestito nel tempo riduce gradualmente il tuo utilizzo del credito e potrebbe dare al tuo punteggio di credito la possibilità di migliorare.

Una volta pagato il conto del prestito auto, non conta più per l’accesso al credito. Questo può spostare drasticamente il tuo rapporto di utilizzo del credito, soprattutto se hai altri grandi debiti, il che a sua volta abbasserà il punteggio di credito.

Quanto il mio importo doveva impatto credito?

L’importo che devi compone il 30 percento del tuo punteggio di credito FICO.

3. Durata della storia creditizia

I prestiti auto pagati rimangono solo per la tua storia creditizia per un massimo di dieci anni. Può sembrare un sacco di tempo, ma una volta rimosso, il tuo punteggio di credito diminuirà. I finanziatori vogliono vedere una lunga storia creditizia. Se rimani nei tempi previsti e paghi il prestito auto in base ai tuoi termini originali, avrai ben oltre dieci anni di storia creditizia.

Maggiore è la tua cronologia creditizia, più tiro che hai nel raggiungimento di un punteggio di credito buono o eccellente. Se tu’Lavorare per la costruzione o la riparazione del tuo credito, è meglio mantenere aperto il prestito automatico per costruire una storia creditizia positiva. Una volta chiuso, il conto alla rovescia inizia quando uscirà il tuo rapporto di credito.

Quanto ha la durata del credito Credit Credit?

La durata della storia del credito compone il 15 percento del tuo punteggio di credito FICO.

4. Mix di credito

Ai finanziatori piace vedere un sano mix di conti giri e account rateali. Le carte di credito – conti rotanti – sono utili per la gestione dell’utilizzo del credito, mentre i prestiti auto – conti rateali – sono utili per costruire la durata della tua storia creditizia.

Se paghi un prestito per auto in anticipo ed è il tuo unico conto rateale, il tuo punteggio di credito potrebbe subire un colpo. E se hai pochissimi account in generale, il colpo al tuo punteggio potrebbe essere ancora maggiore.

Quanto il Credit Mix influisce sul credito?

Credit Mix compone il 10 percento del tuo punteggio di credito FICO.

Quando pagare il prestito auto presto

Nonostante il potenziale colpo negativo al tuo punteggio di credito, ci sono ancora momenti in cui il pagamento del prestito auto in anticipo è una buona idea.

• Se riesci a pagare il prestito auto senza danneggiare altri obiettivi finanziari, dovresti. Detto questo, costruire il tuo fondo di emergenza o pagare il debito ad alto interesse dovrebbe avere la precedenza.
• Abbassare un rapporto debito / reddito elevato è anche un buon motivo per pagare il prestito auto presto. Se il tuo DTI è vicino o oltre il 50 percento, è improbabile che i finanziatori ti approvi per ulteriori prestiti. Pagare il prestito auto ridurrà il tuo DTI e renderà più facile qualificarsi per un mutuo, un nuovo prestito auto o una carta di credito.
• Infine, liberare fondi per aumentare il tuo nido, costruire ricchezza attraverso investimenti o avviare un’attività sono tutti buoni motivi per ripagare il prestito auto in anticipo. Ma se il prestatore valuta le sanzioni di pagamento anticipato, dovrai valutare i costi per determinare se lo è’è una mossa finanziaria intelligente.

La linea di fondo

Alla fine, pagare in anticipo il prestito auto può danneggiare e aiutare il tuo punteggio di credito. Dovresti aspettarti un piccolo calo quando paghi per la prima volta il prestito. Ma dovrai determinare se migliorerà il tuo punteggio di credito nel tempo prima di impegnarti in anticipo.

Saperne di più

• Pro e contro del rifinanziamento del prestito auto
• Quando rifinanziare il prestito per auto
• Tassi di prestito auto

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Pagare il mio prestito per auto presto ha fatto male al mio merito?

Bev O’Shea è un’ex autorità Nerdwallet per credito al consumo, truffe e furto di identità. Ha conseguito una laurea in giornalismo presso la Auburn University e un Master in Education presso la Georgia State University. Prima di venire a Nerdwallet, ha lavorato per giornali quotidiani, denaro e credito MSN.com. Il suo lavoro è apparso sul New York Times, sul Washington Post, sul Los Angeles Times, Marketwatch, USA Today, MSN Money e altrove. Twitter: @beverlyoshea.

Aggiornato il 1 ° febbraio 2023

Kathy Hinson
Editor di assegnazione del lead | Finanza personale, punteggio del credito, debito e gestione del denaro

Kathy Hinson guida il team di finanza personale principale di Nerdwallet. In precedenza, ha trascorso 18 anni all’Oregonian a Portland in ruoli tra cui Copy Desk Chief e Team Leader per la progettazione e il montaggio. L’esperienza precedente include notizie e editing di copie per diversi giornali del sud della California, tra cui il Los Angeles Times. Ha guadagnato uno scapolo’laurea in giornalismo e comunicazioni di massa presso l’Università dello Iowa.

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Più come questa finanza personale

Sbarazzarsi del pagamento dell’auto può sicuramente liberare un po ‘di denaro ogni mese, ma potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito.

Questo perché i conti aperti che mostrano un buon record di pagamenti puntuali hanno un potente effetto sul tuo punteggio. La chiusura di un account può anche ridurre il tuo mix di credito e l’età media dei conti.

Ecco cosa sapere su come il pagamento in anticipo di un prestito auto può influire sul tuo punteggio di credito.

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L’impatto del tuo prestito per auto sul tuo punteggio di credito

Aiuta a capire come funzionano i punteggi del credito – loro’Raccontati su come gestisci denaro preso in prestito. Continuare a effettuare pagamenti puntuali aiuta a costruire la tua cronologia dei pagamenti, il che ha la maggiore influenza sui punteggi del credito . La chiusura dell’account significa che non sta più contribuendo attivamente alla cronologia dei pagamenti.

Un prestito auto è un conto rate. Una volta rimborsato il tuo prestito, potresti perdere punti se non’T ha altri conti rateali perché un altro fattore nel tuo punteggio di credito è “ mix di credito. ” L’età media dei tuoi account aperti può anche influire sul tuo punteggio. I punteggi migliori vanno a persone che hanno una lunga storia di pagamenti puntuali su prestiti rateali e carte di credito.

Quindi pagare il prestito per auto – o pagare in anticipo – potrebbe effettivamente comportare il calo .

Come decido se pagarlo presto?

Se hai i soldi per ripagare il prestito auto in anticipo, e in particolare se il tuo tasso di interesse è elevato, potresti volerlo farlo. Pensa a dove ti trovi su altri obiettivi finanziari, come avere un fondo di emergenza, prima di impegnare i tuoi soldi. E pensa se il prestito per auto si qualifica come debito buono o cattivo .

Se decidi di non dedicare i soldi alla fine del tuo prestito ma ti preoccupi di un alto tasso di interesse, potresti essere in grado di rifinanziare il tuo prestito auto e risparmiare denaro. Cerca di non prolungare la durata del prestito quando si rifinanziano a meno che le tue finanze non siano cambiate e il vecchio pagamento è diventato ingestibile. L’estensione del prestito aumenterà quasi sicuramente la quantità di interessi che paghi.

C’è un vantaggio per mantenere un prestito?

Può esserci un rialzo per mantenere il pagamento del prestito auto: ad esempio, hai ottenuto un accordo di finanziamento dello 0%. Quindi pagarlo presto non ti risparmierebbe, ma continuerai a beneficiare di pagamenti puntuali mantenendo il prestito.

Informazioni sull’autore: Bev O’Shea è un ex scrittore di credito a Nerdwallet. Il suo lavoro è apparso su New York Times, Washington Post, Marketwatch e altrove. Per saperne di più

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Pagare un prestito per auto presto ha danneggiato il tuo credito?

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Pagare in anticipo il prestito auto danneggerà il tuo punteggio di credito, ma solo a breve termine perché avere un conto di credito aperto su cui si effettuano regolarmente pagamenti ha un impatto positivo maggiore sul tuo punteggio di credito complessivo. Tuttavia, ci sono anche altri fattori da considerare. Qui’è quello che devi sapere.

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In che modo il pagamento del tuo prestito influisce sul tuo credito

Ogni volta che la tua storia creditizia cambia, come il pagamento di un prestito, il tuo punteggio di credito potrebbe immergersi leggermente. Se non ci sono impostazioni predefinite o fallimenti nella tua storia creditizia, questo calo dovrebbe essere temporaneo e il tuo punteggio di credito rimbalzerà presto.

Secondo Experian, una società di credito al consumo, il prestito auto rimane sul tuo rapporto di credito fino a un decennio dopo’s ha pagato. Quindi, finché sei sempre stato puntuale con i tuoi pagamenti, il prestito continuerà ad avere un effetto positivo sulla tua storia creditizia.

Tuttavia, anche se il prestito per auto pagato alla fine aiuterà il tuo punteggio di credito, avere conti più aperti a credito positivo ha un impatto maggiore di quelli chiusi. I finanziatori vogliono vedere quanto bene stai al passo con i pagamenti del debito ora, non quello che hai fatto in passato.

Inoltre, avere un prestito auto aperto e effettuare pagamenti regolari aiuta se stai cercando di stabilire una storia creditizia o migliorare il tuo punteggio di credito. Se indossi’T ha molti conti di credito, un prestito auto che immetterà il tuo file di credito e migliorerà la diversità del tuo rapporto di credito.

Avere un mix di conti come carte di credito e prestiti più grandi con pagamenti mensili fissi può anche aiutare a aumentare il tuo punteggio di credito e renderti più attraente per i finanziatori.

Quando ha senso pagare presto il prestito auto

Ci sono momenti in cui pagare il prestito auto in anticipo è la decisione giusta:

Risparmio

La maggior parte delle persone decide di ripagare il prestito auto in anticipo a causa della quantità di denaro che risparmiano. Tuttavia, questo vale solo con un tasso di interesse semplice e non precomputato (più su quello di seguito). Un semplice tasso di interesse viene calcolato mensilmente in base a ciò che devi ancora, quindi se paghi il prestito in precedenza, hai vinto’deve essere tenuto a pagare gli interessi che si sarebbero accumulati sul resto del prestito.

Aiutare il tuo budget

Potresti facilitare la tensione del tuo budget mensile pagando il prestito auto in anticipo, dandoti più soldi per altre necessità o per riporre fondi per una giornata di pioggia.

Evita di essere sott’acqua

Se devi di più sulla tua auto di quanto vale effettivamente, potrebbe valere la pena pagarlo presto. Se si arriva a un incidente e l’auto è completamente distrutta, dovrai rimborsare al prestatore il valore del veicolo più l’equità negativa.

Rapporto debito / reddito inferiore

Se stai facendo domanda per un prestito ipotecario e devi ridurre il rapporto debito / reddito (DTI) per ottenere l’approvazione o qualificarsi per un tasso di interesse inferiore, pagare in anticipo il prestito auto potrebbe migliorare le tue possibilità. Il tuo DTI è l’importo totale che devi ogni mese rispetto al tuo reddito mensile. I finanziatori in genere come un DTI del 43% o meno, ma la maggior parte preferisce i rapporti inferiori al 31%.

Prestito per auto ad alto interesse

Se hai un prestito auto che matura in cinque anni o più, avrai molto interesse da pagare per tutta la vita. Pagare presto il prestito può ridurre l’importo totale che esce di tasca. Ancora una volta, è importante assicurarsi che il prestatore non abbia incluso una penalità di pagamento anticipato.

Quando è meglio non pagare il prestito in anticipo

Ci sono alcune situazioni in cui tu’è meglio non pagare presto il prestito auto.

Penalità di pagamento anticipato

Oltre a considerare l’effetto che il pagamento in anticipo del prestito auto avrà sul tuo punteggio di credito, dovresti anche controllare i tuoi documenti di finanziamento per vedere se c’è una sanzione per il pagamento anticipato. Alcuni istituti di credito addebitano una penalità per aver pagato presto il prestito auto. Questo cancellerebbe il tuo risparmio sperato.

Il costo di tali commissioni può superare l’interesse’Dovrà per la durata rimanente del prestito. In tal caso, ha più senso continuare a effettuare i tuoi pagamenti invece di pagare presto.

Identificazione delle penalità di pagamento anticipato

Ci sono alcuni modi in cui un prestatore impone una penalità di pagamento anticipato.

• Penalità percentuali: Questo è l’approccio più comune. Il prestatore ti addebita una certa percentuale del saldo del prestito rimasto se scegli di pagarlo presto. Quindi l’importo della penalità dipenderà da quanto tempo hai il prestito. La verità in prestito richiede che queste sanzioni debbano essere divulgate dal prestatore, quindi leggi attentamente i tuoi documenti di prestito.
• La regola di 78: Questo è un metodo utilizzato da alcuni istituti di credito per calcolare le spese di interesse su un prestito. Richiede al mutuatario di pagare una parte maggiore di interesse nella parte precedente di un ciclo di prestito, piuttosto che nel principale. Ciò riduce i potenziali risparmi per te nel pagare presto il prestito perché il prestatore viene ancora pagato l’intero importo di interesse.
• Prestito pre-computato: Il prestatore calcola l’intero importo di capitale e interessi nel prestito e il mutuatario accetta di pagare l’intero importo di capitale e interessi, indipendentemente dalla rapidità con cui il prestito viene rimborsato. Sebbene tecnicamente non sia una penalità di pagamento anticipato, questo tipo di prestiti significano che non risparmierai denaro pagando il prestito presto.

Prestito a basso interesse

In media, i tassi di interesse sui prestiti auto tendono ad essere inferiori rispetto a molti altri tipi di debito, in particolare le carte di credito. Se hai un grande saldo di carte, pagarlo ha più senso che pagare un prestito auto in anticipo. E se hai ricevuto buoni termini di prestito quando hai acquistato la tua auto, lì’non è davvero vantaggioso per pagarlo presto.

Il prestito è quasi pagato

Se hai solo qualche altro pagamento da percorrere, pagando il prestito in anticipo’t salvare una quantità significativa di interesse. In questo caso, questo’è meglio mantenere il prestito e beneficiare della spinta al tuo punteggio di credito.

Vuoi vendere l’auto

Se vuoi vendere la tua auto a una festa privata, avere il titolo al veicolo, che ottieni dopo di te’Ve ha pagato il prestito, renderà la vendita più semplice.

Hai vincoli di bilancio

Non dovresti pagare presto il prestito auto se lo è’Vado a farti sbarcare in una precaria situazione finanziaria. Svuotare il tuo conto di risparmio o effettuare pagamenti mensili più grandi di quanto puoi permetterti potrebbe rendere difficile coprire le spese inaspettate in seguito.

Che cosa’è la decisione giusta?

Tutto si riduce a un mix di argomenti discussi sopra. Dovresti prendere in considerazione la tua storia creditizia, il punteggio del credito, quanto interesse stai pagando ai verus quanto risparmieresti, le tue altre spese (ora e in futuro), se stai facendo domanda per un mutuo e se c’è o meno una penalità di pagamento anticipato.

In alternativa, puoi scegliere di rifinanziare un prestito auto di alto interesse per uno con un tasso di interesse inferiore. Se il tuo punteggio di credito è migliorato o i tassi di interesse sono precipitati da quando hai acquistato l’auto, il rifinanziamento può ridurre i pagamenti e il tuo punteggio di credito continuerà a ottenere una spinta mentre effettui i pagamenti mensili in tempo.

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Collaboratore

Brai è il fondatore di SW4 Insights, una società di consulenza di politiche pubbliche con sede a Washington D.C. Ha oltre un decennio di esperienza come giornalista e consulente che copre la politica finanziaria e economica, con particolare attenzione alla distillazione di argomenti complessi per informare il processo decisionale dei lettori.

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Pagare un prestito per auto ha danneggiato il tuo credito?

Scopri come pagare in anticipo un prestito auto può influire sui punteggi del credito

30 giugno 2022 | 4 minuti Leggi

Pagare in anticipo un prestito per auto: cosa potrebbe essere sbagliato nell’eliminazione di una fattura ogni mese e a liberare spazio nel tuo budget? Generalmente, ottenere il debito è una buona cosa. Ma ci sono alcune cose da considerare prima di farlo, incluso come potrebbe influire sul tuo credito.

Può sembrare arretrato, ma pagare un prestito auto in anticipo potrebbe far immergere i punteggi del credito. Quello’non sempre il caso. E come potrebbe influire sui punteggi dipende, in parte, dal tuo profilo di credito complessivo. Prima di effettuare quel pagamento finale, ecco alcune cose che vale la pena pensare.

In che modo un prestito per auto ha un impatto sui punteggi del credito?

Simile ad altri tipi di prestiti rateali, un prestito automatico può influire sui punteggi del credito in diversi modi:

• Storico dei pagamenti: Fare pagamenti in auto in tempo può aiutare il tuo credito, ma perdere un pagamento potrebbe danneggiare i punteggi del credito.
• Utilizzo del debito: I bilanciate delle rate Don’T ha tanto impatto sui punteggi del credito quanto fanno i rapporti di utilizzo del credito girevole. Ma l’equilibrio del tuo prestito rispetto all’importo del prestito totale è ancora un fattore nel punteggio.
• Età dei conti: L’età media dei tuoi account può anche influire sui punteggi e un’età media più alta è di solito la migliore. Il prestito auto farà parte del calcolo e può aiutare il tuo credito nel tempo. Il prestito potrebbe continuare a influire su questo fintanto che rimane sul tuo rapporto di credito, che potrebbe essere fino a 10 anni dopo aver pagato il prestito.
• Conti con un saldo: Avere più account con saldi in sospeso potrebbe danneggiare il tuo credito.
• Mix di credito: Avere un mix di conti rateali aperti e conti rotanti potrebbe essere positivo per i punteggi del credito.

Pagare in anticipo un prestito per auto può anche avere effetti diversi su diversi tipi di punteggi di credito. Ad esempio, il tuo prestito automatico potrebbe avere un impatto maggiore sui punteggi automobilistici FICO specifici del settore rispetto al punteggio FICO più generico 8.

Come potrebbe pagare il prestito per auto, ha danneggiato i punteggi del credito?

Stranamente, pagare presto il prestito auto potrebbe non aiutare i punteggi del credito. Alcuni di questi hanno a che fare con alcuni dei fattori sopra elencati. Ecco un paio di motivi:

• Riduce il tuo utilizzo del debito: Alcuni modelli di punteggio vedono una persona che paga i prestiti rateali come meno rischiosi di una persona senza debito di prestito rateale. Quindi pagare un prestito per auto potrebbe far cadere i tuoi punteggi.
• Ha un impatto sul tuo mix di credito: Se il prestito auto è stato il tuo unico prestito rateale, quindi pagare e chiudere il conto potrebbe ridurre il tuo mix di credito.

Altre considerazioni di pagamento dell’auto precoce

Ma ci sono anche altre cose a cui pensare – si limita a come potrebbe influire sui punteggi del credito. Ecco alcuni altri modi in cui pagare in anticipo un prestito auto potrebbe influire sulle tue finanze:

• Rapporto debito-reddito: Pagare il tuo prestito si sbarazzerà di una delle tue bollette mensili, che potrebbe ridurre il tuo rapporto debito / reddito (DTI). Un DTI inferiore può aiutarti a qualificarti per nuovi conti di credito e tassi di interesse migliori.
• Sanzioni di pagamento anticipato: Alcuni prestiti potrebbero farti pagare una penalità di pagamento anticipato se il prestito viene pagato in anticipo. Sebbene tu possa ancora risparmiare denaro nel complesso, può aiutare a rivedere i termini del prestito e scoprire se ne vale la pena, o se tu’è meglio usare i soldi altrove.
• Prestiti per interessi più elevati: Se hai debiti con tassi di interesse superiori al tasso di interesse del tuo prestito auto, potresti voler concentrarti sul pagamento dei prestiti con i più alti tassi di interesse prima.
• Fondo di emergenza: Se indossi’T ne ho già uno, considera se si desidera iniziare a risparmiare denaro su un fondo di emergenza prima di pagare il prestito auto.
• Investimenti: Potresti esaminare opportunità di investimento che possono offrire un tasso di interesse più elevato di te’paga il tuo prestito auto.

Decidere se pagare presto il prestito auto

Può aiutare a pensare ai potenziali pro e contro prima di decidere se pagare un prestito auto in anticipo.

Mentre i tuoi punteggi di credito potrebbero avere un successo inizialmente se decidi di pagarlo in anticipo, i tuoi punteggi potrebbero riprendersi mentre continui a effettuare altri pagamenti in tempo. E se tu’Non pianificare di prendere in prestito denaro o di richiedere altri credito in qualsiasi momento presto, il punteggio potrebbe non essere così importante in questo momento.

Punti di credito a parte, cerca di capire quanto tu’Risparmia nel complesso pagando presto il prestito. Quindi confrontalo con il potenziale vantaggio di fare cose come pagare altri debiti. Questo potrebbe darti un indizio a quale opzione potrebbe essere la migliore per te.

E il sollievo mentale di avere una fattura in meno da pagare ogni mese può anche essere un vantaggio per alcune persone, quindi può aiutare a capire quali sono le tue priorità e andare da lì.

Speriamo che tu abbia trovato questo utile. Il nostro contenuto non ha lo scopo di fornire consulenza legale, di investimento o finanziario o per indicare che un particolare prodotto o servizio Capital One è disponibile o giusto per te. Per consigli specifici sulle tue circostanze uniche, considera di parlare con un professionista qualificato.

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Il tuo punteggio creditizio viene calcolato utilizzando Transunion® VantagesCore® 3.0 modello, che è uno dei tanti modelli di punteggio del credito. Potrebbe non essere lo stesso modello utilizzato dal prestatore, ma può essere una misura accurata della salute del credito. La disponibilità dello strumento creditizio dipende dalla nostra capacità di ottenere la tua storia creditizia dalla transunion. Alcuni monitoraggio e avvisi potrebbero non essere disponibili per te se le informazioni inserite durante l’iscrizione non corrispondono alle informazioni nel tuo file di credito in (oppure non hai un file su) una o più agenzie di reporting dei consumatori.