Principal, interessi, tasse, assicurazione (PITI): definizione, formula

Quando acquisti un mutuo, potresti sentire il termine ammortamento del mutuo in riferimento ai tuoi interessi e ai pagamenti principali. L’ammortamento è una scala che ti dice quanta parte del premio ipotecario mensile viene applicato al saldo del prestito principale e quanto va verso l’interesse.

Riepilogo:

PITI, che sta per capitale, interessi, tasse e assicurazioni, è un acronimo usato per descrivere le diverse componenti di un pagamento ipotecario. È importante comprendere ogni componente e come possono influire sulla tua convenienza generale e l’ammissibilità per un mutuo per la casa.

Punti chiave:

1. Piti è un acronimo di capitale, interessi, tasse e assicurazioni.
2. I finanziatori considerano PITI quando determinano l’ammissibilità per un mutuo.
3. Il preside è l’importo che prendi in prestito per il tuo mutuo per la casa.
4. L’interesse è il costo del prestito di denaro nel tempo.
5. Le tasse si riferiscono alle tasse sulla proprietà che finanziano i servizi pubblici locali.
6. L’assicurazione include l’assicurazione ipotecaria privata e l’assicurazione del proprietario di abitazione.
7. I finanziatori vogliono assicurarsi che i pagamenti PITI siano convenienti e gestibili.
8. Il calcolo di PITI può aiutarti a determinare i pagamenti massimi che puoi permetterti.
9. Il tuo rapporto debito / reddito è anche considerato nel processo di approvazione del mutuo.
10. I fattori compensativi possono essere considerati se si dispone di un rapporto debito / reddito più elevato.

Domande:

1. Cosa significa Piti?

PITI sta per capitale, interessi, tasse e assicurazioni.

2. Perché i finanziatori considerano PITI quando decidono se darti un mutuo?

I finanziatori considerano PITI per assicurarsi che il pagamento mensile sia conveniente e che tu abbia un reddito sufficiente per coprire le spese. Ciò riduce il rischio di inadempienza e aiuta i finanziatori a prendere decisioni di prestito informato.

3. Qual è il principale in un mutuo?

Il principale è la quantità di denaro che inizialmente prendi in prestito per il tuo mutuo. È l’importo totale del prestito che dovrai rimborsare nel tempo.

4. Perché l’importo del pagamento principale ogni mese cambia?

L’importo del pagamento principale ogni mese cambia perché, inizialmente, una parte significativa del pagamento del mutuo mensile va verso gli interessi. Man mano che effettui i pagamenti e riduci il saldo del prestito, una parte più grande va a pagare il principale.

5. Cosa è interesse per un mutuo?

L’interesse è il costo del prestito di denaro dal prestatore. È calcolato in base all’importo del prestito e al tasso di interesse. Inizialmente, una parte più ampia del pagamento mensile va verso gli interessi, ma diminuisce nel tempo quando si paga il principale.

6. Come sono incluse le tasse sulla proprietà in PITI?

Le tasse sulla proprietà sono incluse in PITI poiché i finanziatori spesso riscuotono una parte dell’importo dell’imposta annuale ogni mese. Questo aiuta i proprietari di case a distribuire uniformemente l’onere fiscale durante tutto l’anno e il prestatore detiene i pagamenti in garanzia e paga le tasse sulla proprietà per conto del proprietario della casa.

7. Cos’è l’assicurazione ipotecaria privata (PMI)?

L’assicurazione ipotecaria privata (PMI) è un’assicurazione che protegge il prestatore nel caso in cui il mutuatario sia predefinito sul prestito. Di solito è richiesto se il mutuatario effettua meno del 20% di acconto sull’acquisto di casa.

8. Perché i finanziatori richiedono l’assicurazione dei proprietari di case?

I finanziatori richiedono l’assicurazione dei proprietari di case per proteggere il proprio investimento in caso di danni alla proprietà o perdita. Copre i danni causati da eventi come incendio, furto o catastrofi naturali.

9. Perché è importante calcolare il pagamento PITI massimo che puoi permetterti?

Calcolo del pagamento PITI massimo che puoi permetterti ti aiuta a determinare un budget realistico per la proprietà della casa. Ti assicura di poter effettuare comodamente i pagamenti ipotecari senza allungare le finanze troppo sottili.

10. Qual è il rapporto debito / reddito e in che modo influisce sulla domanda di mutuo?

Il rapporto debito / reddito è una misura dei debiti mensili rispetto al reddito mensile. I finanziatori utilizzano questo rapporto per valutare la tua capacità di gestire ulteriori debiti, come un mutuo. Generalmente, un rapporto debito / reddito inferiore è più favorevole ai finanziatori.

11. Quali sono i fattori compensativi?

I fattori compensativi sono ulteriori punti di forza o aspetti positivi del tuo profilo finanziario che possono compensare un rapporto debito / reddito più elevato. Gli esempi includono un punteggio di credito elevato, un risparmio significativo o una storia di lavoro stabile.

Risposte:

1. Cosa significa Piti?

PITI sta per capitale, interessi, tasse e assicurazioni. Questi sono i quattro componenti che compongono un pagamento del mutuo.

2. Perché i finanziatori considerano PITI quando decidono se darti un mutuo?

I finanziatori considerano PITI per valutare la tua capacità di permettersi il pagamento del mutuo mensile. Un alto pagamento PITI relativo al tuo reddito può indicare la tensione finanziaria e aumentare la probabilità di inadempienza.

3. Qual è il principale in un mutuo?

Il principale è la quantità di denaro che prendi in prestito dal prestatore per acquistare una proprietà. È il saldo iniziale del prestito che dovrai rimborsare nel tempo.

4. Perché l’importo del pagamento principale ogni mese cambia?

L’importo del pagamento principale ogni mese cambia perché il pagamento del mutuo mensile è composto sia da capitale che da interessi. Inizialmente, una parte più ampia va al pagamento degli interessi, mentre nel tempo una parte più ampia va a pagare il saldo principale.

5. Cosa è interesse per un mutuo?

L’interesse è il costo del prestito di denaro dal prestatore. È calcolato come percentuale dell’importo del prestito e rappresenta l’importo aggiuntivo che paghi per prendere in prestito i fondi.

6. Come sono incluse le tasse sulla proprietà in PITI?

Le tasse sulla proprietà fanno parte di PITI in quanto sono una spesa continua per i proprietari di case. I finanziatori spesso riscuotono una parte dell’importo dell’imposta sulla proprietà annuale come parte del pagamento del mutuo mensile e lo trattengono in un conto di deposito a garanzia per pagare le tasse per tuo conto.

7. Cos’è l’assicurazione ipotecaria privata (PMI)?

L’assicurazione sui mutui privati ​​(PMI) è un’assicurazione che protegge il prestatore nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sul prestito ipotecario. È spesso richiesto se il mutuatario mette in cale meno del 20% del prezzo di acquisto della casa come acconto.

8. Perché i finanziatori richiedono l’assicurazione dei proprietari di case?

I finanziatori richiedono l’assicurazione dei proprietari di case per proteggere il proprio investimento nella proprietà. Fornisce copertura per danni o perdite causate da eventi come incendio, furto o catastrofi naturali.

9. Perché è importante calcolare il pagamento PITI massimo che puoi permetterti?

Calcolo del pagamento PITI massimo che puoi permetterti ti aiuta a impostare un budget per l’acquisto di una casa. Ti assicura di non assumere un mutuo oltre i tuoi mezzi finanziari e ti aiuta a evitare lo stress finanziario futuro.

10. Qual è il rapporto debito / reddito e in che modo influisce sulla domanda di mutuo?

Il rapporto debito / reddito è una misura dei pagamenti del debito mensile rispetto al reddito lordo mensile. I finanziatori utilizzano questo rapporto per valutare la capacità di gestire il debito e effettuare pagamenti ipotecari. Un rapporto debito / reddito più elevato può indicare un rischio più elevato per il prestatore e può influire sulla domanda di mutuo.

11. Quali sono i fattori compensativi?

I fattori compensativi sono ulteriori punti di forza o aspetti positivi del tuo profilo finanziario che possono compensare un rapporto debito / reddito più elevato. Questi fattori possono includere un punteggio di credito elevato, una storia di lavoro stabile o un risparmio significativo.

Principal, interessi, tasse, assicurazione (PITI): definizione, formula

Quando acquisti un mutuo, potresti sentire il termine ammortamento del mutuo in riferimento ai tuoi interessi e ai pagamenti principali. L’ammortamento è una scala che ti dice quanta parte del premio ipotecario mensile viene applicato al saldo del prestito principale e quanto va verso l’interesse.

Cos’è Piti?

Se hai iniziato a cercare un mutuo, potresti aver attraversato il termine “Piti.”Molto semplicemente, Piti è un acronimo che ti aiuta a ricordare i diversi componenti di un pagamento del mutuo: capitale, interessi, tasse e assicurazioni. Combinati, questi sono importi che pagherai al tuo prestatore ogni mese verso la tua casa.

Mentre sembra semplice in superficie, Piti può trasportare molto peso. I finanziatori considerano PITI quando cercano di decidere se approvarti per un mutuo. Puoi permetterti questo pagamento come parte ragionevole del tuo reddito mensile? In caso contrario, o se supera una certa percentuale del tuo reddito, i finanziatori possono essere più riluttanti ad estendere un mutuo per la casa a te.

È utile comprendere ogni componente di PITI, cosa significa per te e le tue circostanze specifiche e come puoi calcolare un importo di prestito accessibile e un pagamento PITI che ti manterrà finanziariamente solido.

Le parti di Piti: capitale, interessi, tasse e assicurazioni

Queste quattro parti del pagamento del mutuo totale possono cambiare nel tempo. Quando acquisti per la prima volta la tua casa, però, questo totale detterà quanto è grande un prestito per cui puoi qualificarti e, per estensione, quanto spenderai per la tua proprietà.

Principale

Il preside è ciò che ripaghi per il tuo prestito. Diciamo che stai acquistando una casa che costa $ 300.000 e hai un acconto di $ 60.000. Dovrai prendere in prestito $ 240.000; Tale importo è il tuo principale. Ogni mese, una parte del pagamento del mutuo passa al rimborso dell’importo principale che hai preso in prestito.

L’importo del preside che paghi ogni mese cambierà. Inizialmente, molti dei tuoi pagamenti mensili ipotecari andranno verso gli interessi. Entro la fine del periodo di prestito, la maggior parte del pagamento andrà al capitale. Questo è il motivo per cui potresti finire per vedere un saldo principale più elevato di quanto previsto negli anni iniziali della proprietà della casa.

Interesse

Paghi i tuoi interessi del prestatore per il servizio di prestito denaro per molti anni. È il costo del prestito e di solito è espresso come un tasso annuale.

Ad esempio, se si ottiene un mutuo a tempo determinato a 30 anni con un tasso di interesse del 5% o un prestito ipotecario di $ 240.000, finirai per pagare un interesse di $ 12.000 il tuo primo anno. Tuttavia, man mano che il tuo capitale diminuisce, anche la quantità di interesse diminuisce perché c’è meno per pagare gli interessi su. Quando hai pagato il prestito a $ 100.000, pagherai solo $ 5.000 all’anno.

Se sei interessato a vedere quanto del pagamento mensile va al capitale e quanto va agli interessi ogni anno, puoi richiedere una tabella di ammortamento dei mutui.

Le tasse

L’importo dell’imposta sulla proprietà che paghi sarà determinato dal tuo stato, contea e città o comune, nonché dal valore della tua casa. Queste tasse vanno alle scuole e ai servizi pubblici.

Di solito, queste tasse sono valutate su base annuale, ma i finanziatori spesso includono 1/12 dell’importo annuale nel pagamento del mutuo mensile in modo da pagare un po ‘ogni mese invece di dover pagare una somma grande ogni anno. Il tuo prestatore terrà i pagamenti in deposito e effettuerà il pagamento dell’imposta sulla proprietà per te.

Assicurazione

C’è un motivo per cui molti acquirenti di case lavorano per abbattere almeno il 20% – è il minimo necessario per eliminare l’assicurazione ipotecaria privata o PMI per ipotecari convenzionali

PMI è un’assicurazione che protegge il tuo finanziatore se predefinito sul tuo prestito. Se non hai messo molto giù e il tuo prestatore deve precludere la proprietà, sosterranno più spese di quelle che possono recuperare. Ecco perché devi pagare l’assicurazione contro questa possibilità fino a quando non hai costruito abbastanza equità per proteggere il prestatore dalle perdite.

Anche se hai un acconto abbastanza grande e non è necessario pagare per PMI, puoi pagare la polizza assicurativa dei proprietari di case (aka Hazard) attraverso una parte del pagamento mensile. Proprio come con le tasse sulla proprietà, molti istituti di credito includono l’assicurazione del proprietario di abitazione nel pagamento e il prestatore detiene questo importo in garanzia e paga i premi ogni anno. La maggior parte dei finanziatori richiede di trasportare l’assicurazione del proprietario di abitazione. Potresti anche essere chiesto di avere altri tipi di un’assicurazione specializzata, come l’assicurazione delle alluvioni se la tua casa è in una pianura alluvionale.

Perché i finanziatori considerano PITI quando decidono se darti un mutuo?

Piti è uno strumento utile per i finanziatori per determinare la quantità di pagamento mensile che puoi effettuare comodamente.

Il motivo per mantenere il tuo PITI il più basso possibile è, quindi avrai meno probabilità di lottare per pagare il mutuo, il che potrebbe portare a inadempienza. I finanziatori non vogliono assumere mutui rischiosi e potrebbero non considerare la tua domanda se il reddito mensile è troppo basso per coprire adeguatamente il tuo PITI.

I finanziatori vogliono anche assicurarsi che non porti troppi debiti. Calcoleranno il tuo rapporto debito / reddito per assicurarsi che i pagamenti dell’auto, i pagamenti dei prestiti agli studenti e altri debiti del consumatore non avranno un impatto sulla capacità di effettuare pagamenti ipotecari. Puoi ottenere una stima approssimativa di questo rapporto aggiungendo tutte le spese mensili, comprese cose come i pagamenti di prestiti per auto e studenti e dividendo il tuo reddito mensile.

Molti istituti di credito preferiscono che i tuoi debiti siano del 43% o meno del reddito mensile. Se si porta a un rapporto debito / reddito più elevato, potresti comunque essere in grado di ottenere un mutuo se hai fattori compensativi.

Come si calcola Piti?

È una buona idea calcolare i pagamenti PITI massimi che puoi permetterti. È possibile utilizzare un calcolatore di convenienza per stimare il costo totale della casa che puoi acquistare e questi calcolatori includono capitani dettagliati, interessi, tasse e assicurazioni.

Puoi anche prequalificare un mutuo. Il tuo prestatore calcolerà il tuo probabile piti e ti darà un’idea della fascia di prezzo delle case che puoi cercare.

Cos’altro devi sapere su Piti?

Alcuni istituti di credito possono includere altre spese durante il calcolo di quanto puoi permetterti di spendere in costi abitativi. A volte, potrebbe esserci un “UN” Alla fine (pitia), il “UN” sarebbe incluso quando la proprietà è un condominio o uno sviluppo dell’unità pianificato (PUD) come le commissioni dell’Associazione dei proprietari di case (HOA).

Puoi anche avere costi di manutenzione mensile, pagamenti di utilità e altri costi di possesso di una casa che dovrai considerare quando si determina quanta casa puoi acquistare. È una buona idea avere un po ‘di soldi messi da parte per aiutarti nei momenti in cui si dispone di una spesa di emergenza, come una riparazione immediata. Sebbene il tuo prestatore non calcolerà queste spese come parte degli obblighi ipotecari, possono capirlo in un rapporto debito / reddito. Se non consideri questi costi quando pianifichi per l’acquisto di una casa, potresti trovarti in difficoltà finanziarie anche se sei in grado di effettuare il pagamento del mutuo ogni mese.

Un consulente per i prestiti domestici può aiutarti a calcolare il tuo piti e stimare quanta casa puoi permetterti. I nostri consulenti ben informati comprendono le specifiche dell’acquisto nel tuo stato o nell’area e sono lì per aiutarti durante il tuo viaggio di acquisto della casa. Contatta un consulente per i prestiti domestici per fare il primo passo verso la proprietà della casa.

Principal, interessi, tasse, assicurazione (PITI): definizione, formula

Julia Kagan è giornalista finanziaria/consumer ed ex editore senior, Personal Finance, di Investopedia.

Aggiornato l’8 aprile 2022

Recensito da

Recensione da Thomas Brock

Thomas J. Brock è un CFA e un CPA con oltre 20 anni di esperienza in vari aree tra cui investimenti, gestione del portafoglio assicurativo, finanza e contabilità, consulenza personale e pianificazione finanziaria e sviluppo di materiali educativi sull’assicurazione sulla vita e le rendite.

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Katharine Beer è uno scrittore, editore e archivista con sede a New York. Ha una vasta gamma di esperienze nella ricerca e nella scrittura, avendo argomenti coperti diversi come la storia dei giardini della comunità di New York City e la performance di Coachella 2018 di Beyonce 2018.

Cos’è principale, interessi, tasse, assicurazioni?

Principali, interessi, tasse, assicurazioni (PITI) sono le componenti della somma di un pagamento del mutuo. In particolare, sono costituiti dall’importo principale, dagli interessi del prestito, dall’imposta sulla proprietà e dai premi di assicurazione per i mutui privati.

PITI è in genere quotato su base mensile ed è confrontato con il reddito lordo mensile di un mutuatario per il calcolo dei rapporti front-end dell’individuo e di back-end, che vengono utilizzati per approvare i prestiti ipotecari. Generalmente, i finanziatori ipotecari preferiscono che il PITI sia pari o inferiore al 28% del reddito mensile lordo di un mutuatario.

Takeaway chiave

• PITI è un acronimo di capitale, interessi, tasse e assicurazioni: la somma componenti di un pagamento ipotecario.
• Poiché PITI rappresenta il pagamento del mutuo mensile totale, aiuta sia l’acquirente che il prestatore a determinare l’accessibilità economica di un singolo mutuo.
• Generalmente, i finanziatori ipotecari preferiscono che il PITI sia pari o inferiore al 28% del reddito mensile lordo di un mutuatario.
• PITI è anche incluso nel calcolo del rapporto back-end di un mutuatario, la somma totale dei suoi obblighi mensili contro il suo reddito lordo.

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Comprensione del capitale, interessi, tasse, assicurazione – piti

Diamo un’occhiata al quartetto di componenti che compongono Piti.

Principale

Una parte di ciascun pagamento del mutuo è dedicata al rimborso del capitale: l’importo del prestito stesso. Quindi, con un mutuo da $ 100.000, il principale è di $ 100.000. I prestiti sono strutturati in modo che la quantità di principale rimborsato inizi a basso e aumenta negli anni successivi.

Interesse

Gli interessi sono il prezzo che paghi per prendere in prestito denaro (e il prestatore’ricompensa per rischiare i suoi fondi su di te). I pagamenti ipotecari nei primi anni del prestito sono applicati più agli interessi che al capitale; Il rapporto si sposta gradualmente col passare del tempo. Se il tasso di interesse sul nostro mutuo da $ 100.000 è del 6%, il pagamento mensile di capitale e interessi combinato su un mutuo di 30 anni sarebbe di circa $ 599.55— $ 500 interesse + $ 99.55 Principal.

Le tasse

Le tasse immobiliari o di proprietà sono valutate dai governi locali e utilizzate per finanziare servizi pubblici come scuole, forze di polizia e dipartimenti vigili del fuoco. Le tasse sono calcolate su base all’anno, ma puoi includerle come parte dei rimborsi del mutuo mensile; L’importo dovuto è diviso per il numero totale di pagamenti ipotecari in un determinato anno. Il prestatore riscuote i pagamenti e li tiene in deposito fino a quando le tasse sono dovute.

Assicurazione

Come le tasse immobiliari, i premi assicurativi possono essere pagati con ogni rata ipotecaria e tenuti in garanzia fino a quando la fattura è dovuta. Esistono due tipi di copertura assicurativa che possono essere inclusi: Assicurazione per i proprietari di case, che protegge la casa e il suo contenuto da incendi, furti e altri disastri; e assicurazione sui mutui privati ​​(PMI), che è obbligatorio per le persone che acquistano una casa con un acconto di meno del 20% del costo.

Prestiti dei proprietari di case FHA – Mortgages supportati dalla Federal Housing Administration (FHA) – Includi un premio per l’assicurazione ipotecaria (MIP). Il MIP è simile all’assicurazione ipotecaria privata, ma richiede un grande pagamento anticipato, insieme ai pagamenti mensili.

Il ruolo di Piti nei mutui

Poiché PITI rappresenta il pagamento del mutuo mensile totale, aiuta sia l’acquirente che il prestatore a determinare l’accessibilità economica di un singolo mutuo. Un prestatore esaminerà il PITI di un richiedente per determinare se rappresentano un buon rischio per un mutuo per la casa. Gli acquirenti possono raccogliere i loro piti per decidere se possono permettersi di acquistare una casa particolare.

Il rapporto front-end confronta il reddito mensile lordo e lordo. La maggior parte dei finanziatori preferisce un rapporto frontale del 28% o meno, anche se alcuni consentiranno ai mutuatari di superare il 30%, o anche il 40%. Ad esempio, il rapporto front-end di un PITI per un totale di $ 1.500 e un reddito mensile lordo di $ 6.000 è il 25%.

Il rapporto back-end, noto anche come rapporto debito-reddito (DTI), confronta PITI e altri obblighi di debito mensile con il reddito mensile lordo. La maggior parte dei finanziatori preferisce un rapporto back-end del 36% o meno. Supponiamo che il mutuatario sopra abbia due obblighi mensili regolari: un pagamento per auto da $ 400 e un pagamento della carta di credito da $ 100; Il rapporto back-end sarebbe il 33% (PITI: $ 1,500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%).

Alcuni istituti di credito usano anche PITI per calcolare i requisiti di riserva che un mutuatario dovrebbe avere. I finanziatori richiedono riserve per garantire pagamenti ipotecari nel caso in cui un mutuatario subisca temporaneamente una perdita di reddito. Spesso, i finanziatori citano i requisiti di riserva come multiplo di PITI. Due mesi di piti rappresentano un tipico requisito di riserva. Se sottoposto a questo requisito, il mutuatario dell’esempio sopra avrebbe bisogno di $ 3.000 in un conto di deposito per essere approvato per un mutuo.

considerazioni speciali

Non tutti i pagamenti ipotecari includono tasse e assicurazioni. Alcuni istituti di credito non richiedono ai mutuatari di impedire questi costi come parte del pagamento del mutuo mensile. In questi scenari, il proprietario della casa paga i premi assicurativi direttamente alla compagnia assicurativa e alle tasse sulla proprietà direttamente al valutatore fiscale. Il pagamento del mutuo del proprietario di abitazione, quindi, è costituito solo da principali e interessi.

Anche se non garantito, la maggior parte dei finanziatori considera ancora gli importi delle tasse sulla proprietà e i premi assicurativi durante il calcolo dei rapporti front-end e back-end. Inoltre, ulteriori obblighi mensili relativi ai mutui, come le commissioni dell’Associazione dei proprietari di case (HOA), possono essere inclusi in PITI per il calcolo dei rapporti del debito.

L’imposta sulla proprietà è inclusa in PITI?

Dipende. Alcuni pagamenti ipotecari non includono tasse e assicurazioni. In questo caso, il proprietario della casa paga i premi assicurativi direttamente alla compagnia assicurativa e alle tasse sulla proprietà direttamente al valutatore fiscale.

Cosa significa Piti?

PITI è un acronimo di capitale, interessi, tasse e assicurazioni, tutti i componenti standard di un pagamento ipotecario. Poiché PITI rappresenta il pagamento del mutuo mensile totale, aiuta sia l’acquirente che il prestatore a determinare l’accessibilità economica di un singolo mutuo.

Cos’è il principale e l’interesse?

Il tuo preside è il denaro che inizialmente hai accettato di rimborsare. L’interesse è il costo per prendere in prestito il principale. Ad esempio, se il tasso di interesse su un mutuo di $ 100.000 è del 6%, il capitale combinato e il pagamento mensile su un mutuo di 30 anni sarebbe di circa $ 599.55— $ 500 interesse + $ 99.55 Principal.

Qual è il massimo piti?

Il rapporto front-end confronta il reddito mensile lordo e lordo. La maggior parte dei finanziatori preferisce un rapporto frontale del 28% o meno, anche se alcuni consentiranno ai mutuatari di superare il 30%, o anche il 40%. Ad esempio, il rapporto front-end di un PITI per un totale di $ 1.500 e un reddito mensile lordo di $ 6.000 è il 25%.

La linea di fondo

PITI, o principale, interessi, tasse e assicurazioni, si riferisce a tutte le normali componenti di un pagamento ipotecario. Poiché Piti contiene tutto ciò che i proprietari di case dovranno in genere pagare per il loro mutuo su base mensile, è un modo utile per capire se una persona può permettersi un mutuo.

Per fare quel calcolo, il PITI di un mutuatario viene confrontato con il loro reddito lordo mensile. Generalmente, i finanziatori ipotecari preferiscono che il PITI sia pari o inferiore al 28% del reddito mensile lordo di un mutuatario. Ciò indica che dovrebbero essere in grado di permettersi di rimborsare il prestito ipotecario per cui si chiedono.

Cosa è PITI quando si paga un mutuo?

Nota editoriale: il contenuto di questo articolo si basa solo sulle opinioni e sulle raccomandazioni dell’autore. Potrebbe non essere stato rivisto, commissionato o altrimenti approvato da nessuno dei nostri partner di rete.

PITI è abbreviato per capitale, interessi, tasse e assicurazioni e i finanziatori combinano tutti e quattro gli elementi per qualificarti per un mutuo. Il tuo PITI può cambiare nel tempo anche se hai un mutuo a tasso fisso e comprendere questi potenziali cambiamenti può aiutarti a evitare di assumere un pagamento più grande di quello che puoi permetterti.

• PITI: come funziona il pagamento del mutuo
• Come calcolare il pagamento PITI
• Perché Piti conta quando tu’sta ottenendo un mutuo
• Domande frequenti su Piti

PITI: come funziona il pagamento del mutuo

Ogni mese i pagamenti dei mutui coprono almeno il capitale e gli interessi necessari per rimborsare il prestito. Inoltre, il tuo finanziatore aggiunge in genere le tasse di proprietà e l’assicurazione dei proprietari di case al pagamento.

Di seguito è riportato una rottura di ogni spesa.

Principale

IL “P” In Piti sta per il preside, e questo’s la parte del pagamento mensile che’S applicato al saldo del prestito. Quando elimini per la prima volta un mutuo, molto poco del tuo pagamento mensile va al pagamento del saldo. Tuttavia, poiché il saldo del prestito si restringe con ogni pagamento, paghi gradualmente più capitale degli interessi fino a quando non è’s pagato per intero.

Il termine principale si riferisce anche all’importo della somma forfettario totale che prendi in prestito. Ad esempio, se acquisti una casa da $ 300.000 con un acconto di $ 50.000, il tuo importo principale è di $ 250.000.

Interesse

L’interesse è il primo “IO” in piti, e questo’S addebitato in base al tasso di interesse che hai bloccato quando hai chiuso sul tuo prestito. Perché l’interesse si basa sul saldo del prestito, esso’è il più alto all’inizio di un termine di prestito, ma scende quando il saldo viene pagato. Esso’è possibile ridurre quanto interesse devi effettuando pagamenti extra o scegliendo un termine di prestito più breve per ripagare il mutuo più velocemente.

Cose che dovresti sapere

Il pagamento del mutuo rimane lo stesso, anche se l’importo del capitale e gli interessi che pagano le modifiche, a causa di un processo chiamato ammortamento ipotecario. I tuoi documenti di chiusura includono in genere un programma di ammortamento, che mostra quanto capitale e interesse vengono applicati a ciascun pagamento durante la vita del tuo prestito.

Le tasse

Le tasse sulla proprietà sono in genere valutate ogni anno ma sono pagabili due volte all’anno. Tuttavia, molti proprietari di case scelgono la comodità di avere le tasse sulla proprietà incluse in un conto di deposito a garanzia, che prevede la divisione della bolletta fiscale totale per 12 e l’aggiunta al pagamento mensile. Il conto di deposito a garanzia agisce come un conto di risparmio forzato e, per legge, il prestatore deve utilizzare i fondi per pagare le bollette delle imposte sulla proprietà quando sono dovuti.

Le aliquote dell’imposta sulla proprietà cambiano a seconda di una varietà di fattori, che possono comportare un aumento o una diminuzione del pagamento PITI nel tempo.

Assicurazione

Il secondo “IO” In PITI sta per l’assicurazione. Esistono due tipi di assicurazione che possono essere applicati al pagamento del mutuo: assicurazione per i proprietari di case e assicurazione ipotecaria.

Assicurazione dei proprietari di case. Il tuo prestatore ti richiederà di pagare per l’assicurazione dei proprietari di case per proteggere il proprio interesse per la tua casa in caso di danno o furto. In particolare, se vivi in ​​un’area soggetta a catastrofi naturali come terremoti o inondazioni, potrebbe essere necessario acquistare una copertura aggiuntiva. Come le tasse sulla proprietà, i premi annuali sono in genere divisi per 12 e aggiunti al pagamento del mutuo totale.

Assicurazione ipotecaria. Se il tuo acconto è inferiore al 20% su un mutuo convenzionale, tu’Probabilmente pagherà l’assicurazione ipotecaria privata (PMI) per proteggere il prestatore dalle perdite in caso di impostazione predefinita e deve precludere la tua casa. Là’è una buona notizia però: una volta che tu’VE Costruito il 20% di equità domestica puoi sbarazzarti di PMI, che abbasserà il pagamento totale PITI.

I prestiti sostenuti dalla Federal Housing Administration (FHA) richiedono un’assicurazione ipotecaria FHA indipendentemente dal pagamento. Con un minimo 3.5% di acconto, tu’re bloccato pagando il premio mensile per l’assicurazione ipotecaria (MIP) per la vita del prestito. Se puoi mettere in anticipo il 10% in anticipo, puoi annullare il MIP dopo 11 anni.

Cose che dovresti sapere

I finanziatori in genere richiedono un account di garanzia se si effettua un acconto inferiore al 20%. Poiché le tasse sulla proprietà e i premi assicurativi per i proprietari di case possono aumentare e diminuire nel tempo, il pagamento PITI mensile può fluttuare. Tuttavia, puoi appellarti alle tue tasse sulla proprietà se pensi che lo siano’essere troppo alto. Dovresti anche confrontare le compagnie assicurative dei proprietari di case ogni anno se noti un grande urto nel tuo premio.

Come calcolare il pagamento PITI

Puoi calcolare facilmente il tuo PITI utilizzando uno strumento online, come LendingTree’calcolatrice del mutuo per la casa. Per ottenere il pagamento più accurato possibile con il nostro calcolatore, tu’Devo conoscere il tuo vero o stimato:

• Prezzo della casa
• Termine di prestito
• Importo del pagamento
• Tasso di interesse ipotecario
• Tasse di proprietà
• Premi di assicurazione dei proprietari di case

Usando un calcolatore per sgretolare i numeri per il pagamento PITI, puoi decidere se una casa tu’essere interessato all’acquisto è davvero conveniente.

Perché Piti conta quando tu’sta ottenendo un mutuo

I finanziatori usano l’importo PITI quando calcolano il rapporto debito a reddito (DTI), anche se si pagano le tasse di proprietà e l’assicurazione dei proprietari di case separatamente. Se supponi che tu possa permetterti una casa solo in base ai principali costi di interesse, potresti essere deluso quando un prestatore ti preprova di molto meno di quanto previsto in base al pagamento PITI.

L’esempio seguente presuppone che un acquirente guadagni $ 65.000 all’anno; effettua un pagamento dell’auto di $ 500 al mese e un pagamento del prestito studentesco di $ 600 al mese; e ha il 20% da mettere su una casa di $ 350.000. I dati di pagamento si basano su un saldo principale di $ 280.000 a un 3.75% di tasso di interesse. Noi’Assumi inoltre il prestatore’il rapporto dti s il massimo è del 45%.

Pagamento utilizzato per le qualifiche	Rapporto DTI	Il mutuatario si qualifica?
$ 1.297 (capitale e interesse)	44.2%	SÌ
$ 1,763 (PITI)*	52.9%	NO

*Presuppone $ 1.225 all’anno Premio assicurativo per i proprietari di case e $ 4.375 all’anno.

Usando solo i principali e i calcoli degli interessi, sembra che l’acquirente di case si qualifichi a malapena per l’importo del prestito. Tuttavia, quell’acquirente di casa scoprirà che non’T si qualifica affatto quando il prestatore utilizza il calcolo PITI, che spinge il rapporto DTI ben oltre il massimo del 45%.

Che cosa’non incluso nel tuo piti?

Piti ti darà un’idea approssimativa se puoi permetterti una casa. Tuttavia, se tu’sta cercando di individuare quanto puoi permetterti, tu’Deve inoltre considerare tre costi aggiuntivi in ​​genere associati alla proprietà della casa:

• Utility. I finanziatori Don’T considera quanto paghi per elettricità, gas, acqua, fognature, spazzatura, cavi e fatture Internet, ma tu’Dovrà budget per loro per mantenere le luci e l’aria condizionata. Se tu’non sicuro di cosa proiettare per potenziali pagamenti di utilità, chiedi al venditore o ai tuoi futuri vicini sui costi medi.
• Manutenzione e riparazioni. Molti esperti raccomandano di mettere da parte almeno l’1% della tua casa’Valore S ogni anno per coprire riparazioni e manutenzione impreviste.
• Commissioni condominiali o hoa. Le tasse di condominio o proprietari di case in genere non sono’T incluso nei pagamenti ipotecari, ma i finanziatori li considereranno mentre ti qualificano per un prestito. Una nota: potrebbe sembrare che le commissioni HOA facciano parte del pagamento PITI se si utilizza un calcolatore di mutui online, ma vengono pagate separatamente al tuo quartiere’S ASSOCIAZIONE. Le commissioni di associazione HOA o condominio possono affondare un’approvazione se si è’ve massimo il tuo piti sulla tua preapproval.

Domande frequenti

PITI può sempre cambiare?

Sì, può cambiare se l’assicurazione dei proprietari di case o la fattura fiscale della proprietà aumentano o diminuiranno nel tempo. Se si elimina un mutuo a tasso regolabile (ARM), il capitale e l’interesse possono cambiare dopo la fine del periodo a basso tasso, a seconda dei termini del braccio selezionato.

Posso abbassare il mio piti senza rifinanziare?

Si, puoi. Attirare le bollette delle tasse sulla proprietà e lo shopping per un miglior premio assicurativo per i proprietari di case sono buoni modi per ridurre il tuo PITI senza rifinanziare. Puoi anche chiedere al tuo finanziatore di rimuovere l’assicurazione ipotecaria privata se tu’Ve ha costruito almeno il 20% di capitale da quando hai acquistato la tua casa.

Sono tasse e assicurazioni sempre incluse in piti?

I finanziatori convenzionali in genere Don’T richiede un account di garanzia se si effettua almeno un acconto del 20%.

Devo disapprovare le mie tasse e l’assicurazione?

Nella maggior parte dei casi, tu’Dovrebbero disapprovare le tasse e l’assicurazione se prendi un prestito FHA-o sostenuto dall’USDA, o paghi tasse di proprietà delinquenti con denaro da un rifinanziamento in contanti. I finanziatori convenzionali in genere rinunciano al requisito dell’impegno con almeno un acconto del 20%.

PITI include l’assicurazione ipotecaria?

SÌ. L’assicurazione ipotecaria è in genere inclusa nel pagamento PITI.

Il mio acconto influisce sul mio piti?

SÌ. Maggiore è il tuo acconto, più basso sarà il pagamento PITI.

Cos’è Piti? Il suo significato e ciò che rappresenta

Se tu’RE alla ricerca di un prestito ipotecario, potresti notare che l’acronimo Piti appare nelle tue domande di ricerca. Quindi, cos’è esattamente Piti e cosa significa?

Permettere’s cammina attraverso i componenti di piti e impara a calcolare il tuo piti. Quindi noi’Considera come il tuo rapporto PITI ti prepara ad avere un pagamento mutuo mensile gestibile e sostenibile.

Cosa significa Piti?

Piti è un acronimo che sta per capitale, interessi, tasse e assicurazioni. Molti istituti di credito ipotecari stimano PITI per te prima di determinare se si qualifica per un mutuo .

Istituzioni di prestito Don’vuoi estenderti un prestito che potresti avere difficoltà a offrire. Questo significa’S generalmente una buona idea per comprendere il processo di preapprovazione del mutuo (chiamato anche approvazione iniziale) e lavorare con un prestatore prima di iniziare a fare shopping. Il tuo prestatore può aiutarti a iniziare il processo con una comprensione di cosa puoi permetterti in modo da poter fare acquisti di conseguenza.

Ora che conosciamo la definizione di piti, lascia’s abbattere ciascuno dei suoi componenti e analizzare il loro significato.

Principale

Il capitale del prestito ipotecario è l’importo che devi prima di aggiungere qualsiasi interesse. Ad esempio, se acquisti una casa per un valore di $ 250.000 e presenterai un acconto del 20% ($ 50.000), il tuo importo principale sarebbe di $ 200.000.

Tuttavia, nel corso del tuo prestito’S Lifespan, tu’Pagherò più dei tuoi $ 200.000 originali a causa degli interessi. La maggior parte dei finanziatori esamina il tuo saldo principale e il rapporto debito-reddito (DTI) quando considerano se estenderti un prestito.

Il tuo DTI è un calcolo della tua capacità di effettuare pagamenti per il denaro’VE preso in prestito. È per definizione la somma totale dei pagamenti del debito mensile diviso per il tuo reddito mensile lordo, ed IT’s sempre espresso in percentuale.

Interesse

Un tasso di interesse è una percentuale che mostra quanto tu’Pagherà il tuo finanziatore ogni mese come pagamento per prendere in prestito denaro. Il tuo prestatore ipotecario calcola gli interessi in percentuale del tuo capitale nel tempo. Ad esempio, se il tuo prestito principale è di $ 200.000 e il tuo prestatore ti addebita un tasso di interesse del 4%, questo significa tu’Pagare $ 8.000 (4% di $ 200.000) di interesse per il primo anno di mutuo.

Quando acquisti un mutuo, potresti sentire il termine ammortamento del mutuo in riferimento ai tuoi interessi e ai pagamenti principali. L’ammortamento è una scala che ti dice quanta parte del premio ipotecario mensile viene applicato al saldo del prestito principale e quanto va verso l’interesse.

Quanto paghi negli interessi?

All’inizio del tuo prestito, la maggior parte dei pagamenti ipotecari copre gli interessi anziché il capitale . Man mano che il tuo prestito matura, la quantità di interessi che paghi diminuisce perché il principale diminuisce, cioè devi solo pagare gli interessi sulla parte del prestito che hai’T ha pagato.

Ad esempio, potresti pagare $ 8.000 in interessi il primo anno del tuo mutuo da $ 200.000, ma quando il tuo principale diminuisce a $ 50.000, tu’Paga solo $ 2.000 all’anno (4% di $ 50.000).

Ecco perché’è così importante scegliere una casa nella tua fascia di prezzo: esso’è facile rimanere indietro sui pagamenti se puoi’T Pagare il tuo interesse e anche fare progressi nella riduzione del tuo capitale.

Guarda per cosa ti qualifichi

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Le tasse

Le tasse sono spesso un costo trascurato della proprietà della casa. Devi pagare le tasse sulla tua proprietà e loro’è un componente importante da considerare quando si determina quanto puoi permetterti . Una delle tasse più costose che la maggior parte dei proprietari di abitazione paga è l’imposta sulla proprietà, che varia in base alla posizione.

Le tasse sulla proprietà supportano la tua comunità locale e pagano per servizi come biblioteche, dipartimenti antincendio e di polizia locali, scuole pubbliche, manutenzione stradale, manutenzione del parco e progetti di sviluppo della comunità.

Quanto paghi in tasse?

Esso’è difficile dire esattamente quanto puoi aspettarti di pagare in tasse perché dipendono dalla tua casa’V Valore e l’aliquota dell’imposta sulla proprietà locale. Le tasse possono anche variare di anno in anno.

Di norma, anticipa il pagamento di $ 1 per ogni $ 1.000 della tua casa’Valore S ogni mese in tasse sulla proprietà. Ad esempio, se la tua casa vale $ 250.000, tu’Pagare circa $ 250 al mese in tasse sulla proprietà – o circa $ 3.000 all’anno.

La maggior parte degli stati richiede di ottenere una valutazione domestica ufficiale e imparziale in modo che possano stimare con precisione le tue tasse. Il tuo prestatore ipotecario di solito include il costo di una valutazione nella loro lista di costi di chiusura .

Assicurazione

Sebbene la maggior parte degli stati’ Leggi Don’T richiede l’assicurazione dei proprietari di case, la maggior parte dei finanziatori ipotecari richiede di mantenere almeno un certo livello di assicurazione sulla proprietà come condizione del tuo prestito. La maggior parte dei piani di assicurazione dei proprietari di case coprono la tua proprietà se si verificano un incendio, un fulmine o un irruzione, lasciando danni alla proprietà.

Come componente aggiuntivo, alcune polizze assicurative dei proprietari di case includono una copertura aggiuntiva per danni da inondazioni e terremoti. Se hai qualcosa di molto prezioso nella tua casa, come un’opera d’arte costosa, gioielli o uno strumento musicale, puoi acquistare uno strato di protezione di alto valore chiamato pilota che’s disponibile oltre alla tua politica standard.

Quanto paghi nell’assicurazione dei proprietari di case?

Come per le tasse sulla proprietà, esso’è difficile dire esattamente quanto puoi aspettarti di pagare nell’assicurazione dei proprietari di case. Ogni compagnia assicurativa utilizza la propria formula unica per calcolare le tariffe. I fattori che spesso influenzano il premio assicurativo includono:

• La tua casa’valore s
• Sia che tu viva in un’area rurale o urbana
• La tua casa’Susimità a un dipartimento dei vigili del fuoco o di una stazione di polizia
• Fastidi sulla tua proprietà o qualcosa che potrebbe ferire i bambini che entrano nella tua proprietà (piscina, trampolino, cane aggressivo, ecc.)
• Quante richieste di reclamo fai in media ogni anno per altri tipi di assicurazione

Come regola generale, aspettati di effettuare pagamenti assicurativi annuali di circa $ 3.50 per ogni $ 1.000 della tua casa’valore s. In questo esempio, tu’Pagare $ 875 all’anno su una proprietà del valore di $ 250.000, pari a circa $ 73 al mese.

Quindi, quando aggiungi i costi del tuo capitale, interessi, tasse e assicurazioni insieme, ottieni il costo totale medio di un mutuo al mese.

Perché dovresti calcolare PITI?

Il modo più semplice per incorporare Piti nel tuo viaggio di acquisto di casa è iniziare con un prestatore. In tal modo, il tuo potenziale prestatore farà calcoli PITI per te e ti farà sapere cosa puoi permetterti.

Tuttavia, il processo di acquisto della casa non lo fa’T vai sempre in linea retta. Se tu’sta avviando il processo perché tu’Ve ha individuato una casa che ami ma non’T ancora ha un’approvazione iniziale del mutuo per, esso’è una buona idea calcolare il tuo piti per vedere se questo’s in budget.

La maggior parte dei finanziatori ipotecari amano i prestiti agli acquirenti con un rapporto di spesa abitativa al 28% o inferiore al budget mensile per la casa. Cerca di limitare le prospettive di casa a scelte che scendono vicino a quel rapporto. Il tuo tasso di interesse dipende anche dal tuo punteggio di credito e da quanto puoi offrire per un acconto.

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Come calcolare il pagamento PITI

Permettere’s dire che guadagni circa $ 7.000 al mese e ti piace una casa che’S Avrà bisogno di un mutuo da $ 300.000 (dopo il ritorno). Permettere’S Supponi anche di incontrare un prestatore che dice che puoi ottenere un tasso di interesse del 4%.

Per calcolare il tuo PITI su un prestito a tasso fisso di 30 anni, considera i seguenti passaggi.

1. Valuta il tuo capitale e interesse

Il capitale e gli interessi del tuo mutuo mensile ammontano a circa $ 1.432.25 al mese. Aggiungi le stime dell’assicurazione sull’imposta sulla proprietà e sui proprietari di case.

2. Stimare le tasse di proprietà

Per calcolare le tasse sulla proprietà stimate, dividi la tua casa’S Valore di 1.000 e moltiplica quel numero per $ 1 per trovare il pagamento mensile. In questo esempio, $ 300.000/1.000 sono $ 300 – un solo mese’valore di tasse sulla proprietà.

Controlla il tuo governo statale’S sito web per vedere se lì’S uno stimatore dell’imposta sulla proprietà. Questo ti darà l’importo più realistico per le tasse sulla proprietà’dovrò pagare dopo aver acquistato la tua nuova casa.

3. Determina il pagamento dell’assicurazione

Per calcolare il pagamento dell’assicurazione, dividi il valore della tua casa per 1.000, moltiplica per $ 3.50 e dividi per 12 per trovare un anno’per un valore di pagamenti assicurativi.

$ 300.000/1.000 = $ 300, $ 300 ✕ $ 3.50 = $ 1,050 e $ 1,050/12 = $ 87.50, al mese’vale la pena di assicurazione dei proprietari di case.

4. Calcola il tuo Piti

Infine, aggiungi tutti e tre i numeri per la stima PITI: $ 1,432.25 + $ 300 + $ 87.50 = $ 1,819.75, il tuo piti.

Dividi il tuo PITI per il tuo reddito mensile totale per trovare il tuo rapporto. Se guadagni $ 7.000 al mese, il tuo PITI costituirebbe circa il 26% del budget mensile, il che significa che la proprietà dovrebbe essere una scelta ragionevole per le tue finanze.

Perché Piti è importante nel settore immobiliare?

Il tuo piti conta perché ti dà un’idea approssimativa di quanto puoi permetterti in un acquisto di casa . La maggior parte dei finanziatori utilizza la regola del 28% come primo sguardo quando si decide se un prestito è conveniente.

Se il tuo PITI costituisce molto più del 28% del budget mensile, il tuo prestatore potrebbe richiedere di pagare un’assicurazione ipotecaria aggiuntiva prima di firmare il tuo prestito. Se calcoli un PITI ragionevole per la tua zona prima di fare acquisti, puoi risparmiare tempo e stress se si considera solo le case nel tuo budget.

Costi aggiuntivi per i pagamenti PITI

Tieni presente che il tuo PITI mensile potrebbe non coprire l’intero costo di acquisto della casa. Potresti richiedere linee nel budget per riparazioni, servizi pubblici e manutenzione mensile, insieme ai pagamenti dei mutui, alle tasse e agli interessi.

È inoltre necessario pianificare e budget per i costi di acconto e chiusura richiesti dal prestatore. Alcuni dei costi di chiusura che potresti vedere includono:

• Commissioni di ispezione domestica
• Spese legali
• Costi di valutazione domestica
• Costi di trasferimento del titolo

Assicurati di pensare a tutti questi costi, oltre ai tuoi Piti, prima di decidere se una casa è un buon investimento per te.

La linea di fondo: comprendere l’intero pagamento del mutuo prima di acquistare

Più capisci il processo di acquisto della casa, più facile sembrerà il processo. Dopotutto, acquistare una casa può essere uno degli sforzi più eccitanti della tua vita. Lavorare con un prestatore può aiutarti a capire cosa puoi permetterti con piti.

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Cos’è Piti? I pagamenti ipotecari spiegati

I finanziatori ipotecari guardano l’intero pagamento PITI, non solo il capitale e gli interessi, quando determinano la dimensione massima del prestito ipotecario. Quindi tu’VUOI INVIO TOAZIONE IN TUTTE LE EVO COMMERCI.

Una volta che conosci il tuo pagamento piti, tu’Avrò un’idea molto più chiara di quanta casa puoi permetterti.

In questo articolo (salta a …)

• Cosa significa Piti?
• In che modo PITI influisce sul tuo potere di prestito
• Come calcolare PITI
• Deposito ipotecario e piti
• Come funziona l’impegno
• Perché utilizzare un account di deposito a garanzia?
• Domande frequenti sul pagamento del mutuo

Cosa significa Piti?

La maggior parte dei prestiti sono rimborsati in due parti: principale e interesse (P&I). Ciò include il rimborso del denaro che hai preso in prestito insieme agli interessi alla banca.

Ma quando si tratta di un prestito ipotecario, P&I non’t Le tue uniche spese. Devi anche pagare per il proprietario della casa’S ASSICURAZIONE E PROPRIETÀ DI PROPRIETÀ.

Tutti questi costi di proprietà della casa sono raggruppati insieme in un pagamento mensile, spesso indicato come ‘Piti.’

L’acronimo di Piti sta per:

• (P) Principal: l’importo del prestito ipotecario’S Bilancia principale rimborsato ogni mese
• (IO) Interessi: l’importo degli interessi che il prestatore ipotecario riscuote sul prestito
• (T) Tasse – Tasse di proprietà richieste dal governo della tua città e della contea
• (IO) Assicurazione – Assicurazione per i proprietari di case e, se necessario, premi di assicurazione ipotecaria privata (PMI)

Se vuoi sapere quanta casa puoi permetterti, devi considerare l’intero pagamento PITI, non solo il capitale e l’interesse.

Budget per le tasse e l’assicurazione così come P & io ti avvicinerà molto di più all’importo del prestito che un prestatore ti approverà effettivamente.

In che modo PITI influisce sul tuo potere di prestito

Quando ottieni un mutuo, i finanziatori devono verificare la tua capacità di rimborsare il prestito.

Per assicurarti che tu’Sarà in grado di permettermi il pagamento del mutuo mensile, un finanziatore confronterà il tuo PITI previsto con il tuo reddito mensile lordo.

Questo aiuta un prestatore a determinare quanto grande pagamento ipotecario – e quanto grande prestito – puoi permetterti con il tuo budget attuale.

In genere, il tuo PITI combinato con i debiti mensili esistenti – come i pagamenti di prestiti per studenti e prestiti auto – dovrebbe occupare meno del 43% del reddito mensile lordo (o del 50% in casi speciali). Questo è noto come tuo ‘debito a reddito’ rapporto o dti.

Quello’S perché’è importante considerare Tutto i costi del tuo mutuo quando tu’Riemendo quanta casa puoi permetterti.

Se guardi solo al capitale e agli interessi e lasci fuori le tasse e l’assicurazione, tu’Ll escono con un importo di prestito significativamente più elevato di quello che si qualifica effettivamente. Dai un’occhiata a un esempio:

Principal e solo interesse	Principal, interessi, tasse e assicurazioni (PITI)
Debiti mensili attuali	$ 250	$ 250
Reddito annuo	$ 70.000	$ 70.000
Pagamento ipotecario stimato	$ 1,850	$ 1,850
Budget di acquisto a casa stimato	$ 523.070	$ 418.270

*Esempio presuppone un prestito di tasso di 30 anni con un tasso di interesse fisso di 3.375% e un acconto del 20%.

Nell’esempio sopra, ignorare le tasse e l’assicurazione aggiunge oltre $ 100.000 al budget di acquisto della casa.

Sarebbe una dolorante delusione iniziare la caccia alla casa in base a quei numeri, solo per scoprirlo dopo aver parlato con un prestatore che il tuo budget è di $ 100.000 a meno di ciò che tu’d stimato.

Eppure molti calcolatori di prestiti popolari, compresi quelli sui siti Web immobiliari, spesso non’T contabilità per i pagamenti assicurativi e fiscali.

Inoltre, le pubblicità sono meno che imminenti riguardo al “Ti” parte di Piti. Diffidare degli annunci che affermano che puoi “Ottieni un mutuo da $ 250.000 per $ 1.000 al mese.”

È possibile ottenere una stima migliore utilizzando un calcolatore ipotecario che include capitale, interessi, tasse e assicurazioni – l’intero pacchetto PITI.

Calcolatore ipotecario con tasse e assicurazioni

Come calcolare correttamente il tuo PITI

È possibile utilizzare un calcolatore per stimare facilmente il pagamento PITI online.

Il numero che ottieni vinto’Si è esatto, perché i tassi ipotecari cambiano ogni giorno e le tasse e l’assicurazione saranno probabilmente stimate. Ma questa sarà una figura abbastanza vicina per iniziare il budget per la proprietà della casa.

Calcolo del tuo pagamento P&I

Le prime due parti del tuo PITI – capitale e interesse – sono più facili da stimare.

Puoi trovare oggi’S ipotecari online. E quando si utilizza un calcolatore, i pagamenti principali e degli interessi verranno automaticamente calcolati in base all’importo del prestito.

Calcolo delle tasse sulla proprietà

Capire le tasse e l’assicurazione è un po ‘più coinvolta.

Per stimare le tasse di proprietà, tu’Devo conoscere la casa’S Valore e aliquota fiscale locale.

Potresti già conoscere la casa’valore s se hai d’occhio una proprietà. Ma puoi anche controllare i record pubblici online. E le aliquote fiscali possono essere trovate sul tuo valutatore fiscale locale o sito web municipalità.

Calcolo del proprietario della casa’S ASSICURAZIONE

Per scoprire quale sarà il premio assicurativo dei proprietari di case, stima 0.25% del prezzo di acquisto. Ciò produrrà una stima che è probabilmente nel campo da baseball del tuo premio effettivo.

Ma potrebbe anche essere lontano. Se hai un indirizzo di proprietà, ottieni un preventivo dall’agente assicurativo che assicura la tua auto.

Le compagnie assicurative sono generalmente felici di dare un preventivo gratuito anche se non’T finire per usarli. Ma probabilmente hanno vinto’t dare una stima senza una proprietà specifica. In tal caso, utilizzare il calcolo stimato sopra.

Successivamente, dividi la tariffa annuale per i 12 per stimare il proprietario di una casa mensile’costo assicurativo.

Questo importo di denaro – più 1/12 dell’aliquota dell’imposta sulla proprietà annuale – sarà pagata insieme al capitale e agli interessi ipotecari ogni mese.

Nel tempo, le aliquote fiscali locali e i costi assicurativi dei proprietari di case possono cambiare. Ciò significa che il pagamento del mutuo mensile può cambiare ogni anno durante la vita del prestito, anche se si dispone di un mutuo a tasso fisso.

HOA Dues & Home Garanties

Si noti che Piti non include il proprietario della casa’Commissioni di associazione S che alcuni quartieri richiedono. Né PITI include i premi della garanzia domestica se si sceglie di acquistare una garanzia.

Ai fini delle qualifiche dei mutui, i finanziatori raggruppano le quote HOA nei costi di alloggi, anche se hai vinto’T paga quelli con il pagamento del mutuo.

I finanziatori in genere hanno vinto’T Factor Garanzia costi nei tuoi obblighi mensili.

Ma qualunque costi extra siano richiesti, tu’VOGLIO PROGETTARE PER LORO Anche loro, dal momento che loro’influirà sul pagamento del tuo alloggio mensile totale e sul budget di acquisto della casa.

L’impegno ipotecario e il pagamento PITI

Pagare tutte e quattro le parti del tuo Piti immediatamente semplifica i pagamenti abitativi mensili.

Se pagato separatamente, tu’D deve inviare le quattro parti del pagamento PITI a collezionisti separati.

I pagamenti ipotecari (composti da capitale e interessi) sono in genere dovuti mensilmente al tuo servizio di prestito; Le tasse immobiliari sono dovute ogni anno o due volte l’anno per l’autorità fiscale locale; e proprietario di abitazione’s l’assicurazione è dovuta all’assicuratore.

Invece, la maggior parte dei proprietari di case effettua un pagamento mensile al proprio prestito ipotecario. La società ipotecaria distribuisce quindi gli importi dovuti alla compagnia assicurativa e all’autorità fiscale.

Questo processo è facilitato da un “account di garanzia,” È qui che il tuo prestatore memorizza i soldi per le tasse e l’assicurazione fino a quando non sono dovuti.

Cos’è l’impegno?

Un’azienda di deposito a garanzia è un’azienda neutrale e di terze parti che facilita il denaro che cambia di mano durante una grande transazione.

L’impegno entra in gioco un paio di modi diversi quando acquisti una casa.

Durante una vendita in casa, una società di deposito a garanzia aiuterà a gestire i fondi che si spostano – dai soldi sinceri alle commissioni degli agenti immobiliari, agli ispettori e ai profitti della vendita di casa.

Puoi saperne di più su come funziona l’impegno durante una vendita di case e come può influire sui costi di chiusura qui.

In questo articolo, noi’sono più interessato a come funziona l’impegno Dopo una vendita di case, in relazione ai pagamenti PITI e ipotecari.

Perché utilizzare un account di deposito a garanzia

Effettuando un unico pagamento PITI sul tuo account di garanzia ogni mese, copri tutti i costi di proprietà della casa contemporaneamente. Ciò riduce la seccatura di gestire le bollette abitative.

Ma ci sono anche altri vantaggi dell’utilizzo dell’impegno ipotecario.

Uno è che puoi pagare le tasse e l’assicurazione in rate mensili, piuttosto che pagare sei mesi’ o un anno’vale in anticipo le quote. Quello’è un modo più gestibile per effettuare pagamenti per molti acquirenti di case.

Ma il più grande vantaggio è che gli acquirenti di case che utilizzano un account di garanzia in genere ottengano tassi ipotecari più bassi.

Quello’s perché l’impegno è un accordo meno rischioso per i finanziatori. Poiché il tuo finanziatore ha investito nella tua proprietà, vuole che tu mantenga le tasse pagate e la polizza assicurativa attiva.

I conti di deposito a garanzia ti aiutano a mantenere aggiornate le tasse e l’assicurazione, quindi i finanziatori sono disposti a offrire aliquote ipotecarie migliori ai mutuatari che utilizzano i conti di garanzia.

Se opta per l’impegno ipotecario, tu’probabilmente vedrò uno 0.125% a 0.Tasso di interesse inferiore del 25% rispetto a quelli che rinunciano. Così’S nel tuo miglior interesse, così come il tuo prestatore’s, per pagare il tuo piti usando un account di garanzia.

È richiesto l’impegno ipotecario?

Potrebbe sembrare uno strano accordo, ma l’impegno ipotecario è in realtà la norma. Circa l’80% dei proprietari di case paga il mutuo, le tasse e l’assicurazione utilizzando un conto di deposito a garanzia, secondo uno studio del 2017 di CoreLogic.

Se tu o no’RE richiesto di utilizzare un account di deposito ipotecario dipende da quale tipo di prestito hai e quanto è grande il tuo acconto.

• Prestiti convenzionali (sostenuti da Fannie Mae e Freddie Mac) – L’impegno è richiesto su tutti i prestiti con meno del 20% in meno. Se si effettua un acconto del 20% o maggiore, puoi rinunciare
• Prestiti FHA – L’impegno è richiesto su tutti i prestiti FHA
• Prestiti VA – L’impegno non è richiesto dal VA, ma molti istituti di credito richiedono l’impegno per i prestiti VA
• Prestiti USDA – L’impegno è richiesto per tutti i prestiti per la casa rurale dell’USDA

Domande frequenti sul pagamento del mutuo

Cos’è un pagamento PITI?

Piti è un acronimo che descrive le quattro parti di un tipico pagamento del mutuo: capitale, interessi, tasse e assicurazioni. IL “assicurazione” La componente di Piti si riferisce al proprietario della casa’s assicurazione e, quando è’S richiesto, assicurazione ipotecaria privata (PMI).

I finanziatori guardano al pagamento PITI stimato quando decidono quanto grande prestito’LL si qualifica per.

Che cos’è un pagamento dell’impegno?

Un pagamento di deposito a garanzia è un pagamento mensile per la tua società ipotecaria che include capitale e interessi per il prestito, nonché l’assicurazione dei proprietari di case, l’assicurazione ipotecaria e le tasse sulla proprietà.

I pagamenti con deposito a garanzia sono un’alternativa al pagamento di tasse e assicurazioni separatamente. Non tutti i proprietari di case sono tenuti a pagare il loro mutuo utilizzando un conto di deposito a garanzia, ma circa l’80% lo fa.

Come viene calcolato PITI?

PITI viene calcolato aggiungendo il pagamento del mutuo mensile (inclusi capitale e interessi) con le tasse di proprietà, l’assicurazione dei proprietari di case e l’assicurazione ipotecaria. I proprietari di case e le tasse sulla proprietà spesso non sono’T pagato mensilmente, quindi dividi il costo annuale di 12 per ottenere il numero giusto per il calcolo del PITI.

È HOA incluso in piti?

Le quote dell’associazione dei proprietari di case non sono incluse nel “Piti” acronimo. Tuttavia, PITI è pensato per essere una stima dei costi totali di abitazioni mensili, quindi’s importante includere le quote HOA in quel calcolo.

Una differenza chiave da notare è che PITI (capitale, interessi, tasse e assicurazioni) può essere pagato insieme ogni mese tramite l’impegno ipotecario, mentre HOA viene generalmente pagato direttamente alla tua associazione dei proprietari di case.

PITI include l’assicurazione dei proprietari di case?

Sì, Piti include l’assicurazione dei proprietari di case. Invece di pagare l’assicurazione dei proprietari di case direttamente all’assicuratore, la maggior parte dei proprietari di case paga i premi alla loro società ipotecaria come parte del loro pagamento totale PITI. Quindi la società ipotecaria si occupa di pagare l’assicuratore, tramite un conto ipotecario.

Come funziona l’impegno ipotecario?

Durante una vendita in casa, ci sarà una società di deposito a garanzia che gestisce tutti i soldi che cambiano le mani. La società di deposito a garanzia manterrà denaro serio, commissioni immobiliari, spese di ispettore, profitti dalla vendita di casa e “Articoli prepagati” (tasse e assicurazioni pagate in anticipo) fino a quando la vendita non viene finalizzata.

Dopo acquisti una casa, l’impegno assume un significato diverso. Per i proprietari di case, un account di deposito a garanzia consente al prestatore ipotecario di gestire le tasse e l’assicurazione della proprietà per tuo conto. Paghi semplicemente tutto al tuo finanziatore come somma mensile e il prestatore inoltra i pagamenti alla compagnia assicurativa e all’autorità fiscale tramite un conto di deposito a garanzia.

È buono o cattivo?

L’uso di un account di garanzia per effettuare i pagamenti dei mutui è in genere buono per i proprietari di case e i finanziatori ipotecari. L’impegno rende più facile rimanere aggiornati sui tuoi conti pagando il mutuo, le tasse sulla proprietà e l’assicurazione dei proprietari di case allo stesso tempo.

Inoltre, i proprietari di case che usano l’impegno ipotecario in genere ottengono 0.125%-0.Tassi ipotecari inferiori del 25% rispetto a quelli che non’T. Un prestatore addebita tassi più bassi perché richiede meno rischi quando si paga un conto a garanzia. Quindi tu’In realtà risparmiare denaro con un deposito ipotecario.

Come posso evitare l’impegno sul mio mutuo?

Se usi un mutuo per la casa convenzionale e fai un acconto di almeno il 20%, tu’non è richiesto di effettuare pagamenti a un deposito ipotecario. Nella maggior parte degli altri casi, è richiesto l’impegno ipotecario.

I miei pagamenti di deposito a garanzia cambieranno durante la vita del prestito?

Sì, il tuo prestatore cambierà i pagamenti di deposito a garanzia in risposta alle variazioni delle tassi dell’imposta sulla proprietà e dell’assicurazione. Il tuo servicer di prestito dovrebbe eseguire un’analisi dell’impegno una volta all’anno per determinare quanto tu’Dovrà pagare su base mensile per mantenere aggiornate le tasse e le bollette assicurative. In genere, i pagamenti con deposito a garanzia non’t Cambia drasticamente di anno in anno.

Il mio capitale ipotecario e i pagamenti degli interessi cambieranno ogni anno?

Se hai un mutuo a tasso fisso, il tuo tasso di interesse non cambierà durante la vita del prestito. Di conseguenza, il tuo capitale e il pagamento degli interessi rimarranno stabili.

Nota, il rapporto tra capitale e interesse entro Il tuo pagamento P&I cambierà nel tempo, con una quota maggiore del pagamento che va ad interesse all’inizio e più di esso va al preside del prestito in seguito. Questo è noto come un ‘Programma di ammortamento.’ Ma nonostante i rapporti di principale e gli interessi che fluttuano, l’importo che paghi ogni mese rimarrà lo stesso.

Se hai un mutuo a tasso regolabile (ARM) il tasso di interesse e il pagamento mensile P&I sono soggetti a modifiche ogni anno dopo la scadenza del tasso fisso iniziale, di solito da tre a sette anni dopo l’inizio del periodo di prestito.

Cosa succede al mio impegno se mi rifinità?

Quando si rifinanzia, il prestatore esistente ti invierà un assegno per eventuali fondi di garanzia entro 45 giorni. Questo potrebbe essere un importo considerevole, poiché i gestori di solito detengono circa 12 mesi di assicurazione dei proprietari di case e 6 mesi di tasse sulla proprietà nel conto di deposito a garanzia.

Non è possibile per il tuo finanziatore esistente o trasferisci altrimenti i fondi di garanzia sul nuovo prestatore o servicer di rifinanziamento. Quello’S perché molte persone scelgono di prendere un importo di prestito di rifinanziamento più elevato per coprire tale spesa.

Questa strategia, tuttavia, aumenta la quantità di interessi pagati durante la vita del nuovo prestito. Molti mutuatari scelgono di pagare i costi di configurazione dell’impegno in anticipo, sapendo che riceveranno un assegno dal loro prestatore esistente per circa lo stesso importo entro 45 giorni. Potrebbe valere la pena prendere un prestito a breve termine o prendere denaro per risparmiare per evitare di incorrere in un prestito più ampio per una spesa temporanea.

Un’altra strategia è quella di coprire l’impugnace impostato con un importo del prestito più elevato, quindi effettuare un pagamento principale quando si riceve il rimborso dal prestatore esistente. Tuttavia, questo ha vinto’t Abbassare i pagamenti mensili sul tuo nuovo prestito.

E se cambio le compagnie assicurative dei proprietari di case?

Di ‘al tuo servizio di prestito se cambi compagnie assicurative. Oltre a sapere dove inviare premi assicurativi, la tua compagnia ipotecaria vorrà tenere registri aggiornati sulla tua polizza assicurativa poiché la copertura aiuta a proteggere il tuo (e il tuo finanziatore’s) investimento nella tua casa.

La mia compagnia assicurativa ha inviato un rimborso. Dovrei tenerlo?

Se modifichi gli assicuratori dopo che il prestatore ha già pagato il premio annuale dai fondi di garanzia, la tua vecchia compagnia assicurativa potrebbe inviarti il ​​rimborso dei premi. Dovresti inviare questo rimborso al tuo prestatore per depositare di nuovo in deposito – altrimenti il ​​tuo impegno ha vinto’avere abbastanza soldi per pagare la tua nuova compagnia assicurativa.

Se indossi’T Depositare il rimborso in deposito a garanzia, il prestatore dovrà presto aumentare i pagamenti del mutuo mensile per compensare la differenza.

Chi paga le tasse e l’assicurazione dopo aver pagato il mutuo?

Fate. O, più precisamente, lo fai ancora. La differenza sei tu’Dovrà pagare queste fatture direttamente. Il tuo servizio di prestito era solito raccogliere fondi extra ogni mese insieme al pagamento del mutuo per coprire le tasse e l’assicurazione. Quando paghi il tuo mutuo, devi ancora le tasse e dovresti mantenere una polizza assicurativa attiva. Voi’Devo pianificare queste spese e effettuare pagamenti da solo.

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