תנודות ציון אשראי

סיכום:

במאמר זה נדון בנושא תנודות ציון האשראי. ציוני אשראי חשובים מכיוון שהם קובעים את שיעורי הריבית ואת זכאות ההלוואות לצרכנים. עם זאת, ציוני אשראי יכולים להשתנות לעתים קרובות, מה שמוביל לבלבול ולדאגה בקרב הצרכנים. אנו נחקור את הגורמים שיכולים להשפיע על ציוני האשראי והסיבות שמאחורי התנודות. הבנת התנודות הללו חיונית לשמירה על ציון אשראי טוב.

נקודות מפתח:

1. ציוני אשראי יכולים להשתנות לעתים קרובות, בדומה לאופן בו מזג האוויר משתנה מיום ליום או חודש לחודש.

2. ציוני אשראי אינם מדידות קבועות או סטטיות; הם מחושבים על סמך מידע האשראי האחרון והמעודכן ביותר זמין.

3. מידע שלילי על דוח אשראי יכול לגרום לירידה בציון האשראי, ואילו מידע חיובי יכול להוביל לעלייה.

4. חלוף הזמן יכול גם לגרום לתנודות ציון אשראי ככל שמידע ישן הופך פחות משמעותי ונופל מדוח האשראי.

5. דגמי ניקוד אשראי שונים ואלגוריתמים המשמשים לשכות אשראי מרכזיות יכולים לגרום לשונות בציוני האשראי.

6. הנושים מעדכנים את פרטי האשראי בזמנים שונים, ואולי גורמים לציונים שונים כאשר הם מתבקשים בזמנים שונים.

7. היסטוריית תשלום בזמן היא גורם משמעותי בציוני האשראי, ותשלומים חסרים יכולים להשפיע לרעה.

8. סכום החוב המגיע, אורך היסטוריית האשראי, חשבונות אשראי חדשים ותמהיל אשראי הם גורמים אחרים המשפיעים על ציוני אשראי.

9. על הצרכנים לשאוף לבצע תשלומים בזמן, להפחית את החוב ולשמור על תערובת אשראי בריאה לשיפור ציוני האשראי שלהם.

10. זה חיוני לצרכנים לפקח באופן קבוע על ציוני האשראי שלהם ולהישאר מעודכן על נוהלי דיווח אשראי.

שאלות:

1. באיזו תדירות יכולים ציוני אשראי להשתנות?

2. מה הגורם העיקרי לתנודות ציון האשראי?

3. כיצד משפיע חלוף הזמן?

4. מדוע מודלים של ציון אשראי נבדלים זה מזה בין לשכות אשראי?

5. מה ההשפעה של תשלומי זמן על ציוני אשראי?

6. כיצד סכום החוב חייב להשפיע על ציוני האשראי?

7. מהם הגורמים הנחשבים באלגוריתמי ציון אשראי?

8. איך הצרכנים יכולים לשפר את ציוני האשראי שלהם?

9. מדוע חשוב לפקח באופן קבוע על ציוני אשראי באופן קבוע?

10. כיצד יכולים הצרכנים להישאר מעודכן על נוהלי דיווח אשראי?

11. האם ציוני אשראי יכולים להשתנות בצורה דרסטית תוך פרק זמן קצר?

12. האם חסר תשלום בודד משפיע באופן משמעותי על ציוני האשראי?

13. כמה זמן נשאר מידע שלילי בדוח אשראי?

14. מהן כמה דרכים לשמור על תערובת אשראי בריאה?

15. איך הצרכנים יכולים לגשת לציוני האשראי שלהם?

תשובות:

1. ציוני אשראי יכולים להשתנות מדי יום בהתבסס על פרטי האשראי האחרונים הקיימים.

2. ניתן לייחס בעיקר תנודות ציון אשראי לשינויים בהיסטוריית התשלומים, סכומים חייבים, אורך היסטוריית האשראי, חשבונות אשראי חדשים ותמהיל אשראי.

3. הזמן יכול לגרום לתנודות ציון אשראי ככל שמידע שלילי ישן הופך פחות משמעותי ונופל מדוח האשראי.

4. לשכות אשראי משתמשות במודלים ואלגוריתמים שונים של ניקוד, שיכולים להוביל לשונות בציוני האשראי.

5. לתשלומים בזמן יש השפעה חיובית משמעותית על ציוני האשראי, ואילו תשלומים שהוחמצו יכולים להוריד ציונים.

6. נשיאת יתרות גבוהות ומקסימום קווי אשראי זמינים יכולה להוריד את ציוני האשראי.

7. אלגוריתמי ניקוד אשראי שוקלים היסטוריית תשלום, סכומים חייבים, אורך היסטוריית האשראי, חשבונות אשראי חדשים ותמהיל אשראי.

8. צרכנים יכולים לשפר את ציוני האשראי שלהם על ידי ביצוע תשלומים בזמן, הפחתת חוב ושמירה על תערובת אשראי בריאה.

9. פיקוח קבוע על ציוני האשראי מאפשר לצרכנים להישאר מעודכן על בריאותם הפיננסית ולאתר כל שגיאות פוטנציאליות או פעילות הונאה.

10. להישאר מעודכן על נוהלי דיווח על אשראי ניתן לבצע על ידי קריאת חומרים חינוכיים המסופקים על ידי לשכות אשראי ולהישאר מעודכנות על שינויים בחוקי דיווח האשראי.

11. ציוני אשראי יכולים להשתנות באופן דרמטי תוך פרק זמן קצר, במיוחד אם מתרחשים שינויים משמעותיים בהיסטוריית התשלומים או בשימוש באשראי.

12. חסר תשלום יחיד יכול להשפיע לרעה על ציוני האשראי, אך חומרת ההשפעה תלויה בהיסטוריית האשראי הכוללת.

13. מידע שלילי יכול להישאר בדוח אשראי במשך מספר שנים, בדרך כלל עד שבע שנים ברוב סוגי המידע השלילי.

14. ניתן להשיג שמירה על תערובת אשראי בריאה על ידי קיום שילוב מאוזן של הלוואות לתשלומים וקווי אשראי מסתובבים.

15. צרכנים יכולים לגשת לציוני האשראי שלהם באמצעים שונים, כגון פלטפורמות בנקאות מקוונות, שירותי ניטור אשראי או ישירות מלשכות אשראי.

משאבי עמוד:

– בניית דוח אשראי טוב יותר

– דוח אשראי

– Equifax

– Experian

– טרנסוניון

סיכום:

תנודות ציון אשראי הן תופעה שכיחה עבור הצרכנים. הבנת הגורמים המשפיעים על ציוני אשראי וניהול אשראי פעיל יכולה לעזור בשמירה על ציון אשראי טוב. על ידי ביצוע תשלומים בזמן, צמצום החוב ומעקב אחר ציוני אשראי באופן קבוע, הצרכנים יכולים להישאר על גבי בריאותם הפיננסית ולקבל החלטות מושכלות לגבי האשראי שלהם.

הערה: המידע במאמר זה מיועד למטרות מידע בלבד ואינו משקף את השקפת איחוד האשראי שלך. מומלץ תמיד להתייעץ עם אנשי מקצוע פיננסיים לקבלת ייעוץ ספציפי.

הצהרת אבטחה:

SECU לא תבקש מידע אישי כגון אישורים מקוונים, מספרי חשבון או מספרי כרטיסים באמצעות דוא”ל, קול או העברת הודעות טקסט.

תנודות ציון אשראי

“יתכן שיש לך גם נסיבות בהן הצרכן מתחיל לעבור עבריין (עם תשלומים) וזה בהחלט ישפיע. זה’S יותר מורגש על מישהו עם ציון FICO גבוה יותר מכיוון שיש להם קצת יותר מה להפסיד, כביכול. אם אתה’מחדש בנסיבות בהן אתה מתגעגע לתשלומים, לא. תרופה אחת היא לחזור למסלול ולהישאר על המסלול. שמור על זה כאירוע מבודד. המידע השלילי שיש לו השפעה על ציון ה- FICO, הוא שוכך לאורך זמן.’’

ציון FICO ®

אם יש לך יחסי הלוואות פעילים איתנו, אתה יכול להציג את ציון ה- FICO שלך בגישה לחברים. בעוד שציון ה- FICO שלך יכול להשתנות מדי יום, אנו משיגים את הציון מ- Equifax ונעדכן את הציון בגישה לחברים על בסיס רבעוני. 1

מהו ציון FICO?

ציון FICO הוא ציון האשראי הנפוץ ביותר שמשמש המלווים כדי לקבל החלטות לגבי ראוי האשראי שלך בעת הגשת בקשה להלוואה. רוב התוצאות נעות בין 300 ל 850. ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך ייטב. ציון נמוך יותר יכול להשפיע על היכולת שלך להשיג אשראי חדש.

ציוני FICO מעריכים חמישה תחומים עיקריים בדוח האשראי שלך:

• היסטוריית תשלום (35% מהציון)
  האם אתה מבצע את התשלומים שלך בזמן? תשלומים מאוחרים או שהוחמצו, פריטי גבייה והגשת פשיטת רגל יכולים להוריד את הציון שלך.
• הסכום חייב בהשוואה למגבלות אשראי (30%)
  יש הרבה חובות עלולה לא בהכרח להוריד את הבקיעה שלך; עם זאת, נשיאת יתרות גבוהות (ה.ז., מקסימום קווי האשראי הזמינים שלך) יכול להוריד את הציון שלך.
• אורך היסטוריית האשראי (15%)
  באופן כללי, ככל שיש לך היסטוריית אשראי זמן רב יותר, כך הציון שלך טוב יותר. ציוני FICO שוקלים את גיל החשבונות הוותיקים והחדשים ביותר שלך ואת הגיל הממוצע של חשבונותיך בסך הכל.
• חשבונות אשראי ופניות חדשות (10%)
  פניות אשראי תכופות או פתיחת הרבה חשבונות חדשים בפרק זמן קצר יכולים להוריד את הציון שלך.
• תערובת אשראי (10%)
  בעל תערובת מאוזנת של הלוואות לתשלומים (ה.ז., הלוואות לרכב או למשכנתא) וקווי אשראי מסתובבים (ה.ז., כרטיסי אשראי או קווי אשראי ביתיים) יכולים לעזור להגדיל את הציון שלך.

* חומר זה מסופק על ידי FICO. מידע שנמסר עשוי שלא לשקף את השקפת איחוד האשראי שלך. FICO הוא סימן מסחרי רשום של חברת אייזק תאגיד בארצות הברית ובמדינות אחרות.

1 שירות ציון ה- FICO אינו משפיע על ציון האשראי שלך.

משאבי עמוד

• בניית דוח אשראי טוב יותר
• דוח אשראי
• Equifax
• Experian
• טרנסוניון

לקבלת סיוע מיידי, צור קשר עם שירותי החברים 24/7 שלנו בטלפון (888) 732-8562.

לקבלת סיוע מיידי, צרו קשר עם שירותי החברים בטלפון (888) 732-8562
שירותי ההלוואות שעות הפעולה:
8:00 בבוקר – 21:00 אחר הצהריים (מזרח)

הצהרת אבטחה

SECU לא תבקש מידע אישי כגון אישורים מקוונים, מספרי חשבון או מספרי כרטיסים באמצעות דוא”ל, קול או העברת הודעות טקסט.

תנודות ציון אשראי

ציוני אשראי הם מספרים משפיעים מכיוון שהם בדרך כלל קובעים את הריבית המוקצית לצרכן והאם מישהו יכול לקבל הלוואה. הם מודדים צרכן’הרגלים משלמים וסבירות שהם ישלמו הלוואה.

ולפעמים, הם יכולים להניע אותך להסחת דעת בגלל חוסר יכולת לחיזוי.

תנודות ציון אשראי יכולה להיות כמו מזג האוויר, משתנה מיום יום או חודש לחודש, ויוצרת אזעקה נהדרת אם יש עלייה או ירידה דרמטית. רכבת הרים עם ציוני אשראי יכולה להשאיר אותך תוהה מדוע זה קרה ומה הייתה הסיבה, במיוחד אם היא נופלת.

ראשית, דע שזה לא’t קבוע או מדידה סטטית. תחשוב על זה כמטרה מרגשת. זה מחושב על סמך מידע האשראי האחרון והמעודכן ביותר זמין. זה יכול להשתנות כל יום מכיוון שמלווים, סוכנויות איסוף ורישומי ציבור מדווחים על נתונים חדשים.

אפילו חלוף הזמן עלול לגרום לניקוד האשראי שלך לנוח. מידע כלשהו בדוח האשראי שלך הופך פחות משמעותי ככל שעובר הזמן. כאשר מידע שלילי נופל מדוח האשראי שלך, ציון האשראי שלך יכול להשתנות במהירות (ולכאורה באופן שרירותי).

ניקוד אשראי שונה בלשכות אשראי מרכזיות

הסיפור הבסיסי הוא זה: ישנן ארבע חברות עיקריות המעורבות בניקוד אשראי (FICO, Experian, Transunion ו- Equifax). לכל חברה יש אלגוריתם משלה למיון דרך נתונים. יש להם גם לוחות זמנים שונים לתזמון למועד ההזנת הנתונים.

“זה באמת לא מסתורי בכלל,’’ אמר רוד גריפין, מנהל החינוך הציבורי של Experian. “הנושים שלך מתעדכנים בערך פעם בחודש. עכשיו זה יכול להשתנות לאורך החודש. הם לא מתעסקים’כל עדכון באותו יום בו זמנית.

“ציוני האשראי משקפים את המידע בדוח האשראי באותו רגע בזמן, מתי הוא’s מבוקש. אם אתה מבקש דוח ברגע זה, זה יכול להיות ציון אחר אם אתה מבקש ממנו 15 דקות או מחר, כשאחד המלווים שלך שולח עדכון. זֶה’זה ממש קשה ככל שזה נהיה.’’

חברות דיווח האשראי לא’לא תמיד מסכים, כמובן. הניקוד יכול להיות קרוב, אך לעיתים רחוקות זה אי פעם זהה.

ניסיון להצביע על כך שציונים משתנים יכולים להיות מסובכים מכיוון שכל חברה שומרת מקרוב על שיטות התפעול שלה וכיצד כל סיביות גורמי נתונים לתוצאה הסופית.

בתשלומי זמן גורם ניקוד הגדול ביותר

יכול ארקאלי, FICO’המדען העיקרי לניתוח וציונים אמר כי הנתונים היו יחסית שטוחים בשנים האחרונות. באפריל 2017 ציון ה- FICO הממוצע הממוצע היה 700 (מדגימה אקראית של שני מיליון צרכנים). שנתיים קודם לכן, באפריל 2015, זה היה 695.

אלקלי אמר כי מחקריו הצביעו על כך שניתן לשפר באופן דרמטי כמה ציוני FICO-בין 20 ל 100 נקודות במשך 12 חודשים-על ידי שימוש בהתנהגות פיננסית אחראית.

“אם יש לך מישהו שיש לו היסטוריה של חסרים תשלומים, מישהו עם ניסיון גרוע בטיפול באשראי, אם הוא מתחיל לבצע תשלומים מלאים עקביים יותר משנה’זמן, זה יכול להיות בעל השפעה משמעותית וחיובית באופן משמעותי על ציון ה- FICO שלהם,’’ אמר ארקאלי. “מצד שני, אם זה מתרחש עם מישהו שלא היה לו תשלומים או התחייבויות שהוחמצו בעבר, זה’לא סביר שיש השפעה משמעותית על ציון ה- FICO שלהם.

“יתכן שיש לך גם נסיבות בהן הצרכן מתחיל לעבור עבריין (עם תשלומים) וזה בהחלט ישפיע. זה’S יותר מורגש על מישהו עם ציון FICO גבוה יותר מכיוון שיש להם קצת יותר מה להפסיד, כביכול. אם אתה’מחדש בנסיבות בהן אתה מתגעגע לתשלומים, לא. תרופה אחת היא לחזור למסלול ולהישאר על המסלול. שמור על זה כאירוע מבודד. המידע השלילי שיש לו השפעה על ציון ה- FICO, הוא שוכך לאורך זמן.’’

‘קפיצת לוח תוצאות’ גורם FICO

FICO משתמש במשהו שנקרא “כרטיס ניקוד קופץ,’’ שמאגר אנשים עם סיכונים דומים. אם אתה מאחר בעקביות עם תשלומים, אתה עלול להיות ממוקם בכרטיס ניקוד עם משלמים מאוחרים אחרים. על ידי שינוי ההרגלים שלך ושילוב חשבונות מדי חודש, FICO יכול להעביר אותך ללוח תוצאות אחר עם מאגר משלמים שונה.

פיקו לא’לא לספק מידע על האופן בו היא מקצה צרכנים לכרטיסי ניקוד, אך קפיצה לכרטיס ניקוד חדש פירושה כנראה שינוי ציון אשראי. עם זאת, השיטה המדויקת נופלת תחת FICO’סודות מסחריים.

כאן’משהו שהוא לא’לא סוד:

הדרך המהירה ביותר לציון אשראי נהדר היא לשלם את כל החשבונות שלך, בזמן, כל חודש. פרק זמן. עשה זאת במשך כמה שנים ואתה’מבטיחים למעשה ציון אשראי נהדר.

בתיאוריה, זה נשמע נהדר. אבל לרוב האנשים מאתגרים לשלם כל שטר, כל חודש. לתת’אומרים שיש הרבה מתנות ליום הולדת לרכוש חודש או שאתה מבזבז יתר על המידה במהלך החגים. השימוש בכרטיסי האשראי שלך יעלה. אם זה’זה המקרה, ציון האשראי שלך עשוי לרדת.

זה’זהה לתשלומי משכנתא מאוחרים, הלוואות רכב או כל הלוואות תשלומים אחרות המגיעות על בסיס קבוע.

אבל כשאתה מוצא את אותה נקודה מתוקה פיננסית חמקמקה-אולי דילוג על טיולים לקניון, אוכלים את כל הארוחות שלך בבית, עוברים בחופשות של שבוע בחוף הים, תוך פירעון חוב כרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים או חשבונות רגילים אחרים-ציון האשראי שלך צריך לקפוץ.

כיצד לבנות ציון אשראי טוב

עבור צרכנים שאוהבים יכולת חיזוי, ישנן כמה שיטות מנוסות ואמינה שיש ציון אשראי יציב ויציב:

• לשלם בזמן – שום דבר לא משפיע על ציון האשראי שלך בצורה דרמטית יותר מאשר תשלומים מאוחרים. שום דבר! יש להם השפעה שלילית מיידית, אך גם להישאר על הדו”ח שלך עד שבע שנים. מדוע ציון האשראי שלי יורד כשאני משלם בזמן? אם זה’השאלה, יכולות להיות גורמים אחרים שיש לקחת בחשבון.
• השתמש בפחות מ- 30% מהאשראי הזמין – אם יש לך מגבלה של 1,000 דולר בכרטיס האשראי שלך, אל תעשה’לא גובה עליו יותר מ -300 דולר לחודש. למעשה, 200 דולר עדיף. ככל שתעזוב יותר מקום זמין, כך ציון האשראי שלך גבוה יותר.
• הגבל את עצמך לשלושה כרטיסי אשראי – עם פחות קלפים, זה’קל יותר לעקוב אחר ההוצאות. זה גם מקטין את הפיתוי למקסימום כמה קלפים. בטח, זה’תמיד טוב שיש לו כרטיס נוסף כדי לטפל בחירום בלתי צפוי, כמו תיקוני רכב. הקפד לסובב את הקלפים, כך שכל אחד מהם מראה פעולה. אבל תמיד הקפד לשלם את כולם בסוף כל חודש.
• הגש בקשה רק לאשראי במידת הצורך – השתמש באשראי רק כשאתה זקוק לו ויכול להרשות לעצמו אותו. אנחנו מכירים אותך’ככל הנראה מוצף בבקשות כרטיסי אשראי והלוואות רכב, אך זרוק אותם מייד. אין צורך לסכן את ציון האשראי שלך, שהושפע מאוד מתשלומים שהוחמצו מכל סוג שהוא. אם אתה מגביל את האשראי הזמין שלך, אתה גם מגביל את ההזדמנות שלך להחמיץ תשלום.

חמישה גורמים בחישוב ציון אשראי

ישנה נוסחה סטנדרטית לגורמים המשמשים בחישוב ציון האשראי שלך.

• היסטוריית תשלום – 35%.
• רמת החוב – 30%.
• גיל היסטוריית האשראי – 15%.
• תערובת חשבונות – 10%.
• פניות אחרונות – 10%.

תנודה בין סוכנויות דיווחי אשראי

אתה יכול לגלות שיש לך שלושה ציוני אשראי שונים בין שלוש סוכנויות דיווח האשראי העיקריות: Experian, Equifax, Transunion. האם ציוני אשראי משתנים מדי יום? לִפְעָמִים.

והמעקב הברור יהיה: מדוע?

ישנם גורמים רבים בחישוב ציוני האשראי וחלקם משתנים תמיד. חלק מהנושים אינם’t דווח על המידע שלהם לשלוש הסוכנויות, כך שלכל סוכנות יכול להיות מערכת נתונים שונה במקצת שממנה ניתן לחשב את ציון האשראי שלך. גם אם הנתונים עקביים בין שלוש הסוכנויות, כל אחת מהן משתמשת במודל ניקוד אחר וזה יכול לייצר ציונים שונים.

ניקוד שונה ממלווים גם דמויות למשוואה. חלק ממלווים משתמשים בציוני משקל התעשייה-בעיקרון, מלווה משכנתא משתמש ככל הנראה במודל ניקוד שונה מאשר במלווה רכב שמודל הניקוד שלו שונה מחברת כרטיסי אשראי-בעוד שאחרים משתמשים בציונים מעורבבים מכל שלוש הסוכנויות.

זה’S נורמלי לצפות לתנודות בתוך ובין סוכנויות. אבל זה’תמיד רעיון טוב למשוך את דוח האשראי שלך ולוודא שהמידע מדויק. תנודות קטנות אינן’לא שווה את הדאגה. אם אתה’תרגול מחדש של התנהגות ראויה לאשראי, הציון שלך ישתפר עם הזמן, גם אם ייקח כמה מטבלים בדרך.

מדוע ציון האשראי שלי משתנה כל כך?

אה, שאלת מיליון הדולר. אמנם אנחנו יכולים’לא לספק את התשובה המוחלטת, אנו יכולים לזהות כמה תחומים כלליים הגורמים לתנודות בציון אשראי.

עדויות פומביות – מסמכים משפטיים הכוללים פשיטת רגל, שיעבודים מס או פסקי דין בבית משפט שנרשמים על ידי הממשלה זמינים לציבור ומשמשים את לשכות הדיווח על האשראי. הדו”ח כמעט תמיד שלילי, גם אם החוב שולם. עדיף להימנע מפשיטת רגל, שעבודים מס או פסקי דין משום שהרשומות הציבוריות הללו נשארות בדוח האשראי שלך לפחות שבע שנים. כדי להגן על ציון האשראי שלך, זה’תמיד הכי טוב לנהל משא ומתן על הסדר ולא לאפשר לחוב להפוך לרשומה ציבורית.

פניות קשות – אלה מתרחשים כאשר אתה מגיש בקשה לכרטיס אשראי, הלוואת רכב, משכנתא או סוג אחר של אשראי. יש להם השפעה שלילית על ציון האשראי שלך מכיוון שבירור בדרך כלל פירושו שאתה מצפה לקחת על עצמם חובות חדשים כמו בית, רכב או הלוואה כדי לעזור להתגבר על מפלגה פיננסית. בצד השני פניות רכות כמו צרכנים המבקשים את ציון האשראי שלהם או היסטוריית האשראי שלהם, מעסיק או בעל בית המבקשים דוח אשראי וחברות כרטיסי אשראי המקרנות את המבקשים לכרטיסים שאושרו מראש, אשר אינם משפיעים על ציון האשראי שלך.

היסטוריית תשלום – זה הגיוני כי זה’הגורם הגדול ביותר המשמש לחישוב ציון האשראי שלך. התנהגות תשלום חדשה היא סיבה שכיחה לתנודת ציון אשראי. בנוסף, בעת ביצוע תשלומים על הלוואת תשלומים, משכנתא או הלוואת רכב, אתה מוריד את סכום החוב הכולל. זה יכול גם לגרום לעלייה בציון האשראי שלך.

יחס חוב לזכות- זה משקף כמה מהאשראי הזמין שלך אתה משתמש. זה עלול לגרום לתנודות ציון אשראי, במיוחד אם יתרות כרטיסי האשראי שלך משתנות מחודש לחודש. עם זאת, זה משתנה, מרבית המומחים מסכימים שעליך להימנע מלהביא איזון של יותר מ -30% ממגבלת האשראי שלך על מנת להיראות לטובה על ידי המלווים.

שינויים באשראי מסתובב – אם הריבית שלך עולה, החוב שלך עלול לטפס גבוה יותר וזה יבוא לידי ביטוי בדוח האשראי שלך.

שינויים בנוסחת FICO – לטוב ולרע, כל שינוי בחישובי הנוסחה של FICO יכול לבוא לידי ביטוי בציון האשראי שלך לעלות או למטה.

הגשת בקשה לאשראי חדש – ייצוי בחיפוש אחר כרטיס אשראי חדש או בקשה להשאלה משכנתא או הלוואה רכב.

אלגוריתמים ודיווח על רענון

להלן שני גורמים שיכולים להשפיע על ציון האשראי שלך. מהם האלגוריתמים והדיווח על רענון?

אלגוריתמים הם נהלים מתמטיים או מערך הכללים בתוכנית מחשב בה משתמשים בלשכות אשראי כדי לקבוע ציון אשראי.

דוח רענן, המכונה לעיתים “רענן מחזורי’’, מתרחשים כשיש’שינוי בנתונים המוזנים לאלגוריתמים.

כאשר ענף ציון האשראי (FICO, Experian, Equinox ו- Transunion) מציין מדי פעם את האלגוריתמים המשמשים לקביעת ציון האשראי שלך, משקל רב יותר ניתן להיבטים מסוימים בהיסטוריית האשראי שלך ופחות משקל לגורמים אחרים.

ציוץ גדול התרחש בקיץ 2014, אז הקים FICO אלגוריתם חדש (FICO 9) שהעניק פחות משקל לחשבונות רפואיים שלא שולמו למשך שישה חודשים לאחר הוצאת הצעת החוק. האלגוריתם החדש הסיר גם דוחות שליליים עבור חובות עם סוכנויות גבייה ששולמו או הוסדרו.

ליותר מ -64 מיליון אמריקאים היו חובות גבייה רפואית בדו”ח האשראי שלהם, אז זה היה עניין גדול. האלגוריתם החדש היה צפוי להעלות את ציוני האשראי בכ- 20-25 נקודות.

דו”ח כיבוד מתרחש כמעט בכל מחזור חיוב חודשי. הם יכולים להיות פשוטים (כגון שינוי מידע אישי כמו כתובת או ביצוע תשלום הלוואה אוטומטית בזמן) או מעורבים מאוד (כגון ליישב חוב מזמן עם סוכנות גבייה).

הצלה מהירה

כשאתה מבצע רכישה גדולה, כמו בית או מכונית, עליך לדעת את ציון האשראי שלך, ברור. אבל זה גם הגיוני להשתמש ב “הצלה מהירה’’ אפשרות שיכולה להוביל לעסקה טובה יותר בהלוואה.

תחת חילוץ מהיר, צרכנים בגבול בין טוב ומצוין או הוגן וטוב, יכולים לשפר את ציון האשראי שלהם בחלון קצר (3-4 ימים) כדי לנצל ריבית טובה יותר בהלוואה. בדרך כלל זה דורש 3-4 חודשים כדי לבצע שינוי כזה.

למה זה חשוב? שיעורי הריבית קשורים לרמות על עמוד הטוטם בניקוד האשראי. אם הציון שלך משתנה בכמה נקודות – למעלה או למטה – זה יכול לעשות את ההבדל הגדול במה שאתה בסופו של דבר משלם עבור הלוואה.

דוגמה: מלווה יכול להציע משכנתא של 30 שנה ב -4% עבור צרכנים עם ציוני אשראי מעל 740. אם אתה נמצא ב 739 (או נמוך יותר), ייתכן שתצטרך לשלם 4.25%. זֶה’הפרש של יותר מ -11,000 דולר בהלוואה של 30 שנה, 200,000 $.

אם המלווה שלך מאפשר לך להשתמש בחילוץ מהיר, אתה יכול להשיג את הציון שלך מעל 740 ולקבל את הריבית הטובה יותר. איך זה עובד? עליך לתעד טעויות המופיעות בדוח האשראי שלך, לשלם יתרות כרטיסי אשראי או הלוואות לתשלומים אחרים ולבקש מהמלווה להגיש את המידע ללשכת האשראי שלו.

אם יש לך הוכחה ניתנת לאמת שדוח האשראי שלך כולל מידע לא מדויק – או אם התקדמת משמעותית בהפחתת יתרות האשראי – ציון האשראי שלך יכול להשתפר מספיק כדי להשיג לך ריבית טובה יותר.

כמובן שהתהליך עובד הרבה יותר יעיל אם אתה מקבל דוח אשראי ובדוק את הציון שלך 6-8 חודשים לפני שתבקש הלוואה. אם נכשל בכך, שאל את המלווה שלך על חילוץ מהיר.

מתי לדאוג לתנודות ציון אשראי

תנודות ציון האשראי הן תקינה. הם מסתגלים באופן שגרתי בכל חודש. אבל אם יש טיפות גדולות בציון האשראי שלך (תן’אומרים 25 נקודות בחודש -חודשיים), זה’הכי טוב לחקור.

לבדוק ל:

מידע מדויק לא מדויק – כאן’הסיבה הגדולה ביותר לכך’חשוב לבדוק את דוח האשראי שלך בכל שנה. תאונות קורות, אך הן יכולות גם ליצור בעיות מתמשכות שניתן להימנע.

חשבונות/חשבונות הונאה שלא פתחתם – גניבת זהות היא נושא מרכזי בימינו. זה יכול להסביר מדוע ציון האשראי שלך צנח באופן מסתורי.

תשלומים מאוחרים או שהוחמצו – היסטוריית התשלומים היא השפעה משמעותית על ציון האשראי שלך. נופל מאחור בתשלום שטר גדול (ב 30 יום ומעלה) יגרום לך לקלוע להיט גדול. העצה הטובה ביותר? הישאר עד כה ככל שתוכל. עבריינות של 30 יום ISN’לא טוב. אבל עבריינות של 60 יום (או 90 יום) גרועה יותר. זה עוזר לחזור במצב טוב במהירות האפשרית.

ירידת אשראי זמין – יחס ניצול האשראי שלך (כמה אתה חייב בהשוואה למגבלת האשראי שלך) הוא השפעה משמעותית על ציון האשראי שלך. יותר חוב כרטיסי אשראי יחמיר את יחס השימוש שלך וזה יוריד את הציון שלך. אם במקרה תשלם את החוב שלך בכרטיס האשראי, אגב, יחס ניצול האשראי שלך יצלול וציון האשראי שלך יכול לעלות באותה מהירות.

היזהר מהונאות כרטיסי אשראי

כאן’מילת זהירות לכל מי שחוקר את ציון האשראי שלו. אמני הונאת דוא”ל מנצלים את הצמא לציוני אשראי – פשוט על ידי הצבת המילה “חינם’’ מול ציוני אשראי. כאשר הצרכנים לוחצים על “חינם’’ קישורים או קבצים מצורפים, הם לומדים שהם נבלו (מילה מנוהלת על ידי טכנולוגיה המציינת מישהו עומד לגנוב את המידע האישי או הכספי שלך).

מה שנקרא פישרים משתמשים בתוכנה זדונית כדי לגשת למחשב שלך ולאחזר מידע על שמך, כתובתך, מספר ביטוח לאומי ומידע על חשבון. הם עוסקים בגניבת זהות-וגניבת ישר מחשבונות בנק.

על פי נתוני הלשכה לעסקים טובים יותר (BBB), אמני הונאה מעצבים אתרי אינטרנט של כתובות כתובות אתרים הדומות מאוד לאתרי עסקים לגיטימיים. ה- BBB מייעץ נגד לחיצה על דוא”ל מחברות לא מוכרות, במיוחד אם זה כולל הזמנה “צור קשר.’’

חברות לגיטימיות רבות, כולל מרבית חברות כרטיסי האשראי, מציעות א “חינם’’ דירוג אשראי. עבור כל אחד אחר, עליך לאמת את כתובת כתובת האתר, תוך שלא תמסור את מספר הביטוח הלאומי שלך או מידע על כרטיס אשראי.