סיכום:

קנו עכשיו, לשלם הלוואות מאוחרות יותר כרגע לא מדווחים ללשכות אשראי, ולכן הן לא משפיעות על ציון האשראי שלך. עם זאת, הדבר צפוי להשתנות מכיוון שכל שלושת לשכות האשראי העיקריות מתכננות להוסיף נתונים על הלוואות אלה לדוחות אשראי. הלוואות אלה מוצעות בדרך כלל בנקודת המכירה ומחלקות את מחיר הרכישה לתשלומים קטנים יותר. השחקנים הגדולים ביותר בענף זה כוללים את Affirm, AfterPay, Klarna, Paypal ו- Zip. החלטות אישור להלוואות אלה מבוססות על גורמים שונים כמו יציבות כתובת, היסטוריה קודמת עם המלווה ומידע בנקאי. הוספת קנייה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר לדוחות אשראי עשויה להועיל לאנשים עם אשראי מסורתי מועט או ללא סיוע ולעזור להם לבנות אשראי. עם זאת, ישנם סיכונים הקשורים להלוואות אלה, כולל חוסר ויסות, רכישות דחפים פוטנציאליות וצבירת חובות, והאפשרות להתעלם מתאריכי יעד ולהתמודד עם פעולות גבייה.

שאלות:

1. מה ההשפעה הנוכחית של קנייה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר על ציוני אשראי?

נכון לעכשיו, קנו כעת, לשלם הלוואות מאוחרות יותר לא מדווחים ללשכות אשראי, ולכן הן אינן משפיעות על ציוני האשראי.

2. איזה לשכות אשראי מרכזיות מתכננות לכלול קנייה עכשיו, לשלם נתוני הלוואה מאוחרים יותר בדוחות אשראי?

Equifax, Experian ו- Transunion מתכננים לכלול נתונים על קנייה עכשיו, לשלם הלוואות מאוחרות יותר בדוחות אשראי.

3. מה המבנה האופייני לקנייה עכשיו, שלם הלוואות מאוחר יותר?

קנו עכשיו, שלם מאוחר יותר הלוואות מחלקים את מחיר הרכישה לתשלומים קטנים יותר, בדרך כלל ארבעה תשלומים המרוחקים שבועיים זה מזה.

4. איך קמעונאים מרוויחים כסף מקנייה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר?

קמעונאים משתפים פעולה עם Buy Now, שלם שירותים מאוחרים יותר כמו Affirm, AfterPay, Klarna, Paypal ו- Zip, ולשלם להם עמלה עבור כל עסקה.

5. האם קנה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר דורש בדיקת אשראי?

נכון לעכשיו, קנה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר אינן דורשות בדיקת אשראי.

6. מדוע לשכות אשראי וחברות ניקוד אשראי מעוניינות לשלב קנייה כעת, שלם נתוני הלוואה מאוחרים יותר?

לשכות אשראי ראה קנה עכשיו, שלם להלוואות מאוחרות יותר הזדמנות לאנשים עם אשראי מסורתי מועט או ללא להצטרף למיינסטרים האשראי. חברות ניקוד אשראי להוטות לשלב נתונים אלה בנוסחאות הניקוד שלהן.

7. אילו קבוצות צרכנים עשויות ליהנות מכך כולל קנייה כעת, שלם הלוואות מאוחרות יותר על דוחות אשראי?

צרכני נוער ובעלי אשראי תת -פריים עשויים להפיק תועלת מכך כולל קנייה כעת, לשלם נתוני הלוואה מאוחרים יותר על דוחות אשראי.

8. מהם הסיכונים הפוטנציאליים הקשורים לקנייה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר?

קנו עכשיו, שלם מאוחר יותר הלוואות אינן מוסדרות ברובו, חסרות הגנות המוצעות על ידי כרטיסי אשראי ועלולות להוביל לרכישות דחפים, צבירת חובות ותשלומים שהוחמצו.

9. מה עושה הלשכה להגנת הכספים לצרכן לגבי קנייה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר?

הלשכה להגנה פיננסית צרכנית בודקת את הסיכונים הפוטנציאליים לצרכנים הקשורים לרכישה כעת, שלם הלוואות מאוחרות יותר.

10. איזה אחוז מהנשאלים בסקר דוחות צרכנים השתמשו בקנייה כעת, שלם מאוחר יותר הלוואה?

18% מתוך יותר מ -2,000 הנשאלים בסקר דוחות צרכנים השתמשו בקנייה כעת, לשלם הלוואה מאוחר יותר.

קנה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר יכול להפחית את ציון האשראי שלך גם אם אתה משלם על הזמן – מה אתה צריך לדעת

בינתיים, אתה יכול לבנות את האשראי שלך בשיטות ישנות ולהתכונן לקנייה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר אכן משחק חלק באשראי שלך.

האם קנייה יכולה עכשיו, לשלם מאוחר יותר הלוואה להשפיע על האשראי שלי?

קנו עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר בדרך כלל לא מדווחים ללשכות אשראי, ולכן הן לא יכולות שלא לפגוע בציון שלך – אבל זה משתנה.

Bev O’Shea
סופר מימון אישי | MSN כסף, אשראי.COM, Atlanta Journal-Constitution, Orlando Sentinel

Bev O’Shea היא סמכות לשעבר של Nerdwallet בנושא אשראי צרכני, הונאות וגניבת זהות. היא בעלת תואר ראשון בעיתונות מאוניברסיטת אובורן ותואר שני בחינוך מאוניברסיטת ג’ורג’יה. לפני שהגיעה ל- Nerdwallet, היא עבדה בעיתונים יומיים, MSN Money and Credit.com. עבודתה הופיעה בניו יורק טיימס, הוושינגטון פוסט, לוס אנג’לס טיימס, MarketWatch, USA Today, MSN Money ומקום אחר. טוויטר: @beverlyoshea.

עודכן 7 במרץ, 2022

קתי הינסון
עורך הקצאת עופרת | מימון אישי, ניקוד אשראי, חוב וניהול כסף

קתי הינסון מובילה את צוות הכספים האישי הליבה ב- Nerdwallet. בעבר בילתה 18 שנה באורגוניאן בפורטלנד בתפקידים כולל ראש דלפק העותקים ומנהיג צוות לעיצוב ועריכה. ניסיון קודם כולל עריכת חדשות ועותקים למספר עיתונים בדרום קליפורניה, כולל לוס אנג’לס טיימס. היא הרוויחה רווק’תואר בעיתונות ותקשורת המונית מאוניברסיטת איווה.

רבים או כולם המוצרים המוצגים כאן הם מהשותפים שלנו שמפצים אותנו. זה משפיע על אילו מוצרים שאנו כותבים עליהם ואיפה ואיך המוצר מופיע בדף. עם זאת, זה לא משפיע על הערכותינו. הדעות שלנו הן שלנו. הנה רשימה של השותפים שלנו וכאן אנו מרוויחים כסף.

יותר כמו הכספים האישיים האלה

קנו עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר בדרך כלל אינן משפיעות על אנשים’S זיכוי.

הלוואות אלה, המוצעות בדרך כלל בנקודת המכירה, עדיין אינן מופיעות באופן שגרתי ברוב דוחות האשראי. זה אומר רשומת תשלום טובה על הקנייה שלך עכשיו, שלם לחשבונות מאוחר יותר ניצחו’לא עוזר לך לבנות אשראי . מצד שני, תשלומים מאוחרים בדרך כלל ניצחו’לא פגע באשראי שלך אלא אם כן חשבונך נשלח לאוספים.

אבל זה משתנה. כל שלושת לשכות האשראי העיקריות – Equifax, Experian ו- Transunion – מתכננים להוסיף נתונים על קנייה עכשיו, לשלם הלוואות מאוחר יותר לדוחות אשראי.

בינתיים, אתה יכול לבנות את האשראי שלך בשיטות ישנות ולהתכונן לקנייה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר אכן משחק חלק באשראי שלך.

איך קנה עכשיו, שלם אחר כך עובד

קנה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר מוצעות לך בזמן שאתה קונה משהו, בדרך כלל ברשת אבל לפעמים בחנויות. הם מחלקים את מחיר הרכישה שלך לתשלומים קטנים יותר, לרוב ארבעה תשלומים המרוחקים שבועיים זה מזה. השחקנים הגדולים ביותר – מאשרים, AfterPay, Klarna, Paypal ו- Zip – שותפים עם קמעונאים, שמשלמים להם עמלה.

החלטות אישור מבוססות בחלקן על נתונים כמו יציבות כתובת, רשומות ציבוריות, היסטוריה קודמת עם המלווה ומידע הבנקאות.

“קנו עכשיו, שלם תהליכים מאוחרים יותר לא’לא לדרוש בדיקת אשראי היום, שדרך אגב היא בדיוק הסיבה שזו הזדמנות לצרכנים לבנות אשראי מכיוון שהם יכולים לקבל גישה למוצר הראשון הזה,” אומר מארק לובר, קצין מוצר ראשי ב- Equifax’s u.ג. יחידת פתרונות מידע.

כיצד הוספת קנייה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר לדוחות אשראי עשויה לעזור לצרכנים

לשכות אשראי מקפידות קנייה עכשיו, שלם מאוחר יותר כהזדמנות אדירה לאנשים עם אשראי מסורתי מועט או לא כדי להצטרף למיינסטרים האשראי. וחברות ניקוד אשראי להוטות לשלב את הנתונים הנוספים בנוסחאות ניקוד.

“אנו חושבים שזו תהיה ההזדמנות הגדולה ביותר להכללה פיננסית לפחות בדור,” אומרת ליז פגל, סגנית נשיא בכירה ומנהיגת הלוואות צרכנים בטרנסוניון. “יש לנו לפחות 100 מיליון צרכנים המשתמשים במוצרים אלה,” היא אומרת ומציינת כי נתונים על האופן בו הצרכנים מטפלים בחשבונות אלה נוצרים בתדירות גבוהה יותר מכפי שהם עם כרטיסי אשראי מסורתיים והלוואות מסורתיות.

כולל קנייה כעת, שלם הלוואות מאוחרות יותר על דוחות אשראי עשויים להועיל לצרכנים צעירים ולאלה עם אשראי תת -פריים. על פי טרנסוניון’מחקרי S, שליש ממבקשי המימון של נקודת המכירה הם בני 18 עד 30, קבוצה המרכיבה רק 17% מהמשתמשים באשראי. ו -43% מהפונים הם בעלי אשראי תת -פריים, לעומת 13% ממשתמשי האשראי בסך הכל.

עם זאת, הנתונים מראים כי תשלומים מאוחרים נפוצים עם קנייה כעת, שלמו הלוואות מאוחרות יותר. לאחר קנייה עכשיו, דווח על נתונים מאוחרים יותר באופן שגרתי, תשלומים מאוחרים עלולים לפגוע באשראי הצרכנים.

מהם כמה סיכונים לקנות עכשיו, שלם מאוחר יותר הלוואות?

תומכי הצרכנים ממליצים לנקוט בזהירות בכל הקשור לקנייה עכשיו, שלמו הלוואות מאוחרות יותר. הלוואות אלה אינן מפוקחות ברובם, מכיוון שהן’מחדש סוג חדש של חשבון. הלשכה להגנה פיננסית צרכנית בוחנת את הסיכונים הפוטנציאליים לצרכנים.

קנו עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר חסרות הגנות שכרטיסי אשראי מציעים, כגון פיתרון סכסוכים וגילויים כדי לעזור לצרכנים להבין את המוצר.

קלות היישום והשימוש עשויה להוביל לרכישות יותר דחפים או הצטברות חוב.

להטוטן בקנייה מרובה כעת, תשלומים מאוחרים יותר עשויים להקל על התעלמות מתאריך היעד, מה שעלול להוביל לפעולת גבייה.

סקר דוחות צרכנים שנערך בינואר 2022 מצא כי 18% מכלל 2,000 הנשאלים השתמשו בקנייה כעת, לשלם את ההלוואה מאוחר יותר. מבין אותם אנשים, כ -20% דיווחו על בעיות שנעו בין חרטה על רכישת דחף לבעיות עם שירות לקוחות, תשואות או הבנת שכר טרחה וריבית.

כיצד מגיבים לשכות האשראי

מוסכמות ניקוד אשראי יצטרכו להשתנות כדי להכיל נתונים ממוצר שלא עשה זאת’לא קיים לפני. קנו עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר אינן מתאימות בצורה מסודרת לאף אחת משתי הקטגוריות המשמשות כעת: אשראי מסתובב כמו כרטיסי אשראי והלוואות לתשלומים שנמשכים חודשים או שנים.

“לא היה לנו סוג חדש של מוצר אשראי מזה עשרות שנים ויש לטפל בו אחרת,” אומר פגל. “זו לא הלוואת תשלומים זעירה,” היא אומרת, אז להוציא כמה בבת אחת לא צריך’לא לפגוע בצרכן’אשראי באופן שלקחת מספר הלוואות לתשלומים.

פגל אומר כי לשכות האשראי מתקשרות ומנסה למצוא דרך משותפת. “אני חושב שיש תחושת דחיפות לגרום לנו להתאמה לפחות על פורמט הדיווח, כך שניתן יהיה לשלוח אותו לכל שלוש הלשכות באותה פורמט,” היא אומרת.

אולם כרגע, תוכניות הלשכות נוגדות:

Experian הודיעה כי היא מתכננת לשכת התמחות לקיים קנייה עכשיו, לשלם נתונים מאוחר יותר. גרג רייט, סגן נשיא בכיר ומנהל מוצר ראשי לשירותי מידע על צרכנים של Experian, אומר כי מידע מהלשכה המיוחדת יהיה “מקודם” מעת לעת לצרכן’קובץ אשראי ליבה.

‘קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר’ הלוואות יכולות להפחית את ציון האשראי שלך גם אם אתה משלם בזמן – הנה מה שאתה צריך לדעת

בחר מסביר כיצד הלוואות נקודת מכירה יכולות להפחית את ציון האשראי שלך גם כשאתה מבצע את התשלומים שלך בזמן ומלא.

יום שלישי מעודכן, 31 בינואר 2023

שתף מאמר שתף באמצעות מאמר שיתוף בפייסבוק באמצעות מאמר שיתוף בטוויטר באמצעות מאמר שיתוף לינקדאין באמצעות דוא”ל

Getty Images

כשראיין סטנטון עבר לדירה החדשה שלו לאחר שסיים את לימודיו בקולג ‘, הוא בחר לקנות כמה פריטי בית הדרושים לו באמצעות’ קנה עכשיו, שלם אחר כך ‘הספקים מאשרים, קלארנה ואחרי. במקום לשלם סכום חד פעמי אחד או לשים אותו בכרטיס אשראי, הוא בחר לפצל את עלות ציוד האימונים שלו, בגדים, כריות ושעון בתשלומי התשלומים המגיעים כל שבועיים או כל חודש. סטנטון חש מאובטח במימון הרכישות שלו עם הלוואות BNPL של 0% ריבית מכיוון שהוא ידע שהוא יוכל לבצע את תשלומי הפרק שלו במועד ובמלא.

“קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר” הלוואות-המכונות גם הלוואות נקודת מכירה-מציעות לצרכנים את היכולת לפרוע את הרכישות שלהם לאורך תקופה קבועה עם תשלומי תשלומים בדרך כלל דו-שבועי או חודשי. אם קנית באתרי האינטרנט של Target, Walmart, Sephora או ASOS לאחרונה, בטח שמתם לב לאפשרות BNPL בכל פעם שתגיעו לדף הקופה. הרכישה האחרונה של כיכר של ספק BNPL פופולרי אחד, AfterPay AfterPay, אוסטרליה, תמורת כמעט 30 מיליארד דולר, מצביעה על הפופולריות ההולכת וגוברת של ספקי BNPL. לאמית. קל לראות את הערעור של הלוואות קופה: בעוד שכרטיסי אשראי מסורתיים מחייבים כי הצרכנים ישלמו את החשבון החודשי שלהם במלוא. אבל האם ההלוואות הללו פשוטות כמו שנראות? בחר שוחח עם מספר מומחים פיננסיים כדי לראות כיצד שיטת מימון חדשה זו עשויה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך, ללא קשר אם אתה משתמש אשראי חכם שמבצע את התשלומים שלך בזמן ומלא בכל חודש.

כיצד הלוואות קופה מסוימות יכולות להפחית את ציון האשראי שלך

תלוי בספק ההלוואות שלך, הוצאת הלוואת קופה יכולה להגדיל, להקטין או לא להשפיע כלל על ציון האשראי שלך. כמה מספקי הלוואות ה- POS הפופולריות ביותר – AfterPay, Affirm and Klarna – מדווחים על כמה הלוואות ללשכות האשראי ואילו אחרות אינן.

1. היסטוריית תשלום (35%): בין אם שילמת חשבונות אשראי בעבר בזמן
2. סכומים חייבים (30%): סכום האשראי וההלוואות הכולל בה אתה משתמש בהשוואה למגבלת האשראי הכוללת שלך, המכונה גם שיעור השימוש שלך
3. אורך היסטוריית האשראי (15%): משך הזמן שהיה לך אשראי
4. אשראי חדש (10%): באיזו תדירות אתה מגיש בקשה לפתיחת חשבונות חדשים
5. תערובת אשראי (10%): מגוון מוצרי האשראי שיש לך, כולל כרטיסי אשראי, הלוואות תשלומים, חשבונות חברת פיננסים, הלוואות משכנתא וכן הלאה

חלק מהגורמים שקובעים את היסטוריית האשראי שלך הם הגיל הממוצע של חשבונותיך, גיל החשבון העתיק ביותר שלך וכמה זמן עבר מאז שפתחת חשבון. (זו אחת הסיבות שאנשים רבים חוששים שסגירת כרטיס אשראי עלולה לנקוט בציון שלהם.)

“בעוד שהרשומה של תשלומים בזמן יכול להגביר את האשראי שלך, אתה יכול לראות מכה לציון שלך משימוש בשירות [BNPL]”, אומר לסלי טייין, מייסדת ומנכ”לית בקבוצת Tayne Law Group. “כל רכישה שאתה מבצע באמצעות הלוואת קופה נחשבת לחשבון נפרד בדוח האשראי שלך שנסגר ברגע שתשלם את היתרה. מכיוון שהלוואות אלה הן לטווח קצר (בדרך כלל שישה שבועות), הן יכולות להפיל את הגיל הממוצע של היסטוריית האשראי שלך במידה ניכרת-במיוחד אם אתה לווה רגיל.”

מכיוון ש -15% מציון האשראי שלך ב- FICO נקבע לפי אורך היסטוריית האשראי שלך, הוצאת הלוואות POS שוב ושוב יכולה להפחית את ציון האשראי שלך מכיוון שהוא מוריד את הגיל הממוצע של חשבונותיך, מסביר טייין.

ב- Credit Karma, ל- Affirm יש דירוג לקוחות של 2.9 כוכבים, והסוקרים התלוננו על ההלוואות שלהם המשפיעות על ציון האשראי שלהם גם כשהם במצב טוב.

“כל הלוואה, לא משנה כמה גדול או קטן, תחשב כחשבון נפרד בדוח האשראי שלך Experian שלך. השתמשתי באישורים כ -15 פעמים, כדי לנצל את הצעות המימון שלהם 0%. הַפתָעָה! חישוב גיל החשבון הממוצע של Experian בקובץ האשראי שלי ירד מ -11 שנים לכשנתיים. זה משפיע לרעה על ציון האשראי שלך. היזהר, “סוקר אחד כתב.

Affirm אכן מתייחס לאופן בו הלוואותיה יכולות להשפיע על ציוני האשראי של הצרכנים בסעיף העזרה שלה, וציין שכמה אשראי השתמשת, כמה זמן היה לך אשראי, ביצוע תשלומים מאוחרים והיסטוריית התשלומים שלך עם Affirm יכול להשפיע על הציון שלך.

זקוק להלוואת BNPL שלא תשפיע על ציון האשראי שלך?

כל הלוואת BNPL מטפלת בבדיקות אשראי ודיווח על לשכות אשראי באופן שונה.

למרות ש- AfterPay לא מחשיבה את עצמה כספקית קופה, AfterPay לא מבצעת בדיקת אשראי כלל, מה שהופך אותה לאופציה מוצקה לאנשים שיש להם אשראי גרוע או רע ומתקשים להבטיח הלוואה אחרת (זה גם לא ישפר את ציון האשראי שלך). זה לא מדווח על הלוואות ללשכות האשראי.

קלרנה גם לא מדווחת על מידע על לשכות האשראי על הלוואות ה- POS שלה, על פי קלרנה. קלרנה תבצע בדיקת אשראי רכה, מה שלא ישפיע על ציון האשראי שלך, אם אתה מוציא הלוואה ‘תשלום 4’ או ‘תשלום ב -30 יום’ הלוואה. בנוסף, אם צרכן מגיש בקשה למוצר ממותג של קו אשראי המוצע על ידי בנק השותפים של קלרנה, ניתן לבצע בירור קשה.

הציון שלך לא יושפע אם אתה לוקח הלוואת אישור שגובה 0% אפריל ויש לו ארבעה תשלומים או הלוואות דו שבועיות שבהם ניתנה לאנשים אפשרות לתשלום תשלום של שלושה חודשים עם 0% אפריל. אם אתה לוקח הלוואה ארוכה יותר בריבית, ההלוואה תדווח ל- Experian.

לפני שתוציא כל הלוואת BNPL וודא שאתה ברור בתנאים, כך שתבין את לוח הזמנים של הריבית וההחזר.

הקפיד לבדוק באופן קבוע את דוח האשראי שלך

כל אחד צריך להקפיד על הרגל לבחון באופן קבוע את דוחות האשראי שלהם, במיוחד אם אתה פותח מוצרים פיננסיים חדשים, בין אם זה הלוואת קופה או כרטיס אשראי חדש.

בגלל המגיפה, כל אחד משלושת לשכות האשראי – Experian, Equifax ו- Transunion – מציע כעת דוח אשראי אחד בחינם מדי שבוע. (בדרך כלל הם מציעים דוח אחד בחינם מדי שנה.) פשוט עבור אל שנת CreditReport.com, אתר שהוסמך על ידי החוק הפדרלי, לבקש את דוח האשראי שלך מאחד הלשכות. אם יש לך הלוואת אישור, תרצה לבקש את דוח האשראי של Experian שלך.

ישנם גם מספר שירותים בחינם המאפשרים לך לעקוב אחר ציון האשראי שלך. רוב חברות כרטיסי האשראי מאפשרות לך לבדוק את הציון שלך באפליקציות או באתר שלהן. אתה יכול גם להשתמש בתוכנית לניטור אשראי בחינם כמו Creditwise מ- Capitalone או ניטור אשראי חינם של Capitalone או Experian.

אמנם ההרשמה להלוואת קופה לא בהכרח תשפר את ציון האשראי שלך, אך יש כמה דרכים מהירות לשפר אותה. *Experian Boost ™, למשל, הוא שירות חינם המציע לצרכנים את היכולת לחבר את חשבונות השירות והזרם שלהם לדוח האשראי שלהם Experian שלהם. המשמעות היא שאם אתה מתוזמן לשלם את החשבון האינטרנט, המים או נטפליקס®, אתה יכול לראות את ציון ה- FICO® שלך משתפר.

האם מימון פוגע בציון האשראי שלך?

החדשות הטובות הן, 0% מימון הוא כמו כסף בחינם למשך 12 חודשים. אבל ישנם חסרונות רבים שיכולים להפוך את הצעות אלה לחזה מנקודת מבט אשראי. הקלטתי על חברתי ועמיתי ג’ון אולצהיימר, גורו האשראי באשראי.com, לקבלת עצות נוספות. הנה הסקופ: הצעות מימון של אפס אחוזים מקמעונאים יכולות להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך בעיקר בגלל הדברים הבאים:

• אתה יכול להעלות את אחוז האשראי שלך “ניצול”. כשאתה מממן רכישה מקמעונאית, הם עשויים לפתוח כרטיס אשראי בחנות על שמך עבור הסכום המדויק של הרכישה. לאחר מכן החנות גובה את החשבון שזה עתה נפתח, וממלא את מגבלת האשראי. לא טוב. שלושים אחוז מציון ה- FICO שלך מבוסס על נתונים הכוללים את יחס השימוש שלך, על פי MyFico.com . זה שווה לסכום של יתרות כרטיסי האשראי שלא שולמו כאחוז ממגבלות כרטיס האשראי על שמך. אתה רוצה לשמור על ניצול זה מתחת ל -10% אם המטרה שלך היא לשמור על הציון שלך היטב בשנות ה -700. למעשה, על פי FICO, לצרכנים שיש להם ציונים מעל 760 יש ניצול כרטיסי אשראי ממוצע של 7% בלבד. אם אתה משלם את החוב במלואו בחודש הראשון, זה לא יכהן את הציון שלך יותר מאותו חודש. אבל מבחינה פסיכולוגית אנו עשויים להתפתות לתת לאזן הזה לשבת במשך 11 חודשים (מכיוון שאין אינטרס) ולשלם אותו בחודש האחרון, שבמהלכו החוב “העומד” הזה יכול לגרום להמשך גרור בציון שלך, אומר ג’ון. “קיום כרטיס אשראי מקסימום בדוח האשראי שלך במשך 11 חודשים לא עושה לך שום תועלת”, הוא אומר.
• אתה מבקש אשראי חדש. בירור אשראי של קמעונאי יכול לפגוע בציון האשראי שלך, במיוחד אם אתה מבקש אשראי חדש מספר פעמים בפרק זמן קצר. החקירה תישאר בדו”ח שלך עד שנתיים ויכולה לפגוע בציון שלך במשך 12 החודשים הראשונים, על פי ג’ון.
• אתה פותח חשבון חדש, שבסופו של דבר ידווח לסוכנויות דיווח האשראי. “זה מפחית את הגיל הממוצע של קובץ האשראי שלך,” אומר ג’ון. אורך היסטוריית האשראי שלך הוא בערך 15% מציון האשראי שלך.

אלטרנטיבה טובה יותר? מכיוון שלחבר שלי יש את הכסף (והייתי מוסיף שהוא צריך לבצע את הרכישה הזו רק אם הוא יכול להרשות לעצמו לטבול בחיסכון), יתכן שהוא ירצה לשלם עבור הטלוויזיה באמצעות כרטיס תגמולים שכבר נמצא בארנק שלו. וכמובן, עליו לשלם את החוב במלואו כאשר ההצהרה מופיעה. בדרך זו, כמו שאומר ג’ון, “אתה יכול להשאיר את דוח האשראי שלך ולציון מהמשוואה.”

עוד על MoneyWatch:

חדשות מגמות

5 חממות שהם למעשה בתים

קניית בית היסטורי? 6 הבעלים חולקים את היתרונות והחסרונות

אמזון משתמשת ב”תמחור מתח “, ממש כמו Uber

15 מקומות חופשה מובילים לגמלאים

פרנוש טורבי הוא עיתונאי ופרשן אישי. היא המחברת של הספר החדש פסיכולוג את עצמך עשיר, קבל את הלך הרוח והמשמעת שאתה צריך כדי לבנות את חייך הפיננסיים. עקוב אחריה בכתובת www.פרנוש.טלוויזיה ובטוויטר ב- @farnoosh.

פורסם לראשונה ב- 12 באוגוסט 2010 / 17:50

© 2010 CBS Interactive Inc. כל הזכויות שמורות.

איך הלוואה אישית משפיעה על ציון האשראי שלך?

הלוואה אישית יכולה לבנות את ציוני האשראי שלך לטווח הארוך כל עוד אתה מחזיר בעקביות את החוב בזמן.

Narottam Medhora
סוֹפֵר

נארוטם הוא הלוואות אישיות לשעבר וכותב עסקים קטנים עבור Nerdwallet.

עודכן 14 במרץ, 2023 10:50 א.M. PDT

קים לואי
עורך הקצאת עופרת | הלוואות צרכנים

קים לואי הוא עורך להקצות מוביל בצוות ההלוואות של Nerdwallet. היא מכסה הלוואות צרכניות, כולל נושאים כמו הלוואות אישיות, קנה עכשיו, שלם אחר כך ומזומנים מקדמים אפליקציות. היא הצטרפה ל- Nerdwallet בשנת 2016 לאחר 15 שנה ב- MSN.com, שם מילאה תפקידי תוכן שונים כולל עורך הראשי של קטעי הבריאות והמזון. קים החלה את הקריירה שלה כסופרת לפרסומי דפוס ואינטרנט שכיסו את תעשיות המשכנתא, הסופרמרקט והמסעדות. קים סיים תואר ראשון בעיתונות מאוניברסיטת איווה ותואר שני במנהל עסקים מאוניברסיטת וושינגטון. היא עובדת מביתה ליד פורטלנד, אורגון.

רבים או כולם המוצרים המוצגים כאן הם מהשותפים שלנו שמפצים אותנו. זה משפיע על אילו מוצרים שאנו כותבים עליהם ואיפה ואיך המוצר מופיע בדף. עם זאת, זה לא משפיע על הערכותינו. הדעות שלנו הן שלנו. הנה רשימה של השותפים שלנו וכאן אנו מרוויחים כסף.

יותר כמו הלוואות אישיות אלה

שם’אין תעלומה לכך: הלוואה אישית משפיעה על ציון האשראי שלך כמו כל צורה אחרת של אשראי. בצע תשלומים בזמן ובנה את האשראי שלך. כל תשלומים מאוחרים יכולים לפגוע באופן משמעותי בציון שלך אם הם’דיווח מחדש ללשכות האשראי.

כך קבלת הלוואה אישית יכולה להשפיע על ציון האשראי שלך בכל שלב בתהליך.

קניות להלוואה אישית

מרבית המלווים המקוונים מאפשרים לך להתייחס מראש להלוואה אישית עם בדיקת אשראי רכה, שהיא בדיקה שגרתית של אמינות האשראי שלך. חקירה רכה ניצחה’t להשפיע על ציון האשראי שלך ומאפשר לך לקנות את התעריפים והתנאים הטובים ביותר.

חלק מהבנקים ואיגודי האשראי אינם מציעים צ’ק רך עם ההסמכה לפני כן. אם אתה’רק השוואה בין שיעורים, בחרו במלווים המציעים את הבדיקה הרכה.

בדוק אם אתה מראש מראש להלוואה אישית-מבלי להשפיע על ציון האשראי שלך

פשוט ענה על כמה שאלות כדי לקבל אומדני תעריפים מותאמים אישית ממלווים מרובים.

סכום הלוואה

בדוק אם אתה מראש מראש

הגשת בקשה להלוואה אישית

בקשה רשמית להלוואה אישית מעוררת בדיקת אשראי קשה, שהיא הערכה יסודית יותר של היסטוריית האשראי שלך. החקירה בדרך כלל דופקת עד חמש נקודות מציון האשראי שלך ב- FICO. בקשות אשראי חדשות מהוות 10% מציון האשראי שלך.

חקירה קשה בדרך כלל נשארת בדוח האשראי שלך במשך שנתיים אך משפיעה רק על הציון שלך בשנה הראשונה.

החזרת ההלוואה האישית שלך

גם FICO וגם Vantagescore, שני מודלים שונים של ציון אשראי, רואים היסטוריית התשלומים כגורם החשוב ביותר בחישוב ציוני האשראי, מהווים 35% עד 40% מהציון שלך.

מרבית המלווים המקוונים מדווחים על פעילות החזר לאחד או לשלושת הלשכות האשראי הלאומיות – Equifax, Experian ו- Transunion. עבודה עם מלווה שדיווחים לשלושתם יכולה להיות עקביות רבה יותר על דוחות האשראי שלך.

חסר החזר הלוואות

החמצת תאריך יעד עד מספר ימים לא ישפיעו על האשראי שלך, אך ניתן לדווח על תשלומים בגין ההלוואה האישית שלך באיחור של יותר מ -30 יום ללשכות האשראי, מה שמוביל לנזק בולט לציון האשראי שלך.

קביעת תקציב המחשב את כל החזרי החוב שלך, כולל ההלוואה האישית שלך, יכול לעזור לך להימנע מתשלומים שהוחמצו.

איחוד החוב שלך

איחוד חובות להלוואה אישית יכול לשפר את האשראי שלך על ידי הורדת ניצול האשראי שלך. יחס ניצול האשראי שלך – כמה מהאשראי הזמין שלך אתה משתמש – מהווה 30% מציון האשראי הכולל שלך. איחוד חוב יכול לפשט את הכספים שלך ולעזור להוריד את התשלומים החודשיים שלך כדי שתוכל לשלם את החוב מוקדם יותר.

שאלות נפוצות

האם הלוואה אישית פוגעת בציון האשראי שלך?

ציון האשראי שלך יכול לטבול מספר נקודות כשאתה מבקש באופן רשמי הלוואה אישית, אך תשלומים שהוחמצו יכולים לגרום לירידה משמעותית יותר. קבלת הלוואה אישית תגדיל גם את סכום החוב שאתה חייב, שהוא אחד הגורמים המרכיבים את ציון האשראי שלך. עם זאת, תשלומים בזמן בגין ההלוואה האישית שלך, עוזרים בבניית האשראי שלך.

האם הלוואה אישית עוזרת לציון האשראי שלך?

תשלומים עקביים בזמן על ההלוואה שלך יכולים לעזור לך לבנות אשראי . הלוואה אישית מוסיפה גם אשראי לתשלומים לדוח שלך, השונה מהאשראי המסתובב הקשור בכרטיסי אשראי. תערובת אשראי מהווה 10% מציון אשראי של FICO.

האם הלוואה אישית פוגעת בציון האשראי שלך?

ציון האשראי שלך יכול לטבול כמה נקודות כשאתה רשמי

הגש בקשה להלוואה אישית

, אך תשלומים שהוחמצו יכולים לגרום לירידה משמעותית יותר. קבלת הלוואה אישית תגדיל גם את סכום החוב שאתה חייב, שהוא אחד הגורמים המרכיבים את ציון האשראי שלך. עם זאת, תשלומים בזמן בגין ההלוואה האישית שלך, עוזרים בבניית האשראי שלך.

האם הלוואה אישית עוזרת לציון האשראי שלך?

תשלומים עקביים בזמן על ההלוואה שלך יכולים לעזור לך

. הלוואה אישית מוסיפה גם אשראי לתשלומים לדוח שלך, השונה מהאשראי המסתובב הקשור בכרטיסי אשראי. תערובת אשראי מהווה 10% מציון אשראי של FICO.

אודות המחבר: נארוטם הוא הלוואות אישיות לשעבר וכותב עסקים קטנים עבור Nerdwallet. קרא עוד

בנימה דומה.

דף הבית של Nerdwallet

הרוויחו את כל הכסף הנכון עוברים

כרטיסי אשראי

תכנון פיננסי

חדשות פיננסיות

עסק קטן

הורד את האפליקציה

הצהרת אחריות: Nerdwallet שואף לשמור על המידע שלו מדויק ומעודכן. מידע זה עשוי להיות שונה ממה שאתה רואה כשאתה מבקר במוסד פיננסי, ספק שירות או מוצר ספציפי’s אתר. כל המוצרים הפיננסיים, מוצרי הקניות ושירותים מוצגים ללא אחריות. בעת הערכת הצעות, אנא עיין במוסד הפיננסי’התנאים וההגבלות. ההצעות המוסמכות מראש אינן מחייבות. אם אתה מוצא אי התאמות עם ציון האשראי שלך או מידע מדוח האשראי שלך, אנא צור קשר עם TransUnion® ישירות.

Nerdwallet השווה, Inc. מזהה NMLS# 1617539

קליפורניה: הלוואות מלווה לפיננסים בקליפורניה מסודרות על פי מחלקת ההגנה הכספית וחדשנות המלווים למימון רישיון #60DBO-74812

שירותי ביטוח רכוש ונפגעים המוצעים באמצעות שירותי ביטוח Nerdwallet, Inc. (רישיון תושב CA לא. OK92033) רישיונות נכסים ונפגעים

Nerdwallet ™ | רחוב Hawthorne 55. – קומה 11, סן פרנסיסקו, CA 94105

כיצד הלוואות לרכב משפיעות על ציון האשראי שלי?

לתת’זה חקור את הדרכים בהן ניתן להשפיע על האשראי שלך כשאתה משלים את מסע קניית הרכב שלך.

האם קניות להלוואת רכב ישפיעו על ציון האשראי שלי?

כאשר אתה’קניות לשיעורי המימון הטובים ביותר, המלווים מסוימים יבצעו משיכה קשה לזכותך. בעוד שמשיכות קשות אכן משפיעות בדרך כלל על הציון שלך, חקירה קשה אחת בדרך כלל מפילה את ציון האשראי שלך בכמה נקודות בלבד, כך שההשפעה הכוללת צריכה להיות קטנה. אם יש לך משיכות קשות מרובות ממלווים רכב שונים, זה’חשוב גם לציין שכולם יתגלגלו לאחד כל עוד הם מתרחשים במסגרת זמן ספציפית, לדברי FICO, החברה המחשבת את ציוני האשראי הנפוצים ביותר. חלון זה חל בדרך כלל רק על פניות להלוואות מסוג תשלומים כמו הלוואות רכב ומשכנתא. תלוי בלשכת האשראי, הטווח במקרים מסוימים יכול להיות עד 45 יום.

האם הוצאת הלוואת רכב פוגעת באשראי שלך?

כדי להבין את ההשפעה הכוללת של הלוואת רכב, זה’חשוב להבין את האנטומיה של ציון אשראי. כאשר FICO מחשב ציונים (בסולם בין 300 ל 850 נקודות), הוא שוקל את 5 גורמי המפתח הללו:

1. היסטוריית תשלום
   ביצוע תשלומים בזמן הוא ההיבט החשוב ביותר בציון האשראי שלך.
2. ניצול אשראי
   זה מודד כמה מהאשראי הזמין שלך אתה משתמש. כדי למצוא את שיעור הניצול האופטימלי הנוכחי, אתה יכול לבדוק עם שלוש הלשכות הדיווח על האשראי בפריסה ארצית: Equifax, Experian או Transunion . נשיאת יתרות גבוהות על מספר חשבונות יכולה להצביע על סיכון גבוה יותר להחלפה למלווים.
3. אורך היסטוריית האשראי
   באופן כללי, ככל שקבעת אשראי זמן רב יותר בתשלומים בזמן, כך הציון שלך טוב יותר. אבל FICO מסתכל על אינדיקטורים מרובים הקשורים להיסטוריית האשראי.
4. אשראי חדש
   הקמת אשראי חדש יכולה לעזור בשיפור יחס ניצול האשראי שלך, אך רק פותחים חשבונות לפי הצורך. הגשת בקשה לכרטיסי אשראי מרובים, למשל, יכולה להשפיע לרעה על הציון שלך.
5. תערובת אשראי
   ניהול סוגים שונים של אשראי, כגון הלוואת רכב וכרטיסי אשראי, יכול להיות פלוס.

אם לוקחים בחשבון את האמור לעיל, הלוואת רכב יכולה להשפיע על כמה השפעות שונות על ציון האשראי שלך.

ראשית, זה יגדיל את עומס החוב הכולל שלך וישנה את יחס ניצול האשראי שלך, מה שעלול לגרום לירידה קלה בציון שלך. אם אתה’רק קבע את ההלוואה, שם’אין עדיין את היסטוריית התשלומים, אך יש לתקן כל ירידה קלה בציון האשראי במהירות אם תבצע את התשלומים הראשונים שלך בזמן. אחרי הכל, להיסטוריה של התשלומים יש את ההשפעה הגדולה ביותר על ציוני FICO.

הלוואה אוטומטית יכולה גם לשפר את תערובת האשראי שלך, במיוחד אם לא עשית’יש כבר חשבון מסוג תשלומים בדוח שלך. תיק אשראי מגוון מברך את זה שניהלת בהצלחה סוגים שונים של אשראי, שפונה למלווים.

האם ציון האשראי שלך עולה כשאתה משלם הלוואת רכב?

אם תשלם את יתרת הלוואת הרכב שלך לאורך זמן, ניצול האשראי שלך יירד, כך שציון האשראי שלך עשוי להשתפר. ביצוע תשלומים קבועים בזמן זה טוב להיסטוריית התשלומים שלך, ויסייע בתחזוקה ואולי לשפר את הציון שלך.

אם אתה שוקל לשלם את ההלוואה שלך מוקדם כדי לחסוך בדמי ריבית, וודא שהסכם ההלוואה שלך לא’לא כולל עונשים על כך. לפעמים שמירה על ההלוואה קצת יותר זמן, עם תשלומים בזמן, יכולה להשפיע לטובה על ציון האשראי שלך. מנוהל כראוי, קווי אשראי פתוחים עוזרים לבסס היסטוריה חזקה.

בצד ההפוך, אם אתה מוצא את עצמך נאבק לבצע תשלומים בזמן, כדאי לבדוק אם אתה’זכאי להארכת הלוואה, שיכולה לספק הקלה כספית זמנית.

דוֹן’לא פחד לבדוק את דוח האשראי שלך באופן קבוע

הבנת האופן בו הלוואות לרכב משפיעות על ציוני האשראי וההשפעות שיש לרכישת מכונית עליה תעזור לך להמשיך ולשפר את ציון האשראי שלך.

בדיקת דוח האשראי שלך גורמת באופן קבוע לחקירה רכה שזכתה’לא פגע בציון האשראי שלך בכלל, אז אל תעשה’לא מפחד לעשות זאת באופן קבוע. אתה זכאי לדוח אשראי אחד בחינם בשנה מכל אחד משלושת הלשכות הדיווח על האשראי בפריסה ארצית (Transunion, Experian ו- Equifax).

אתר זה מיועד למטרות חינוכיות בלבד. הצדדים השלישיים הרשומים אינם קשורים ל- Capital One ואחראים בלעדי לחוות דעתם, למוצרים ולשירותים שלהם. Capital One אינה מספקת, תמכה או מבטיחה כל מוצר של צד שלישי, שירות, מידע או המלצה המפורטים לעיל. על פי ההערכה, המידע המוצג במאמר זה מדויק בעת הפרסום, אך הוא נתון לשינוי. התמונות המוצגות מיועדות למטרות איור בלבד ויכולות להיות אינן ייצוג מדויק של המוצר. החומר המסופק באתר זה אינו נועד לספק ייעוץ משפטי, השקעה או פיננסי או לציין את הזמינות או התאמתו של כל מוצר או שירות הון אחד לנסיבות הייחודיות שלך. לקבלת עצות ספציפיות לגבי הנסיבות הייחודיות שלך, ייתכן שתרצה להתייעץ עם איש מקצוע מוסמך.