Come sbarazzarsi dell’assicurazione ipotecaria privata (PMI)

Tuttavia, quando puoi smettere di effettuare questo pagamento extra – senza cancellare i tuoi risparmi nei costi di chiusura o un tasso ipotecario più elevato, dovresti farlo.

Come sbarazzarsi di PMI

Puoi attendere che PMI si annulla automaticamente o puoi richiedere la cancellazione precoce, ottenere una rivalutazione o rifinanziare il mutuo per sbarazzarsene.

Marilyn Lewis

Marilyn è una ex scrittrice di Nerdwallet che si concentra sui mutui e sulla proprietà della casa. La sua scrittura è stata descritta da MSN, The Mercury News e The Providence Journal. Ha uno scapolo’laurea in inglese presso l’Università di Washington.

Barbara Marquand
Senior Writer | Acquisto di case, proprietà della casa, mutui

Barbara Marquand scrive di mutui, acquisto di case e proprietà della casa. In precedenza, ha scritto di assicurazione e investimenti a Nerdwallet e ha coperto la finanza personale per Quinstreet. In precedenza, ha scritto per pubblicazioni nazionali di consumatori e commerciali su una vasta gamma di argomenti, tra cui affari, carriere e genitorialità. Il suo lavoro è apparso su The Associated Press, Marketwatch, MSN Money, The New York Times, The Washington Post e molti altri.

Aggiornato il 6 maggio 2019

Michelle Blackford

Michelle Blackford ha trascorso 30 anni lavorando nelle industrie ipotecarie e bancarie, iniziando la sua carriera come calatrice bancaria part-time e si faceva strada per diventare un processore di prestiti ipotecari e underwriter. Ha lavorato con mutui convenzionali e sostenuti dal governo. Michelle attualmente lavora in qualità di garanzia per i rimborsi dell’innovazione, una società che fornisce assistenza fiscale alle piccole imprese.

A Nerdwallet, i nostri contenuti passano attraverso un rigoroso processo di revisione editoriale. Abbiamo una tale fiducia nei nostri contenuti accurati e utili che abbiamo permesso agli esperti esterni ispezionare il nostro lavoro.

Alcuni o tutti i finanziatori ipotecari presenti sul nostro sito sono partner pubblicitari di Nerdwallet, ma ciò non influenza le nostre valutazioni, le valutazioni delle stelle del prestatore o l’ordine in cui i finanziatori sono elencati nella pagina. Le nostre opinioni sono le nostre. Ecco un elenco dei nostri partner.

Più come questo mutuo

Se hai un’assicurazione ipotecaria privata, tu’Probabilmente non vedo l’ora che arrivi il giorno in cui finisce, riducendo dolcemente il pagamento del mutuo.

Sebbene paghi per PMI, la copertura protegge il prestatore, non tu, dal rischio che smetterai di effettuare pagamenti ipotecari. Quasi il 18% dei mutui nella U.S. Avere PMI e i proprietari di case con PMI, in media, effettueranno pagamenti per 5 anni e mezzo prima della fine dell’assicurazione, secondo U.S. Assicuratori ipotecari, un Washington, D.C.-Gruppo industriale basato.

Il tuo servicer ipotecario è tenuto a annullare il tuo PMI gratuitamente quando il saldo del mutuo raggiunge il 78% della casa’Valore s, o il mutuo colpisce il punto a metà del termine, come il 15 ° anno di un mutuo di 30 anni. Potresti essere in grado di sbarazzarti di PMI in precedenza chiedendo al servicer ipotecario, per iscritto, di far cadere PMI una volta che il saldo del mutuo ha raggiunto l’80% della casa’valore s al momento dell’acquisto.

Qui’è uno sguardo più da vicino a quelle opzioni e altre due per sbarazzarsi di PMI. Questi si applicano solo all’assicurazione ipotecaria privata per prestiti convenzionali. Le regole sono diverse per l’assicurazione ipotecaria per i mutui sostenuti dal governo, come i prestiti FHA.

1. Attendere la cancellazione automatica

Alla fine, la tua assicurazione ipotecaria cadrà automaticamente, ma è una buona idea tenere traccia.

Richiedi una copia scritta del tuo programma di cancellazione PMI e del tuo prestatore’requisiti, consiglia Lindsey Johnson, presidente di U.S. Assicuratori ipotecari. Chiama il numero sulla tua dichiarazione ipotecaria mensile, molto prima di averne bisogno, dice. In questo modo tu’Sappi quando dovrebbero fermarsi i tuoi pagamenti e possono guardare i tuoi progressi.

2. Richiedere la cancellazione PMI prima

Puoi risparmiare denaro agendo per rimuovere PMI prima. “Quando il saldo del mutuo raggiunge l’80% della tua casa’S Valore originale: il minor prezzo del prezzo di vendita o il prezzo stimato all’origine – Il tuo servicer ipotecario deve annullare [PMI] su richiesta scritta,” afferma Marc Zinner, vicepresidente delle operazioni commerciali di Genworth, una delle più grandi compagnie di assicurazione ipotecaria private.

“ Quando il saldo del mutuo raggiunge l’80% della tua casa’S Valore originale . Il tuo servicer ipotecario deve annullare [PMI] su richiesta scritta. ”

Marc Zinner, vicepresidente delle operazioni commerciali a Genworth

La percentuale rappresenta cosa’s chiamato il tuo rapporto prestito-valore. Per trovare l’LTV, dividere il saldo del prestito per il prezzo di acquisto originale o utilizzare Nerdwallet’Calcolatrice del prestito a valore S .

Controlla il tuo programma PMI, che si basa sulla tua casa’S Valore originale, per tenere traccia dei tuoi progressi. Fai una richiesta scritta al prestatore diversi mesi prima che il mutuo sia programmato per colpire l’80% di LTV e far muovere il processo.

In alternativa, usa un calcolatore di ammortamento ipotecario per capire quando colpirai l’80% LTV. Voi’Raggiungi la soglia prima che prevista se si effettuano pagamenti extra per ridurre il saldo principale.

Per fare il caso per la cancellazione’necessita di:

• Una buona cronologia dei pagamenti. La regola non è pagamenti con 30 giorni in ritardo negli ultimi 12 mesi e nessun pagamento in ritardo di 60 giorni nei 24 mesi precedenti. I pagamenti tempestivi contano quando si tratta di sbarazzarsi di PMI. I pagamenti in ritardo possono metterti in una categoria ad alto rischio, rendendo più difficile l’annullare.
• Nessun altro privilegio. Il tuo mutuo deve essere la casa’solo il debito, inclusi secondi mutui, prestiti azionari domestici e linee di credito.
• Prova del valore. Una valutazione a casa, a vostre spese, per dimostrare la casa’S Valore hasn’T caduto. Alcuni istituti di credito accettano invece un parere dei prezzi del broker.

3. Ottieni una nuova valutazione

Come sbarazzarsi dell’assicurazione ipotecaria privata (PMI)

Tuttavia, quando puoi smettere di effettuare questo pagamento extra – senza cancellare i tuoi risparmi nei costi di chiusura o un tasso ipotecario più elevato, dovresti farlo.

Come sbarazzarsi di PMI

Puoi attendere che PMI si annulla automaticamente o puoi richiedere la cancellazione precoce, ottenere una rivalutazione o rifinanziare il mutuo per sbarazzarsene.

Marilyn Lewis

Marilyn è una ex scrittrice di Nerdwallet che si concentra sui mutui e sulla proprietà della casa. La sua scrittura è stata descritta da MSN, The Mercury News e The Providence Journal. Ha uno scapolo’laurea in inglese presso l’Università di Washington.

Barbara Marquand
Senior Writer | Acquisto di case, proprietà della casa, mutui

Barbara Marquand scrive di mutui, acquisto di case e proprietà della casa. In precedenza, ha scritto di assicurazione e investimenti a Nerdwallet e ha coperto la finanza personale per Quinstreet. In precedenza, ha scritto per pubblicazioni nazionali di consumatori e commerciali su una vasta gamma di argomenti, tra cui affari, carriere e genitorialità. Il suo lavoro è apparso su The Associated Press, Marketwatch, MSN Money, The New York Times, The Washington Post e molti altri.

Aggiornato il 6 maggio 2019

Michelle Blackford

Michelle Blackford ha trascorso 30 anni lavorando nelle industrie ipotecarie e bancarie, iniziando la sua carriera come calatrice bancaria part-time e si faceva strada per diventare un processore di prestiti ipotecari e underwriter. Ha lavorato con mutui convenzionali e sostenuti dal governo. Michelle attualmente lavora in qualità di garanzia per i rimborsi dell’innovazione, una società che fornisce assistenza fiscale alle piccole imprese.

A Nerdwallet, i nostri contenuti passano attraverso un rigoroso processo di revisione editoriale. Abbiamo una tale fiducia nei nostri contenuti accurati e utili che abbiamo permesso agli esperti esterni ispezionare il nostro lavoro.

Alcuni o tutti i finanziatori ipotecari presenti sul nostro sito sono partner pubblicitari di Nerdwallet, ma ciò non influenza le nostre valutazioni, le valutazioni delle stelle del prestatore o l’ordine in cui i finanziatori sono elencati nella pagina. Le nostre opinioni sono le nostre. Ecco un elenco dei nostri partner.

Più come questo mutuo

Se hai un’assicurazione ipotecaria privata, tu’Probabilmente non vedo l’ora che arrivi il giorno in cui finisce, riducendo dolcemente il pagamento del mutuo.

Sebbene paghi per PMI, la copertura protegge il prestatore, non tu, dal rischio che smetterai di effettuare pagamenti ipotecari. Quasi il 18% dei mutui nella U.S. Avere PMI e i proprietari di case con PMI, in media, effettueranno pagamenti per 5 anni e mezzo prima della fine dell’assicurazione, secondo U.S. Assicuratori ipotecari, un Washington, D.C.-Gruppo industriale basato.

Il tuo servicer ipotecario è tenuto a annullare il tuo PMI gratuitamente quando il saldo del mutuo raggiunge il 78% della casa’Valore s, o il mutuo colpisce il punto a metà del termine, come il 15 ° anno di un mutuo di 30 anni. Potresti essere in grado di sbarazzarti di PMI in precedenza chiedendo al servicer ipotecario, per iscritto, di far cadere PMI una volta che il saldo del mutuo ha raggiunto l’80% della casa’valore s al momento dell’acquisto.

Qui’è uno sguardo più da vicino a quelle opzioni e altre due per sbarazzarsi di PMI. Questi si applicano solo all’assicurazione ipotecaria privata per prestiti convenzionali. Le regole sono diverse per l’assicurazione ipotecaria per i mutui sostenuti dal governo, come i prestiti FHA.

1. Attendere la cancellazione automatica

Alla fine, la tua assicurazione ipotecaria cadrà automaticamente, ma è una buona idea tenere traccia.

Richiedi una copia scritta del tuo programma di cancellazione PMI e del tuo prestatore’requisiti, consiglia Lindsey Johnson, presidente di U.S. Assicuratori ipotecari. Chiama il numero sulla tua dichiarazione ipotecaria mensile, molto prima di averne bisogno, dice. In questo modo tu’Sappi quando dovrebbero fermarsi i tuoi pagamenti e possono guardare i tuoi progressi.

2. Richiedere la cancellazione PMI prima

Puoi risparmiare denaro agendo per rimuovere PMI prima. “Quando il saldo del mutuo raggiunge l’80% della tua casa’S Valore originale: il minor prezzo del prezzo di vendita o il prezzo stimato all’origine – Il tuo servicer ipotecario deve annullare [PMI] su richiesta scritta,” afferma Marc Zinner, vicepresidente delle operazioni commerciali di Genworth, una delle più grandi compagnie di assicurazione ipotecaria private.

“ Quando il saldo del mutuo raggiunge l’80% della tua casa’S Valore originale . Il tuo servicer ipotecario deve annullare [PMI] su richiesta scritta. ”

Marc Zinner, vicepresidente delle operazioni commerciali a Genworth

La percentuale rappresenta cosa’s chiamato il tuo rapporto prestito-valore. Per trovare l’LTV, dividere il saldo del prestito per il prezzo di acquisto originale o utilizzare Nerdwallet’Calcolatrice del prestito a valore S .

Controlla il tuo programma PMI, che si basa sulla tua casa’S Valore originale, per tenere traccia dei tuoi progressi. Fai una richiesta scritta al prestatore diversi mesi prima che il mutuo sia programmato per colpire l’80% di LTV e far muovere il processo.

In alternativa, usa un calcolatore di ammortamento ipotecario per capire quando colpirai l’80% LTV. Voi’Raggiungi la soglia prima che prevista se si effettuano pagamenti extra per ridurre il saldo principale.

Per fare il caso per la cancellazione’necessita di:

Una buona cronologia dei pagamenti. La regola non è pagamenti con 30 giorni in ritardo negli ultimi 12 mesi e nessun pagamento in ritardo di 60 giorni nei 24 mesi precedenti. I pagamenti tempestivi contano quando si tratta di sbarazzarsi di PMI. I pagamenti in ritardo possono metterti in una categoria ad alto rischio, rendendo più difficile l’annullare.

Nessun altro privilegio. Il tuo mutuo deve essere la casa’solo il debito, inclusi secondi mutui, prestiti azionari domestici e linee di credito.

Prova del valore. Una valutazione a casa, a vostre spese, per dimostrare la casa’S Valore hasn’T caduto. Alcuni istituti di credito accettano invece un parere dei prezzi del broker.

3. Ottieni una nuova valutazione

Se i valori delle proprietà sono in aumento dove vivi, puoi richiedere la cancellazione precoce in base alla casa’S Valore corrente. La tua casa potrebbe anche essere aumentata di valore se tu’VE FATTO ELE MIGLIORAMENTI DELL’AMITO, come l’aggiornamento della cucina o l’aggiunta di una camera da letto. Voi’Probabilmente avrà bisogno di una nuova valutazione.

Ma prima di spendere da $ 300 a $ 500 per un perito, controlla il tuo prestatore’Regole S. Alcuni istituti di credito richiedono ai mutuatari di utilizzare determinati periti. Altri accettano un parere dei prezzi del broker, un processo più rapido che costa circa la metà o meno un perito’tassa.

Qui’S un avvertimento: per annullare in base al valore attuale, è necessario possedere la casa per almeno due anni e avere il 75% di LTV. Se possiedi la casa per almeno cinque anni, puoi annullare l’80% di LTV.

4. Rifinanza per sbarazzarsi di PMI

Se i tassi di interesse sono diminuiti da quando hai tirato fuori il mutuo, potresti prendere in considerazione il rifinanziamento per risparmiare denaro. Oltre a ottenere un tasso inferiore, il rifinanziamento potrebbe anche permetterti di sbarazzarti di PMI se il nuovo saldo del prestito sarà inferiore all’80% della casa’valore s.

Ma il rifinanziamento richiederà il pagamento dei costi di chiusura, che può includere una miriade di commissioni. Voi’VOGLIO ASSICURA DI ASSICURARE il rifinanziamento vinto’T ti è costato più di te’Salva. Usa il nostro calcolatore di rifinanziamento per aiutare a decidere se’s tempo di rifinanziare.

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• 6 modi per sbarazzarsi di PMI
• I tuoi diritti PMI ai sensi della legge federale
• Assistente’tvogliare i tuoi conti bancari per sfuggire al PMI
• FAQ su PMI

8 minuti Leggi pubblicati il ​​26 aprile 2023

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Jeff Ostrowski

Scritto da Jeff Ostrowski

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Jeff Ostrowski copre i mutui e il mercato immobiliare. Prima di entrare a far parte di Bankrate nel 2020, ha scritto di immobili e economia per il Palm Beach Post e del South Florida Business Journal.

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Troy Segal è l’editore senior della proprietà della casa di Bankrate, concentrandosi su tutto, dalla manutenzione e dalla manutenzione alla costruzione di equità e al miglioramento del valore.

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Recensito da Robert R. Johnson

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Robert R. Johnson, Ph.D., CFA, CAIA, è professore di finanza presso la Creighton University e Presidente e CEO di Economic Index Associates, LLC.

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Se hai effettuato un acconto minimo quando acquisti la tua casa – meno del 20 percento del prezzo di acquisto, per essere precisi – tu’probabilmente sono troppo familiari con PMI o un’assicurazione ipotecaria privata. Questo supplemento, incluso insieme al capitale e agli interessi nei pagamenti mensili di mutuo, può aggiungere centinaia se non migliaia di dollari ai costi abitativi ogni anno. Fastidioso, soprattutto perché questi premi assicurativi proteggono il tuo prestatore, non tu, nel caso in cui tu.

Quello’è la cattiva notizia. Ora la buona notizia: questa spesa extra ha vinto’t ultimo per sempre. Ogni anno, il tuo PMI viene ricalcolato utilizzando il saldo del prestito corrente, quindi l’importo che paghi diminuirà man mano che paghi il prestito.

E una volta che hai costruito abbastanza equità domestica, tu’sarà in grado di eliminare del tutto il PMI. Esistono diversi modi in cui puoi farlo, quindi’è molto probabile che tu’ne troverò uno che funzionerà per le tue finanze.

6 modi per sbarazzarsi di PMI

1. Attendi fino a quando non ti qualifichi per la terminazione automatica o finale di PMI

Un regolamento federale sull’edilizia abitativa chiamato in modo informale “PMI Cancellation Act” assiste i proprietari di case che cercano di sbarazzarsi del loro PMI. La legge sulla protezione dei proprietari di case del 1998 – come è ufficialmente nominato – conferisce “automatico” O “finale” La risoluzione di PMI in specifiche traguardi azionari domestici, a condizione che il tuo mutuo sia in regola e non sei’T perso eventuali pagamenti mensili.

La legge impone che il prestatore ipotecario o il servicer debbano interrompere automaticamente PMI quando il rapporto prestito-valore (LTV) scende al 78 percento, in altre parole, quando il saldo del mutuo raggiunge il 78 percento del prezzo di acquisto della tua casa.

In alternativa, il servicer deve annullare il PMI a metà del tuo prestito’Programma di ammortamento. Ad esempio, se si dispone di un mutuo di 30 anni, il punto medio sarebbe dopo 15 anni; Se hai un prestito di 15 anni, il punto a metà strada è 7.5 anni. Il PMI deve fermarsi anche se il saldo del mutuo è’t ha ancora raggiunto il 78 percento della casa’S Valore originale. Questo è noto come terminazione finale.

Chi questo influenza: La rimozione di PMI in questo modo funziona per le persone con mutui convenzionali che hanno pagato secondo i loro programmi di pagamento originali e hanno raggiunto le pietre miliari del 22 % azionario o del punto a metà strada nel tempo. In entrambi i casi, il prestito deve essere attuale e il mutuatario in regola: nessun pagamento delinquente, saltato o insufficiente.

2. Richiedere la cancellazione PMI quando il saldo ipotecario raggiunge l’80%

Un altro modo in cui la legge sulla cancellazione del PMI ti beneficia è concedendoti il ​​diritto di rimuovere PMI una volta che hai pagato abbastanza il preside del mutuo per raggiungere il 20 % di capitale domestico; Cioè, una volta che il saldo del prestito raggiunge l’80 % della casa’S Valore originale.

Chi colpisce questo: Se tu’RE effettuano pagamenti come previsto, puoi trovare la data che tu’Vado all’80 % nel modulo di divulgazione PMI (oppure puoi richiederlo dal tuo servicer). Tuttavia, devi essere proattivo.

È necessario fare quanto segue per annullare PMI:

• Fai la richiesta di cancellazione PMI al tuo prestatore o al servizio di scrittura.
• Sii aggiornato sui pagamenti dei mutui, con una buona cronologia dei pagamenti.
• Soddisfare altri requisiti di prestatore, come non avere altri privilegi sulla casa (io.e., un secondo mutuo).
• Se necessario, potrebbe essere necessario ottenere una valutazione a casa. Se la tua casa’Il valore di S è diminuito, ciò significherebbe che devi ancora raggiungere quell’equità del 20 % e potresti non essere in grado di annullare il PMI.

3. Paga prima il mutuo

Se hai i contanti da risparmiare, mettilo verso pagamenti ipotecari extra o più grandi, per aiutarti a colpire quella cifra azionaria d’oro più velocemente.

Puoi pagarci il capitale sul tuo prestito, riducendo il saldo, il che ti aiuta anche a risparmiare sui pagamenti degli interessi. Anche $ 50 al mese possono significare un calo drammatico del saldo del prestito e gli interessi totali pagati per la durata del prestito.

Per stimare l’importo che il saldo del mutuo deve raggiungere per essere ammissibile alla cancellazione PMI, moltiplica il prezzo di acquisto della casa originale per 0.80.

Chi questo influenza: I proprietari di case possono utilizzare questo metodo per ottenere il 20 % di capitale più rapidamente. Puoi farlo effettuando pagamenti ipotecari più grandi, pagamenti più frequenti o mettendo una somma forfettaria per pagare il prestito. Dovresti verificare con il tuo prestatore su quali metodi sono preferibili.

4. Rifinanziare il tuo mutuo

Quando i tassi ipotecari sono bassi, si consiglia spesso ai proprietari di case di considerare il rifinanziamento. Soprattutto negli ultimi anni, quando i tassi erano a una depressione storica del 3 percento, il rifinanziamento significava pagamenti mensili più bassi e ridotti costi di interesse. E l’aumento dei prezzi delle case spesso significava che un nuovo prestito potrebbe facilmente essere inferiore all’80 % del valore della casa, consentendo di eliminare il PMI.

Mentre la recente acuta scalata dei tassi di interesse significa che ora potrebbe non valere la pena lo sforzo e le spese di rifinanziamento solo per sbarazzarsi di PMI, esso’è ancora qualcosa da tenere a mente se sei vicino al segno del 20 %. Se si determina che il rifinanziamento ti mette su tale soglia, contattare il prestatore dopo il completamento del processo e richiedere la cancellazione del tuo PMI.

Puoi anche rifinanziare in un prestito che non lo fa’T richiede PMI. Un modo per farlo è da “piggybacking” – Cioè, eliminare un prestito azionario domestico, una linea di credito o altri mutui, oltre a quello primario; Questo prestito aggiuntivo finanzia il tuo acconto, portandolo al 20 percento.

Un’altra opzione è il rifinanziamento con un prestito USDA o VA sostenuto dal governo, che non’t portare a PMI, anche se addebitano le proprie tasse e hanno alcune restrizioni di ammissibilità.

Il rifinanziamento funziona meglio se la tua casa ha guadagnato un valore sostanziale dall’ultima volta che hai un mutuo. Ad esempio, se hai acquistato la tua casa quattro anni fa con un acconto del 10 % e la casa’Il valore S è aumentato del 25 percento da allora, ora devi il 65 percento di quanto vale la casa, che è inferiore alla soglia dell’80 % per PMI. In queste circostanze, potresti rifinanziare un nuovo prestito e non è più necessario pagare per PMI.

Con qualsiasi rifinanziamento, tu’Voglio valutare i costi di chiusura della transazione rispetto ai tuoi potenziali risparmi dai nuovi termini del prestito, in particolare considerando il costo più elevato del prestito oggi – ed eliminare il PMI.

Chi questo influenza: Questa strategia funziona bene nei quartieri in cui i valori delle case sono aumentati significativamente negli ultimi anni. Se il valore della casa è diminuito, il rifinanziamento potrebbe avere l’effetto opposto: potresti essere richiesto di aggiungere PMI se il tuo equità domestica è diminuito.

Rifinanziamento per sbarazzarsi di PMI in genere non lo fa’T funziona bene per i nuovi proprietari di case. Molti prestiti hanno un “Requisiti di condimento” Ciò richiede di aspettare almeno due anni prima di poter rifinanziare per sbarazzarti di PMI. Quindi, se il tuo prestito ha meno di due anni, puoi chiedere un Refi per il cancellazione di PMI, ma tu’non garantito per ottenere l’approvazione. Inoltre, i mutui hanno colpito alcuni dei loro tassi di interesse più bassi in decenni due anni fa, quindi i proprietari di case che hanno bloccato a tassi bassi potrebbero essere finanziariamente meglio serviti pagando PMI fino a raggiungere la soglia del 20 % azionaria.

5. RIVENARE LA TUA CASA

In un mercato immobiliare caldo, il tuo patrimonio netto potrebbe raggiungere il 20 percento prima del programma di pagamento del prestito. In questo caso, potrebbe valere la pena pagare per una nuova valutazione. Se tu’possiede la casa per almeno cinque anni e il saldo del prestito non è più dell’80 % della nuova valutazione, puoi chiedere l’annullamento di PMI. Se tu’possiede la casa per almeno due anni, il saldo restante ipotecario non deve essere superiore al 75 percento.

Le valutazioni per una casa unifamiliare sono aumentate negli ultimi anni. All’inizio del 2023, puoi aspettarti di pagare tra $ 500 e $ 700, a seconda della tua zona. Alcuni istituti di credito potrebbero essere disposti ad accettare un parere dei prezzi del broker, che può essere un’opzione sostanzialmente più economica di una valutazione professionale. D’altro canto, le valutazioni professionali sono altamente regolamentate e forniscono una valutazione imparziale.

Chi questo influenza: I valori della casa mediani sono aumentati di circa il 30 percento a livello nazionale negli ultimi due anni e i mutuatari che vivono in aree che sono particolarmente rosse potrebbero aver visto i loro valori di casa saltare ancora più in alto. In effetti, il valore potrebbe essere aumentato abbastanza da farti uscire dalla gamma PMI. In questo caso, lo è’è il momento di parlare con il tuo finanziatore per ottenere una nuova valutazione e potenzialmente annullare il requisito PMI.

6. Espandi o rinnova la tua casa per aumentare il suo valore

Mentre non lo farebbe’T ha senso finanziario aggiungere alla tua casa solo per uscire dal pagamento di PMI, gli investimenti che fai nella tua casa possono essere un percorso per abbandonarlo. Se tu’ve ha aggiunto servizi o modernizzati, che potrebbero aver aumentato il valore, il che potrebbe anche significare più equità. Miglioramenti come una cucina rinnovata, nuove porte da garage o finestre o un bagno extra, come questi possono aumentare la tua casa’Valore S (come riflesso in una nuova valutazione) e aiutarti a superare il traguardo azionario del 20 percento nel processo.

Chi questo influenza: Se sei vicino ad avere il 20 % azionario e ad avere diritto alla cancellazione del PMI, apportare miglioramenti significativi a casa tua potrebbe aumentare la casa’S Valore abbastanza da soddisfare quella soglia se paghi per far riavviare la casa dopo il completamento del lavoro.

I tuoi diritti PMI ai sensi della legge federale

Se paghi per PMI, dovresti essere a conoscenza dei diritti conferiti dalla legge sulla protezione dei proprietari di case. Oltre a fornire i benchmark del payoff ipotecario per sbarazzarsi di PMI, la legge sulla cancellazione PMI ti protegge anche da eccessive accuse di PMI. Hai il diritto di sbarazzarti di PMI una volta che tu’ve ha costruito la quantità richiesta di equità nella tua casa.

I finanziatori hanno regole diverse per l’annullamento di PMI, ma sono tenuti per legge per fornirti un meccanismo per farlo. Prima della legge sulla protezione dei proprietari di case’S Passing, un proprietario di una casa avrebbe poco ricorso se il loro prestatore si rifiutasse di liberarli dal pagamento di PMI, anche se avessero abbastanza equità nella loro casa che il prestatore sarebbe stato reso intero se il proprietario della casa fosse inadempiente e il prestatore ha precluso e sequestrato la casa.

L’assicurazione ipotecaria privata protegge il prestatore dal rischio elevato presentato da un mutuatario che ha effettuato un piccolo acconto. Una volta che il mutuatario ha un cuscino azionario sufficiente, il PMI verrà rimosso. – Greg McBride, Chief Financial Analyst

Prima di firmare un mutuo con PMI, chiedi una chiara spiegazione delle regole e del programma PMI. Ciò ti consentirà di monitorare accuratamente i tuoi progressi verso la fine del pagamento PMI. Se ritieni che il tuo finanziatore non stia seguendo le regole per eliminare il PMI, puoi presentare un reclamo all’Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore.

Ricorda: potresti essere in grado di eliminare PMI quando il valore della casa aumenta o quando si rifinisce il mutuo con almeno il 20 %. Ma l’onere è su di te per richiederlo.

Assistente’tvogliare i tuoi conti bancari per sfuggire al PMI

Quando si tratta di sbarazzarsi di PMI, non’b deve essere troppo zelante. Mentre paghi PMI ogni mese – o come una somma forfetta.

La maggior parte degli esperti finanziari concorda sul fatto che avere un po ‘di liquidità, in caso di emergenze, è una mossa finanziaria intelligente. Quindi, prima di toccare i tuoi risparmi o fondi pensionistici per raggiungere quel marchio azionario del 20 %, parla con un consulente finanziario per assicurarti’essere sulla strada giusta. In particolare, se hai acquistato o rifinanziato la tua casa negli ultimi anni, probabilmente hai un tasso di interesse favorevole. Anche con la seccatura aggiunta di pagare per PMI, estrarre i tuoi soldi da investimenti ad alto rendimento o apprezzamento per ripagare un mutuo a basso costo potrebbe non avere un senso finanziario.

“Sembra esserci un’avversione filosofica a PMI da parte di molti acquirenti che è fuori luogo,” afferma l’analista finanziario capo del bankrate Greg McBride. “Finchè’non sta prendendo un prestito FHA, tu’non è sposato con il PMI. Puoi lasciarlo cadere una volta raggiunto un cuscino azionario del 20 %, che potrebbe essere solo pochi anni a seconda dell’apprezzamento dei prezzi della casa. Ma non sentire la necessità di utilizzare ogni ultimo nichel di contanti per effettuare un acconto che evita il PMI, solo per lasciarsi con poco in termini di flessibilità finanziaria in seguito.”

FAQ su PMI

Quanto costa PMI?

Secondo Freddie Mac, il pagamento medio PMI varia da $ 30 a $ 70 al mese per ogni $ 100.000 che prendi in prestito.
Ad esempio, se ricevi un mutuo da $ 400.000, puoi aspettarti di pagare tra $ 120 e $ 280 al mese.

Quali sono i vantaggi di ottenere PMI?

L’assicurazione ipotecaria privata protegge il tuo prestatore, non tu, in caso di inadempienza. Il vantaggio principale di PMI è che ti consente di effettuare un acconto più piccolo, che in un costoso mercato immobiliare può permetterti di acquistare una casa prima che se avessi deciso di aspettare fino a quando non potresti permetterti un acconto del 20 %.

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Come sbarazzarsi di PMI

Probabilmente hai dovuto aggiungere un’assicurazione ipotecaria privata (PMI) al tuo prestito convenzionale se hai acquistato una casa con meno del 20% in meno. PMI può aggiungere centinaia di dollari al pagamento mensile, ma non’Ho bisogno di pagarlo per sempre.

In questo articolo, noi’Vado oltre le basi di PMI e ciò che copre e noi’Ti mostrerò anche come e quando puoi smettere di pagarlo.

Cos’è PMI?

Prima di dare un’occhiata più da vicino a come sbarazzarci di PMI, può essere utile ottenere un contesto extra su ciò che è PMI. Il tuo prestatore richiede pagamenti PMI quando acquisti una casa con un mutuo e porti meno del 20% per un acconto. Ma cos’è esattamente PMI e quale protezione ti offre?

PMI è un tipo di assicurazione che i mutuatari devono pagare sui loro prestiti convenzionali. Offre al tuo prestatore un po ‘di protezione nel caso in cui tu sia inadempiente sul tuo prestito o vai in preclusione. Paghi PMI come parte del pagamento del mutuo mensile. Senza addebitare PMI, alcuni istituti di credito potrebbero non essere disposti a fornire mutui agli acquirenti di case un piccolo acconto a causa del rischio che assumono durante il prestito, quindi il pagamento di PMI è utile ai proprietari di case in quanto può rendere più fattibile un mutuo.

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PMI vs. Altri tipi di assicurazioni

PMI è spesso confuso con altri due tipi di assicurazione richiesti o fortemente raccomandati dal prestatore:

• Assicurazione dei proprietari di case: L’assicurazione dei proprietari di case ti protegge dai danni alla tua proprietà. La maggior parte dei finanziatori richiede di avere una qualche forma di assicurazione dei proprietari di case come condizione del tuo prestito.
• Assicurazione per la protezione da ipoteca:L’assicurazione per la protezione dei mutui è un tipo di copertura opzionale che paga il mutuo nel caso in cui muori prima di possedere la tua casa. Questo a volte è anche indicato come assicurazione sulla vita ipotecaria.

Di quale assicurazione ipotecaria hai bisogno per prestiti convenzionali?

Esistono due diversi tipi di PMI per prestiti convenzionali: assicurazione ipotecaria pagata mutuataria (BPMI) e assicurazione ipotecaria pagata per il prestatore (LPMI).

Assicurazione ipotecaria pagata mutuatario (BPMI)

BPMI è il tipo più semplice e semplice di PMI. Il tuo prestatore aggiunge una commissione PMI al pagamento mensile con BPMI. Devi continuare a pagare queste commissioni BPMI fino a raggiungere il 20% di capitale proprio in casa. Una volta raggiunta questa soglia, è possibile richiedere la cancellazione.

Assicurazione ipotecaria retribuita del prestatore (LPMI)

LPMI ti consente di evitare di aggiungere una commissione al pagamento mensile. Invece, accetti un tasso di interesse leggermente più alto di quello che potresti ottenere senza PMI. Esso’è importante ricordare che, a differenza di BPMI, non puoi annullare LPMI. LPMI rimane in giro per la vita del prestito e tu’Dovrà continuare a pagare lo stesso tasso di interesse dopo aver raggiunto il 20% azionario.

La cifra del 20% si applica se arrivi lì in base ai pagamenti effettuati. Se si effettua una richiesta in base al patrimonio netto dai miglioramenti della casa che porta ad un aumento del valore di mercato, gli standard possono essere leggermente diversi a seconda di quanto tempo tu’Ve ha pagato PMI. Parla con il tuo prestatore. L’unico modo per sbarazzarsi di LPMI è raggiungere il 20% di equità e quindi rifinanziare il tuo prestito.

Scegliere LPMI significa che potresti avere la possibilità di pagare tutti o alcuni dei costi PMI alla chiusura. Voi’Ottiene un tasso di interesse inferiore se effettua un pagamento parziale verso la tua assicurazione ipotecaria . Se paghi per tutti i costi LPMI alla chiusura, tu’Otterrò un tasso di interesse che’s identico a quello tu’D OTTIENI se lo hai fatto’deve pagare per LPMI.

Requisiti di assicurazione ipotecaria del prestito FHA

LPMI e BPMI si applicano solo ai mutui convenzionali. Che dire dei prestiti FHA? Un prestito FHA è un mutuo appoggiato dal governo che’S Assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA). Paghi un premio per l’assicurazione ipotecaria (MIP) anziché PMI per un prestito FHA. MIP è simile all’assicurazione ipotecaria privata e dà al prestatore le stesse protezioni se predefinito sul tuo prestito. Tuttavia, devi pagare per il MIP alla chiusura e ogni mese. Devi anche pagare un MIP per la vita del tuo prestito se hai meno del 10% in meno. Se abbassi il 10%, paghi MIP per 11 anni.

Quanto costa PMI?

L’importo tu’La paga per PMI dipende da una vasta gamma di fattori, tra cui:

• Il tuo acconto: Il tuo prestatore addebiterà una sorta di PMI se il tuo acconto è inferiore al 20%. Più basso è il tuo acconto, maggiore è il rischio di prestatori. Puoi ridurre le spese PMI portando un acconto maggiore alla chiusura.
• Il tuo punteggio di credito: Questo numero indica ai finanziatori quanto sei responsabile quando prendi in prestito denaro. Fai sempre i tuoi pagamenti in tempo? Il tuo punteggio di credito sarà più alto. Ti manca spesso i pagamenti o massimizzate il tuo credito? Il tuo punteggio sarà più basso. Un punteggio inferiore indica che potresti avere maggiori probabilità di inadempienza sul tuo prestito. Di conseguenza, tu’Pagare di più in PMI.
• Il tuo tipo di prestito: Voi’Pagherò di meno per PMI se hai un prestito a tasso fisso . Questo perché i prestiti a tasso fisso sono più prevedibili per i finanziatori rispetto ai mutui a tasso regolabile .

Il tipo di proprietà, il rapporto debito-reddito (DTI) e il valore della casa possono anche influenzare quanto paghi per PMI. Come regola generale, puoi aspettarti di pagare 0.1% – 2% dell’importo totale del prestito all’anno in PMI.

Cosa copre PMI?

PMI aiuta il tuo finanziatore a evitare la perdita finanziaria se predefinito sul tuo prestito. Fortunatamente per i proprietari di case, non’deve pagare per PMI per sempre – o anche per la durata del prestito ipotecario.

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Quando va via BPMI?

Devi pagare BPMI fino a quando non hai il 20% di capitale proprio nella tua proprietà. L’equità si riferisce alla percentuale del saldo principale o ipotecario’Ve ha dato i suoi frutti. Ad esempio, lascia’s dì che prendi in prestito $ 100.000 per acquistare una casa e paghi $ 30.000 di preside. Ciò significa che hai un equità del 30% nella tua casa.

Tieni presente che i pagamenti che vanno solo verso il tuo saldo principale contano per il tuo equità. Pagare gli interessi non lo fa’t Aiutarti a costruire equità. Contatta il tuo finanziatore e richiedi un estratto conto se non’so quanta equità hai. Molti istituti di credito rendono anche queste informazioni disponibili online.

Puoi contattare il tuo prestatore e richiedere che annulli il tuo BPMI una volta che tu’Ve ha costruito il 20% di equità nella tua casa. Molti istituti di credito lo faranno automaticamente una volta raggiunto il 22%.

Come accelerare il processo

Potresti voler effettuare pagamenti extra sul tuo prestito se vuoi smettere di pagare il PMI il prima possibile. I tuoi soldi possono andare direttamente per ridurre il saldo principale quando effettui un pagamento aggiuntivo, ma devi dirlo specificamente al prestatore’s dove tu’D come non ha accreditato. Molti istituti di credito applicheranno automaticamente denaro extra per il prossimo mese’S Pagamento invece.

Inoltre, se tu’Pianificare di effettuare pagamenti extra con l’obiettivo espresso di sbarazzarsi di PMI, assicurati di parlare con il tuo prestatore. Alcuni tipi di prestiti non’T consentire di effettuare pagamenti in anticipo ai fini della rimozione dell’assicurazione ipotecaria.

Quando va via LPMI?

È richiesta un’assicurazione ipotecaria pagata dal prestatore, non importa quanta equità hai costruito a casa tua. Questo significa te’Dovranno pagare la tua assicurazione ipotecaria privata per tutta la durata del prestito. L’unico modo per annullare il PMI è rifinanziare il mutuo. Se rifinani il tuo prestito attuale’S tasso di interesse o rifinanziamento in un diverso tipo di prestito, potresti essere in grado di annullare l’assicurazione ipotecaria.

Come sbarazzarsi di PMI

Puoi rimuovere PMI dal pagamento mensile dopo. I passaggi specifici che tu’Prendiamo per annullare il tuo PMI varierà a seconda del tipo di assicurazione che hai.

Assicurazione ipotecaria retribuita da mutuatario

Quando raggiungi il 20% di equità nella tua casa, puoi fare una richiesta al tuo prestatore che il tuo BPMI venga rimosso. Quel processo sembra questo:

Passaggio 1: costruire il 20% di equità

Non puoi annullare il tuo PMI fino a quando non hai almeno il 20% di capitale proprio nella tua proprietà. Continua a effettuare pagamenti sul tuo prestito ogni mese. Divreti eventuali soldi extra che si arriva verso il tuo principale per costruire l’equità più veloce. Assistente’Non dimenticare di includere una nota con i tuoi pagamenti extra che indicano al tuo finanziatore che desideri che il pagamento vada verso il saldo principale e non il tuo prossimo pagamento. A volte lì’S un posto sulla tua dichiarazione o una casella di controllo online per questo.

Passaggio 2: contattare il prestatore

Non appena hai il 20% di equità nella tua casa, fai sapere al prestatore di annullare il tuo PMI. Segui tutti i passaggi necessari che il prestatore richiede per farlo accadere.

Passaggio 3: assicurati che il tuo PMI sia sparito

Chiedi al tuo finanziatore di confermare che non devi più pagare PMI. Quindi, richiedi un estratto conto ipotecario con le informazioni di pagamento correnti. Assicurati che il pagamento mensile sia inferiore a quello che stavi pagando quando hai avuto PMI sul tuo prestito. Richiedi maggiori informazioni dal tuo finanziatore se vedi che il pagamento mensile rimane lo stesso.

Premi di assicurazione ipotecaria e mutuo pagato

Puoi rimuovere i tuoi pagamenti solo attraverso un rifinanziamento se hai LPMI o hai MIP e effettuato meno di un acconto del 10% (anche se alcuni mutuatari potrebbero essere qualificati per la rimozione del MIP FHA se il loro prestito è iniziato prima del 3 giugno 2013). Qui’S Come funziona quel processo:

Passaggio 1: raggiungere il 20% di equità domestica

Devi raggiungere il 20% di equità nella tua casa prima di te’sarà permesso di rifinanziare. Voi’Dovrà pagare di nuovo per PMI se si rifinisce con meno del 20% di equità.

Passaggio 2: confronta i finanziatori

Don’devi rifinanziare con il tuo prestatore attuale: potresti lavorare con una nuova società se tu’d come. Confronta i finanziatori nella tua zona e scegli uno tu’D mi piace usare per un rifinanziamento. Controlla i loro standard di rifinanziamento per assicurarti di qualificarti prima di candidarti.

Passaggio 3: richiedere un rifinanziamento

Compila una domanda, invia la tua documentazione finanziaria e rispondi a tutte le richieste del prestatore il prima possibile. Ricorda di specificare che si desidera rifinanziare un prestito convenzionale.

Passaggio 4: attendere che la sottoscrizione e le valutazioni

Una volta richiesto il tuo prestito, il prestatore inizierà un processo chiamato sottoscrizione . Durante questo periodo, un esperto finanziario esamina i tuoi documenti e si assicura che tu possa beneficiare di un rifinanziamento. Il tuo prestatore ti aiuterà anche a pianificare una valutazione. Attendere il completamento dei processi di valutazione e sottoscrizione.

Passaggio 5: riconoscere la divulgazione di chiusura

Dopo la sottoscrizione e una valutazione, il prestatore ti invierà un documento chiamato divulgazione di chiusura . Questo documento ti dice i termini del tuo nuovo prestito e di ciò che devi pagare in costi di chiusura. Ricorda di riconoscerlo non appena lo ricevi. Il tuo prestatore non può programmare la chiusura fino a quando non hai tempo di leggere la tua divulgazione.

Passaggio 6: partecipare alla chiusura

Ecco tu’Pagherà i costi di chiusura e firma il tuo nuovo prestito. Da lì, effettui pagamenti al tuo nuovo prestatore.

Domande frequenti sulla rimozione di PMI

Se hai ancora domande su come rimuovere il tuo PMI, le seguenti FAQ potrebbero aiutarti a fornire ulteriori chiarimenti.

Quando il PMI va via?

Quando il saldo del prestito raggiunge il 78% della casa’S Price di acquisto originale, il prestatore deve interrompere automaticamente il tuo PMI. Puoi anche richiedere che il tuo PMI venga rimosso quando hai il 20% di equità in casa.

Come puoi evitare PMI?

Per evitare di pagare PMI sul tuo mutuo, tu’Dovrà avere il 20% della casa’S Prezzo di vendita da utilizzare come acconto. Potresti anche eliminare un prestito di piggyback, nel qual caso tu’D effettuare un acconto del 10% sulla tua casa e utilizzare un secondo ipoteca per raggiungere il 20% azionario. Tuttavia, ci sono diversi svantaggi su questo metodo, quindi assicurati di considerare attentamente se è l’opzione migliore per te prima di farlo. Rocket Mortgage® non consente ai secondi mutui di coprire la parte del tuo acconto in questo momento.

PMI può essere rimosso se la mia casa’Il valore S aumenta?

Il tuo PMI può in genere essere rimosso dal tuo mutuo se le condizioni del mercato hanno portato a un aumento significativo della casa’valore s. Perché ciò accada, tu’Dovrei fare una richiesta con il prestatore e ordinare una valutazione per confermare che il valore della proprietà è aumentato abbastanza da dove hai l’importo richiesto di equità.

La linea di fondo per sbarazzarsi di PMI

PMI è un tipo di assicurazione che protegge il tuo prestatore se predefinito sul tuo prestito, ma non ti dà protezione come acquirente diverso dalla libertà di effettuare un acconto più piccolo. Man mano che costruisci l’equità nella tua casa, potresti essere in grado di annullare la tua assicurazione ipotecaria privata in modo da poter risparmiare denaro ogni mese.

Se hai un prestito convenzionale e hai costruito il 20% di capitale proprio in casa, contatta il tuo prestatore e vedi se possono annullare l’assicurazione ipotecaria il prima possibile. Se hai un prestito FHA o hai un mutuo con un’assicurazione ipotecaria pagata per il prestatore, tu’Dovrà rifinanziare il tuo prestito per abbandonare quei pagamenti assicurativi per il bene.

Se tu’VE ha colpito il 20% azionario e stai cercando di rifinanziare, puoi fare domanda oggi con ipotecario Rocket e dire addio al tuo PMI.

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Come sbarazzarsi di PMI: rimozione dell’assicurazione ipotecaria privata

L’assicurazione ipotecaria privata, o PMI, è un grande costo per i proprietari di case – spesso da $ 100 a $ 300 al mese. Fortunatamente, tu’non è bloccato con PMI per sempre. Una volta tu’Ve ha costruito un po ‘di equità nella tua casa, ci sono diversi modi per sbarazzarsi dell’assicurazione ipotecaria e abbassare i pagamenti mensili.

Alcuni proprietari di case possono semplicemente richiedere la cancellazione PMI una volta che il saldo del mutuo raggiunge l’80% della casa’S Valore originale. Ma potresti essere in grado di sbarazzarti di PMI in anticipo. Qui’è quello che devi sapere sulle tue opzioni.

In questo articolo (salta a. )

Come sbarazzarsi dell’assicurazione ipotecaria: takeaway chiave

Se hai un prestito convenzionale e il tuo acconto era inferiore al 20%, tu’Probabilmente pagando per l’assicurazione ipotecaria privata. PMI è un tipo di assicurazione che protegge il prestatore ipotecario se predefinito sui rimborsi del prestito.

Mentre paghi per PMI ogni mese, non lo fa’t Beneficarti in qualsiasi modo – oltre a consentire un acconto più piccolo quando hai acquistato la tua casa per la prima volta. Ma mentre paghi costantemente il saldo del mutuo e costruisci equità, tu’Avrei diversi percorsi per rimuovere PMI una volta per tutte.

Quando il PMI va via?

Il prestatore ipotecario deve annullare automaticamente PMI gratuitamente quando il saldo del mutuo raggiunge il 78% di prestito a valore (LTV). In altre parole, una volta che tu’VE pagato il 22% del tuo mutuo, il prestatore è tenuto per legge per chiudere PMI.

Inoltre, il prestatore deve annullare il PMI su richiesta scritta una volta che il saldo del mutuo raggiunge l’80% di LTV.

PMI verrà anche interrotto una volta raggiunto il punto medio della tua ammortamento. “Quindi, per un prestito di 30 anni, a metà strada di 15 anni PMI dovrebbe automaticamente annullare,” afferma Keith Baker, coordinatore del programma bancario ipotecario e docenti presso il North Lake College.

Tieni presente che tu’Deve avere una storia di pagamenti puntuali e non perdere alcun pagamento ipotecario.

Inoltre, si noti che queste regole si applicano solo per la rimozione di PMI dai prestiti convenzionali. Le regole per i prestiti sostenuti dal governo, in particolare il prestito FHA, sono abbastanza diverse. La rimozione dei premi dell’assicurazione ipotecaria (MIP) da un prestito FHA prevede in genere il rifinanziamento in un nuovo tipo di prestito. Ma quello’non è necessariamente il caso per sbarazzarsi di PMI da un mutuo convenzionale.

5 modi per sbarazzarsi di PMI

Comprensibilmente, la maggior parte dei proprietari di case preferirebbe non pagare per l’assicurazione ipotecaria privata. Fortunatamente, ci sono diversi modi per sbarazzarsi dell’assicurazione ipotecaria se tu’essere idoneo.

1. Attendere che PMI si annulli automaticamente

PMI scende automaticamente dai prestiti convenzionali una volta che il saldo del prestito è pari o inferiore al 78% della casa’V del valore valutato. Questo è chiamato “cancellazione automatica.” E, per legge, il tuo finanziatore ipotecario è tenuto a interrompere il PMI dal tuo prestito gratuitamente per te.

Anche se la cancellazione automatica dovrebbe verificarsi senza alcuno sforzo da parte tua’è sempre una buona idea essere proattiva. Puoi richiedere una copia del tuo programma di cancellazione PMI dal tuo prestatore. Voi’Conoscerai il mese esatto che il tuo PMI dovrebbe scomparire dal pagamento del mutuo.

2. Richiedere la cancellazione PMI

Puoi anche richiedere la rimozione di PMI quando il mutuo raggiunge il rapporto prestito-valore dell’80%, invece di aspettare che il PMI scenda al 78%. Se tu’Resta idoneo, il tuo prestatore deve terminare. Tuttavia, a differenza della cancellazione automatica, tu’In genere, dovrò inviare una richiesta per iscritto. Ma il processo può variare da un prestatore all’altro.

Ancora una volta, rivedi le divulgazioni PMI per determinare quando si qualifica per la cancellazione. Puoi persino pagarci il prestito’S Principal per accelerare la data di cancellazione. Alcuni proprietari di case effettuano un pagamento di mutui extra ogni anno per raggiungere l’80% LTV più veloce. Ma anche $ 50 in più ogni mese possono aiutare a annullare il PMI prima.

3. Ottieni una nuova valutazione a casa

Con i valori delle case in aumento a livello nazionale, alcuni proprietari di case possono raggiungere l’80% di LTV prima dei loro programmi di rimborso indicano. Quello’s perché puoi richiedere la cancellazione precoce in base alla tua casa’s Valore corrente, ma tu’Avrà bisogno di una nuova valutazione domestica per farlo. Voi’Devo anche soddisfare uno di questi criteri.

Qui’s Come funziona la cancellazione precoce:

• Se tu’VE ha vissuto a casa tua per almeno due anni e avere un LTV al 75%
• Se tu’VE ha vissuto a casa tua per almeno cinque anni e avere un LTV dell’80%

Tuttavia, controlla con il prestatore prima di spendere denaro per una nuova valutazione. Ogni servicer ipotecario avrà i propri requisiti.

“Potresti essere in grado di farlo con una nuova valutazione, ma non tutti i finanziatori lo consentiranno. Di solito deve essere basato sui termini del prestito originale e sul valore della casa quando hai assicurato il prestito. Altrimenti, è necessario rifinanziare per considerare il nuovo valore,” Note Jon Meyer, l’esperto di prestiti ipotecari e MLO con licenza.

Se soddisfi i requisiti per sbarazzarti dell’assicurazione ipotecaria, potresti iniziare immediatamente a risparmiare sul tuo mutuo per la casa.

4. Rifinanza per sbarazzarsi dell’assicurazione ipotecaria

Se i tassi di interesse sono diminuiti da quando hanno assicurato il mutuo attuale, allora il rifinanziamento potrebbe farti risparmiare denaro. Oltre a recuperare un tasso inferiore, un rifinanziamento ipotecario può sbarazzarsi di PMI quando il nuovo saldo ipotecario è inferiore all’80% del valore della casa.

Mentre il rifinanziamento per rimuovere il PMI può essere una mossa intelligente, esso’non è sempre la decisione giusta.

“Il rifinanziamento per eliminare il PMI richiederà il pagamento dei costi di chiusura, che può includere commissioni ospitanti,” dice Baker.

“Devi assicurarti che il rifinanziamento abbia vinto’T ti è costato più di quanto risparmia.” -Keith Baker, coordinatore del programma bancario ipotecario, North Lake College

“Dovresti calcolare i risparmi rispetto ai costi per vedere quanto tempo ci vorrà per i risparmi per coprire il costo del nuovo prestito. Se è più lungo di quanto probabilmente rimarrai in casa’probabilmente non è una decisione intelligente di rifinanziamento,” dice agente immobiliare e avvocato immobiliare Bruce Ailion.

“Inoltre, se il tuo punteggio di credito è inferiore a 700, si noti che i prestiti convenzionali tramite Fannie Mae e Freddie Mac Charge Level Precing Regolers,” Aggiunge Mike Scott, originatore del prestito ipotecario senior per la banca indipendente. “Questo può far cadere il nuovo tasso ipotecario rispetto a quello che stai pagando.”

5. Rifinanziare in un programma di prestito non PMI

Esso’è anche possibile rifinanziare in un programma diverso – uno che non lo fa’T richiede PMI, anche con un LTV oltre l’80%.

Ecco solo alcuni esempi di programmi di prestito ipotecario che Don’T richiede un’assicurazione ipotecaria privata:

• Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) Best in America Mortgage
• Bank of America Affordable Loan Solution® Mortgage

“Il tasso di interesse [sui prodotti di prestito non conformi] può essere leggermente più alto rispetto a un prestito convenzionale,” Dice Wendy Stockwell, vicepresidente, abbraccia i prestiti domestici. “Ma l’eliminazione dei pagamenti dell’assicurazione ipotecaria finisce per ridurre il pagamento del mutuo mensile totale.”

I prestiti VA – i mutui autorizzati dal Dipartimento degli affari dei veterani – non richiedono un’assicurazione ipotecaria in corso. E offrono tassi di mutuo competitivi. Se tu’Re un veterano o un membro del servizio attuale, il programma di prestito VA offre un ottimo modo per risparmiare denaro.

È male?

PMI infastidisce molti proprietari di case e questo’è facile capire perché: tu’paga per la copertura che protegge il tuo prestatore, non tu. Lo stesso vale per la Federal Housing Administration’requisito del mip per prestiti FHA.

Ma la copertura assicurativa ipotecaria non è’tutto male. In effetti, senza di essa, tu’probabilmente paga un tasso di interesse più elevato perché il prestatore correrebbe un rischio maggiore sul tuo prestito. Ciò è particolarmente vero per i proprietari di case che hanno effettuato il pagamento minimo del 3% su un prestito convenzionale o ne mettono solo 3.5% in meno sul prestito FHA.

Tuttavia, quando puoi smettere di effettuare questo pagamento extra – senza cancellare i tuoi risparmi nei costi di chiusura o un tasso ipotecario più elevato, dovresti farlo.

Come sbarazzarsi delle domande frequenti di PMI

È PMI in base alla casa’S Prezzo di vendita originale o la casa’S Valore corrente?

Diversi finanziatori e servitori di prestiti utilizzano strategie diverse per determinare il rapporto prestito-valore (LTV). Alcuni calcolano LTV in base alla tua casa’S Prezzo di acquisto originale; Altri fanno affidamento sulla tua valutazione di casa originale. Potresti anche pagare per una nuova valutazione se la tua casa’s il valore attuale è aumentato da quando l’hai acquistato per la prima volta. Una valutazione può costare fino a $ 500. Ma la commissione varrebbe la pena se la tua casa’S Current Value mostra che hai il 20 % di capitale domestico – abbastanza capitale proprio per annullare il PMI su un mutuo convenzionale, che risparmierà denaro ogni mese.

Un prestatore annulla automaticamente PMI?

La legge sulla protezione dei proprietari di case del 1998 richiede che i finanziatori divulgano i requisiti di assicurazione ipotecaria agli acquirenti di case. La legge richiede ai gestori del prestito di annullare automaticamente PMI quando l’LTV scende al 78 percento. È possibile richiedere la cancellazione PMI quando l’LTV scende all’80 percento.

E se il mio servicer di prestito vincesse’T Annullare PMI anche dopo aver raggiunto l’80 % LTV?

Innanzitutto, controlla i tuoi numeri. Il tuo servicer di prestito potrebbe utilizzare il prezzo di acquisto originale per calcolare LTV. Potresti aver bisogno di una nuova valutazione per mostrare la tua casa’s il valore attuale è aumentato da quando la valutazione della casa originale o il prezzo di vendita. Se pensi che il tuo servizio di prestito violi la legge sulla protezione dei proprietari di case, segnala la tua esperienza al Consumer Financial Protection Bureau.

Quanto costa PMI?

In media, PMI costa 0.5 a 1.5 percento dell’importo del prestito ogni anno. Per un prestito di $ 200k, PMI costerebbe circa $ 1.000 a $ 3.000 ogni anno, o $ 83 a $ 250 al mese. Le tariffe PMI dipendono dal tuo punteggio di credito e dalla dimensione del tuo acconto.

Non ricevi mai i soldi PMI?

I premi PMI non sono rimborsabili. Pensala come la tua assicurazione auto: paghi i premi e l’assicuratore paga solo se succede qualcosa di brutto. L’unica eccezione a questa regola è per FHA Simile i rifinanziamenti. Se un proprietario di abitazione rifinisce un prestito FHA esistente in un nuovo prestito FHA entro tre anni, può ottenere un rimborso parziale del prestito originale’S Pagamento MIP in anticipo. Le qualifiche per questo prestito è generalmente facile se hai una buona cronologia dei pagamenti negli ultimi tre mesi consecutivi.

Vale la pena rifinanziare per rimuovere l’assicurazione ipotecaria?

Esso’vale la pena rifinanziare per rimuovere PMI se i tuoi risparmi superano i costi di chiusura del rifinanziamento. Dovresti anche considerare per quanto tempo prevedi di rimanere in casa dopo il rifinanziamento. Se’sono solo pochi anni, potresti spendere di più per rifinanziare di quanto non salvi. Ma se tu’Resta in casa altri cinque o più anni, il rifinanziamento da PMI ne vale spesso la pena. Può anche valere la pena ottenere un rifinanziamento senza chiusura senza chiusura senza chiusura nel saldo del prestito.

Puoi sbarazzarti di PMI con una nuova valutazione?

In caso di rifinanziamento per sbarazzarti di PMI, il processo includerà un nuovo valore di proprietà per verificare che il tuo prestito sia inferiore all’80 % LTV. Per i proprietari di abitazione con un prestito ipotecario convenzionale, puoi sbarazzarti dell’assicurazione ipotecaria con una nuova valutazione se il valore della casa è aumentato abbastanza da metterti oltre il 20 %. Tuttavia, alcuni sottoscrittori di prestiti rivaluteranno il PMI basato solo sulla valutazione originale. Quindi contatta direttamente il tuo servicer per conoscere le tue opzioni.

Puoi sbarazzarti dell’assicurazione ipotecaria su un prestito FHA?

Tutti i prestiti FHA includono MIP; Esso’s il tipo di assicurazione ipotecaria che’s esclusivo di prestiti FHA. Ma se hai sufficiente equità domestica (almeno il 20 percento), puoi rifinanziare il tuo prestito FHA in un prestito convenzionale senza PMI.

Come posso sbarazzarmi di PMI senza il 20 percento in meno?

Se tu’Resti ancora in procinto di fare acquisti per un prestito, puoi evitare il PMI scegliendo un prestito speciale, no-PMI o ottenendo un prestito di piggyback 80/10/10 che simula un acconto del 20 %. Se hai già un mutuo con PMI, potresti essere in grado di rifinanziare un prestito NO-PMI.

L’assicurazione ipotecaria è uno spreco di denaro?

PMI (o MIP sui prestiti FHA) di solito vale i tuoi soldi se ti consente di acquistare una casa prima. Quasi tutti i programmi ipotecari con meno del 20 % in calo richiedono un’assicurazione ipotecaria. Di conseguenza, l’assicurazione ipotecaria è popolare tra gli acquirenti di case che non’voglio aspettare anni per risparmiare un enorme acconto. Ricorda, non devi pagare PMI per la vita del prestito. Puoi rimuoverlo o rifinanziare da esso più avanti.

Un secondo mutuo richiede anche PMI?

Ottenere un secondo mutuo, come un prestito azionario domestico o una linea di credito azionaria domestica, non dovrebbe richiedere pagamenti PMI aggiuntivi. PMI si applica solo a casa tua’s Liens originale. In effetti, un secondo mutuo può anche aiutarti a evitare il PMI coprendo una parte del tuo acconto su un acquisto di casa, tramite l’opzione ipotecaria di Piggyback 80-10-10.

I prestiti USDA o VA richiedono PMI?

I prestiti USDA richiedono il proprio marchio di assicurazione ipotecaria. Tende ad essere meno costoso del FHA’requisiti SMI. I prestiti VA non richiedono alcuna assicurazione ipotecaria in corso. I mutuatari VA pagano una commissione di finanziamento VA in anticipo. Solo i membri militari e i veterani di servizio attivo possono usare un prestito VA.

Come viene calcolato LTV?

Puoi trovare il tuo rapporto prestito-valore dividendo il tuo attuale saldo ipotecario per valore della proprietà e quindi moltiplicando quella risposta per 100. Ad esempio, se devi $ 175.000 e la tua casa vale $ 200.000, tu’d dividi $ 175.000 per $ 200.000 per ottenere 0.875. Moltiplica quella risposta per 100 e tu’Avrò il tuo LTV: 87.5 percento. Il proprietario di questa casa dovrebbe pagare il mutuo’S Balance principale fino a $ 160.000 per ottenere un LTV dell’80 %, che è abbastanza basso da richiedere la cancellazione PMI su un prestito convenzionale.

Controlla la tua ammissibilità al rifinanziamento

Il rifinanziamento per sbarazzarsi di PMI può tagliare i costi dei mutui di grande margine e risparmiare denaro per mesi o anni a venire. Oltre a far cadere l’assicurazione ipotecaria, potresti potenzialmente ridurre il tasso e risparmiare sugli interessi per la vita del prestito.