Διακυμάνσεις των πιστωτικών βαθμών

Περίληψη:

Σε αυτό το άρθρο, θα συζητήσουμε το θέμα των διακυμάνσεων των πιστωτικών αποτελεσμάτων. Οι πιστωτικές βαθμολογίες είναι σημαντικές καθώς καθορίζουν τα επιτόκια και την επιλεξιμότητα των δανείων για τους καταναλωτές. Ωστόσο, τα πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν να αλλάξουν συχνά, οδηγώντας σε σύγχυση και ανησυχία μεταξύ των καταναλωτών. Θα διερευνήσουμε τους παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν τα πιστωτικά αποτελέσματα και τους λόγους πίσω από τις διακυμάνσεις. Η κατανόηση αυτών των διακυμάνσεων είναι απαραίτητη για τη διατήρηση ενός καλού πιστωτικού αποτελέσματος.

Βασικά σημεία:

1. Τα πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν να αλλάξουν συχνά, παρόμοια με τον τρόπο που ο καιρός αλλάζει από μέρα σε μέρα ή μήνα σε μήνα.

2. Οι βαθμολογίες πίστωσης δεν είναι σταθερές ή στατικές μετρήσεις. Υπολογίζονται με βάση τα πιο πρόσφατα και ενημερωμένα διαθέσιμα πιστωτικά στοιχεία.

3. Οι αρνητικές πληροφορίες σχετικά με μια πιστωτική έκθεση μπορούν να προκαλέσουν μείωση του πιστωτικού αποτελέσματος, ενώ οι θετικές πληροφορίες μπορούν να οδηγήσουν σε αύξηση.

4. Το πέρασμα του χρόνου μπορεί επίσης να προκαλέσει διακυμάνσεις των πιστωτικών βαθμών, καθώς οι παλαιότερες πληροφορίες γίνονται λιγότερο σημαντικές και πέφτουν από την πιστωτική έκθεση.

5. Διαφορετικά μοντέλα βαθμολόγησης και αλγόριθμοι που χρησιμοποιούνται από μεγάλα πιστωτικά γραφεία μπορούν να οδηγήσουν σε παραλλαγές των πιστωτικών βαθμολογιών.

6. Οι πιστωτές ενημερώνουν πληροφορίες πιστωτικών σε διαφορετικές χρονικές στιγμές, ενδεχομένως, με αποτέλεσμα διαφορετικές βαθμολογίες όταν ζητούνται σε διαφορετικές χρονικές στιγμές.

7. Το ιστορικό πληρωμών στο χρόνο είναι ένας σημαντικός παράγοντας στις πιστωτικές βαθμολογίες και οι πληρωμές που λείπουν μπορεί να έχουν αρνητικό αντίκτυπο.

8. Το ποσό του οφειλόμενου χρέους, της διάρκειας του πιστωτικού ιστορικού, των νέων πιστωτικών λογαριασμών και του πιστωτικού μίγματος είναι άλλοι παράγοντες που επηρεάζουν τις πιστωτικές βαθμολογίες.

9. Οι καταναλωτές θα πρέπει να προσπαθούν να κάνουν έγκαιρες πληρωμές, να μειώσουν το χρέος και να διατηρήσουν ένα υγιές πιστωτικό μείγμα για να βελτιώσουν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα.

10. Είναι ζωτικής σημασίας για τους καταναλωτές να παρακολουθούν τακτικά τα πιστωτικά τους αποτελέσματα και να ενημερώνονται για τις πρακτικές αναφοράς πιστώσεων.

Ερωτήσεις:

1. Πόσο συχνά μπορούν να αλλάξουν οι βαθμολογίες πίστωσης?

2. Ποια είναι η κύρια αιτία των διακυμάνσεων των πιστωτικών βαθμών?

3. Πώς επηρεάζει το πέρασμα του χρόνου?

4. Γιατί τα μοντέλα βαθμολόγησης πίστωσης διαφέρουν μεταξύ των πιστωτικών γραφείων?

5. Ποιος είναι ο αντίκτυπος των πληρωμών επί των πιστωτικών βαθμολογιών?

6. Πώς το ποσό του οφειλόμενου χρέους επηρεάζει τα πιστωτικά αποτελέσματα?

7. Ποιοι είναι οι παράγοντες που εξετάζονται στους αλγόριθμους βαθμολόγησης πίστωσης?

8. Πώς μπορούν οι καταναλωτές να βελτιώσουν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα?

9. Γιατί είναι σημαντικό να παρακολουθείτε τακτικά τα πιστωτικά αποτελέσματα?

10. Πώς μπορούν οι καταναλωτές να παραμείνουν ενημερωμένοι σχετικά με τις πρακτικές αναφοράς πιστώσεων?

11. Μπορούν οι πιστωτικές βαθμολογίες να κυμαίνονται δραστικά σε σύντομο χρονικό διάστημα?

12. Λείπει μια ενιαία πληρωμή επηρεάζει σημαντικά τα πιστωτικά αποτελέσματα?

13. Πόσο καιρό παραμένουν οι αρνητικές πληροφορίες σε μια πιστωτική έκθεση?

14. Ποιοι είναι μερικοί τρόποι για να διατηρήσετε ένα υγιές μείγμα πιστωτικών?

15. Πώς μπορούν οι καταναλωτές να έχουν πρόσβαση στα πιστωτικά τους αποτελέσματα?

Απαντήσεις:

1. Οι βαθμολογίες πίστωσης μπορούν να αλλάξουν καθημερινά με βάση τα πιο πρόσφατα διαθέσιμα πιστωτικά στοιχεία.

2. Οι διακυμάνσεις των πιστωτικών αποτελεσμάτων μπορούν κυρίως να αποδοθούν στις αλλαγές στο ιστορικό πληρωμών, στα οφειλόμενα ποσά, στη διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού, στους νέους πιστωτικούς λογαριασμούς και στο πιστωτικό μείγμα.

3. Ο χρόνος μπορεί να προκαλέσει διακυμάνσεις των πιστωτικών βαθμών καθώς οι παλαιότερες αρνητικές πληροφορίες καθίστανται λιγότερο σημαντικές και πέφτουν από την πιστωτική έκθεση.

4. Τα πιστωτικά γραφεία χρησιμοποιούν διαφορετικά μοντέλα βαθμολόγησης και αλγόριθμους, τα οποία μπορούν να οδηγήσουν σε διακυμάνσεις των πιστωτικών βαθμολογιών.

5. Οι πληρωμές επί του χρόνου έχουν σημαντικό θετικό αντίκτυπο στις πιστωτικές βαθμολογίες, ενώ οι χαμένες πληρωμές μπορούν να μειώσουν τις βαθμολογίες.

6. Η μεταφορά υψηλών ισορροπιών και η μέγιστη διαθέσιμες πιστωτικές γραμμές μπορεί να μειώσει τις πιστωτικές βαθμολογίες.

7. Αλγόριθμοι βαθμολόγησης πιστωτικών εξετάσεων Εξετάστε το ιστορικό πληρωμών, τα οφειλόμενα ποσά, τη διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού, τους νέους πιστωτικούς λογαριασμούς και το πιστωτικό μείγμα.

8. Οι καταναλωτές μπορούν να βελτιώσουν τις πιστωτικές τους βαθμολογίες, πραγματοποιώντας έγκαιρες πληρωμές, μειώνοντας το χρέος και διατηρώντας ένα υγιές μείγμα πιστωτικών.

9. Η τακτική παρακολούθηση των πιστωτικών αποτελεσμάτων επιτρέπει στους καταναλωτές να παραμείνουν ενημερωμένοι για την οικονομική τους υγεία και να ανιχνεύσουν τυχόν πιθανά σφάλματα ή δόλια δραστηριότητα.

10. Η παραμονή σας σχετικά με τις πρακτικές αναφοράς πιστωτικών.

11. Οι πιστωτικές βαθμολογίες μπορούν να κυμαίνονται δραματικά σε σύντομο χρονικό διάστημα, ειδικά εάν συμβούν σημαντικές αλλαγές στο ιστορικό πληρωμών ή στη χρήση πίστωσης.

12. Η απώλεια μιας ενιαίας πληρωμής μπορεί να έχει αρνητικό αντίκτυπο στις πιστωτικές βαθμολογίες, αλλά η σοβαρότητα του αντίκτυπου εξαρτάται από το συνολικό πιστωτικό ιστορικό.

13. Οι αρνητικές πληροφορίες μπορούν να παραμείνουν σε μια πιστωτική έκθεση για αρκετά χρόνια, συνήθως έως επτά χρόνια για τους περισσότερους τύπους αρνητικών πληροφοριών.

14. Η διατήρηση ενός υγιούς μίγματος πίστωσης μπορεί να επιτευχθεί με ένα ισορροπημένο συνδυασμό δανείων δόσεων και περιστρεφόμενων πιστωτικών γραμμών.

15. Οι καταναλωτές μπορούν να έχουν πρόσβαση στις πιστωτικές τους βαθμολογίες μέσω διαφόρων μέσων, όπως πλατφόρμες ηλεκτρονικών τραπεζών, υπηρεσίες παρακολούθησης πιστώσεων ή απευθείας από πιστωτικά γραφεία.

Πόροι σελίδας:

– Δημιουργία καλύτερης πιστωτικής έκθεσης

– Πιστωτική έκθεση

– Ισορροπία

– Εμπειρικός

– Μετακόμιση

Συμπέρασμα:

Οι διακυμάνσεις των πιστωτικών αποτελεσμάτων είναι ένα κοινό φαινόμενο για τους καταναλωτές. Η κατανόηση των παραγόντων που επηρεάζουν τις πιστωτικές βαθμολογίες και η ενεργά διαχείριση της πίστωσης μπορεί να βοηθήσει στη διατήρηση ενός καλού πιστωτικού αποτελέσματος. Με την πραγματοποίηση των πληρωμών, τη μείωση του χρέους και την τακτική παρακολούθηση των πιστωτικών αποτελεσμάτων, οι καταναλωτές μπορούν να παραμείνουν στην κορυφή της οικονομικής τους υγείας και να λάβουν τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με την πίστωσή τους.

Σημείωση: Οι πληροφορίες σε αυτό το άρθρο είναι μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς και δεν αντικατοπτρίζουν την άποψη της πιστωτικής σας ένωσης. Συνιστάται πάντα να συμβουλευτείτε τους οικονομικούς επαγγελματίες για συγκεκριμένες συμβουλές.

Δήλωση ασφαλείας:

Το SECU δεν θα ζητήσει προσωπικά στοιχεία, όπως τα διαπιστευτήρια online, τους αριθμούς λογαριασμών ή τους αριθμούς καρτών μέσω μηνυμάτων ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, φωνής ή κειμένου.

Διακυμάνσεις των πιστωτικών βαθμών

“Μπορεί επίσης να έχετε μια περίσταση όπου ο καταναλωτής αρχίζει να παραβιάζει (με πληρωμές) και αυτό σίγουρα θα έχει αντίκτυπο. Το’είναι πιο αξιοσημείωτο σε κάποιον με υψηλότερη βαθμολογία FICO εκκίνησης επειδή έχουν λίγο περισσότερο να χάσουν, έτσι να το πω. Αν εσύ’σε μια περίσταση όπου χάσετε τις πληρωμές, το όχι. 1 Remedy είναι να επιστρέψετε στην πορεία και να παραμείνετε σε καλό δρόμο. Κρατήστε το ως απομονωμένο περιστατικό. Οι αρνητικές πληροφορίες που έχουν αντίκτυπο στη βαθμολογία FICO, υποχωρεί με την πάροδο του χρόνου.’’

Βαθμολογία FICO ®

Εάν έχετε μια ενεργή σχέση δανεισμού μαζί μας, μπορείτε να δείτε το σκορ FICO σας στην πρόσβαση μελών. Ενώ η βαθμολογία σας FICO μπορεί να αλλάξει καθημερινά, λαμβάνουμε το σκορ από το Equifax και ενημερώνουμε τη βαθμολογία στην πρόσβαση των μελών σε τριμηνιαία βάση. 1

Τι είναι ένα σκορ fico?

Μια βαθμολογία FICO είναι το πιο συνηθισμένο πιστωτικό αποτέλεσμα που χρησιμοποιούνται από τους δανειστές για να λάβετε αποφάσεις σχετικά με την πιστοληπτική σας ικανότητα όταν υποβάλλετε αίτηση για δάνειο. Οι περισσότερες βαθμολογίες κυμαίνονται από 300 έως 850. Όσο υψηλότερο είναι το σκορ σας, τόσο το καλύτερο. Μια χαμηλότερη βαθμολογία μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να αποκτήσετε νέα πίστωση.

Οι βαθμολογίες FICO αξιολογούν πέντε κύριους τομείς της πιστωτικής σας έκθεσης:

• Ιστορικό πληρωμής (35% της βαθμολογίας)
  Κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως? Οι καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές, τα στοιχεία συλλογής και οι καταθέσεις πτώχευσης μπορούν να μειώσουν το σκορ σας.
• Οφειλόμενο ποσό σε σύγκριση με τα πιστωτικά όρια (30%)
  Έχοντας πολύ χρέος μπορεί να μην σας χαμηλώσει κατ ‘ανάγκην βαθμολογία. Ωστόσο, μεταφέροντας υψηλά υπόλοιπα (Ε.σολ., μέγιστα από τις διαθέσιμες πιστωτικές σας γραμμές) μπορεί να μειώσει το σκορ σας.
• Μήκος του πιστωτικού ιστορικού (15%)
  Γενικά, όσο περισσότερο είχατε πιστωτικό ιστορικό, τόσο καλύτερη είναι η βαθμολογία σας. Οι βαθμολογίες FICO εξετάζουν την ηλικία των παλαιότερων και νεότερων λογαριασμών σας και τη μέση ηλικία των λογαριασμών σας συνολικά.
• Νέοι λογαριασμοί και έρευνες πιστωτικών παραγόντων (10%)
  Οι συχνές πιστωτικές ερωτήσεις ή το άνοιγμα πολλών νέων λογαριασμών σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορούν να μειώσουν το σκορ σας.
• Credit Mix (10%)
  Έχοντας ένα ισορροπημένο μείγμα δανείων δόσεων (e.σολ., δάνεια αυτοκινήτου ή υποθηκών) και περιστρεφόμενες πιστωτικές γραμμές (e.σολ., πιστωτικές κάρτες ή γραμμές πίστωσης στο σπίτι) μπορούν να σας βοηθήσουν να αυξήσετε το σκορ σας.

* Αυτό το υλικό παρέχεται από το FICO. Οι παρεχόμενες πληροφορίες ενδέχεται να μην αντικατοπτρίζουν την άποψη της πιστωτικής σας ένωσης. Το FICO είναι σήμα κατατεθέν της Fair Isaac Corporation στις Ηνωμένες Πολιτείες και σε άλλες χώρες.

1 Η υπηρεσία βαθμολογίας FICO δεν επηρεάζει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Πόροι σελίδων

• Δημιουργία καλύτερης πιστωτικής έκθεσης
• Πιστωτική έκθεση
• Ισορροπία
• Εμπειρικός
• Μετακόμιση

Για άμεση βοήθεια, επικοινωνήστε με τις υπηρεσίες μας 24/7 στο (888) 732-8562.

Για άμεση βοήθεια, επικοινωνήστε με τα μέλη του (888) 732-8562
Υπηρεσίες δανεισμού ώρες λειτουργίας:
8:00 π.μ. – 9:00 μ.μ. (Ανατολικά)

Δήλωση ασφαλείας

Το SECU δεν θα ζητήσει προσωπικά στοιχεία, όπως ηλεκτρονικά διαπιστευτήρια, αριθμούς λογαριασμών ή αριθμούς καρτών μέσω μηνυμάτων ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, φωνής ή κειμένου.

Διακυμάνσεις των πιστωτικών βαθμών

Οι πιστωτικές βαθμολογίες είναι αριθμοί επιρροής επειδή καθορίζουν συνήθως τα επιτόκια που έχουν ανατεθεί σε έναν καταναλωτή και αν κάποιος μπορεί να λάβει δάνειο. Μετρούν έναν καταναλωτή’να πληρώνουν συνήθειες και την πιθανότητα να εξοφλήσουν ένα δάνειο.

Και μερικές φορές, μπορούν να σας οδηγήσουν στην απόσπαση της προσοχής λόγω απρόβλεπτης.

Η διακύμανση των πιστωτικών αποτελεσμάτων μπορεί να είναι σαν τον καιρό, αλλάζοντας από καθημερινή ή μήνα σε μήνα, δημιουργώντας εξαιρετικό συναγερμό εάν υπάρχει δραματική άνοδος ή πτώση. Η βόλτα με το coaster με πιστωτικά αποτελέσματα μπορεί να σας αφήσει να αναρωτιέστε γιατί συνέβη και ποια ήταν η αιτία, ειδικά αν πέσει.

Πρώτον, ξέρετε ότι δεν είναι’t σταθερή ή μια στατική μέτρηση. Σκεφτείτε το ως κινούμενο στόχο. Υπολογίζεται με βάση τις πιο πρόσφατες και ενημερωμένες διαθέσιμες πιστωτικές πληροφορίες. Θα μπορούσε να αλλάξει κάθε μέρα επειδή οι δανειστές, οι οργανισμοί συλλογής και τα δημόσια αρχεία αναφέρουν νέα δεδομένα.

Ακόμα και το πέρασμα του χρόνου θα μπορούσε να προκαλέσει κυματοειδές το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ορισμένες πληροφορίες στην πιστωτική σας έκθεση γίνονται λιγότερο σημαντικές καθώς περνάει ο χρόνος. Όταν οι αρνητικές πληροφορίες πέφτουν από την πιστωτική σας έκθεση, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να αλλάξει γρήγορα (και φαινομενικά αυθαίρετα).

Η βαθμολόγηση της πίστωσης διαφέρει σε μεγάλα πιστωτικά γραφεία

Η βασική ιστορία είναι η εξής: υπάρχουν τέσσερις μεγάλες εταιρείες που εμπλέκονται στη βαθμολόγηση των πιστωτικών (FICO, Experian, TransUnion και Equifax). Κάθε εταιρεία έχει τον δικό της αλγόριθμο για ταξινόμηση μέσω δεδομένων. Έχουν επίσης διαφορετικά χρονοδιαγράμματα για το πότε εισάγονται αυτά τα δεδομένα.

“Δεν είναι πραγματικά μυστηριώδες καθόλου,’’ Ο εν λόγω Rod Griffin, Διευθυντής Δημόσιας Εκπαίδευσης για Experian. “Η ενημέρωση των πιστωτών σας περίπου μία φορά το μήνα. Τώρα που μπορεί να ποικίλει σε όλο τον μήνα. Δεν’T Όλη η ενημέρωση την ίδια μέρα ταυτόχρονα.

“Οι βαθμολογίες πίστωσης αντικατοπτρίζουν τις πληροφορίες στην πιστωτική έκθεση εκείνη τη στιγμή, όταν’Ζήτησε. Εάν ζητήσετε μια αναφορά αυτή τη στιγμή, θα μπορούσε να είναι μια διαφορετική βαθμολογία εάν το ζητήσετε 15 λεπτά από τώρα ή αύριο, όταν ένας από τους δανειστές σας στείλει μια ενημέρωση. Οτι’είναι πραγματικά τόσο σκληρά όσο παίρνει.’’

Οι εταιρείες αναφοράς πιστοληπτικής ικανότητας Don’Δεν συμφωνώ πάντα, φυσικά. Η βαθμολογία μπορεί να είναι κοντά, αλλά σπάνια είναι πάντα το ίδιο.

Προσπαθώντας να εντοπίσει γιατί οι βαθμολογίες κυμαίνονται μπορεί να είναι δύσκολη επειδή κάθε εταιρεία προστατεύει στενά τις επιχειρησιακές της μεθόδους και πώς κάθε κομμάτι των παραγόντων δεδομένων στο τελικό αποτέλεσμα.

Με την ώρα πληρωμές μεγαλύτερος παράγοντας βαθμολόγησης

Μπορεί Arkali, Fico’Ο κύριος επιστήμονας για αναλύσεις και βαθμολογίες, δήλωσε ότι τα δεδομένα ήταν σχετικά επίπεδη τα τελευταία χρόνια. Τον Απρίλιο του 2017, η εθνική μέση βαθμολογία FICO ήταν 700 (από τυχαία δειγματοληψία δύο εκατομμυρίων καταναλωτών). Δύο χρόνια νωρίτερα, τον Απρίλιο του 2015, ήταν 695.

Ο Alkali δήλωσε ότι η έρευνά του έδειξε ότι ορισμένες βαθμολογίες FICO θα μπορούσαν να βελτιωθούν δραματικά-οπουδήποτε από 20 έως 100 πόντους σε περίοδο 12 μηνών-χρησιμοποιώντας υπεύθυνη οικονομική συμπεριφορά.

“Εάν έχετε κάποιον που έχει ιστορικό πληρωμών που λείπουν, κάποιος με κακή εμπειρία στο χειρισμό της πίστωσης, αν αρχίσει να κάνει συνεπείς πλήρεις πληρωμές για ένα χρόνο’S TIME, μπορεί να έχει σημαντικά σημαντική και θετική επίδραση στη βαθμολογία FICO τους,’’ Είπε ο Arkali. “Από την άλλη πλευρά, αν αυτό συμβεί με κάποιον που δεν είχε χαμένες πληρωμές ή υποχρεώσεις στο παρελθόν, αυτό’είναι απίθανο να έχει ουσιαστικό αντίκτυπο στη βαθμολογία FICO τους.

“Μπορεί επίσης να έχετε μια περίσταση όπου ο καταναλωτής αρχίζει να παραβιάζει (με πληρωμές) και αυτό σίγουρα θα έχει αντίκτυπο. Το’είναι πιο αξιοσημείωτο σε κάποιον με υψηλότερη βαθμολογία FICO εκκίνησης επειδή έχουν λίγο περισσότερο να χάσουν, έτσι να το πω. Αν εσύ’σε μια περίσταση όπου χάσετε τις πληρωμές, το όχι. 1 Remedy είναι να επιστρέψετε στην πορεία και να παραμείνετε σε καλό δρόμο. Κρατήστε το ως απομονωμένο περιστατικό. Οι αρνητικές πληροφορίες που έχουν αντίκτυπο στη βαθμολογία FICO, υποχωρεί με την πάροδο του χρόνου.’’

‘Πίνακας βαθμολογίας’ ένας παράγοντας FICO

Η FICO χρησιμοποιεί κάτι που ονομάζεται “hopping scorecard,’’ που συγκεντρώνει άτομα με παρόμοιους κινδύνους. Εάν καθυστερείτε σταθερά με τις πληρωμές, ενδέχεται να τοποθετηθείτε σε μια κάρτα βαθμολογίας με άλλους καθυστερημένους πληρωτές. Αλλάζοντας τις συνήθειες σας και εξοφλώντας τους λογαριασμούς κάθε μήνα, η FICO θα μπορούσε να σας μεταφέρει σε διαφορετικό πίνακα αποτελεσμάτων με διαφορετική ομάδα πληρωτών.

Το FICO δεν’t Παρέχετε πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο εκχώρησης των καταναλωτών σε scorecards, αλλά το hopping σε μια νέα κάρτα βαθμολογίας πιθανώς σημαίνει αλλαγή πιστωτικού αποτελέσματος. Η ακριβής μέθοδος, όμως, εμπίπτει στο FICO’Εμπορικά μυστικά.

Εδώ’είναι κάτι που δεν είναι’ένα μυστικό:

Ο ταχύτερος τρόπος για ένα μεγάλο πιστωτικό αποτέλεσμα είναι να πληρώσετε όλους τους λογαριασμούς σας, εγκαίρως, κάθε μήνα. Περίοδος. Κάνετε αυτό για μερικά χρόνια και εσείς’ουσιαστικά εγγυάται ένα μεγάλο πιστωτικό αποτέλεσμα.

Θεωρητικά, αυτό ακούγεται υπέροχο. Αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι αμφισβητούνται να πληρώσουν κάθε λογαριασμό, κάθε μήνα. Αφήνω’λένε ότι υπάρχουν πολλά δώρα γενεθλίων για να αγοράσετε ένα μήνα ή να υπερβείτε κατά τη διάρκεια των διακοπών. Η χρήση της πιστωτικής σας κάρτας θα αυξηθεί. Αν αυτό’η περίπτωση, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να μειωθεί.

Το’είναι το ίδιο με τις καθυστερημένες πληρωμές υποθηκών, τα δάνεια αυτοκινήτων ή οποιαδήποτε άλλα δάνεια δόσεων που προέρχονται σε τακτική βάση.

Αλλά όταν διαπιστώσετε ότι το φευγαλέο οικονομικό γλυκό σημείο-ίσως παρακάμπτοντας ταξίδια στο εμπορικό κέντρο, τρώγοντας όλα τα γεύματά σας στο σπίτι, περνώντας σε εβδομαδιαίες διακοπές στην παραλία, ενώ πληρώνετε το χρέος πιστωτικών καρτών, τα δάνεια σπουδαστών ή άλλους κανονικούς λογαριασμούς-το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα πρέπει να πηδήξει.

Πώς να οικοδομήσουμε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα

Για τους καταναλωτές που τους αρέσει η προβλεψιμότητα, υπάρχουν κάποιες δοκιμασμένες και αληθινές μεθόδους για να έχουν ένα σταθερό, σταθερό πιστωτικό αποτέλεσμα:

• Πληρώστε εγκαίρως – Τίποτα δεν επηρεάζει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα πιο δραματικά από τις καθυστερημένες πληρωμές. Τίποτα! Έχουν άμεση αρνητική επίδραση, αλλά και μένουν στην έκθεσή σας για έως επτά χρόνια. Γιατί το πιστωτικό μου αποτέλεσμα μειώνεται όταν πληρώνω εγκαίρως? Αν αυτό’είναι το ερώτημα, θα μπορούσαν να υπάρξουν άλλοι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη.
• Χρησιμοποιήστε λιγότερο από το 30% της διαθέσιμης πίστωσης – Εάν έχετε όριο $ 1.000 στην πιστωτική σας κάρτα, Don’t χρεώνουν περισσότερα από 300 $ το μήνα σε αυτό. Στην πραγματικότητα, το $ 200 είναι καλύτερο. Όσο περισσότερο δωμάτιο αφήνετε διαθέσιμο, τόσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
• Περιορίστε τον εαυτό σας σε τρεις πιστωτικές κάρτες – Με λιγότερες κάρτες, αυτό’είναι ευκολότερο να παρακολουθείτε τις δαπάνες. Μειώνει επίσης τον πειρασμό να ξεπεράσει μερικές κάρτες. Σίγουρα, αυτό’είναι πάντα καλό να έχετε μια επιπλέον κάρτα γύρω για να χειριστείτε μια απροσδόκητη έκτακτη ανάγκη, όπως επισκευές αυτοκινήτων. Φροντίστε να περιστρέψετε τις κάρτες, οπότε ο καθένας δείχνει δράση. Αλλά πάντα φροντίστε να τα πληρώσετε όλα στο τέλος κάθε μήνα.
• Αίτηση μόνο για πίστωση όταν είναι απαραίτητο – Χρησιμοποιήστε πίστωση μόνο όταν το χρειάζεστε και μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά. Σε γνωρίζουμε’Πιθανότατα πλημμύρισε με αιτήσεις πιστωτικής κάρτας και αυτόματου δανείου, αλλά τις πετάξτε αμέσως. Δεν χρειάζεται να θέσετε σε κίνδυνο το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το οποίο επηρεάζεται σε μεγάλο βαθμό από τις χαμένες πληρωμές οποιουδήποτε είδους. Εάν περιορίσετε την διαθέσιμη πίστωσή σας, περιορίζετε επίσης την ευκαιρία σας να χάσετε μια πληρωμή.

Πέντε παράγοντες στον υπολογισμό ενός πιστωτικού αποτελέσματος

Υπάρχει ένας τυπικός τύπος για τους παράγοντες που χρησιμοποιούνται στον υπολογισμό του πιστωτικού σας σκορ.

• Ιστορικό πληρωμής – 35%.
• Επίπεδο χρέους – 30%.
• Ηλικία του πιστωτικού ιστορικού – 15%.
• Μίγμα λογαριασμών – 10%.
• Πρόσφατες ερωτήσεις – 10%.

Διακύμανση μεταξύ των οργανισμών αναφοράς πιστωτικών

Θα μπορούσατε να διαπιστώσετε ότι έχετε τρεις διαφορετικές πιστωτικές βαθμολογίες μεταξύ των τριών μεγάλων οργανισμών αναφοράς πιστώσεων: Experian, Equifax, TransUnion. Οι βαθμολογίες πίστωσης αλλάζουν καθημερινά? Ωρες ωρες.

Και η προφανής παρακολούθηση θα ήταν: γιατί?

Υπάρχουν πολλοί παράγοντες στον υπολογισμό των πιστωτικών βαθμολογιών και ορισμένοι μεταβάλλονται συνεχώς. Μερικοί πιστωτές’t Αναφέρετε τις πληροφορίες τους και στους τρεις οργανισμούς, οπότε κάθε οργανισμός θα μπορούσε να έχει ένα ελαφρώς διαφορετικό σύνολο δεδομένων από τα οποία θα υπολογίσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ακόμη και αν τα δεδομένα είναι συνεπή μεταξύ των τριών οργανισμών, ο καθένας χρησιμοποιεί ένα διαφορετικό μοντέλο βαθμολόγησης και ότι μαζί θα μπορούσε να δημιουργήσει διαφορετικές βαθμολογίες.

Η διαφορετική βαθμολογία από τους δανειστές επίσης υπολογίζει στην εξίσωση. Ορισμένοι δανειστές χρησιμοποιούν βαθμολογίες βιομηχανικού βάρους-βασικά, ένας δανειστής υποθηκών πιθανώς χρησιμοποιεί ένα διαφορετικό μοντέλο βαθμολόγησης από έναν αυτόματο δανειστή του οποίου το μοντέλο βαθμολόγησης διαφέρει από μια εταιρεία πιστωτικών καρτών-ενώ άλλοι χρησιμοποιούν αναμειγμένα αποτελέσματα και από τους τρεις οργανισμούς.

Το’είναι φυσιολογικό να περιμένουμε διακύμανση εντός και μεταξύ των οργανισμών. Αλλά’είναι πάντα καλή ιδέα να τραβήξετε την πιστωτική σας έκθεση και να βεβαιωθείτε ότι οι πληροφορίες είναι ακριβείς. Οι μικρές διακυμάνσεις’αξίζει την ανησυχία. Αν εσύ’Επαναφέρετε την αξιόπιστη συμπεριφορά, το σκορ σας θα βελτιωθεί με την πάροδο του χρόνου, ακόμα κι αν χρειάζονται μερικές βυθίσεις στην πορεία.

Γιατί το πιστωτικό αποτέλεσμά μου κυμαίνεται τόσο πολύ?

Αχ, η ερώτηση εκατομμυρίων δολαρίων. Ενώ μπορούμε’t Παρέχουμε την οριστική απάντηση, μπορούμε να εντοπίσουμε ορισμένους γενικούς τομείς που προκαλούν διακύμανση σε πιστωτικό αποτέλεσμα.

Δημόσια αρχεία – Τα νομικά έγγραφα που αφορούν την πτώχευση, τις φορολογικές αποφάσεις ή τις δικαστικές αποφάσεις που καταγράφονται από την κυβέρνηση είναι διαθέσιμα στο κοινό και χρησιμοποιούνται από τα γραφεία αναφοράς πιστώσεων. Η έκθεση είναι σχεδόν πάντα αρνητική, ακόμη και αν το χρέος έχει αποδοθεί. Είναι καλύτερο να αποφύγετε πτώχευση, φορολογικές αποφάσεις ή δικαστικές αποφάσεις, επειδή τα δημόσια αρχεία παραμένουν στην πιστωτική σας έκθεση για τουλάχιστον επτά χρόνια. Για να προστατεύσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αυτό’είναι πάντα καλύτερο να διαπραγματευτείτε έναν διακανονισμό και όχι να επιτρέψετε σε ένα χρέος να γίνει δημόσιο αρχείο.

Σκληρές ερωτήσεις – Αυτά συμβαίνουν όταν υποβάλλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα, αυτόματο δάνειο, υποθήκη ή κάποιο άλλο είδος πίστωσης. Έχουν δυσμενείς επιπτώσεις στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, επειδή μια έρευνα γενικά σημαίνει ότι αναμένετε να αναλάβετε νέο χρέος, όπως σπίτι, αυτοκίνητο ή δάνειο για να ξεπεραστεί μια οικονομική οπισθοδρόμηση. Από την άλλη πλευρά υπάρχουν μαλακές έρευνες, όπως οι καταναλωτές που ζητούν το πιστωτικό τους αποτέλεσμα ή το πιστωτικό τους ιστορικό, έναν εργοδότη ή έναν ιδιοκτήτη που αναζητούν πιστωτική έκθεση και εταιρείες πιστωτικών καρτών που προβάλλουν αιτούντες για προ-εγκεκριμένες κάρτες, οι οποίες δεν έχουν καμία επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Ιστορικό πληρωμών – Αυτό έχει νόημα γιατί’είναι ο μεγαλύτερος παράγοντας που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του πιστωτικού σας αποτέλεσμα. Η νέα συμπεριφορά πληρωμής είναι μια κοινή αιτία για διακύμανση της πιστωτικής βαθμολογίας. Επιπλέον, όταν πραγματοποιείτε πληρωμές σε δάνειο δόσεων, ενυπόθηκων δανείων ή αυτόματου δανείου, μειώνετε το ποσό του συνολικού χρέους. Που θα μπορούσε επίσης να προκαλέσει αύξηση του πιστωτικού σας αποτέλεσμα.

Λόγος χρέους προς πίστωση- Αυτό αντικατοπτρίζει το πόσο από τη διαθέσιμη πίστωσή σας χρησιμοποιείτε. Θα μπορούσε να προκαλέσει διακυμάνσεις πιστωτικών βαθμών, ειδικά εάν τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας αλλάζουν από μήνα σε μήνα. Ωστόσο, ποικίλλει, οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες συμφωνούν ότι πρέπει να αποφύγετε να μεταφέρετε ισορροπία άνω του 30% του πιστωτικού σας ορίου προκειμένου να εξεταστείτε ευνοϊκά από τους δανειστές.

Αλλαγές στην περιστρεφόμενη πίστωση – Εάν το επιτόκιο σας αυξάνεται, το χρέος σας θα μπορούσε να ανέβει υψηλότερα και αυτό θα αντικατοπτρίζεται στην πιστωτική σας έκθεση.

Αλλαγές στη φόρμουλα FICO – Για καλύτερα ή χειρότερα, τυχόν αλλαγές στους υπολογισμούς FICO FORMUL.

Υποβάλλοντας αίτηση για νέα πίστωση – Η αναζήτηση νέας πιστωτικής κάρτας ή η υποβολή αίτησης για υποθήκη ή αυτόματο δάνειο θα σημειωθεί δεόντως.

Αλγόριθμοι και ανανέωση ανανέωσης

Ακολουθούν δύο παράγοντες που θα μπορούσαν να επηρεάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ποιοι είναι οι αλγόριθμοι και η αναφορά ανανέωση?

Οι αλγόριθμοι είναι μαθηματικές διαδικασίες ή το σύνολο κανόνων σε ένα πρόγραμμα υπολογιστή που χρησιμοποιούν τα πιστωτικά γραφεία για τον προσδιορισμό πιστωτικού αποτελέσματος.

Αναφέρετε ανανέωση, μερικές φορές αναφέρεται ως ως “ανανεώστε τους κύκλους’’, συμβαίνει όταν εκεί’είναι μια αλλαγή στα δεδομένα που τροφοδοτούνται στους αλγόριθμους.

Όταν η βιομηχανία πιστωτικών βαθμολογίας (FICO, Experian, Equinox και TransUnion) περιστασιακά τροποποιεί τους αλγόριθμους που χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό του πιστωτικού σας αποτέλεσμα, δίνεται περισσότερο βάρος σε ορισμένες πτυχές του πιστωτικού σας ιστορικού και λιγότερο βάρος σε άλλους παράγοντες.

Ένα σημαντικό τσίμπημα συνέβη το καλοκαίρι του 2014, όταν η FICO καθιέρωσε έναν νέο αλγόριθμο (FICO 9) που έδωσε μικρότερο βάρος σε μη αμειβόμενους ιατρικούς λογαριασμούς για έξι μήνες μετά την έκδοση του νομοσχεδίου. Ο νέος αλγόριθμος απομάκρυνε επίσης αρνητικές αναφορές για χρέη με οργανισμούς συλλογής που είχαν πληρωθεί ή εγκατασταθεί.

Περισσότεροι από 64 εκατομμύρια Αμερικανοί είχαν χρέος ιατρικής συλλογής για την πιστωτική τους έκθεση, οπότε αυτό ήταν ένα μεγάλο υπόβαθρο. Ο νέος αλγόριθμος αναμενόταν να αυξήσει τα πιστωτικά αποτελέσματα κατά 20-25 πόντους.

Αναφορά ανανέωσης συμβαίνουν σχεδόν κάθε μηνιαία κύκλο χρέωσης. Μπορούν να είναι απλοί (όπως μια αλλαγή προσωπικών πληροφοριών όπως μια διεύθυνση ή η πραγματοποίηση μιας επί τόπου πληρωμής δανείων) ή πολύ εμπλεκόμενοι (όπως η διευθέτηση ενός καθυστερημένου χρέους με μια υπηρεσία συλλογής).

Ταχεία ανατροπή

Όταν κάνετε μια σημαντική αγορά, όπως ένα σπίτι ή αυτοκίνητο, θα πρέπει να γνωρίζετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, προφανώς. Αλλά έχει επίσης νόημα να χρησιμοποιήσουμε το “ταχεία ανατροπή’’ επιλογή που θα μπορούσε να οδηγήσει σε καλύτερη συμφωνία για το δάνειο.

Κάτω από την ταχεία αναμονή, οι καταναλωτές στο όριο μεταξύ καλών και εξαιρετικών ή δίκαιων και καλών, μπορούν να βελτιώσουν το πιστωτικό τους αποτέλεσμα σε ένα σύντομο παράθυρο (3-4 ημέρες) για να επωφεληθούν από ένα καλύτερο επιτόκιο σε δάνειο. Κανονικά, απαιτεί 3-4 μήνες για να πραγματοποιήσει μια τέτοια αλλαγή.

Γιατί είναι σημαντικό? Τα επιτόκια συνδέονται με τα επίπεδα στον πόλο Totem Credit Totem. Εάν η βαθμολογία σας ποικίλλει κατά λίγα σημεία – πάνω ή κάτω – θα μπορούσε να κάνει μεγάλη διαφορά σε αυτό που καταλήγετε να πληρώνετε για δάνειο.

Παράδειγμα: Ένας δανειστής θα μπορούσε να προσφέρει μια 30ετή υποθήκη στο 4% για τους καταναλωτές με πιστωτικές βαθμολογίες άνω των 740. Εάν είστε στο 739 (ή χαμηλότερο), ίσως χρειαστεί να πληρώσετε 4.25%. Οτι’είναι μια διαφορά πάνω από 11.000 $ σε ένα δάνειο 30 ετών, $ 200.000.

Εάν ο δανειστής σας σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε την ταχεία αναμονή, θα μπορούσατε να πάρετε το σκορ σας πάνω από 740 και να πάρετε το καλύτερο επιτόκιο. Πώς λειτουργεί? Πρέπει να τεκμηριώσετε λάθη που εμφανίζονται στην πιστωτική σας έκθεση, να πληρώσετε τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών ή άλλα δάνεια δόσεων και ζητήστε από τον δανειστή να υποβάλει τις πληροφορίες στο πιστωτικό του γραφείο.

Εάν έχετε επαληθεύσιμη απόδειξη ότι η πιστωτική σας έκθεση περιλαμβάνει ανακριβείς πληροφορίες – ή εάν έχετε σημειώσει σημαντική πρόοδο στη μείωση των πιστωτικών υπολοίπων – το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να βελτιωθεί αρκετά για να σας πάρει καλύτερο επιτόκιο.

Φυσικά, η διαδικασία λειτουργεί πολύ πιο αποτελεσματικά εάν λάβετε μια πιστωτική αναφορά και ελέγξτε το σκορ σας 6-8 μήνες πριν ζητήσετε δάνειο. Σε αντίθεση με αυτό, ρωτήστε τον δανειστή σας για την ταχεία αναμονή.

Πότε να ανησυχείτε για διακυμάνσεις των πιστωτικών βαθμών

Οι διακυμάνσεις των πιστωτικών αποτελεσμάτων είναι φυσιολογικές. Συνήθως προσαρμόζονται κάθε μήνα. Αλλά αν υπάρχουν σημαντικές σταγόνες στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας (ας’λένε 25 πόντους σε ένα ή δύο μήνες), αυτό’είναι καλύτερο να διερευνήσετε.

Ελεγξε για:

Ανακριβείς αναφερόμενες πληροφορίες – Εδώ’είναι ο μεγαλύτερος λόγος για τον οποίο αυτό’είναι σημαντικό να ελέγχετε την πιστωτική σας έκθεση κάθε χρόνο. Συμβαίνουν ατυχήματα, αλλά μπορούν επίσης να δημιουργήσουν παρατεταμένα προβλήματα που μπορούν να αποφευχθούν.

Δόλια λογαριασμούς/λογαριασμούς που δεν ανοίξατε – Η κλοπή ταυτότητας είναι ένα σημαντικό ζήτημα αυτές τις μέρες. Αυτό μπορεί να εξηγήσει γιατί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει μειωθεί μυστηριωδώς.

Καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές – Το ιστορικό πληρωμής έχει σημαντική επιρροή στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Η πτώση σε μια μεγάλη πληρωμή λογαριασμού (κατά 30 ή περισσότερες ημέρες) θα σας προκαλέσει το σκορ για να πάρετε ένα μεγάλο χτύπημα. Καλύτερες συμβουλές? Μείνετε όσο πιο πρόσφατο μπορείτε. Μια παραβατικότητα 30 ημερών’καλά. Αλλά μια παραβατικότητα 60 ημερών (ή 90 ημερών) είναι χειρότερη. Βοηθά να επανέλθει σε καλή κατάσταση όσο το δυνατόν γρηγορότερα.

Πτώση της διαθέσιμης πίστωσης – Ο δείκτης αξιοποίησης της πίστωσης σας (πόσο οφείλει σε σύγκριση με το πιστωτικό σας όριο) έχει σημαντική επιρροή στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Περισσότερο χρέος πιστωτικών καρτών θα επιδεινώσει τον λόγο χρήσης σας και αυτό θα μειώσει το σκορ σας. Εάν συμβεί να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, παρεμπιπτόντως, ο δείκτης αξιοποίησης της πίστωσης θα βυθιστεί και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να αυξηθεί εξίσου γρήγορα.

Προσέξτε τις απάτες πιστωτικών καρτών

Εδώ’είναι μια λέξη προσοχής για όποιον ερευνά το πιστωτικό αποτέλεσμά του. Οι καλλιτέχνες απάτης ηλεκτρονικού ταχυδρομείου εκμεταλλεύονται τη δίψα για πιστωτικές βαθμολογίες – απλά τοποθετώντας τη λέξη “Ελεύθερος’’ μπροστά από τα πιστωτικά αποτελέσματα. Όταν οι καταναλωτές κάνουν κλικ στο “Ελεύθερος’’ Σύνδεσμοι ή συνημμένα, μαθαίνουν ότι έχουν περάσει (μια λέξη με τεχνολογία που υποδεικνύει ότι κάποιος πρόκειται να κλέψει τα προσωπικά ή οικονομικά σας στοιχεία).

Οι λεγόμενοι Phishers χρησιμοποιούν κακόβουλο λογισμικό για να αποκτήσουν πρόσβαση στον υπολογιστή σας και να ανακτήσουν πληροφορίες σχετικά με το όνομα, τη διεύθυνση, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και τα στοιχεία του λογαριασμού σας. Συμμετέχουν σε κλοπή ταυτότητας-και ευθεία κλοπή από τραπεζικούς λογαριασμούς.

Σύμφωνα με το Better Business Bureau (BBB), οι καλλιτέχνες απάτης σχεδιάζουν ιστοσελίδες διευθύνσεων URL που μοιάζουν πολύ με τους νόμιμους επιχειρηματικούς ιστότοπους. Το BBB συμβουλεύει να μην κάνει κλικ σε μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου από άγνωστες εταιρείες, ειδικά εάν περιλαμβάνει πρόσκληση για “επικοινωνήστε μαζί μας.’’

Πολλές νόμιμες επιχειρήσεις, συμπεριλαμβανομένων των περισσότερων εταιρειών πιστωτικών καρτών, προσφέρουν ένα “Ελεύθερος’’ πιστωτικό αποτέλεσμα. Για οποιονδήποτε άλλον, θα πρέπει να επικυρώσετε τη διεύθυνση URL, χωρίς να δώσετε τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης ή τις πληροφορίες πιστωτικής κάρτας.