קנה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר יכול להפחית את ציון האשראי שלך גם אם אתה משלם בזמן – הנה מה שאתה צריך לדעת

החברה השוודית, שהחלה בשנת 2005, מתהדרת כיום ב -90 מ ‘צרכנים פעילים ברחבי יותר מ -250,000 סוחרים ב -17 מדינות, ומפגנת את ארונות הבגדים של אנשים בכל רחבי העולם. השירות התחיל באירופה אך מאז עבר לכבוש את השוק האמריקני.

סיכום המאמר

לדעת מה עושה ולא משפיע על ציון האשראי שלך יכול להיות עסק מסובך. אולי Trassier עדיין לדעת מה טוב ומה רע לציון האשראי שלך. כמו תמיד, אנו כאן כדי להדריך אותך ולשפוך קצת אור על כל הדברים שקשורים לציון האשראי. קנה עכשיו שלם הצעות מאוחרות יותר קיימות ברוב אתרי הקניות המקוונים, אחד המפורסמים ביותר הוא Klarna. בעוד שההצעות שלהם נשמעות מדהימות, יתכן שהן לא הטובות ביותר לדירוג האשראי שלך. אז בואו נגלה: האם קלרנה תשפיע על ציון האשראי שלך?

נקודות מפתח:

1. מה אפילו קלארנה?
אם אתה מוכן לשיעור היסטוריה קצר, נשען לאחור, תעשה את עצמך בנוח, ונתחיל.

2. מה המשמעות של bnpl?
BNPL פירושו בדיוק מה שזה אומר: אתה יכול לקנות משהו עכשיו ולשלם עבורו במועד מאוחר יותר.

3. איך כל זה משפיע על ציון האשראי שלי?
Klarna יכול להשפיע.

4. ‘קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר’ הלוואות יכולות להפחית את ציון האשראי שלך גם אם אתה משלם בזמן – הנה מה שאתה צריך לדעת
בחר מסביר כיצד הלוואות נקודת מכירה יכולות להפחית את ציון האשראי שלך גם כשאתה מבצע את התשלומים שלך בזמן ומלא.

שאלות:

1. האם קלרנה משפיעה על ציון האשראי שלי?

כן, קלרנה יכולה להשפיע על ציון האשראי שלך במצבים מסוימים. כשאתה מגיש בקשה לאפשרות המימון של קלארנה, הם יבצעו בדיקת אשראי קשה, שיכולה להשפיע על ציון האשראי שלך. בנוסף, החל מה -1 ביוני 2022, קלארנה תדווח על כל תשלומי הרכישה של שם-שכר ומימון לסוכנויות אשראי מרכזיות.

2. מה זה קלרנה?

Klarna היא חברה שוודית המציעה שיטת תשלום חלופית הנקראת קנייה תשלום כעת מאוחר יותר (BNPL). זה מאפשר ללקוחות לבצע רכישות ולשלם עבורם במועד מאוחר יותר, תוך 30 יום או באמצעות תשלומים שווים במשך מספר חודשים.

3. איך BNPL עובד?

BNPL עומד לרכישה עכשיו שלם מאוחר יותר, מה שאומר שאתה יכול לקנות משהו מייד ולעכב את התשלום. קלרנה מציעה שתי אפשרויות: תשלום במלואו תוך 30 יום ללא ריבית גובה, או הפצת התשלומים במשך 6 עד 36 חודשים באמצעות תשלומים שווים.

4. איך קלרנה יכולה להשפיע על ציון האשראי שלי?

קלרנה יכולה להשפיע על ציון האשראי שלך בשני שלבים. ראשית, כשאתה מגיש בקשה לאפשרות המימון שלהם, הם יבצעו בדיקת אשראי קשה, שיכולה להשפיע על הציון שלך. שנית, אם אתה משתמש בשירותי קנייה-שם-לידי או מימון של קלרנה או לבצע תשלומים בזמן, זה יכול להשפיע לטובה על ציון האשראי שלך. עם זאת, חסרים תשלומים או אי ניהול חשבונך באופן נכון יכול להשפיע לרעה על הציון שלך.

5. הם כולם הלוואות נקודת מכירה הדומות לקלרנה?

לא, לא כל הלוואות נקודת המכירה זהות לקלרנה. לכל ספק הלוואות עשויים להיות תנאים והגבלות שונים שיכולים להשתנות בהשפעתם על ציון האשראי שלך. חשוב לחקור ולהבין את התנאים הספציפיים של כל הלוואה לפני קבלת החלטה.

6. מהם היתרונות בשימוש בקלרנה?

קלרנה מציעה גמישות באפשרויות התשלום, ומאפשרת לך לבצע רכישות ללא תשלום מיידי. זה יכול גם לעזור לך לבנות היסטוריית אשראי חיובית אם אתה מבצע תשלומים בזמן. בנוסף, קלרנה מציעה שירותי הגנת צרכנים ומקובלת על ידי סוחרים מקוונים רבים.

7. האם כל שירותי הקנייה של NOW-Pay-Later משפיעים על ציוני האשראי?

לא, לא כל שירותי הקנייה-שם-שכר-לידי משפיעים על ציוני האשראי באותה צורה. זה תלוי אם השירות מדווח על תשלומים לסוכנויות אשראי. קלרנה החלה לדווח על תשלומים לסוכנויות אשראי, כך שזה יכול להשפיע על ציון האשראי שלך אם אתה משתמש בשירותים שלהם. עם זאת, ספקי קנייה אחרים בתשלום-לידין עשויים שלא להתייצב לסוכנויות אשראי, כך ששירותיהם עשויים שלא להשפיע ישירות על ציון האשראי שלך.

8. האם יש צורך לבצע תשלומים בזמן עם קלרנה?

כן, חשוב לבצע תשלומים בזמן עם קלרנה כדי לשמור על ציון אשראי חיובי. ביצוע תשלומים מאוחרים או תשלומים חסרים יכול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך ועלול להוביל לעמלות או עונשים נוספים.

9. האם קלרנה יכולה לשפר את ציון האשראי שלי?

אם אתה משתמש בשירותי הקנייה של קלרנה-בתשלום או בשירותי מימון באחריות, יש לזה פוטנציאל לשפר את ציון האשראי שלך. על ידי ביצוע תשלומים בזמן וניהול חשבון Klarna שלך כראוי, אתה יכול להפגין את אמינות האשראי והתנהגות פיננסית אחראית, שיכולה להשפיע לטובה על ציון האשראי שלך.

10. מהם הסיכונים בשימוש בשירותי קנייה-בתשלום-ליידי?

הסיכון העיקרי לשימוש בשירותי קנייה-שכר-לידיים כמו Klarna הוא ההשפעה הפוטנציאלית על ציון האשראי שלך. אם אתה מתגעגע לתשלומים או שאתה לא מנהל את חשבונך כראוי, זה יכול להוביל לירידה בציון האשראי שלך. בנוסף, אי החזרת ההלוואה עלולה לגרום לעמלות נוספות, חיובי ריבית או אפילו השלכות משפטיות.

11. מדוע קלארנה החליטה לדווח לסוכנויות אשראי?

קלרנה החליטה לדווח על תשלומים לסוכנויות אשראי כדי לספק שקיפות ולעזור ללקוחות לבנות את היסטוריית האשראי שלהם. על ידי דיווח על תשלומים, קלארנה שואפת לתגמל לווים אחראיים ולעודד החזר בזמן.

12. האם שיטות תשלום חלופיות יכולות להיות אפשרות טובה לקניות מקוונות?

כן, שיטות תשלום אלטרנטיביות כמו Klarna יכולות להיות אפשרות נוחה וגמישה לקניות מקוונות. הם מאפשרים לך לבצע רכישות ללא תשלום מיידי, ומספקים גמישות פיננסית יותר. עם זאת, חשוב להשתמש בשירותים אלה באחריות ולתקציב כראוי כדי למנוע השפעות שליליות על ציון האשראי שלך.

13. האם יש עמלות הקשורות לקלרנה?

קלרנה עשויה לגבות עמלות מאוחרות או עונשים בגין תשלומים שהוחמצו. בנוסף, אם תבחר באפשרות המימון שלהם, חיובי ריבית עשויים לחול בהתאם לתקופת ההחזר. חיוני לבחון ולהבין את התנאים וההגבלות של שירותי קלארנה כדי להימנע מכל עמלות בלתי צפויות.

14. האם הלוואות BNPL היא אפשרות טובה לניהול הוצאות?

הלוואות BNPL יכולות להיות אפשרות נוחה לניהול הוצאות, במיוחד אם אתה זקוק ליותר זמן כדי לשלם עבור הרכישות שלך. עם זאת, חשוב להעריך את מצבך הכלכלי ולהבטיח שתוכלו להרשות לעצמכם את ההחזרים. תקצוב קפדני ושימוש אחראי בהלוואות BNPL יכולים לעזור לך לנהל הוצאות בצורה יעילה.

15. האם יש אלטרנטיבות לקלרנה?

כן, יש כמה אלטרנטיבות לקלרנה, כמו Aftermay, ClearPay ו- Laybuy. לכל ספק יכול להיות מונחים ויתרונות שונים, ולכן מועיל להשוות ולבחור את זה המתאים ביותר לצרכים שלך ולמצב הכלכלי שלך.

“קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר” הלוואות-המכונות גם הלוואות נקודת מכירה-מציעות לצרכנים את היכולת לפרוע את הרכישות שלהם לאורך תקופה קבועה עם תשלומי תשלומים בדרך כלל דו-שבועי או חודשי. אם קנית באתרי האינטרנט של Target, Walmart, Sephora או ASOS לאחרונה, בטח שמתם לב לאפשרות BNPL בכל פעם שתגיעו לדף הקופה. הרכישה האחרונה של כיכר של ספק BNPL פופולרי אחד, AfterPay AfterPay, אוסטרליה, תמורת כמעט 30 מיליארד דולר, מצביעה על הפופולריות ההולכת וגוברת של ספקי BNPL. למעשה, מחקר שנערך לאחרונה מצא כי יותר ממחצית הצרכנים השתמשו בשירות BNPL.

קנה עכשיו, שלם הלוואות מאוחרות יותר יכול להפחית את ציון האשראי שלך גם אם אתה משלם על הזמן – מה אתה צריך לדעת

החברה השוודית, שהחלה בשנת 2005, מתהדרת כעת ב -90 מ ‘צרכנים פעילים על פני יותר מ -250,000 סוחרים ב 17 מדינות, ומצטיינים באנשים’ארונות ארונות בכל העולם. השירות התחיל באירופה אך מאז עבר לכבוש את השוק האמריקני.

האם קלרנה משפיעה על ציון האשראי שלי?

לדעת מה עושה ולא משפיע על ציון האשראי שלך יכול להיות עסק מסובך. אולי Trassier עדיין לדעת מה טוב ומה רע לציון האשראי שלך. כמו תמיד, אנו כאן כדי להדריך אותך ולשפוך קצת אור על כל הדברים שקשורים לציון האשראי. קנה עכשיו שלם הצעות מאוחרות יותר קיימות ברוב אתרי הקניות המקוונים, אחד המפורסמים ביותר הוא Klarna. בעוד שההצעות שלהם נשמעות מדהימות, יתכן שהן לא הטובות ביותר לדירוג האשראי שלך. אז בואו נגלה: האם קלרנה תשפיע על ציון האשראי שלך?

מה אפילו קלארנה?

אם אתה מוכן לשיעור היסטוריה קצר, נשען לאחור, תעשה את עצמך בנוח, ונתחיל.

קלארנה, שהוקמה בשנת 2005, היא חברה שממוקמת בשטוקהולם, שוודיה. נוצר במטרה להפוך את הקניות באינטרנט לחוויה קלה יותר, היא מציעה ללקוחות שיטת תשלום חלופית בעת רכישה מקמעונאים שהיא הצטרפה איתם.

אמצעי התשלום שמציעה קלרנה ידועה בשם Buy Now Pay מאוחר יותר (BNPL). זה מציע ללקוחות גמישות בכל הקשור לתשלום עבור הרכישות שלהם.

מה המשמעות של bnpl?

BNPL פירושו בדיוק מה שזה אומר: אתה יכול לקנות משהו עכשיו ולשלם עבורו במועד מאוחר יותר.

BNPL אינו דבר חדש. הרבה לפני הגעת האינטרנט (קשה להאמין, אני יודע, אבל בעידן שלפני האינטרנציה, עדיין נוכל לעשות דברים כמו קניות), חברות קטלוג היו מציעות לעתים קרובות את הבחירה לדחות את התשלום שלך או לשלם בתשלומים. BNPL מכסה גם כרטיסי חנות מסורתיים שבהם אתה מסוגל לרכוש פריט בכרטיס ולהחזיר במשך תקופה של חודשים.

מה שהשתנה הוא הפיצוץ בפופולריות של השימוש ב- BNPL. עם חברות כמו Klarna, ClearPay ו- Laybuy המכוונות לדורות הצעירים בקלות בהן הם יכולים לקנות באופן מקוון. חברות אלה בדרך כלל מציעות כמה אפשרויות. הראשון הוא לקנות את הפריט שבחרת ואז לקחת עד 30 יום לשלם במלואו. אם תעשה זאת, אז לא מחויב שום ריבית. קלרנה מרוויחה את כספם על ידי חיוב הקמעונאים על השימוש בהם כמעבד תשלום. האפשרות השנייה היא לשלם בתשלומים שווים, המכונה לעיתים ‘פרוסות’ מעל 6-36 חודשים.

איך כל זה משפיע על ציון האשראי שלי?

Klarna יכול להשפיע.

ראשית, בואו נראה כיצד זה יכול להשפיע עליכם בשלב היישום. אם תחליט להשתמש ב- Klarna כשירות קנייה של NOW-Pay-Later (כך שתשלם בעוד 30 יום או בשלושה תשלומים), הם יבצעו רק חיפוש אשראי רך ולא חיפוש קשה. בדרך זו החיפוש לא יופיע בקובץ האשראי שלך ומלווים אחרים לא יראו זאת. עם זאת, אם תבחר באפשרות לשלם למעלה מ- 6-36 חודשים, המכונה “מימון”, קלרנה תבצע בדיקת אשראי קשה. זה יופיע בקובץ האשראי שלך ויכול להשפיע על הציון שלך.

כשמדובר בהחזרים, קלרנה שינה לאחרונה את מדיניותה. החל מה -1 ביוני 2022, כל תשלומי הרכישה של שם-שכר-ליבה ומימון ידווחו לסוכנויות האשראי הגדולות. המשמעות היא שהם יכולים להשפיע גם על ציון האשראי שלך. אבל זה לא בהכרח דבר רע; בהנחה שאתה מנהל את חשבונך בצורה נכונה, ומתעדכן בתשלומים שלך, Klarna יכול להשפיע לטובה על ציון האשראי שלך. הבטחת שתקצבת נכון ויכולת להרשות לעצמה החזר הוא המפתח.

בעוד שקלארנה החליטה לדווח על הכל לסוכנויות אשראי, ספקי שירותים אחרים של קנייה-שכר-לידיות עדיין לא עקבו אחר כך. המשמעות היא ששימוש בהם בהחלט לא ישפיע על קובץ האשראי שלך בצורה חיובית, ואף יכול להשפיע לרעה אם אתה מתגעגע להחזר.

‘קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר’ הלוואות יכולות להפחית את ציון האשראי שלך גם אם אתה משלם בזמן – הנה מה שאתה צריך לדעת

בחר מסביר כיצד הלוואות נקודת מכירה יכולות להפחית את ציון האשראי שלך גם כשאתה מבצע את התשלומים שלך בזמן ומלא.

יום שלישי מעודכן, 31 בינואר 2023

שתף מאמר שתף באמצעות מאמר שיתוף בפייסבוק באמצעות מאמר שיתוף בטוויטר באמצעות מאמר שיתוף לינקדאין באמצעות דוא”ל

Getty Images

כשראיין סטנטון עבר לדירה החדשה שלו לאחר שסיים את לימודיו בקולג ‘, הוא בחר לקנות כמה פריטי בית הדרושים לו באמצעות’ קנה עכשיו, שלם אחר כך ‘הספקים מאשרים, קלארנה ואחרי. במקום לשלם סכום חד פעמי אחד או לשים אותו בכרטיס אשראי, הוא בחר לפצל את עלות ציוד האימונים שלו, בגדים, כריות ושעון בתשלומי התשלומים המגיעים כל שבועיים או כל חודש. סטנטון חש מאובטח במימון הרכישות שלו עם הלוואות BNPL של 0% ריבית מכיוון שהוא ידע שהוא יוכל לבצע את תשלומי הפרק שלו במועד ובמלא.

“קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר” הלוואות-המכונות גם הלוואות נקודת מכירה-מציעות לצרכנים את היכולת לפרוע את הרכישות שלהם לאורך תקופה קבועה עם תשלומי תשלומים בדרך כלל דו-שבועי או חודשי. אם קנית באתרי האינטרנט של Target, Walmart, Sephora או ASOS לאחרונה, בטח שמתם לב לאפשרות BNPL בכל פעם שתגיעו לדף הקופה. הרכישה האחרונה של כיכר של ספק BNPL פופולרי אחד, AfterPay AfterPay, אוסטרליה, תמורת כמעט 30 מיליארד דולר, מצביעה על הפופולריות ההולכת וגוברת של ספקי BNPL. לאמית. קל לראות את הערעור של הלוואות קופה: בעוד שכרטיסי אשראי מסורתיים מחייבים כי הצרכנים ישלמו את החשבון החודשי שלהם במלוא. אבל האם ההלוואות הללו פשוטות כמו שנראות? בחר שוחח עם מספר מומחים פיננסיים כדי לראות כיצד שיטת מימון חדשה זו עשויה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך, ללא קשר אם אתה משתמש אשראי חכם שמבצע את התשלומים שלך בזמן ומלא בכל חודש.

כיצד הלוואות קופה מסוימות יכולות להפחית את ציון האשראי שלך

תלוי בספק ההלוואות שלך, הוצאת הלוואת קופה יכולה להגדיל, להקטין או לא להשפיע כלל על ציון האשראי שלך. כמה מספקי הלוואות ה- POS הפופולריות ביותר – AfterPay, Affirm and Klarna – מדווחים על כמה הלוואות ללשכות האשראי ואילו אחרות אינן.

1. היסטוריית תשלום (35%): בין אם שילמת חשבונות אשראי בעבר בזמן
2. סכומים חייבים (30%): סכום האשראי וההלוואות הכולל בה אתה משתמש בהשוואה למגבלת האשראי הכוללת שלך, המכונה גם שיעור השימוש שלך
3. אורך היסטוריית האשראי (15%): משך הזמן שהיה לך אשראי
4. אשראי חדש (10%): באיזו תדירות אתה מגיש בקשה לפתיחת חשבונות חדשים
5. תערובת אשראי (10%): מגוון מוצרי האשראי שיש לך, כולל כרטיסי אשראי, הלוואות תשלומים, חשבונות חברת פיננסים, הלוואות משכנתא וכן הלאה

חלק מהגורמים שקובעים את היסטוריית האשראי שלך הם הגיל הממוצע של חשבונותיך, גיל החשבון העתיק ביותר שלך וכמה זמן עבר מאז שפתחת חשבון. (זו אחת הסיבות שאנשים רבים חוששים שסגירת כרטיס אשראי עלולה לנקוט בציון שלהם.)

“בעוד שהרשומה של תשלומים בזמן יכול להגביר את האשראי שלך, אתה יכול לראות מכה לציון שלך משימוש בשירות [BNPL]”, אומר לסלי טייין, מייסדת ומנכ”לית בקבוצת Tayne Law Group. “כל רכישה שאתה מבצע באמצעות הלוואת קופה נחשבת לחשבון נפרד בדוח האשראי שלך שנסגר ברגע שתשלם את היתרה. מכיוון שהלוואות אלה הן לטווח קצר (בדרך כלל שישה שבועות), הן יכולות להפיל את הגיל הממוצע של היסטוריית האשראי שלך במידה ניכרת-במיוחד אם אתה לווה רגיל.”

מכיוון ש -15% מציון האשראי שלך ב- FICO נקבע לפי אורך היסטוריית האשראי שלך, הוצאת הלוואות POS שוב ושוב יכולה להפחית את ציון האשראי שלך מכיוון שהוא מוריד את הגיל הממוצע של חשבונותיך, מסביר טייין.

ב- Credit Karma, ל- Affirm יש דירוג לקוחות של 2.9 כוכבים, והסוקרים התלוננו על ההלוואות שלהם המשפיעות על ציון האשראי שלהם גם כשהם במצב טוב.

“כל הלוואה, לא משנה כמה גדול או קטן, תחשב כחשבון נפרד בדוח האשראי שלך Experian שלך. השתמשתי באישורים כ -15 פעמים, כדי לנצל את הצעות המימון שלהם 0%. הַפתָעָה! חישוב גיל החשבון הממוצע של Experian בקובץ האשראי שלי ירד מ -11 שנים לכשנתיים. זה משפיע לרעה על ציון האשראי שלך. היזהר, “סוקר אחד כתב.

Affirm אכן מתייחס לאופן בו הלוואותיה יכולות להשפיע על ציוני האשראי של הצרכנים בסעיף העזרה שלה, וציין שכמה אשראי השתמשת, כמה זמן היה לך אשראי, ביצוע תשלומים מאוחרים והיסטוריית התשלומים שלך עם Affirm יכול להשפיע על הציון שלך.

זקוק להלוואת BNPL שלא תשפיע על ציון האשראי שלך?

כל הלוואת BNPL מטפלת בבדיקות אשראי ודיווח על לשכות אשראי באופן שונה.

למרות ש- AfterPay לא מחשיבה את עצמה כספקית קופה, AfterPay לא מבצעת בדיקת אשראי כלל, מה שהופך אותה לאופציה מוצקה לאנשים שיש להם אשראי גרוע או רע ומתקשים להבטיח הלוואה אחרת (זה גם לא ישפר את ציון האשראי שלך). זה לא מדווח על הלוואות ללשכות האשראי.

קלרנה גם לא מדווחת על מידע על לשכות האשראי על הלוואות ה- POS שלה, על פי קלרנה. קלרנה תבצע בדיקת אשראי רכה, מה שלא ישפיע על ציון האשראי שלך, אם אתה מוציא הלוואה ‘תשלום 4’ או ‘תשלום ב -30 יום’ הלוואה. בנוסף, אם צרכן מגיש בקשה למוצר ממותג של קו אשראי המוצע על ידי בנק השותפים של קלרנה, ניתן לבצע בירור קשה.

הציון שלך לא יושפע אם אתה לוקח הלוואת אישור שגובה 0% אפריל ויש לו ארבעה תשלומים או הלוואות דו שבועיות שבהם ניתנה לאנשים אפשרות לתשלום תשלום של שלושה חודשים עם 0% אפריל. אם אתה לוקח הלוואה ארוכה יותר בריבית, ההלוואה תדווח ל- Experian.

לפני שתוציא כל הלוואת BNPL וודא שאתה ברור בתנאים, כך שתבין את לוח הזמנים של הריבית וההחזר.

הקפיד לבדוק באופן קבוע את דוח האשראי שלך

כל אחד צריך להקפיד על הרגל לבחון באופן קבוע את דוחות האשראי שלהם, במיוחד אם אתה פותח מוצרים פיננסיים חדשים, בין אם זה הלוואת קופה או כרטיס אשראי חדש.

בגלל המגיפה, כל אחד משלושת לשכות האשראי – Experian, Equifax ו- Transunion – מציע כעת דוח אשראי אחד בחינם מדי שבוע. (בדרך כלל הם מציעים דוח אחד בחינם מדי שנה.) פשוט עבור אל שנת CreditReport.com, אתר שהוסמך על ידי החוק הפדרלי, לבקש את דוח האשראי שלך מאחד הלשכות. אם יש לך הלוואת אישור, תרצה לבקש את דוח האשראי של Experian שלך.

ישנם גם מספר שירותים בחינם המאפשרים לך לעקוב אחר ציון האשראי שלך. רוב חברות כרטיסי האשראי מאפשרות לך לבדוק את הציון שלך באפליקציות או באתר שלהן. אתה יכול גם להשתמש בתוכנית לניטור אשראי בחינם כמו Creditwise מ- Capitalone או ניטור אשראי חינם של Capitalone או Experian.

אמנם ההרשמה להלוואת קופה לא בהכרח תשפר את ציון האשראי שלך, אך יש כמה דרכים מהירות לשפר אותה. *Experian Boost ™, למשל, הוא שירות חינם המציע לצרכנים את היכולת לחבר את חשבונות השירות והזרם שלהם לדוח האשראי שלהם Experian שלהם. המשמעות היא שאם אתה מתוזמן לשלם את החשבון האינטרנט, המים או נטפליקס®, אתה יכול לראות את ציון ה- FICO® שלך משתפר.

Klarna: כל מה שאתה צריך לדעת לפני שאתה משתמש בו

קלרנה לוקחת את העולם בסערה, ומאפשרת לקונים מקוונים לשלם מאוחר יותר ללא עלות נוספת. אבל איך זה עובד? ויש סיכונים?

Klarna הוא שירות ‘קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר’ (BNPL) המאפשר לקונים מקוונים לשלם עבור מוצרים בהמשך החודש או בתשלומים ללא עלות נוספת. זה אומר, למעשה, שקלרנה קונה עבורך את הבגדים שלך או פריטים אחרים. לאחר מכן אתה מחזיר לקלרנה במועד מאוחר יותר אם אתה רוצה לשמור עליהם.

באופן לא מפתיע לשירות שמציע לצרכנים משהו לחינם (אני.E הלוואה קטנה בחינם), קלרנה הוכיחה פופולרית בפיצוץ, במיוחד בשנים האחרונות עם קהל של אלפי שנים צעיר יותר שנוח יותר לקניות ברשת.

החברה השוודית, שהחלה בשנת 2005, מתהדרת כעת ב -90 מ ‘צרכנים פעילים על פני יותר מ -250,000 סוחרים ב 17 מדינות, ומצטיינים באנשים’ארונות ארונות בכל העולם. השירות התחיל באירופה אך מאז עבר לכבוש את השוק האמריקני.

פרסומת

המשקיעים שפכו כסף לחברה. קלרנה הוערכה ב -45 דולר.6 מיליארד דולר בסיבוב המימון הפרטי האחרון שלה השנה, מה שהופך אותה לחברת הטכנולוגיה הפיננסית הפרטית המוערכת ביותר באירופה והפינטק השני ביותר בעולם.

אך ככל שהחברה גדלה כך גם המחלוקת סביב זה בטענות כי קלרנה (ומלווים אחרים של BNPL כמו Aftermay, ClearPay ו- Affirm) הובילו צעירים להוציא יתר על המידה באינטרנט ולזרוק את דירוג האשראי שלהם.

אז מה אתה צריך לדעת על קלרנה?

איך קלארנה עובדת?

כל מי שקונה ברשת בקמעונאים המשתתפים יכול, בקופה, לבחור את ‘לשלם מאוחר יותר עם קלרנה’ אוֹפְּצִיָה. המשמעות היא שקלארנה למעשה תשלם עבור הסחורה מראש.

לאחר מכן הקונים הכניסו את פרטי הכרטיס שלהם עם קלרנה ומסכימים לשלם עבור הסחורה או 30 יום כעבור 30 יום או לפצל את העלויות לשלושה תשלומים חודשיים (עם הראשון ששולם ברגע שהפריט נשלח).

שתי האפשרויות הפופולריות ביותר-משלמות תוך 30 יום, או משלמות בשלושה תשלומים-הן תמיד ללא ריבית. אך קיימת גם אפשרות מימון לטווח הארוך המאפשרת למשתמשים להפיץ את העלויות של רכישות גדולות לאורך 36 חודשים מקסימום בריבית של עד 18.9%.

הדברים שבאמת חשובים – מגמות בנקאיות, רכילות וניתוח.

הצטרף להירשם

הדברים שבאמת חשובים – מגמות בנקאיות, רכילות וניתוח.

הצטרף להירשם

קלרנה שימושית במיוחד בעולם בו קונים מזמינים הרבה סחורות ברשת ואז שולחים הרבה ממנה בחזרה (מכיוון שהם בגודל הלא נכון, או שלא’לא נראה טוב). זה אומר שלקוחות לעולם לא צריכים לראות כסף עוזב את חשבונם לפריטים שהם חוזרים תוך 30 יום.

איך קלרנה מרוויחה כסף?

קלרנה’שירותי Core BNPL הם בחינם ללקוחות אך לא לקמעונאים שמשלמים לקלנה חלק קטן מכל הלוואה ללא ריבית שהם מציעים לקונים.

למה? ובכן, קמעונאים מגלים שלקוחות קונים יותר באינטרנט – יש קמעונאים שאומרים עד 20% יותר – כאשר הם צריכים לשלם עבור הסחורה בהמשך ולא מייד.

המשמעות היא שמכירות עבור קמעונאים עולים ובסופו של דבר פירושו רווחים רבים יותר. זו הסיבה שקמעונאים כמו טופשופ, H&M ו- ASOs משתמשים בקלרנה.

קלרנה גם מרוויחה כסף ישירות מהצרכנים מהאפשרות “המימון” שלה בה משתמשים לווים כסף למשך זמן רב יותר בריבית של 19%.

פרסומת

האם קלרנה יכולה להשפיע על ציון האשראי שלך?

קלרנה אומרת שמוצרי BNPL הקלאסיים – משלמים תוך 30 יום או תשלום בשלושה תשלומים – לא ישפיעו על ציוני האשראי. אם המשתמשים לא משלמים, חשבונותיהם פשוט חסומים.

עם קלרנה’ג ‘מְמַמֵן’ עם זאת, אפשרות להשאלה לטווח ארוך יותר היא מבצעת א ‘קָשֶׁה’ בדיקת אשראי מי כל מי שבודק את הדוח שלך יכול לראות. חסר תשלומים אלה ישפיע גם על ציוני האשראי.

היזהר אם כי יש כמה ספקים אחרים עשויים להיות בעלי מוצרי BNPL שיכולים להשפיע על ציוני האשראי. סקר אחד בשנה שעברה, שנערך בבריטניה על ידי השוואה בין השוק, מצא כי 22% מהמשתמשים הושפעו מציוני האשראי שלהם לרעה מתוכניות BNPL.

מדוע אנשים מבקרים את קלארנה?

בנוסף לפגיעה בציוני האשראי של אלו המשתמשים ב”מימון “, יש הטוענים כי השירות מעודד גם את המילניאלים להעלות את ההוצאות שלהם על אתרים כמו ASOS, Boohoo, Nasty Gal ו- PrettyLittlething.

“קלרנה הוא, לדעתי, סוס טרויאני אמיתי למילניאלים’ כספים. זה’זה מגיע בתקופה שבה קניות מהירות בדיוק עבר לרמה חדשה,” כתבה את יונה ביין, מייסדת בלוג הכסף הצעיר, בשנה שעברה.

הפוליטיקאי השבדי לבולונד אמר כי אין לשולל את הלקוחות “נתיבי תשלום שעולים יותר”. לאחר מכן הוא הבטיח לתת לחברות כמו קלרנה א “זמנים קשים”.

איך קלרנה מגנה על עצמה מפני המבקרים?

סבסטיאן סימיאטקובסקי, המייסד והמנכ”ל של קלרנה, מציין כי הצעת אשראי ללקוחות קמעונאיים אינה דבר חדש.

מה שעושים קלארנה ועסקים אחרים של BNPL זה להלוות כסף בדרך בדרך כלל ידידותית לצרכן וזולה יותר.

“שאל את הבנקים הגדולים [כמה הם עושים בשכר טרחה], שאל את חברות כרטיסי האשראי,” סימיאטקובסקי אומר ל- Sifted, ומצביע על חברות כרטיסי האשראי של 25% בתשלום גובים בדרך כלל.

קלרנה’השירות הוא, בסופו של דבר, בחינם לרוב הצרכנים.

האם קלרנה ושירותי BNPL אחרים יהרגו כרטיסי אשראי?

כרטיסי אשראי היו ללא ספק הראשון ‘פינטק’ תופעה, המאפשרת לצרכנים לדחות תשלומים דיגיטליים ואז להחזיר את החוב בסכום חד פעמי אחד.

התפיסה הייתה שהחזרות מאוחרות הגיעו עם חיובי ריבית כפולים-דיגיטליים, והעניקו לספקי כרטיסי האשראי הגדולים-כולל Capital One, American Express ו- Big Banks-הכנסות Chunky (מחזיק כרטיסי האשראי האמריקני הממוצע משלם 753 $.80 לשנה בחיובים).

אבל היום BNPL עלה להיות הכוכב החדש מונע הטכנולוגיה של ‘אשראי נקודת מכירה’, לאפשר למשתמשים לדחות באופן מיידי את התשלום על תשלומים שונים בעניין אפס על פני מיליוני סוחרים.

במקום להסתמך על דמי המשתמש, חברות BNPL במקום זאת לקחו קיצוץ לכל עסקה מקמעונאים.

אולם מומחים אומרים כי שירותי BNPL ככל הנראה יתקיים יחד עם כרטיסי אשראי לטווח ארוך. כרטיסי אשראי יישארו שימושיים יותר לרכישות גדולות ו- BNPL ייבחרו על ידי רבים להזמנות מקוונות קטנות יותר.

מתי הוקמה קלרנה?

קלרנה הוקמה בשנת 2005 על ידי שלושה חברים מבית הספר לכלכלה בשטוקהולם; Sebastian Siemiatkowski, Niklas Adalberth ו- Victor Jacobsson.

הם נכנסו לבית הספר’S פרס יזמות שנתי עם הרעיון שלהם כיצד לספק לצרכנים ולסוחרים שיטות תשלום מקוונות יותר ובטוחות יותר מקוונות.

הם איבדו את התחרות אך בכל זאת הקימו את החברה והחלו להציע שירותים בשבדיה. שלוש שנים לאחר מכן, קלרנה התרחבה לנורבגיה, פינלנד ודנמרק.

החברה’הצמיחה של S הייתה מדהימה וכעת היא עושה דחיפה גדולה לכבוש את השוק האמריקני.

מהן האלטרנטיבות לקלרנה?

המתחרים הגדולים ביותר לקלארנה כוללים את AfterPay, Affirm, ClearPay, זיפת, אשראי Paypal ו- Splitit.

לא כולם מציעים בדיוק אותו שירות. Splitit, למשל, מאפשר ללקוחות לשלם עם כרטיס אשראי או חיוב קיים, להחזיק את הסכום המלא בכרטיס שלהם ולקחת תשלום בכל חודש.

לקרוא עוד על אירופה’מהפכת התשלומים, עיין בדו”ח שלנו. הורד את זה כאן.