Cosa significa Piti? Come calcolare PITI

Questo è l’importo in dollari che il prestatore determina che dovrai pagare ogni mese per rimanere aggiornato su un prestito ipotecario.

Cos’è Piti? I pagamenti ipotecari spiegati

I finanziatori ipotecari guardano l’intero pagamento PITI, non solo il capitale e gli interessi, quando determinano la dimensione massima del prestito ipotecario. Quindi ti consigliamo di tener conto di tutte e quattro le parti quando stimare il budget di acquisto della casa.

Una volta che conosci il tuo pagamento Piti, avrai un’idea molto più chiara di quanta casa puoi permetterti.

In questo articolo (salta a…)

• Cosa significa Piti?
• In che modo PITI influisce sul tuo potere di prestito
• Come calcolare PITI
• Deposito ipotecario e piti
• Come funziona l’impegno
• Perché utilizzare un account di deposito a garanzia?
• Domande frequenti sul pagamento del mutuo

Cosa significa Piti?

La maggior parte dei prestiti sono rimborsati in due parti: capitale e interesse (P&IO). Ciò include il rimborso del denaro che hai preso in prestito insieme agli interessi alla banca.

Ma quando si tratta di un prestito ipotecario, P&Non sono le tue uniche spese. Devi anche pagare per l’assicurazione del proprietario di abitazione e le tasse sulla proprietà.

Tutti questi costi di proprietà della casa sono raggruppati insieme in un pagamento mensile, spesso indicato come ‘PITI.’

L’acronimo di Piti sta per:

• (P) Principal – L’importo del saldo principale del prestito ipotecario è stato rimborsato ogni mese
• (IO) Interessi: l’importo degli interessi che il prestatore ipotecario riscuote sul prestito
• (T) Tasse – Tasse di proprietà richieste dal governo della tua città e della contea
• (IO) Assicurazione – Assicurazione per i proprietari di case e, se necessario, premi di assicurazione ipotecaria privata (PMI)

Se vuoi sapere quanta casa puoi permetterti, devi considerare l’intero pagamento PITI, non solo il capitale e l’interesse.

Budget per le tasse e l’assicurazione così come P&Ti avvicinerò molto di più all’importo del prestito che un prestatore ti approverà effettivamente.

In che modo PITI influisce sul tuo potere di prestito

Quando ottieni un mutuo, i finanziatori devono verificare la tua capacità di rimborsare il prestito.

Per assicurarti di poter permettersi il pagamento mensile del mutuo, un prestatore confronterà il tuo PITI previsto con il tuo reddito mensile lordo.

Questo aiuta un prestatore a determinare quanto grande pagamento ipotecario – e quanto grande prestito – puoi permetterti con il tuo budget attuale.

In genere, il tuo PITI combinato con i debiti mensili esistenti – come i pagamenti di prestiti per studenti e prestiti auto – dovrebbe occupare meno del 43% del reddito mensile lordo (o del 50% in casi speciali). Questo è noto come il tuo rapporto “debito-reddito” o DTI.

Ecco perché è importante considerare Tutto i costi del tuo mutuo quando stimali quanta casa puoi permetterti.

Se guardi solo al capitale e agli interessi e lasci fuori le tasse e l’assicurazione, elaborerai un importo di prestito significativamente più elevato di quello che effettivamente ti qualifichi. Dai un’occhiata a un esempio:

Principale & Solo interesse	Principal, interessi, tasse e assicurazioni (PITI)
Debiti mensili attuali	$ 250	$ 250
Reddito annuo	$ 70.000	$ 70.000
Pagamento ipotecario stimato	$ 1,850	$ 1,850
Budget di acquisto a casa stimato	$ 523.070	$ 418.270

*Esempio presuppone un prestito di tasso di 30 anni con un tasso di interesse fisso di 3.375% e un acconto del 20%.

Nell’esempio sopra, ignorare le tasse e l’assicurazione aggiunge oltre $ 100.000 al budget di acquisto della casa.

Sarebbe una dolorante delusione iniziare la caccia alla casa in base a quei numeri, solo per scoprirlo dopo aver parlato con un prestatore che il tuo budget è di $ 100.000 a meno di quello che hai stimato.

Eppure molti calcolatori di prestiti popolari, compresi quelli sui siti Web immobiliari, spesso non rappresentano pagamenti assicurativi e fiscali.

Inoltre, le pubblicità sono meno che imminenti sulla parte “Ti” di Piti. Diffidare degli annunci che sostengono che è possibile “ottenere un mutuo da $ 250.000 per $ 1.000 al mese.”

È possibile ottenere una stima migliore utilizzando un calcolatore ipotecario che include capitale, interessi, tasse e assicurazioni – l’intero pacchetto PITI.

Calcolatore ipotecario con tasse e assicurazioni

Come calcolare correttamente il tuo PITI

È possibile utilizzare un calcolatore per stimare facilmente il pagamento PITI online.

Il numero che ottieni non sarà esatto, perché le aliquote ipotecarie cambiano ogni giorno e le tasse e l’assicurazione saranno probabilmente stimate. Ma questa sarà una figura abbastanza vicina per iniziare il budget per la proprietà della casa.

Calcolo del tuo p&Pagamento

Le prime due parti del tuo PITI – capitale e interesse – sono più facili da stimare.

Puoi trovare i tassi ipotecari di oggi online

Cosa significa Piti? Come calcolare PITI

Questo è l’importo in dollari che il prestatore ti determina’Dovrei pagare ogni mese per rimanere aggiornato su un prestito ipotecario.

Cos’è Piti? I pagamenti ipotecari spiegati

I finanziatori ipotecari guardano l’intero pagamento PITI, non solo il capitale e gli interessi, quando determinano la dimensione massima del prestito ipotecario. Quindi tu’VUOI INVIO TOAZIONE IN TUTTE LE EVO COMMERCI.

Una volta che conosci il tuo pagamento piti, tu’Avrò un’idea molto più chiara di quanta casa puoi permetterti.

In questo articolo (salta a …)

• Cosa significa Piti?
• In che modo PITI influisce sul tuo potere di prestito
• Come calcolare PITI
• Deposito ipotecario e piti
• Come funziona l’impegno
• Perché utilizzare un account di deposito a garanzia?
• Domande frequenti sul pagamento del mutuo

Cosa significa Piti?

La maggior parte dei prestiti sono rimborsati in due parti: principale e interesse (P&I). Ciò include il rimborso del denaro che hai preso in prestito insieme agli interessi alla banca.

Ma quando si tratta di un prestito ipotecario, P&I non’t Le tue uniche spese. Devi anche pagare per il proprietario della casa’S ASSICURAZIONE E PROPRIETÀ DI PROPRIETÀ.

Tutti questi costi di proprietà della casa sono raggruppati insieme in un pagamento mensile, spesso indicato come ‘Piti.’

L’acronimo di Piti sta per:

• (P) Principal: l’importo del prestito ipotecario’S Bilancia principale rimborsato ogni mese
• (IO) Interessi: l’importo degli interessi che il prestatore ipotecario riscuote sul prestito
• (T) Tasse – Tasse di proprietà richieste dal governo della tua città e della contea
• (IO) Assicurazione – Assicurazione per i proprietari di case e, se necessario, premi di assicurazione ipotecaria privata (PMI)

Se vuoi sapere quanta casa puoi permetterti, devi considerare l’intero pagamento PITI, non solo il capitale e l’interesse.

Budget per le tasse e l’assicurazione così come P & io ti avvicinerà molto di più all’importo del prestito che un prestatore ti approverà effettivamente.

In che modo PITI influisce sul tuo potere di prestito

Quando ottieni un mutuo, i finanziatori devono verificare la tua capacità di rimborsare il prestito.

Per assicurarti che tu’Sarà in grado di permettermi il pagamento del mutuo mensile, un finanziatore confronterà il tuo PITI previsto con il tuo reddito mensile lordo.

Questo aiuta un prestatore a determinare quanto grande pagamento ipotecario – e quanto grande prestito – puoi permetterti con il tuo budget attuale.

In genere, il tuo PITI combinato con i debiti mensili esistenti – come i pagamenti di prestiti per studenti e prestiti auto – dovrebbe occupare meno del 43% del reddito mensile lordo (o del 50% in casi speciali). Questo è noto come tuo ‘debito a reddito’ rapporto o dti.

Quello’S perché’è importante considerare Tutto i costi del tuo mutuo quando tu’Riemendo quanta casa puoi permetterti.

Se guardi solo al capitale e agli interessi e lasci fuori le tasse e l’assicurazione, tu’Ll escono con un importo di prestito significativamente più elevato di quello che si qualifica effettivamente. Dai un’occhiata a un esempio:

Principal e solo interesse	Principal, interessi, tasse e assicurazioni (PITI)
Debiti mensili attuali	$ 250	$ 250
Reddito annuo	$ 70.000	$ 70.000
Pagamento ipotecario stimato	$ 1,850	$ 1,850
Budget di acquisto a casa stimato	$ 523.070	$ 418.270

*Esempio presuppone un prestito di tasso di 30 anni con un tasso di interesse fisso di 3.375% e un acconto del 20%.

Nell’esempio sopra, ignorare le tasse e l’assicurazione aggiunge oltre $ 100.000 al budget di acquisto della casa.

Sarebbe una dolorante delusione iniziare la caccia alla casa in base a quei numeri, solo per scoprirlo dopo aver parlato con un prestatore che il tuo budget è di $ 100.000 a meno di ciò che tu’d stimato.

Eppure molti calcolatori di prestiti popolari, compresi quelli sui siti Web immobiliari, spesso non’T contabilità per i pagamenti assicurativi e fiscali.

Inoltre, le pubblicità sono meno che imminenti riguardo al “Ti” parte di Piti. Diffidare degli annunci che affermano che puoi “Ottieni un mutuo da $ 250.000 per $ 1.000 al mese.”

È possibile ottenere una stima migliore utilizzando un calcolatore ipotecario che include capitale, interessi, tasse e assicurazioni – l’intero pacchetto PITI.

Calcolatore ipotecario con tasse e assicurazioni

Come calcolare correttamente il tuo PITI

È possibile utilizzare un calcolatore per stimare facilmente il pagamento PITI online.

Il numero che ottieni vinto’Si è esatto, perché i tassi ipotecari cambiano ogni giorno e le tasse e l’assicurazione saranno probabilmente stimate. Ma questa sarà una figura abbastanza vicina per iniziare il budget per la proprietà della casa.

Calcolo del tuo pagamento P&I

Le prime due parti del tuo PITI – capitale e interesse – sono più facili da stimare.

Puoi trovare oggi’S ipotecari online. E quando si utilizza un calcolatore, i pagamenti principali e degli interessi verranno automaticamente calcolati in base all’importo del prestito.

Calcolo delle tasse sulla proprietà

Capire le tasse e l’assicurazione è un po ‘più coinvolta.

Per stimare le tasse di proprietà, tu’Devo conoscere la casa’S Valore e aliquota fiscale locale.

Potresti già conoscere la casa’valore s se hai d’occhio una proprietà. Ma puoi anche controllare i record pubblici online. E le aliquote fiscali possono essere trovate sul tuo valutatore fiscale locale o sito web municipalità.

Calcolo del proprietario della casa’S ASSICURAZIONE

Per scoprire quale sarà il premio assicurativo dei proprietari di case, stima 0.25% del prezzo di acquisto. Ciò produrrà una stima che è probabilmente nel campo da baseball del tuo premio effettivo.

Ma potrebbe anche essere lontano. Se hai un indirizzo di proprietà, ottieni un preventivo dall’agente assicurativo che assicura la tua auto.

Le compagnie assicurative sono generalmente felici di dare un preventivo gratuito anche se non’T finire per usarli. Ma probabilmente hanno vinto’t dare una stima senza una proprietà specifica. In tal caso, utilizzare il calcolo stimato sopra.

Successivamente, dividi la tariffa annuale per i 12 per stimare il proprietario di una casa mensile’costo assicurativo.

Questo importo di denaro – più 1/12 dell’aliquota dell’imposta sulla proprietà annuale – sarà pagata insieme al capitale e agli interessi ipotecari ogni mese.

Nel tempo, le aliquote fiscali locali e i costi assicurativi dei proprietari di case possono cambiare. Ciò significa che il pagamento del mutuo mensile può cambiare ogni anno durante la vita del prestito, anche se si dispone di un mutuo a tasso fisso.

HOA Dues & Home Garanties

Si noti che Piti non include il proprietario della casa’Commissioni di associazione S che alcuni quartieri richiedono. Né PITI include i premi della garanzia domestica se si sceglie di acquistare una garanzia.

Ai fini delle qualifiche dei mutui, i finanziatori raggruppano le quote HOA nei costi di alloggi, anche se hai vinto’T paga quelli con il pagamento del mutuo.

I finanziatori in genere hanno vinto’T Factor Garanzia costi nei tuoi obblighi mensili.

Ma qualunque costi extra siano richiesti, tu’VOGLIO PROGETTARE PER LORO Anche loro, dal momento che loro’influirà sul pagamento del tuo alloggio mensile totale e sul budget di acquisto della casa.

L’impegno ipotecario e il pagamento PITI

Pagare tutte e quattro le parti del tuo Piti immediatamente semplifica i pagamenti abitativi mensili.

Se pagato separatamente, tu’D deve inviare le quattro parti del pagamento PITI a collezionisti separati.

I pagamenti ipotecari (composti da capitale e interessi) sono in genere dovuti mensilmente al tuo servizio di prestito; Le tasse immobiliari sono dovute ogni anno o due volte l’anno per l’autorità fiscale locale; e proprietario di abitazione’s l’assicurazione è dovuta all’assicuratore.

Invece, la maggior parte dei proprietari di case effettua un pagamento mensile al proprio prestito ipotecario. La società ipotecaria distribuisce quindi gli importi dovuti alla compagnia assicurativa e all’autorità fiscale.

Questo processo è facilitato da un “account di garanzia,” È qui che il tuo prestatore memorizza i soldi per le tasse e l’assicurazione fino a quando non sono dovuti.

Cos’è l’impegno?

Un’azienda di deposito a garanzia è un’azienda neutrale e di terze parti che facilita il denaro che cambia di mano durante una grande transazione.

L’impegno entra in gioco un paio di modi diversi quando acquisti una casa.

Durante una vendita in casa, una società di deposito a garanzia aiuterà a gestire i fondi che si spostano – dai soldi sinceri alle commissioni degli agenti immobiliari, agli ispettori e ai profitti della vendita di casa.

Puoi saperne di più su come funziona l’impegno durante una vendita di case e come può influire sui costi di chiusura qui.

In questo articolo, noi’sono più interessato a come funziona l’impegno Dopo una vendita di case, in relazione ai pagamenti PITI e ipotecari.

Perché utilizzare un account di deposito a garanzia

Effettuando un unico pagamento PITI sul tuo account di garanzia ogni mese, copri tutti i costi di proprietà della casa contemporaneamente. Ciò riduce la seccatura di gestire le bollette abitative.

Ma ci sono anche altri vantaggi dell’utilizzo dell’impegno ipotecario.

Uno è che puoi pagare le tasse e l’assicurazione in rate mensili, piuttosto che pagare sei mesi’ o un anno’vale in anticipo le quote. Quello’è un modo più gestibile per effettuare pagamenti per molti acquirenti di case.

Ma il più grande vantaggio è che gli acquirenti di case che utilizzano un account di garanzia in genere ottengano tassi ipotecari più bassi.

Quello’s perché l’impegno è un accordo meno rischioso per i finanziatori. Poiché il tuo finanziatore ha investito nella tua proprietà, vuole che tu mantenga le tasse pagate e la polizza assicurativa attiva.

I conti di deposito a garanzia ti aiutano a mantenere aggiornate le tasse e l’assicurazione, quindi i finanziatori sono disposti a offrire aliquote ipotecarie migliori ai mutuatari che utilizzano i conti di garanzia.

Se opta per l’impegno ipotecario, tu’probabilmente vedrò uno 0.125% a 0.Tasso di interesse inferiore del 25% rispetto a quelli che rinunciano. Così’S nel tuo miglior interesse, così come il tuo prestatore’s, per pagare il tuo piti usando un account di garanzia.

È richiesto l’impegno ipotecario?

Potrebbe sembrare uno strano accordo, ma l’impegno ipotecario è in realtà la norma. Circa l’80% dei proprietari di case paga il mutuo, le tasse e l’assicurazione utilizzando un conto di deposito a garanzia, secondo uno studio del 2017 di CoreLogic.

Se tu o no’RE richiesto di utilizzare un account di deposito ipotecario dipende da quale tipo di prestito hai e quanto è grande il tuo acconto.

• Prestiti convenzionali (sostenuti da Fannie Mae e Freddie Mac) – L’impegno è richiesto su tutti i prestiti con meno del 20% in meno. Se si effettua un acconto del 20% o maggiore, puoi rinunciare
• Prestiti FHA – L’impegno è richiesto su tutti i prestiti FHA
• Prestiti VA – L’impegno non è richiesto dal VA, ma molti istituti di credito richiedono l’impegno per i prestiti VA
• Prestiti USDA – L’impegno è richiesto per tutti i prestiti per la casa rurale dell’USDA

Domande frequenti sul pagamento del mutuo

Cos’è un pagamento PITI?

Piti è un acronimo che descrive le quattro parti di un tipico pagamento del mutuo: capitale, interessi, tasse e assicurazioni. IL “assicurazione” La componente di Piti si riferisce al proprietario della casa’s assicurazione e, quando è’S richiesto, assicurazione ipotecaria privata (PMI).

I finanziatori guardano al pagamento PITI stimato quando decidono quanto grande prestito’LL si qualifica per.

Che cos’è un pagamento dell’impegno?

Un pagamento di deposito a garanzia è un pagamento mensile per la tua società ipotecaria che include capitale e interessi per il prestito, nonché l’assicurazione dei proprietari di case, l’assicurazione ipotecaria e le tasse sulla proprietà.

I pagamenti con deposito a garanzia sono un’alternativa al pagamento di tasse e assicurazioni separatamente. Non tutti i proprietari di case sono tenuti a pagare il loro mutuo utilizzando un conto di deposito a garanzia, ma circa l’80% lo fa.

Come viene calcolato PITI?

PITI viene calcolato aggiungendo il pagamento del mutuo mensile (inclusi capitale e interessi) con le tasse di proprietà, l’assicurazione dei proprietari di case e l’assicurazione ipotecaria. I proprietari di case e le tasse sulla proprietà spesso non sono’T pagato mensilmente, quindi dividi il costo annuale di 12 per ottenere il numero giusto per il calcolo del PITI.

È HOA incluso in piti?

Le quote dell’associazione dei proprietari di case non sono incluse nel “Piti” acronimo. Tuttavia, PITI è pensato per essere una stima dei costi totali di abitazioni mensili, quindi’s importante includere le quote HOA in quel calcolo.

Una differenza chiave da notare è che PITI (capitale, interessi, tasse e assicurazioni) può essere pagato insieme ogni mese tramite l’impegno ipotecario, mentre HOA viene generalmente pagato direttamente alla tua associazione dei proprietari di case.

PITI include l’assicurazione dei proprietari di case?

Sì, Piti include l’assicurazione dei proprietari di case. Invece di pagare l’assicurazione dei proprietari di case direttamente all’assicuratore, la maggior parte dei proprietari di case paga i premi alla loro società ipotecaria come parte del loro pagamento totale PITI. Quindi la società ipotecaria si occupa di pagare l’assicuratore, tramite un conto ipotecario.

Come funziona l’impegno ipotecario?

Durante una vendita in casa, ci sarà una società di deposito a garanzia che gestisce tutti i soldi che cambiano le mani. La società di deposito a garanzia manterrà denaro serio, commissioni immobiliari, spese di ispettore, profitti dalla vendita di casa e “Articoli prepagati” (tasse e assicurazioni pagate in anticipo) fino a quando la vendita non viene finalizzata.

Dopo acquisti una casa, l’impegno assume un significato diverso. Per i proprietari di case, un account di deposito a garanzia consente al prestatore ipotecario di gestire le tasse e l’assicurazione della proprietà per tuo conto. Paghi semplicemente tutto al tuo finanziatore come somma mensile e il prestatore inoltra i pagamenti alla compagnia assicurativa e all’autorità fiscale tramite un conto di deposito a garanzia.

È buono o cattivo?

L’uso di un account di garanzia per effettuare i pagamenti dei mutui è in genere buono per i proprietari di case e i finanziatori ipotecari. L’impegno rende più facile rimanere aggiornati sui tuoi conti pagando il mutuo, le tasse sulla proprietà e l’assicurazione dei proprietari di case allo stesso tempo.

Inoltre, i proprietari di case che usano l’impegno ipotecario in genere ottengono 0.125%-0.Tassi ipotecari inferiori del 25% rispetto a quelli che non’T. Un prestatore addebita tassi più bassi perché richiede meno rischi quando si paga un conto a garanzia. Quindi tu’In realtà risparmiare denaro con un deposito ipotecario.

Come posso evitare l’impegno sul mio mutuo?

Se usi un mutuo per la casa convenzionale e fai un acconto di almeno il 20%, tu’non è richiesto di effettuare pagamenti a un deposito ipotecario. Nella maggior parte degli altri casi, è richiesto l’impegno ipotecario.

I miei pagamenti di deposito a garanzia cambieranno durante la vita del prestito?

Sì, il tuo prestatore cambierà i pagamenti di deposito a garanzia in risposta alle variazioni delle tassi dell’imposta sulla proprietà e dell’assicurazione. Il tuo servicer di prestito dovrebbe eseguire un’analisi dell’impegno una volta all’anno per determinare quanto tu’Dovrà pagare su base mensile per mantenere aggiornate le tasse e le bollette assicurative. In genere, i pagamenti con deposito a garanzia non’t Cambia drasticamente di anno in anno.

Il mio capitale ipotecario e i pagamenti degli interessi cambieranno ogni anno?

Se hai un mutuo a tasso fisso, il tuo tasso di interesse non cambierà durante la vita del prestito. Di conseguenza, il tuo capitale e il pagamento degli interessi rimarranno stabili.

Nota, il rapporto tra capitale e interesse entro Il tuo pagamento P&I cambierà nel tempo, con una quota maggiore del pagamento che va ad interesse all’inizio e più di esso va al preside del prestito in seguito. Questo è noto come un ‘Programma di ammortamento.’ Ma nonostante i rapporti di principale e gli interessi che fluttuano, l’importo che paghi ogni mese rimarrà lo stesso.

Se hai un mutuo a tasso regolabile (ARM) il tasso di interesse e il pagamento mensile P&I sono soggetti a modifiche ogni anno dopo la scadenza del tasso fisso iniziale, di solito da tre a sette anni dopo l’inizio del periodo di prestito.

Cosa succede al mio impegno se mi rifinità?

Quando si rifinanzia, il prestatore esistente ti invierà un assegno per eventuali fondi di garanzia entro 45 giorni. Questo potrebbe essere un importo considerevole, poiché i gestori di solito detengono circa 12 mesi di assicurazione dei proprietari di case e 6 mesi di tasse sulla proprietà nel conto di deposito a garanzia.

Non è possibile per il tuo finanziatore esistente o trasferisci altrimenti i fondi di garanzia sul nuovo prestatore o servicer di rifinanziamento. Quello’S perché molte persone scelgono di prendere un importo di prestito di rifinanziamento più elevato per coprire tale spesa.

Questa strategia, tuttavia, aumenta la quantità di interessi pagati durante la vita del nuovo prestito. Molti mutuatari scelgono di pagare i costi di configurazione dell’impegno in anticipo, sapendo che riceveranno un assegno dal loro prestatore esistente per circa lo stesso importo entro 45 giorni. Potrebbe valere la pena prendere un prestito a breve termine o prendere denaro per risparmiare per evitare di incorrere in un prestito più ampio per una spesa temporanea.

Un’altra strategia è quella di coprire l’impugnace impostato con un importo del prestito più elevato, quindi effettuare un pagamento principale quando si riceve il rimborso dal prestatore esistente. Tuttavia, questo ha vinto’t Abbassare i pagamenti mensili sul tuo nuovo prestito.

E se cambio le compagnie assicurative dei proprietari di case?

Di ‘al tuo servizio di prestito se cambi compagnie assicurative. Oltre a sapere dove inviare premi assicurativi, la tua compagnia ipotecaria vorrà tenere registri aggiornati sulla tua polizza assicurativa poiché la copertura aiuta a proteggere il tuo (e il tuo finanziatore’s) investimento nella tua casa.

La mia compagnia assicurativa ha inviato un rimborso. Dovrei tenerlo?

Se modifichi gli assicuratori dopo che il prestatore ha già pagato il premio annuale dai fondi di garanzia, la tua vecchia compagnia assicurativa potrebbe inviarti il ​​rimborso dei premi. Dovresti inviare questo rimborso al tuo prestatore per depositare di nuovo in deposito – altrimenti il ​​tuo impegno ha vinto’avere abbastanza soldi per pagare la tua nuova compagnia assicurativa.

Se indossi’T Depositare il rimborso in deposito a garanzia, il prestatore dovrà presto aumentare i pagamenti del mutuo mensile per compensare la differenza.

Chi paga le tasse e l’assicurazione dopo aver pagato il mutuo?

Fate. O, più precisamente, lo fai ancora. La differenza sei tu’Dovrà pagare queste fatture direttamente. Il tuo servizio di prestito era solito raccogliere fondi extra ogni mese insieme al pagamento del mutuo per coprire le tasse e l’assicurazione. Quando paghi il tuo mutuo, devi ancora le tasse e dovresti mantenere una polizza assicurativa attiva. Voi’Devo pianificare queste spese e effettuare pagamenti da solo.

Cosa sono oggi’S ipotecari?

Usa oggi’S i mutui per calcolare il tuo futuro pagamento PITI. Inizia sotto.

Cosa significa Piti? Come calcolare PITI

Se dovessi pagare i punti di sconto sui mutui per un tasso inferiore?

Assicurazione ipotecaria | Quanto costa PMI?

Assicurazione ipotecaria FHA | Quanto costa? Puoi annullarlo?

Piti è un acronimo di capitale, interessi, tasse e assicurazioni. I finanziatori ipotecari lo usano per descrivere i quattro componenti principali di un pagamento ipotecario:

• Principale: Questa è la quantità di denaro che prendi in prestito da un prestatore per acquistare una proprietà.
• Interesse : Questo è il costo del prestito di denaro, espresso in percentuale del principale.
• Le tasse: Questo si riferisce alle tasse sulla proprietà che devi pagare a casa tua.
• Assicurazione: Questo si riferisce alla copertura assicurativa di cui avrai bisogno a casa tua, inclusa l’assicurazione assicurativa e ipotecaria del proprietario di abitazione (se applicabile).

Insieme, questi quattro componenti costituiscono il pagamento del mutuo totale o PITI. Sono mostrati nella sezione pagamenti previsti della stima del prestito.

Come calcolare PITI?

Ecco un esempio di come calcolare il capitale, gli interessi, le tasse e l’assicurazione (PITI) per un mutuo:

Supponiamo che tu voglia un mutuo per una proprietà che desideri acquistare per $ 300.000. Il prestatore ha approvato un mutuo a tasso fisso a 30 anni con un tasso di interesse di 3.5% e un’aliquota dell’imposta sulla proprietà annuale di 1.2%. Ti verrà inoltre richiesto di pagare l’assicurazione ipotecaria privata (PMI) al tasso di 0.5% dell’importo del prestito all’anno.

Per calcolare il piti per questo mutuo, dovrai:

1. Calcola il pagamento del mutuo mensile utilizzando un calcolatore ammortizzante.

• Importo del prestito: $ 300.000
• Tasso di interesse: 3.5%
• Termine di prestito: 30 anni (360 mesi)
• Il pagamento del mutuo mensile è di $ 1.347.05.

2. Calcola l’imposta sulla proprietà mensile:

• Valore della proprietà: $ 300.000
• Aliquota di tassa sulla proprietà annuale: 1.2%
• L’imposta sulla proprietà annuale è di $ 300.000 x 1.2% = $ 3.600. Quindi, l’imposta sulla proprietà mensile è di $ 3.600 / 12 = $ 300.

3. Calcola il PMI mensile:

• Importo del prestito: $ 300.000
• PMI VALITÀ: 0.5%
• Il PMI annuale sarebbe $ 300.000 x 0.5% = $ 1,500. Quindi il PMI mensile sarebbe $ 1.500 / 12 = $ 125.

4. Aggiungi il pagamento del mutuo mensile, l’imposta sulla proprietà e il PMI per calcolare il PITI:

• Piti = $ 1,347.05 + $ 300 + $ 125 = $ 1,772.05

In questo esempio, il piti per il mutuo sarebbe $ 1,772.05 al mese . Include il capitale e gli interessi ipotecari e l’imposta sulla proprietà e il PMI. Ricorda che questo è solo un esempio e il piti per il tuo mutuo può differire in base alle tue circostanze.

Per vedere il tasso effettivo e il pagamento mensile, compresi tutti i componenti del PITI, controlla il nostro calcolatore ipotecario. Quindi, sentiti sicuro di acquistare una casa perché sai cosa aspettarti.

Cos’è Piti per il tuo mutuo?

Voi’Ve ha risparmiato i soldi e tu’Ve ha trovato una casa. E ora’S finalmente accadendo per te. Come parte dell’entusiasmante processo di acquisto della tua prima casa, ti candidi alla banca per la prevenzione dei mutui.

Durante la valutazione della tua richiesta, il prestatore ti dice che devono capire se puoi permetterti i costi mensili della proprietà della casa. Quindi, senti un termine con cui potresti non avere familiarità: Piti.

Noi’Spiegerà cosa significa l’acronimo, come calcolarlo e perché è importante sotto.

Cosa significa Piti?

PITI sta per capitale, interessi, tasse e assicurazioni. Costituisce il pagamento del mutuo mensile totale e aiuta a determinare se ti qualifichi per un prestito. Le tasse e l’assicurazione varieranno in base alla proprietà e alla tua storia creditizia, il che può influire sul tuo potenziale pagamento mensile.

Piti è un grosso problema, soprattutto se tu’è un acquirente di casa per la prima volta. Questi costi combinati possono influire se tu’RE approvato per un mutuo. Se la figura totale di Piti è troppo alta, potresti dover ripensare la casa che puoi permetterti.

Comprensione di Piti

PITI include i costi combinati che un finanziatore utilizza per calcolare il pagamento del mutuo previsto. Il totale è una figura importante, poiché il prestatore lo utilizza per determinare la capacità di rimborsare il prestito.

I finanziatori ipotecari convenzionali in genere mirano a un piti che’non più del 25% – 28% del reddito mensile. [1] Ad esempio, se il tuo reddito è di $ 5.000 al mese, il 28% di questo sarebbe $ 1.400. Se il mutuo per la casa proposto ha un PITI a $ 1.400 o inferiore a $, il tuo reddito potrebbe essere sufficiente per qualificarti per il prestito.

Se’s un po ‘più in alto, diciamo $ 1.450 o $ 1.500 al mese, potresti ancora essere in grado di ottenere finanziamenti. Tuttavia, potrebbe richiedere un acconto più elevato o un programma di rimborso più lungo.

Quando la matematica funziona e il calcolo PITI mostra che il pagamento del mutuo è sotto i tuoi mezzi, tu’essere più attraente come mutuatario. Un PITI più basso del previsto potrebbe ottenere un tasso di interesse inferiore o aumentare le dimensioni del prestito per cui ti qualifichi.

Qui’S Una rottura dei quattro prestatori di componenti PITI guardano:

Principale

Il preside è la quantità di denaro che prendi in prestito per acquistare una casa. Esso’è il prezzo che paghi per la casa, meno il tuo acconto. Questo è di gran lunga il più grande componente singolo di un prestito ipotecario e ha il maggiore impatto su quanta casa puoi permetterti.

Interesse

L’interesse è la quantità di denaro che il prestatore ti addebita per un prestito. Quando prendi in prestito denaro per acquistare una casa, il prestatore ti contiene subito il denaro, che viene poi dato al venditore. Voi’si prevede di rimborsare il capitale, più interessi, ogni mese per un certo numero di anni.

Il tasso di interesse che paghi si basa su vari fattori, come il tipo di mutuo per cui si applica, la durata del prestito e il tuo punteggio di credito. Lo stato dell’economia e del mercato immobiliare possono anche influire sui tassi di interesse dei mutui attuali.

Le tasse

Come nuovo proprietario di abitazione, tu’è responsabile del pagamento delle tasse sulla proprietà attraverso la contea o il comune locale. Molti mutuatari pagano le loro tasse come parte del pagamento del mutuo mensile e talvolta’S richiesto – come con i prestiti Federal Housing Administration (FHA).

I finanziatori includono le tasse nel calcolo PITI, quindi sanno che i mutuatari hanno un reddito sufficiente per coprire questo costo. Ciò è importante perché non pagare le tasse sulla proprietà possono comportare un privilegio fiscale sulla proprietà o la preclusione.

Assicurazione

Quando acquisti una casa, tu’Vuole ottenere una polizza assicurativa per i proprietari di case per proteggere la proprietà da incendi, tempeste di fulmini, irruzioni e altri eventi. Inoltre, il tuo prestatore ipotecario potrebbe insistere sul fatto che si trasporta un certo livello di copertura.

Oltre all’assicurazione dei proprietari di case, se abbassi meno del 20%, tu’Probabilmente dovrà pagare un’assicurazione ipotecaria mensile. Questo tipo di assicurazione protegge il prestatore nel caso in cui si predefinire il prestito.

Il tuo finanziatore includerà probabilmente il costo dell’assicurazione e dell’assicurazione ipotecaria dei proprietari di case nei loro calcoli PITI, quindi sanno che hai un reddito sufficiente per effettuare i pagamenti.

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Come calcoli il tuo pagamento PITI?

La formula che’s usato per calcolare piti isn’T troppo complicato.

PITI = Pagamento principale + Pagamento degli interessi + Pagamento fiscale + Pagamento assicurativo

Questo è l’importo in dollari che il prestatore ti determina’Dovrei pagare ogni mese per rimanere aggiornato su un prestito ipotecario.

Permettere’S dici che hai trovato una casa fantastica con una vista sull’oceano e molto spazio nel cortile. Se il proprietario chiede $ 400.000 per la proprietà, qui’S Come calcolare il piti:

Principal + interesse (PI)

Voi’VE ha accettato di pagare $ 400.000 per la casa dei tuoi sogni e fare un acconto del 10% (o $ 40.000). L’importo principale del tuo mutuo sarebbe di $ 360.000.

Permettere’s Supponiamo che tu ottenga un mutuo a 30 anni a tasso fisso con un tasso di interesse del 4%. Il tuo prestatore ammortizzerà i tuoi pagamenti: puoi vedere come funziona utilizzando un calcolatore ipotecario, quindi paghi lo stesso importo per coprire il capitale e gli interessi ogni mese per i 360 pagamenti’Farà la vita del prestito.

In questo esempio, tu’D ha un capitale combinato e un pagamento degli interessi di $ 1.719 al mese.

Tuttavia, l’importo tu’paga per il capitale e gli interessi cambieranno nel tempo.

Quando effettui il tuo primo pagamento ipotecario, $ 519 andranno verso il capitale e $ 1.200 andranno verso l’interesse. Ogni mese dopo, tu’Pagherò un po ‘di più per il preside. Al tuo 152 ° pagamento (12 anni nel mutuo), il pagamento principale sarà più del pagamento degli interessi.

Le tasse

Le tasse sulla proprietà variano a seconda di dove vivi e potrebbe essere necessario pagare una combinazione di tasse sulla proprietà statale, città e locale. A livello statale, le tasse sulla proprietà per le case con un mutuo possono variare da una mediana di $ 705 in Alabama a oltre $ 8.553 nel New Jersey. [2]

Per scoprire quale potrebbe essere la fattura fiscale mensile, dividi la casa’S Valore di 1.000 e moltiplicalo per l’aliquota dell’imposta sulla proprietà locale. Supponendo che il tuo tasso sia da qualche parte nel mezzo, circa l’1%, sarebbe di $ 4.000 all’anno. Dividilo per 12 e ottieni $ 333 in tasse mensili sulla proprietà.

Pit = $ 1,719 + $ 333 = $ 2,052

Assicurazione

Due tipi di assicurazione domestica sono inclusi nel tuo PITI: Assicurazione per i proprietari di case e assicurazione ipotecaria – Se si abbassa meno del 20%.

Assicurazione dei proprietari di case

L’assicurazione dei proprietari di case può variare a seconda di dove vivi, il tipo di casa che possiedi e il livello di copertura che ottieni.

Secondo uno studio, il costo medio dell’assicurazione dei proprietari di case è di circa $ 1.272. Per il nostro esempio casalingo da $ 400.000, lascia’Sia assumere’s un po ‘più in alto, a circa $ 1.500. [3] Dividi questo per 12 per ottenere il premio assicurativo mensile di $ 125 al mese.

Assicurazione ipotecaria

Per un mutuo convenzionale – che non è’T sostenuto dal governo – Aspettatevi di pagare tra $ 30 e $ 70 al mese in assicurazione ipotecaria privata (PMI) per ogni $ 100.000 presi in prestito. [4] per il nostro mutuo da $ 360.000, lascia’S Supponiamo $ 50 al mese Times 3.6 per un totale di $ 180 al mese in PMI.

PITI = $ 2,052 + $ 125 + $ 180 = $ 2,357

Perché Piti è importante per gli acquisti immobiliari e?

Piti ha un impatto significativo su quanti soldi puoi aspettarti di prendere in prestito per un mutuo. Questo, a sua volta, influisce su quanta casa puoi acquistare, il tipo di termini che ottieni e il tuo requisito di accoglienza.

I finanziatori Don’t usare solo la cifra piti per determinare la quantità di reddito tu’Dovrà permettersi un determinato importo del prestito. Lo usano anche per calcolare il tuo rapporto debito a reddito (DTI), il che è un fattore chiave nel fatto che tu sia approvato per un mutuo.

I finanziatori preferiscono un piti che’s al 25% o inferiore al 25% – 28% di un mutuatario’reddito mensile. Voi’D Necessità di un reddito mensile di circa $ 8.400 per pagare il capitale, gli interessi, le tasse e l’assicurazione di $ 2,357 sulla casa di visione oceanica da $ 400.000.

Che cosa’s non incluso in piti

Esso’è importante ricordare che Piti non è’t Il costo totale dell’acquisto e del mantenimento di una casa. Potrebbe essere necessario pagare per le riparazioni domestiche. Là’s anche i costi di acconto e chiusura, che possono includere:

• Un’ispezione a casa
• Una valutazione
• Spese legali
• Costi di trasferimento del titolo

Quando tu’Re decidere se una casa particolare è l’investimento giusto, assicurati di considerare tutti i suoi potenziali costi.

FAQ PITI

Perché Piti è importante?

PITI è importante perché rappresenta il pagamento del mutuo mensile totale. Capire come appare il tuo piti ti aiuta a determinare quanta casa puoi permetterti.

Qual è un buon rapporto piti?

Per un mutuo convenzionale, i finanziatori preferiscono un piti che’s inferiore al 25% – 28% del reddito mensile.

Qual è la regola 28/36?

Per seguire questa regola, Don’t spendere più del 28% del tuo reddito mensile sul tuo mutuo e non più del 36% del tuo reddito sul debito totale: pensa il mutuo, oltre a prestiti agli studenti, pagamento dell’auto e così via. L’obiettivo di questa regola è di impedirti di diventare

Qual è la differenza tra Piti e PMI?

PITI si riferisce ai componenti del pagamento del mutuo, inclusi capitale, interessi, tasse e assicurazioni. L’assicurazione sui mutui privati ​​(PMI) è una componente di PITI, ma richiesto solo se si è abbassata meno del 20% sulla proprietà.

Comprendere i pagamenti dei mutui per prepararsi meglio

Più capisci su come funziona un mutuo, meglio ti prepara’Sarà per il processo di acquisto della casa.Comprendere il modo in cui viene calcolato il pagamento del mutuo e l’effetto esso’Probabilmente avrà la tua approvazione per un prestito, può aiutarti a cercare una casa e un mutuo che soddisfi le tue esigenze e il tuo budget. Serve ancora aiuto? L’uso di un calcolatore ipotecario può aiutarti a controllare i tuoi numeri per vedere che tipo di piti puoi aspettarti dalla tua nuova casa.

Fonti

1. Federal Deposition Insurance Corporation. “ Quanta mutuo posso permettermi? ” Estratto febbraio 2023 da https: // www.FDIC.Gov/Consumatori/Consumatore/MoneySmart/Podcast/Documenti/Prendi in prestito-Money-How-Much-Mortgage-Can-i-Afford.PDF
2. U.S. Censimento Bureau. “ B25103 Stato ipotecario per tasse immobiliari mediane pagate (dollari). ” Estratto il febbraio 2023 Fromhttps: // Data.censimento.Gov/cedsci/tabella?T%3Dreal%2520state%2520Taxes%26G%3D0100000US%25240400000%26tid%3DACSDT1Y2019.B25103%26TP%3DTRUE & SA = D & Source = Docs & Ust = 1643212147454061 & USG = AOVVAW01YGV9PJS7YOH_ZW_8RQ5H
3. Institute Informazioni sull’assicurazione. “ Fatti + statistiche: proprietari di case e assicurazioni per gli affittuari. ” Estratto febbraio 2023 https: // www.iii.Org/Fact-Statistic/Facts-Statistics-Home-and-Rentirs-Insurance#Spese%20Per%20 Homewoenters%20 e 20Renters%20 Insurance
4. Freddie Mac. “ Abbasso PMI .” Estratto febbraio 2023 da https: // myhome.Freddiemac.com/acquisto/rompeggio-down-pmi

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Kris Lamey è un professionista immobiliare e investitore nel mercato competitivo della Florida meridionale e ha lavorato come consulente senior in finanza alle società Fortune 500 e S&P 500. Kris comprende l’impatto che i contenuti giocano nelle industrie finanziarie e immobiliari. Ha conseguito un MBA in finanza presso la Florida International University.

Cos’è Piti? La rottura del pagamento del mutuo

Eliminare un prestito ipotecario è un enorme investimento finanziario e talvolta i dettagli del processo sono difficili da capire. Potresti aver fatto calcoli per determinare la quantità di mutuo’Sono stato in grado di permettermi, ma sapevi che il tuo pagamento mensile include più del semplice prezzo della tua casa? Il tuo piti è la quantità totale di ciò che tu’Dovrà ogni mese. Permettere’s romperlo.

Cos’è Piti?

Principali, interessi, tasse e assicurazioni (PITI) sono le parti del pagamento del prestito ipotecario mensile. Esso’è importante capire ogni elemento in modo da sapere cosa tu’re pagando per.

Principale

Il preside è l’importo del prezzo di vendita della tua casa, meno l’importo del acconto. Quando effettui il pagamento del mutuo ogni mese, parte del pagamento va al pagamento del tuo principale. Il preside è piuttosto semplice: quando paghi il tuo preside, riduci gradualmente il saldo che devi sul tuo prestito. In tal modo, aumenti l’equità nella tua casa, che è la parte della tua casa che possiedi. Nella maggior parte dei casi, per i primi mesi di pagamenti ipotecari, solo un piccolo importo del pagamento andrà effettivamente a pagare il tuo principale. Tuttavia, l’importo del pagamento che va verso gli aumenti principali per tutta la vita del prestito. Permettere’S Supponiamo che tu abbia acquistato la tua casa per $ 150.000 e hai abbassato il 5%, che sarebbe $ 7.500. Ciò renderebbe il preside sul tuo mutuo $ 142.500.

Interesse

Il tuo prestatore addebita i tuoi interessi per aver preso in prestito denaro da loro. Il tuo interesse è una percentuale del capitale che devi ancora. All’inizio del tuo prestito, gran parte del pagamento del mutuo mensile va al pagamento del tuo interesse. I tuoi tassi di interesse possono rimanere gli stessi per tutta la vita del tuo prestito, come con un mutuo a tasso fisso, ma può anche fluttuare, come con un mutuo a tasso regolabile.

Le tasse

Per la maggior parte dei prestiti ipotecari, le tasse verranno rimbalzate nel pagamento del mutuo mensile. Le tasse sulla proprietà, conosciute anche come tasse immobiliari, sono addebitate per la proprietà immobiliare, come la casa o la costruzione sulla proprietà, o persino la terra stessa. Queste tasse sono determinate dai funzionari del governo locale nella tua zona e finanziano i servizi pubblici locali tra cui scuole, costruzioni e servizi di emergenza.

In genere, le tasse annuali totali sono divise in 12 pagamenti. In questo modo, paghi le tue tasse sulla proprietà in rate anche ogni mese invece di una somma forfettaria.

Quando effettui il pagamento mensile, il tuo prestatore detiene i pagamenti fiscali in un conto di deposito a garanzia fino a loro’dovuto, a quel punto li pagano da quel conto. Alcuni istituti di credito richiedono un po ‘di denaro extra ogni mese nel caso in cui ti vengano previsti quando le tasse sono dovute. Assistente’ti preoccupare, tu’Rimborserà il denaro extra dopo che le tasse sono state pagate. Può sembrare strano che non lo faresti’Paga le tue tasse da solo. Perché coinvolgere il tuo prestatore? Includendo l’imposta sulla proprietà nel pagamento del mutuo, il prestatore si protegge. Se tu’REPLIORE A PREVENIO PERCORSO A CASA, È probabile che il prestatore rimangerà bloccato con il pagamento delle tasse sulla proprietà rimanenti. Avendo già denaro nel tuo conto di deposito a garanzia a fini di tasse, il prestatore non è’T bloccato con l’intera somma delle tue tasse. Bonus – esso’è una fattura in meno a cui devi pensare ogni mese. Le tue tasse variano a seconda dell’area in cui vivi, quindi assicurati di considerare le aliquote fiscali locali quando tu’fare shopping per una nuova casa.

Assicurazione

La parte finale del pagamento del mutuo mensile è l’assicurazione. Esistono tre diversi tipi di assicurazione che proteggono sia tu che il tuo prestatore dalle perdite potenziali. Come le tasse, i pagamenti assicurativi vengono generalmente raccolti ogni mese e talvolta tenuti in garanzia fino a quando non’RE DUE. L’assicurazione varia a seconda del tipo di prestito, quindi assicurati di parlare con il tuo prestatore e capire cosa tu’sarà richiesto di pagare per.

Assicurazione ipotecaria privata (PMI)

Il PMI protegge il prestatore ti è stato’non è in grado di rimborsare il prestito. Le tue tariffe PMI dipendono da quanto un acconto hai effettuato e dal tuo punteggio di credito. Il PMI è obbligatorio se si mette meno del 20% sul prestito ipotecario. Se tu’RE richiesto di acquistare PMI (e molti mutuatari lo sono), spesso può essere abbandonato una volta che hai almeno il 20% di capitale proprio in casa. Esistono due tipi principali di PMI: mutuatario e retribuito, e sono esattamente come suonano. Con l’assicurazione ipotecaria pagata mutuataria, paghi il tuo prestatore, che si gira e paga la compagnia assicurativa. Se hai un’assicurazione ipotecaria pagata per il prestatore, il prestatore paga la tua assicurazione ipotecaria e il costo è generalmente integrato nel pagamento mensile.

Assicurazione dei proprietari di case

L’assicurazione dei proprietari di case in genere protegge la tua proprietà in caso di incendio, danni o furti. Tutti i finanziatori richiedono di acquistare proprietario di abitazione’s assicurazione quindi la tua casa e il loro investimento sono protetti. Il più delle volte, tu’RE richiesto di avere una copertura almeno uguale al valore della tua casa.

Assicurazione alluvione

L’assicurazione delle inondazioni non è’T necessario per tutte le proprietà ma può essere richiesto a seconda che la tua casa sia in una zona di alluvione. Stai acquistando una casa anteriore dell’acqua? Aspettatevi di pagare l’assicurazione delle inondazioni. Danni o perdita di proprietà dalle inondazioni non sono in genere coperti da proprietario di abitazione’S ASSICURAZIONE, quindi assicurati di verificarlo se la tua proprietà richiede un’assicurazione alluvionale. Assistente’Hai paura di chiedere al tuo prestatore ipotecario i diversi componenti del tuo PITI. Quale sarà il tuo principale se metti il ​​10%? Ti verrà richiesto di acquistare un’assicurazione alluvionale per la tua proprietà? L’acquisto di una casa è una grande decisione finanziaria, quindi’è importante sapere dove stanno andando i tuoi soldi.

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