קרן, ריבית, מיסים, ביטוח (PITI): הגדרה, נוסחה

כשאתה קונה משכנתא, אתה עשוי לשמוע את המונח הפחתת משכנתא בהתייחס לריבית שלך ולתשלומי הקרן שלך. הפחתה היא סולם המספר לך כמה מפרמיית המשכנתא החודשית שלך מיושמת על יתרת ההלוואות העיקרית שלך וכמה הולך לריבית.

סיכום:

פיטי, העומדת על קרן, ריבית, מיסים וביטוח, היא ראשי תיבות המשמשים לתיאור המרכיבים השונים של תשלום משכנתא. חשוב להבין כל רכיב וכיצד הם יכולים להשפיע על כדאיותך וזכאותך הכוללת להלוואת דירה.

נקודות מפתח:

1. פיטי הוא ראשי תיבות של קרן, ריבית, מיסים וביטוח.
2. המלווים שוקלים את פיטי בעת קביעת הזכאות שלך למשכנתא.
3. המנהל הוא הסכום שאתה לווה עבור הלוואת הבית שלך.
4. הריבית היא עלות ההשאלה של כסף לאורך זמן.
5. מיסים מתייחסים למיסי רכוש המממנים שירותים ציבוריים מקומיים.
6. הביטוח כולל ביטוח משכנתא פרטי וביטוח בעל בתים.
7. המלווים רוצים להבטיח שתשלומי הפיטי שלך יהיו זולים וניתנים לניהול.
8. חישוב פיטי יכול לעזור לך לקבוע את התשלומים המרביים שאתה יכול להרשות לעצמך.
9. יחס החוב להכנסה נחשב גם בתהליך אישור המשכנתא.
10. גורמים מפצים עשויים להיחשב אם יש לך יחס גבוה יותר לחוב להכנסה.

שאלות:

1. בשביל מה פיטי עומד?

פיטי מייצג קרן, ריבית, מיסים וביטוח.

2. מדוע המלווים מחשיבים את פיטי כאשר מחליטים אם לתת לך משכנתא?

המלווים רואים את פיטי כדי להבטיח שהתשלום החודשי שלך יהיה במחיר סביר וכי יש לך מספיק הכנסה לכיסוי ההוצאות. זה מצמצם את הסיכון לברירת מחדל ומסייע למלווים לקבל החלטות הלוואות מושכלות.

3. מה המנהל במשכנתא?

המנהל הוא סכום הכסף שאתה לווה בתחילה עבור המשכנתא שלך. זהו סכום ההלוואה הכולל שתצטרך להחזיר לאורך זמן.

4. מדוע סכום התשלום העיקרי בכל חודש משתנה?

סכום התשלום העיקרי בכל חודש משתנה מכיוון, בתחילה, חלק משמעותי מתשלום המשכנתא החודשי שלך עובר לריבית. כשאתה מבצע תשלומים ומפחית את יתרת ההלוואות, חלק גדול יותר הולך לתשלום הקרן.

5. מה האינטרס במשכנתא?

הריבית היא עלות ההשאלה של כסף מהמלווה. זה מחושב על סמך סכום ההלוואה והריבית. בתחילה, חלק גדול יותר מהתשלום החודשי שלך עובר לריבית, אך הוא יורד עם הזמן כשאתה משלם את הקרן.

6. כיצד כלולים ארנונה בפיטי?

ארנונה כלולים בפיטי שכן המלווים לעתים קרובות גובים חלק מסכום המס השנתי בכל חודש. זה עוזר לבעלי בתים לחלק באופן שווה את נטל המס לאורך כל השנה, והמלווה מחזיק בתשלומים בפקדון ומשלם את הארנונה מטעם בעל הבית.

7. מהו ביטוח משכנתא פרטי (PMI)?

ביטוח משכנתא פרטי (PMI) הוא ביטוח המגן על המלווה למקרה שהלווה יהיה ברירת מחדל להלוואה. בדרך כלל זה נדרש אם הלווה מציב פחות מ 20% מקדמה ברכישת הבית.

8. מדוע המלווים דורשים ביטוח בעלי בתים?

המלווים דורשים ביטוח בעלי בתים כדי להגן על השקעתם במקרה של נזק או הפסד בנכסים. זה מכסה נזקים הנגרמים כתוצאה מאירועים כמו אש, גניבה או אסונות טבע.

9. מדוע חשוב לחשב את התשלום המרבי של פיטי שאתה יכול להרשות לעצמך?

חישוב התשלום המרבי של פיטי שאתה יכול להרשות לעצמך עוזר לך לקבוע תקציב מציאותי לבעלות בתים. זה מבטיח שתוכל בנוחות לשלם את תשלומי המשכנתא שלך מבלי למתוח את הכספים שלך רזה מדי.

10. מה יחס החוב להכנסה, וכיצד הוא משפיע על בקשת המשכנתא שלך?

יחס החוב להכנסה הוא מדד לחובות החודשיים שלך בהשוואה להכנסה החודשית שלך. המלווים משתמשים ביחס זה כדי להעריך את היכולת שלך לנהל חוב נוסף, כגון משכנתא. באופן כללי, יחס חוב להכנסה נמוך יותר חיובי יותר למלווים.

11. מהם גורמים מפצים?

גורמים מפצים הם חוזקות נוספות או היבטים חיוביים בפרופיל הפיננסי שלך שיכולים לקזז יחס חוב להכנסה גבוה יותר. דוגמאות לכך כוללות ציון אשראי גבוה, חיסכון משמעותי או היסטוריית תעסוקה יציבה.

תשובות:

1. בשביל מה פיטי עומד?

פיטי מייצג קרן, ריבית, מיסים וביטוח. אלה ארבעת הרכיבים המרכיבים תשלום משכנתא.

2. מדוע המלווים מחשיבים את פיטי כאשר מחליטים אם לתת לך משכנתא?

המלווים רואים את פיטי כדי להעריך את יכולתך להרשות לעצמך את תשלום המשכנתא החודשי. תשלום פיטי גבוה ביחס להכנסות שלך עשוי להצביע על מאמץ פיננסי ולהגדיל את הסבירות לברירת מחדל.

3. מה המנהל במשכנתא?

המנהל הוא סכום הכסף שאתה לווה מהמלווה לרכישת נכס. זהו יתרת ההלוואות הראשונית שתצטרך להחזיר לאורך זמן.

4. מדוע סכום התשלום העיקרי בכל חודש משתנה?

סכום התשלום העיקרי בכל חודש משתנה מכיוון שתשלום המשכנתא החודשי שלך מורכב הן מהקרן והן מהריבית כאחד. בתחילה, חלק גדול יותר הולך לתשלום ריבית, בעוד שבמשך הזמן, חלק גדול יותר מתרחש בתשלום היתרה העיקרית.

5. מה האינטרס במשכנתא?

הריבית היא עלות ההשאלה של כסף מהמלווה. זה מחושב כאחוז מסכום ההלוואה ומייצג את הסכום הנוסף שאתה משלם עבור שאילת הכספים.

6. כיצד כלולים ארנונה בפיטי?

ארנונה הם חלק מפיטי מכיוון שהם הוצאה מתמשכת עבור בעלי בתים. המלווים גובים לעתים קרובות חלק מסכום הארנונה השנתי כחלק מתשלום המשכנתא החודשי שלך ומחזיקים אותו בחשבון נאמנות כדי לשלם את המסים בשמך.

7. מהו ביטוח משכנתא פרטי (PMI)?

ביטוח משכנתא פרטי (PMI) הוא ביטוח המגן על המלווה במקרה שהלווה יכריד את הלוואת המשכנתא. לעיתים קרובות זה נדרש אם הלווה מניח פחות מ 20% ממחיר הרכישה של הבית כמקדמה ירידה.

8. מדוע המלווים דורשים ביטוח בעלי בתים?

המלווים דורשים ביטוח בעלי בתים כדי להגן על השקעתם בנכס. זה מספק כיסוי לנזקים או הפסדים הנגרמים כתוצאה מאירועים כמו אש, גניבה או אסונות טבע.

9. מדוע חשוב לחשב את התשלום המרבי של פיטי שאתה יכול להרשות לעצמך?

חישוב התשלום המרבי של פיטי שאתה יכול להרשות לעצמך עוזר לך לקבוע תקציב לרכישת בית. זה מבטיח שלא תיקח משכנתא שהיא מעבר לאמצעים הכספיים שלך ועוזרת לך להימנע מלחץ פיננסי עתידי.

10. מה יחס החוב להכנסה, וכיצד הוא משפיע על בקשת המשכנתא שלך?

יחס החוב להכנסה הוא מדד לתשלומי החוב החודשיים שלך בהשוואה להכנסה החודשית שלך ברוטו. המלווים משתמשים ביחס זה כדי להעריך את היכולת שלך לנהל חוב ולבצע תשלומי משכנתא. יחס גבוה יותר לחוב להכנסה עשוי להצביע על סיכון גבוה יותר למלווה ויכול להשפיע על יישום המשכנתא שלך.

11. מהם גורמים מפצים?

גורמים מפצים הם חוזקות נוספות או היבטים חיוביים בפרופיל הפיננסי שלך שיכולים לקזז יחס חוב להכנסה גבוה יותר. גורמים אלה עשויים לכלול ציון אשראי גבוה, היסטוריית תעסוקה יציבה או חיסכון משמעותי.

קרן, ריבית, מיסים, ביטוח (PITI): הגדרה, נוסחה

כשאתה קונה משכנתא, אתה עשוי לשמוע את המונח הפחתת משכנתא בהתייחס לריבית שלך ולתשלומי הקרן שלך. הפחתה היא סולם המספר לך כמה מפרמיית המשכנתא החודשית שלך מיושמת על יתרת ההלוואות העיקרית שלך וכמה הולך לריבית.

מה זה פיטי?

אם התחלת לחפש משכנתא, יתכן שתרוץ את המונח “פיטי.”בפשטות רבה, פיטי הוא ראשי תיבות שעוזר לך לזכור את המרכיבים השונים של תשלום משכנתא: קרן, ריבית, מיסים וביטוח. יחד, אלה סכומים שתשלמו למלווה שלך בכל חודש לקראת הבית שלך.

אמנם זה נראה פשוט על פני השטח, פיטי יכול לשאת משקל רב. המלווים שוקלים את פיטי כשמנסים להחליט אם לאשר אותך למשכנתא. האם אתה יכול להרשות לעצמך תשלום זה כחלק סביר מההכנסה החודשית שלך? אם לא, או אם זה עולה על אחוז מסוים מההכנסה שלך, המלווים עשויים להיות יותר ששים להרחיב לך הלוואת דירה.

כדאי להבין כל רכיב בפיטי, מה זה אומר עבורך ועבור הנסיבות הספציפיות שלך וכיצד אתה יכול לחשב סכום הלוואה במחיר סביר ותשלום פיטי שישאיר אותך כלכלית.

חלקי פיטי: קרן, ריבית, מיסים וביטוח

ארבעת החלקים הללו בתשלום המשכנתא הכולל שלך יכולים להשתנות עם הזמן. עם זאת, כשאתה קונה את הבית לראשונה, סך הכל זה יכתיב כמה הלוואה גדולה אתה יכול להיות זכאי, ובהרחבה, כמה תוציא על הנכס שלך.

קֶרֶן

המנהל הוא מה שאתה מחזיר עבור ההלוואה שלך. נניח שאתה קונה בית שעולה 300,000 $, ויש לך מקדמה של 60,000 $. תצטרך ללוות 240,000 $; הסכום הזה הוא המנהל שלך. בכל חודש, חלק מתשלום המשכנתא שלך עובר לתשלום הסכום העיקרי ששאלתם.

סכום הקרן שאתה משלם בכל חודש ישתנה. בהתחלה, הרבה מתשלום המשכנתא החודשי שלך יעבור לריבית. בסוף תקופת ההלוואה שלך, רוב התשלום שלך יעבור למנהל. זו הסיבה שאתה עשוי בסופו של דבר לראות איזון עיקרי גבוה יותר ממה שציפית בשנים הראשונות של בעלות הבית.

ריבית

אתה משלם את ריבית המלווה שלך עבור שירות לווה כסף במשך שנים רבות. זו עלות ההשאלה, והיא בדרך כלל באה לידי ביטוי כשיעור שנתי.

לדוגמה, אם תקבל משכנתא לטווח קבוע של 30 שנה עם ריבית של 5% או הלוואת משכנתא בסך 240,000 $, בסופו של דבר תשלם ריבית של 12,000 $ השנה הראשונה שלך. עם זאת, ככל שהקרן שלך יורד, סכום הריבית יורד גם מכיוון שיש פחות מה לשלם ריבית. כששילמת את ההלוואה שלך ל 100,000 $, תשלם רק 5,000 $ לשנה בריבית.

אם אתה מעוניין לראות כמה מהתשלום החודשי שלך הולך למנהל וכמה עולה לריבית בכל שנה, אתה יכול לבקש טבלת הפחתת משכנתא.

מיסים

סכום הארנונה שתשלם ייקבע על ידי המדינה, המחוז והעיר או העירייה שלך, כמו גם על שווי הבית שלך. מיסים אלה עוברים למימון בתי ספר ושירותים ציבוריים.

בדרך כלל, מיסים אלה מוערכים על בסיס שנתי, אך המלווים כוללים לעתים קרובות 1/12 מהסכום השנתי בתשלום המשכנתא החודשי שלך כך שתשלם חלקם כל חודש במקום שתצטרך לשלם סכום אחד גדול בכל שנה. המלווה שלך יחזיק בתשלומים בפקדון ויעשה עבורך את תשלום הארנונה.

ביטוח

יש סיבה לכך שרוכשי בתים רבים פועלים להניח לפחות 20% – זה המינימום הנדרש כדי לחסל ביטוח משכנתא פרטי, או PMI עבור משכנתא קונבנציונאלית

PMI הוא ביטוח שמגן על המלווה שלך אם אתה ברירת מחדל בהלוואה שלך. אם לא הפחתת הרבה מאוד, והמלווה שלך חייב לעקוף את הנכס, הם יגרמו להוצאות רבות יותר מכפי שהם יכולים להתאושש. לכן אתה צריך לשלם עבור ביטוח כנגד אפשרות זו עד שבנית מספיק הון עצמי כדי להגן על המלווה מפני הפסד.

גם אם יש לך מקדמה גדולה מספיק, ואינך צריך לשלם עבור PMI, אתה יכול לשלם עבור פוליסת הביטוח של בעלי בתים (aka Hazard) באמצעות חלק מהתשלום החודשי שלך. ממש כמו עם ארנונה, המלווים רבים כוללים ביטוח של בעלי בתים בתשלום שלך והמלווה שלך מחזיק בסכום זה בפקדון ומשלם את הפרמיות שלך בכל שנה. רוב המלווים דורשים מכם לשאת ביטוח של בעלי בתים. יתכן שתתבקש לקבל סוגים אחרים של ביטוח מיוחד, כגון ביטוח שיטפונות אם הבית שלך נמצא במישור שיטפון.

מדוע המלווים מחשיבים את פיטי כאשר מחליטים אם לתת לך משכנתא?

פיטי הוא כלי שימושי למלווים לקבוע כמה תשלום חודשי אתה יכול לבצע בנוחות.

הסיבה לשמירה על הפיטי שלך ככל האפשר היא, כך שסביר להניח שתאבק לשלם את המשכנתא שלך, מה שעלול להוביל לברירת מחדל. המלווים לא רוצים לקחת משכנתאות מסוכנות ואינן יכולות לשקול את בקשתך אם ההכנסה החודשית שלך נמוכה מכדי לכסות כראוי את הפיטי שלך.

המלווים רוצים גם לוודא שאתה לא נושא יותר מדי חוב. הם יחשבו את יחס החוב להכנסה כדי לוודא שתשלומי רכב, תשלומי הלוואת סטודנטים וחוב צרכני אחר לא ישפיעו על היכולת שלך לבצע תשלומי משכנתא. אתה יכול לקבל הערכה גסה של יחס זה על ידי הוספת כל ההוצאות החודשיות שלך, כולל דברים כמו תשלומי הלוואת רכב ותלמידים, וחלוקת ההכנסה החודשית שלך.

מלווים רבים מעדיפים שהחובות שלך יהיו 43% או פחות מההכנסה החודשית שלך. אם אתה אכן נושא יחס גבוה יותר לחוב להכנסה, ייתכן שתוכל עדיין לקבל משכנתא אם יש לך גורמים מפצים.

איך מחשבים פיטי?

כדאי לחשב את התשלומים המרביים של פיטי שאתה יכול להרשות לעצמך. אתה יכול להשתמש במחשבון כדאיות כדי להעריך את העלות הכוללת של הבית שאתה יכול לקנות, ומחשבים אלה כוללים קרן מפורטת, ריבית, מס וקימוויות ביטוח.

אתה יכול גם להתקדם מראש למשכנתא. המלווה שלך יחשב את פיטי הסביר שלך וייתן לך מושג לגבי טווח המחירים של בתים שאתה יכול לחפש.

מה עוד אתה צריך לדעת על פיטי?

המלווים מסוימים עשויים לכלול הוצאות אחרות בעת חישוב כמה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא בעלויות דיור. מדי פעם יתכן שיש “א” בסוף (פיטיה), “א” ייכלל כאשר הנכס הוא דירה או פיתוח יחידות מתוכננות (PUD) כמו דמי איגוד בעלי הבית (HOA).

יתכן שיש לך גם עלויות תחזוקה חודשיות, תשלומי שירות ועלויות אחרות של בעלות על בית שתצטרך לקחת בחשבון בעת ​​קביעת כמה בית אתה יכול לרכוש. כדאי שיש לו קצת כסף כדי לעזור לך לעבור זמנים שבהם יש לך הוצאות חירום, כמו תיקון מיידי. למרות שהמלווה שלך לא יחשב את ההוצאות הללו כחלק מהתחייבויות המשכנתא שלך, הם עשויים להבין זאת ביחס החוב להכנסה שלך. אם אינך שוקל עלויות אלה בעת תכנון לרכישת בית, אתה יכול למצוא את עצמך בקושי כלכלי גם אם אתה מסוגל לבצע את תשלום המשכנתא שלך בכל חודש.

יועץ להלוואות בית יכול לעזור לך לחשב את הפתי שלך ולהעריך כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך. היועצים הבקיאים שלנו מבינים את הפרטים של הקנייה במדינה או באזור שלך והם שם כדי לסייע לך בכל מסע קניית הבית שלך. צור קשר עם יועץ להלוואות לבית כדי לעשות את הצעד הראשון לעבר בעלות הבית.

קרן, ריבית, מיסים, ביטוח (PITI): הגדרה, נוסחה

ג’וליה קגן היא עיתונאית פיננסית/צרכנית ועורכת בכירה לשעבר, Finance Finance, של Investopedia.

עודכן 8 באפריל, 2022

נסקר על ידי

נבדק על ידי תומאס ברוק

תומאס ג’יי. ברוק הוא CFA ו- CPA עם ניסיון של למעלה מעשרים שנה בתחומים שונים כולל השקעה, ניהול תיקי ביטוח, מימון וחשבונאות, עצות אישיות ותכנון פיננסי ופיתוח חומרים חינוכיים אודות ביטוח חיים וקצבאות.

עובדה נבדקת על ידי

עובדה שנבדקה על ידי קתרין בירה

קתרין באר היא סופרת, עורכת וארכיביסטית שבסיסה בניו יורק. יש לה מגוון רחב של ניסיון במחקר וכתיבה, לאחר שכיסתה נושאים מגוונים כמו ההיסטוריה של גני הקהילה של ניו יורק וביצועי הקואצ’לה של ביונסה 2018.

מהו קרן, ריבית, מיסים, ביטוח – פיטי?

קרן, ריבית, מיסים, ביטוח (PITI) הם מרכיבי הסכום של תשלום משכנתא. באופן ספציפי, הם מורכבים מהסכום הקרן, ריבית הלוואות, ארנונה, וביטוח בעלי בתים ודמי ביטוח משכנתא פרטיים.

פיטי מצוטט בדרך כלל על בסיס חודשי ומשווה להכנסה ברוטו החודשית של הלווה לצורך חישוב יחסי הקצה הקדמיים והאחוריים של האדם, המשמשים לאישור הלוואות משכנתא. באופן כללי, מלווים למשכנתא מעדיפים שהפיטי יהיה שווה או פחות מ- 28% מההכנסה החודשית ברוטו של הלווה.

טייקאות מפתח

• פיטי הוא ראשי תיבות של קרן, ריבית, מיסים וביטוח – רכיבי הסכום של תשלום משכנתא.
• מכיוון שפיטי מייצגת את סך התשלום המשכנתא החודשי, זה עוזר גם לקונה וגם למלווה לקבוע את הכדאיות של משכנתא פרטנית.
• באופן כללי, מלווים למשכנתא מעדיפים שהפיטי יהיה שווה או פחות מ- 28% מההכנסה החודשית ברוטו של הלווה.
• פיטי נכלל גם בחישוב יחס הקצה האחורי של הלווה, סך ההתחייבויות החודשיות שלו כנגד הכנסתו ברוטו.

לחץ על הפעל כדי ללמוד הכל על פיטי

הבנת קרן, ריבית, מיסים, ביטוח – פיטי

בואו נסתכל על רביעיית הרכיבים המרכיבים את פיטי.

קֶרֶן

חלק מכל תשלום משכנתא מוקדש להחזר המנהל – סכום ההלוואה עצמה. אז, במשכנתא בסך 100,000 $, המנהל הוא 100,000 $. ההלוואות מובנות כך שכמות החזרת המנהל מתחילה נמוכה, ועליות בשנים שלאחר מכן.

ריבית

הריבית היא המחיר שאתה משלם עבור הלוואת כסף (והמלווה’תגמול על סיכון כספיו עליך). תשלומי משכנתא בשנים הראשונות של ההלוואה מיושמות יותר על ריבית מאשר קרן; היחס נע בהדרגה ככל שעובר הזמן. אם הריבית על המשכנתא שלנו בסך 100,000 $ היא 6%, התשלום החודשי המשולב של הקרן והריבית על משכנתא של 30 שנה יהיה בערך 599 $.55 – 500 $ ריבית + 99 $.55 מנהל.

מיסים

מיסי נדל”ן או ארנונה מוערכים על ידי ממשלות מקומיות ומשמשות למימון שירותים ציבוריים כמו בתי ספר, כוחות משטרה ומחלקות כיבוי אש. מיסים מחושבים על בסיס לשנה, אך אתה יכול לכלול אותם כחלק מההחזר החודשי שלך למשכנתא; הסכום המגיע מחולק במספר סך התשלומים במשכנתא בשנה נתונה. המלווה גובה את התשלומים ומחזיק אותם בפקדון עד שיידרשו המסים.

ביטוח

בדומה למיסי נדל”ן, ניתן לשלם דמי ביטוח בכל תשלום משכנתא ולהחזיק בפקדון עד שהחשבון יימשך. ישנם שני סוגים של כיסוי ביטוחי העשויים להיכלל: ביטוח בעלי בתים, המגן על הבית ועל תוכנו מפני אש, גניבה ואסונות אחרים; וביטוח משכנתא פרטי (PMI), שהוא חובה לאנשים שקונים בית עם מקדמה של פחות מ- 20% מהעלות.

הלוואות לבעלי בתים של FHA – משונות מגובה על ידי מינהל הדיור הפדרלי (FHA) – כולל דמי ביטוח משכנתא (MIP). MIP דומה לביטוח משכנתא פרטי, אך הוא דורש תשלום גדול מקדימה, יחד עם התשלומים החודשיים.

תפקידו של פיטי במשכנתא

מכיוון שפיטי מייצגת את סך התשלום המשכנתא החודשי, זה עוזר גם לקונה וגם למלווה לקבוע את הכדאיות של משכנתא פרטנית. מלווה יסתכל על פיטי של המבקש כדי לקבוע אם הם מייצגים סיכון טוב להלוואת דירה. קונים רשאים להגיש את הפיטי שלהם כדי להחליט אם הם יכולים להרשות לעצמם לרכוש בית מסוים.

היחס הקדמי משווה פיטי להכנסה חודשית ברוטו. רוב המלווים מעדיפים יחס קדמי של 28% ומטה, אם כי מעטים יאפשרו ללווים לעלות על 30%, או אפילו 40%. לדוגמה, היחס הקדמי של פיטי בהיקף של 1,500 דולר להכנסה חודשית ברוטו של 6,000 $ הוא 25%.

יחס האחורי, המכונה גם יחס החוב להכנסה (DTI), משווה פיטי וחובות חוב חודשיות אחרות להכנסה חודשית ברוטו. רוב המלווים מעדיפים יחס אחורי של 36% ומטה. נניח שללווה לעיל יש שתי התחייבויות חודשיות קבועות: תשלום רכב של 400 דולר ותשלום כרטיסי אשראי בסך 100 דולר; היחס האחורי יהיה 33% (פיטי: 1,500 $ + 400 $ + 100 $ / $ 6,000 = 33%).

חלק מהמלווים משתמשים גם ב- PITI כדי לחשב דרישות מילואים. המלווים דורשים עתודות כדי להבטיח תשלומי משכנתא במקרה של לווה סובל באופן זמני על הפסד הכנסה. לעתים קרובות, המלווים מצטטים דרישות מילואים ככפיל של פיטי. חודשיים של פיטי מייצגים דרישת מילואים טיפוסית. אם יהיה נתון לדרישה זו, הלווה מהדוגמה לעיל היה זקוק ל -3,000 דולר בחשבון פיקדון כדי לאשר למשכנתא.

שיקולים מיוחדים

לא כל תשלומי המשכנתא כוללים מיסים וביטוח. המלווים מסוימים אינם דורשים מהלווים כדי להטביע עלויות אלה כחלק מתשלום המשכנתא החודשי שלהם. בתרחישים אלה, בעל הבית משלם דמי ביטוח ישירות לחברת הביטוח ולמיסי ארנונה ישירות לשמאי המס. תשלום המשכנתא של בעל הבית, אם כן, מורכב רק מהקרן והריבית בלבד.

גם אם לא נפרד, מרבית המלווים עדיין שוקלים את סכומי הארנונה ודמי הביטוח בעת חישוב יחסי חזית ואחוריים. יתרה מזאת, חובות חודשיות נוספות הקשורות למשכנתא, כגון שכר טרחה של איגוד בעלי בתים (HOA), עשויות להיכלל בפיטי לחישוב יחסי החוב.

הוא ארנונה הכלולה בפיטי?

זה תלוי. תשלומי משכנתא מסוימים אינם כוללים מיסים וביטוח. במקרה זה, בעל הבית משלם דמי ביטוח ישירות לחברת הביטוח ולמיסי רכוש ישירות לשמאי המס.

בשביל מה פיטי עומד?

פיטי הוא ראשי תיבות של קרן, ריבית, מיסים וביטוח – כל הרכיבים הסטנדרטיים של תשלום משכנתא. מכיוון שפיטי מייצגת את סך התשלום המשכנתא החודשי, זה עוזר גם לקונה וגם למלווה לקבוע את הכדאיות של משכנתא פרטנית.

מהו המנהל והעניין?

המנהל שלך הוא הכסף שהסכמת במקור להחזיר. העניין הוא עלות ההלוואות למנהל. לדוגמה, אם הריבית על משכנתא בסך 100,000 $ היא 6%, התשלום המשולב של הקרן והריבית על משכנתא של 30 שנה יהיה בערך 599 $.55 – 500 $ ריבית + 99 $.55 מנהל.

מה הפיטי המרבי?

היחס הקדמי משווה פיטי להכנסה חודשית ברוטו. רוב המלווים מעדיפים יחס קדמי של 28% ומטה, אם כי מעטים יאפשרו ללווים לעלות על 30%, או אפילו 40%. לדוגמה, היחס הקדמי של פיטי בהיקף של 1,500 דולר להכנסה חודשית ברוטו של 6,000 $ הוא 25%.

בשורה התחתונה

פיטי, או קרן, ריבית, מיסים וביטוח, מתייחס לכל המרכיבים הרגילים של תשלום משכנתא. מכיוון שפיטי מכיל את כל מה שבעלי בתים בדרך כלל יצטרכו לשלם עבור המשכנתא שלהם על בסיס חודשי, זוהי דרך שימושית להבין אם אדם יכול להרשות לעצמו משכנתא.

כדי לבצע חישוב זה, פיטי של לווה משווה להכנסה החודשית ברוטו שלהם. באופן כללי, מלווים למשכנתא מעדיפים שהפיטי יהיה שווה או פחות מ- 28% מההכנסה החודשית ברוטו של הלווה. זה מצביע על כך שהם צריכים להיות מסוגלים להרשות לעצמם להחזיר את הלוואת המשכנתא שהם מבקשים לה.

מה זה פיטי כשמשלמים משכנתא?

הערה עריכה: תוכן מאמר זה מבוסס על חוות דעתו והמלצותיו של המחבר בלבד. יתכן שזה לא נבדק, הוזמן או אושר בדרך אחרת על ידי אף אחד משותפי הרשת שלנו.

פיטי קיצור עבור קרן, ריבית, מיסים וביטוח ומלווים משלבים את כל ארבעת האלמנטים כדי להעפיל לך למשכנתא. הפיטי שלך יכול להשתנות עם הזמן גם אם יש לך משכנתא בריבית קבועה, והבנת השינויים הפוטנציאליים הללו יכולה לעזור לך להימנע מתשלום תשלום גדול יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך.

• פיטי: איך תשלום המשכנתא שלך עובד
• כיצד לחשב את תשלום הפיטי שלך
• למה פיטי משנה כשאתה’קבלת משכנתא
• שאלות נפוצות על פיטי

פיטי: איך תשלום המשכנתא שלך עובד

כל חודש תשלומי המשכנתא שלך מכסים לפחות את הקרן והריבית הדרושה כדי להחזיר את ההלוואה שלך. בנוסף, המלווה שלך בדרך כלל מוסיף את הארנונה שלך ואת ביטוח בעלי בתים לתשלום שלך.

להלן פירוט של כל הוצאה.

קֶרֶן

ה “עמ ‘” בפיטי מייצג את המנהל, וזה’זה החלק של התשלום החודשי שלך’s מיושם על יתרת ההלוואות שלך. כשאתה מוציא משכנתא לראשונה, מעט מאוד מהתשלום החודשי שלך הולך לתשלום היתרה. עם זאת, כאשר יתרת ההלוואות שלך מתכווצת עם כל תשלום, אתה משלם בהדרגה יותר קרן מאשר ריבית עד שהוא’s שילמו במלוא.

המונח קרן מתייחס גם לסכום הכולל של סכום חד פעמי שאתה לווה. לדוגמה, אם אתה קונה בית בסך 300,000 $ עם מקדמה של 50,000 $, הסכום העיקרי שלך הוא 250,000 $.

ריבית

העניין הוא הראשון “אני” בפיטי וזה’s מחויב על סמך הריבית שננעלת כשסגרת על ההלוואה שלך. מכיוון שהריבית מבוססת על יתרת ההלוואות, זה’S הגבוה ביותר בתחילת תקופת הלוואה, אך יורד ככל שהיתרה משולמת. זה’אפשר להפחית כמה ריבית אתה חייב על ידי ביצוע תשלומים נוספים או בחירת תקופת הלוואה קצרה יותר כדי לשלם את המשכנתא שלך מהר יותר.

דברים שאתה צריך לדעת

תשלום המשכנתא שלך נשאר זהה, למרות שסכום הקרן והריבית שאתה משלם שינויים, בגלל תהליך שנקרא הפחתת משכנתא. ניירת הסגירה שלך כוללת בדרך כלל לוח זמנים להפחתה, המראה כמה קרן וריבית מיושמים על כל תשלום לאורך חיי ההלוואה שלך.

מיסים

מיסי רכוש מוערכים בדרך כלל מדי שנה אך יש לשלם פעמיים בשנה. עם זאת, בעלי בתים רבים בוחרים בנוחיותם של מיסי רכוש הכלולים בחשבון נאמנות, הכרוך בחלוקת חשבון המס הכולל ב -12 ולהוסיף אותו לתשלום החודשי שלך. חשבון ה- Accrow פועל כמו חשבון חיסכון בכפייה, ובחוק, על המלווה להשתמש בכספים כדי לשלם את חשבונות הארנונה כאשר הם נדרשים.

שיעורי הארנונה משתנים בהתאם למגוון גורמים, מה שעלול לגרום לעלייה או ירידה בתשלום הפיטי שלך לאורך זמן.

ביטוח

השני “אני” בפיטי מייצג ביטוח. ישנם שני סוגים של ביטוח שעשויים לחול על תשלום המשכנתא שלך: ביטוח בעלי בתים וביטוח משכנתא.

ביטוח בעלי בתים. המלווה שלך ידרוש ממך לשלם עבור ביטוח בעלי בתים כדי להגן על האינטרס שלהם בביתך במקרה של נזק או גניבה. בפרט, אם אתה גר באזור מועד לאסונות טבע כמו רעידות אדמה או שיטפונות, יתכן שתצטרך לרכוש כיסוי נוסף. בדומה לארנונה, הפרמיות השנתיות מחולקות בדרך כלל על ידי 12 ומתווספות לתשלום המשכנתא הכולל שלך.

ביטוח משכנתא. אם המקדמה שלך היא פחות מ- 20% על משכנתא קונבנציונאלית, אתה’ככל הנראה לשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI) כדי להגן על המלווה שלך מפני הפסדים אם אתה ברירת מחדל וזה צריך לעקוף את הבית שלך. שם’עם זאת, כמה חדשות טובות: ברגע שאתה’בנה 20% הון ביתי אתה יכול להיפטר מ- PMI, מה שיוריד את סך כל התשלום שלך.

הלוואות המגובות על ידי מינהל הדיור הפדרלי (FHA) דורשות ביטוח משכנתא FHA ללא קשר למקדמה שלך. עם מינימום 3.5% מקדמה, אתה’תקוע מחדש בתשלום פרמיית ביטוח המשכנתא החודשית (MIP) עבור חיי ההלוואה. אם אתה יכול להניח 10% מראש, אתה יכול לבטל את ה- MIP לאחר 11 שנים.

דברים שאתה צריך לדעת

המלווים דורשים בדרך כלל חשבון נאמנות אם אתה מבצע מקדמה של פחות מ- 20%. מכיוון שארכוש ובעלי בתים דמי ביטוח יכולים לעלות ולרדת לאורך זמן, התשלום החודשי שלך עלול להשתנות. עם זאת, אתה יכול לערער על ארנונה שלך אם אתה חושב שהם’גבוה מדי. עליך גם להשוות בין חברות ביטוח בעלי בתים בכל שנה אם אתה מבחין בליטה גדולה בפרמיה שלך.

כיצד לחשב את תשלום הפיטי שלך

אתה יכול לחשב את הפיטי שלך בקלות באמצעות כלי מקוון, כמו LendingTree’מחשבון הלוואת בית. כדי לקבל את התשלום המדויק ביותר האפשרי עם המחשבון שלנו, אתה’אני צריך לדעת את האמיתית שלך או מוערך:

• מחיר הבית
• תקופת ההלוואה
• סכום המקדמה
• ריבית משכנתא
• מס רכוש
• פרמיית ביטוח בעלי בתים

על ידי שימוש במחשבון כדי לרסק את המספרים לתשלום פיטי שלך, אתה יכול להחליט אם בית אתה’מעוניין בקנייה הוא באמת במחיר סביר.

למה פיטי משנה כשאתה’קבלת משכנתא

המלווים משתמשים בסכום ה- PITI כאשר הם מחשבים את יחס החוב להכנסה (DTI), גם אם אתה משלם את ארנונה וביטוח בעלי בתים בנפרד. אם אתה מניח שאתה יכול להרשות לעצמך בית רק על סמך עלויות הקרן ועלויות הריבית, אתה עלול להתאכזב כשמלווה מראש אותך בהרבה פחות ממה שציפית בהתבסס על פיטי שלך.

הדוגמה הבאה מניחה שקונה מרוויח 65,000 דולר לשנה; מבצע תשלום רכב של 500 דולר לחודש ו -600 דולר לחודש תשלום הלוואת סטודנטים; ויש לו 20% להניח על בית 350,000 $. נתוני התשלום מבוססים על יתרה עיקרית של 280,000 $ ב -3.הריבית של 75%. אָנוּ’אני מניח גם את המלווה’יחס S DTI מקסימום הוא 45%.

תשלום המשמש למוקדמות	יחס DTI	האם הלווה זכאי?
1,297 דולר (קרן וריבית)	44.2%	כן
1,763 דולר (פיטי)*	52.9%	לא

*מניח 1,225 דולר לשנה פרמיית ביטוח בעלי בתים ו -4,375 דולר לשנה חשבון ארנונה.

בעזרת חישובי הקרן והריבית, נראה כי רוכש הבית בקושי מתאים לסכום ההלוואה. עם זאת, רוכש הבית הזה יגלה שהם לא’t Ellife בכלל כאשר המלווה משתמש בחישוב ה- PITI, שדוחף את יחס ה- DTI היטב מעל 45% מקסימום.

מה’זה לא נכלל בפיטי שלך?

פיטי ייתן לך מושג גס אם אתה יכול להרשות לעצמך בית. עם זאת, אם אתה’מחדש מנסה להצביע כמה אתה יכול להרשות לעצמך, אתה’אני צריך גם לשקול שלוש עלויות נוספות הקשורות בדרך כלל לבעלות בתים:

• כלי עזר. המלווים דון’לא שקול כמה אתה משלם עבור חשמל, גז, מים, ביוב, אשפה, כבלים ואינטרנט, אבל אתה’אני צריך לתקצב אותם כדי לשמור על האורות ומיזוג אוויר. אם אתה’לא בטוח מה להקרין תשלומי שירות פוטנציאליים, שאל את המוכר או את שכניך העתידיים לגבי העלויות הממוצעות שלהם.
• תחזוקה ותיקונים. מומחים רבים ממליצים להפריש לפחות 1% מהבית שלך’ערך S בכל שנה לכיסוי תיקונים ותחזוקה בלתי צפויים.
• דמי דירה או HOA. דמי איגוד דירות או בעלי בתים בדרך כלל אינם יכולים’לא נכלל בתשלומי משכנתא, אך המלווים ישקלו אותם תוך כדי העפלתכם להלוואה. הערה אחת: זה עשוי להיראות כאילו דמי HOA הם חלק מתשלום ה- Piti שלך אם אתה משתמש במחשבון משכנתא מקוון, אך הם משלמים בנפרד לשכונה שלך’עמותה. עמלות גבוהות של HOA או דירות יכולות לשקוע אישור אם אתה’יש למקם את הפיטי שלך על ההסברה לפני המשכנתא שלך.

שאלות נפוצות

יכול פיטי אי פעם להשתנות?

כן, זה יכול להשתנות אם החשבון של בעלי בתים או ארנונה עולים לאורך זמן. אם אתה מוציא משכנתא בריבית מתכווננת (ARM), הקרן והריבית שלך עשויים להשתנות לאחר סיום התקופה הראשונית בקצב הנמוך, תלוי בתנאי הזרוע שתבחר.

האם אוכל להוריד את הפיטי שלי ללא מימון מחדש?

כן אתה יכול. פניית חשבונות הארנונה שלך וקניות לפרמיית ביטוח בעלי בתים טובה יותר הם דרכים טובות להפחית את הפיטי שלך ללא מימון מחדש. אתה יכול גם לשאול את המלווה שלך על הסרת ביטוח משכנתא פרטי אם אתה’ve בנה לפחות 20% הון עצמי מאז שקנית את הבית שלך.

הם מיסים וביטוח כלולים תמיד בפיטי?

מלווים קונבנציונליים בדרך כלל לא’t לדרוש חשבון נאמנות אם אתה מבצע לפחות 20% מקדמה.

האם עלי לפטול את המסים והביטוח שלי?

ברוב המקרים אתה’אני צריך להיפטר מהמיסים והביטוח שלך אם אתה מוציא הלוואה של FHA-או USDA-AGA, או שאתה משלם ארנונה עבריינים בכסף ממממן מחדש במזומן. מלווים קונבנציונליים מוותרות בדרך כלל על דרישת הנאמנות עם מקדמה לפחות של 20%.

האם פיטי כולל ביטוח משכנתא?

כן. ביטוח משכנתא נכלל בדרך כלל בתשלום פיטי שלך.

האם המקדמה שלי משפיעה על הפיטי שלי?

כן. ככל שהמקדמה שלך גבוהה יותר, כך תשלום ה- Piti שלך יהיה נמוך יותר.

מה זה פיטי? המשמעות שלה ולמה היא עומדת

אם אתה’המשך לחפש הלוואת משכנתא, אתה יכול להבחין בראשי התיבות של פיטי מופיעים בשאילתות החיפוש שלך. אז מה בדיוק פיטי, ולמה זה עומד?

לתת’S טיילו ברכיבי פיטי ולמד כיצד לחשב את הפיטי שלך. אז אנחנו’לשקול כיצד יחס ה- Piti שלך מגדיר אותך לתשלום משכנתא חודשי לניהול ובר -קיימא.

בשביל מה פיטי עומד?

פיטי הוא ראשי תיבות העומדים על קרן, ריבית, מיסים וביטוח. מלווים רבים משכנתא מעריכים עבורך את פיטי לפני שאתה קובע אם אתה זכאי למשכנתא .

מוסדות הלוואות דון’לא רוצה להרחיב לך הלוואה שאתה עלול להתקשות בהן. זה אומר את זה’בדרך כלל רעיון טוב להבין את תהליך ההסברה לפני המשכנתא (נקרא גם אישור ראשוני) ולעבוד עם מלווה לפני שתתחיל לקניות. המלווה שלך יכול לעזור לך להתחיל את התהליך מתוך הבנה של איזה פיטי אתה יכול להרשות לעצמך כדי שתוכל לקנות בהתאם.

עכשיו כשאנחנו יודעים את ההגדרה של פיטי, תן’s מפרק כל אחד ממרכיביו ומנתח את משמעותם.

קֶרֶן

קרן הלוואת המשכנתא שלך הוא הסכום שאתה חייב לפני הוספת ריבית כלשהי. לדוגמה, אם אתה קונה בית בשווי 250,000 $ ומציג מקדמה של 20% (50,000 $), הסכום העיקרי שלך יהיה 200,000 $.

עם זאת, במהלך ההלוואה שלך’תוחלת החיים, אתה’לשלם יותר מ- 200,000 $ המקוריים שלך בגלל הריבית. מרבית המלווים בוחנים את היתרה העיקרית שלך ויחס החוב להכנסה (DTI) כאשר הם שוקלים אם להרחיב לך הלוואה.

ה- DTI שלך הוא חישוב היכולת שלך לבצע תשלומים עבור כסף אתה’הושאל. זה בהגדרה הסכום הכולל של תשלומי החוב החודשיים שלך מחולק בהכנסה החודשית הגסה שלך, וזה’S תמיד בא לידי ביטוי כאחוז.

ריבית

ריבית היא אחוז המראה כמה אתה’אשלם למלווה שלך בכל חודש כעמלה בגין הלוואת כסף. מלווה המשכנתא שלך מחשב את הריבית כאחוז מהמנהל שלך לאורך זמן. לדוגמה, אם ההלוואה העיקרית שלך היא 200,000 $ והמלווה שלך גובה לך ריבית של 4%, זה אומר שאתה’לשלם 8,000 $ (4% מ- 200,000 $) בריבית לשנה הראשונה של המשכנתא שלך.

כשאתה קונה משכנתא, אתה עשוי לשמוע את המונח הפחתת משכנתא בהתייחס לריבית שלך ולתשלומי הקרן שלך. הפחתה היא סולם המספר לך כמה מפרמיית המשכנתא החודשית שלך מיושמת על יתרת ההלוואות העיקרית שלך וכמה הולך לריבית.

כמה אתה משלם בריבית?

בתחילת ההלוואה שלך, רוב תשלומי המשכנתא שלך מכסים ריבית במקום קרן . כאשר ההלוואה שלך מתבגרת, סכום הריבית שאתה משלם יורד מכיוון שהקרן יורד – כלומר אתה צריך רק לשלם ריבית על חלק ההלוואה שאתה מקיים’לא השתלם.

לדוגמה, אתה יכול לשלם 8,000 $ בריבית בשנה הראשונה של המשכנתא שלך בסך 200,000 $, אך עד שהקרן שלך יורד ל 50,000 $, אתה’לשלם רק 2,000 $ בשנה (4% מ- 50,000 $).

זו הסיבה שזה’כל כך חשוב לבחור בית בטווח המחירים שלך: זה’קל ליפול מאחור בתשלומים אם אתה יכול’לא לשלם את הריבית שלך וגם להתקדם בהפחתת המנהל שלך.

ראה למה אתה זכאי

מזל טוב! בהתבסס על המידע שסיפקת, אתה זכאי להמשיך בתהליך הלוואת הבית שלך באופן מקוון באמצעות משכנתא טילים.

אם דף כניסה לא צץ אוטומטית בכרטיסייה חדשה, לחץ כאן

מיסים

מיסים הם לרוב עלות מתעלמת של בעלות בתים. עליכם לשלם מיסים על הנכס שלכם, והם’מחדש רכיב חשוב שיש לקחת בחשבון בעת ​​קביעת כמה אתה יכול להרשות לעצמך . אחד המסים היקרים ביותר שרוב בעלי בתים משלמים הוא ארנונה, שמשתנה לפי מיקום.

מיסי רכוש תומכים בקהילה המקומית שלך ומשלמים עבור שירותים כמו ספריות, מחלקות כיבוי ומשטרה מקומיות, בתי ספר ציבוריים, תחזוקת דרכים, תחזוקת פארק ופרויקטים לפיתוח קהילתי.

כמה אתה משלם במיסים?

זה’קשה לומר בדיוק כמה אתה יכול לצפות לשלם במיסים כי הם תלויים בבית שלך’ערך S ושיעור הארנונה המקומי שלך. מיסים יכולים להשתנות גם משנה לשנה.

ככלל, צפו לשלם $ 1 עבור כל 1,000 $ מהבית שלכם’ערך S בכל חודש במיסי רכוש. לדוגמה, אם הבית שלך שווה 250,000 $, אתה’לשלם כ -250 דולר לחודש בארנונה – או כ -3,000 דולר לשנה.

רוב המדינות דורשות שתקבל הערכה ביתית רשמית וחסרת משוא פנים, כך שיוכלו להעריך במדויק את המסים שלך. מלווה המשכנתא שלך כולל בדרך כלל עלות הערכה ברשימת עלויות הסגירה שלהם .

ביטוח

אם כי רוב המדינות’ חוקים דון’לא לדרוש ביטוח בעלי בתים, מרבית המלווים במשכנתא דורשים שתחזיק לפחות רמה מסוימת של ביטוח רכוש כתנאי להלוואה שלך. רוב תוכניות הביטוח של בעלי בתים מכסות את הנכס שלך אם מתרחשת שריפה, סערת ברק או פריצה, ומשאירות נזק לרכוש.

בתור תוסף, כמה פוליסות ביטוח בעלי בתים כוללות כיסוי נוסף לנזק מהצפות ורעידות אדמה. אם יש לך משהו בעל ערך רב בבית שלך, כמו יצירות אמנות יקרות, תכשיטים או כלי נגינה, אתה יכול לרכוש שכבת הגנה בעלת ערך גבוה שנקרא רוכב’S זמין בנוסף למדיניות הסטנדרטית שלך.

כמה אתה משלם בביטוח בעלי בתים?

כמו עם ארנונה, זה’קשה לומר בדיוק כמה אתה יכול לצפות לשלם בביטוח בעלי בתים. כל חברת ביטוח משתמשת בנוסחה ייחודית משלה כדי לחשב שיעורים. גורמים המשפיעים לעתים קרובות על פרמיית הביטוח שלך כוללים:

• הבית שלך’ערך s
• בין אם אתה גר באזור כפרי או עירוני
• הבית שלך’קרבה למחלקת כיבוי או תחנת משטרה
• מטרדים על רכושך או משהו שיכול לפגוע בילדים שנכנסים לרכוש שלך (בריכה, טרמפולינה, כלב אגרסיבי וכו ‘.)
• כמה תביעות אתה מגיש בממוצע בכל שנה עבור סוגים אחרים של ביטוח

ככלל, צפו לבצע תשלומי ביטוח בעלי בתים שנתיים בסכום של כ -3 דולר.50 עבור כל 1,000 $ מהבית שלך’ערך s. בדוגמה זו אתה’לשלם 875 דולר לשנה על נכס בשווי 250,000 $, השווה לכ- 73 $ לחודש.

לכן, כשאתה מוסיף את העלויות של הקרן, הריבית, המסים והביטוח שלך יחד, אתה מקבל את העלות הכוללת הממוצעת של משכנתא בחודש.

למה שתחשב את פיטי?

הדרך הקלה ביותר לשלב פיטי במסע הקנייה הביתית שלך היא להתחיל עם המלווה. עם כך, המלווה הפוטנציאלי שלך יעשה חישובי פיטי עבורך ויידע אותך מה אתה יכול להרשות לעצמך.

עם זאת, תהליך קניית הבית לא’לא תמיד ללכת בקו ישר. אם אתה’מתחיל את התהליך בגלל שאתה’ve הבחין בבית שאתה אוהב אבל דון’עדיין יש אישור משכנתא ראשוני עבור, זה’זה רעיון טוב לחשב את הפיטי שלך בעצמך כדי לראות אם זה’s בתקציב.

מרבית המלווים במשכנתא כמו הלוואות לקונים עם יחס הוצאות דיור ב -28% מתקציב משק הבית החודשי שלהם. נסה להגביל את סיכויי הבית שלך לבחירות שנמצאות בקרבת יחס זה. הריבית שלך תלויה גם בציון האשראי שלך וכמה אתה יכול להציע למקדמה.

לקבל אישור לקנות בית.

Rocket Mortgage ® מאפשר לך להגיע לציד בית מוקדם יותר.

כיצד לחשב את תשלום הפיטי שלך

לתת’אומר שאתה מרוויח בערך 7,000 $ לחודש ואתה אוהב בית זה’זה יצטרך למשכנתא בסך 300,000 $ (לאחר המקדמה שלך). לתת’S גם נניח שאתה נפגש עם מלווה שאומר שאתה יכול להשיג ריבית של 4%.

כדי לחשב את הפיטי שלך בהלוואה לשיעור קבוע של 30 שנה, שקול את השלבים הבאים.

1. הערך את המנהל שלך ואת העניין שלך

קרן המשכנתא החודשי והריבית שלך יסתכמו בכ -1,432 דולר.25 לחודש. הוסף את הערכות הביטוח של ארנונה ובעלי בתים שלך.

2. הערך את הארנונה שלך

כדי לחשב ארנונה משוערים, חלקו את הבית שלכם’ערך S ב -1,000 והכפיל את המספר הזה ב- $ 1 כדי למצוא את התשלום החודשי שלך. בדוגמה זו, 300,000 $/1,000 $ 300 $ – חודש יחיד’S שווה ארנונה.

בדוק את ממשלת המדינה שלך’אתר האינטרנט כדי לראות אם שם’מעריך ארנונה. זה ייתן לך את הסכום המציאותי ביותר עבור הארנונה שלך’אני צריך לשלם לאחר קניית הבית החדש שלך.

3. קבע את תשלום הביטוח שלך

כדי לחשב את תשלום הביטוח שלך, חלק את שווי הבית שלך ב -1,000, הכפל ב -3 דולר.50 ומחלקים ב -12 כדי למצוא שנה’תשלומי ביטוח שווה.

300,000 $/1,000 = $ 300, $ 300 ✕ $ 3.50 = 1,050 $, ו- $ 1,050/12 = 87 $.50, חודש’שווי ביטוח בעלי בתים.

4. חשב את הפיטי שלך

לבסוף, הוסף יחד את כל שלושת המספרים להערכת ה- PITI שלך: 1,432 $.25 + $ 300 + 87 $.50 = 1,819 $.75, הפיטי שלך.

חלק את הפיטי שלך בסך ההכנסה החודשית שלך כדי למצוא את היחס שלך. אם אתה מרוויח 7,000 $ לחודש, הפיטי שלך היה מהווה כ -26% מהתקציב החודשי שלך, מה שאומר שהנכס צריך להיות בחירה סבירה עבור הכספים שלך.

מדוע פיטי משנה בנדל”ן?

הפיטי שלך משנה כי זה נותן לך מושג גס כמה אתה יכול להרשות לעצמך ברכישה ביתית . מרבית המלווים משתמשים בכלל 28% כמראה ראשון כאשר מחליטים אם הלוואה סבירה.

אם הפיטי שלך מהווה הרבה יותר מ- 28% מהתקציב החודשי שלך, המלווה שלך עשוי לדרוש ממך לשלם עבור ביטוח משכנתא נוסף לפני שהוא יירשם להלוואה שלך. אם אתה מחשב פיטי סביר לאזור שלך לפני הקניות, אתה יכול לחסוך זמן וגם לחץ אם אתה שוקל רק בתים בתקציב שלך.

עלויות נוספות לתשלומי פיטי

זכור כי הפיטי החודשי שלך עשוי לא לכסות את כל עלויות קניית הבית. אתה יכול לדרוש קווים בתקציב שלך לתיקונים, שירותים ותחזוקה חודשית, יחד עם תשלומי המשכנתא שלך, המסים והריבית שלך.

אתה צריך גם לתכנן ולתקציב לעלויות המקדמה והסגירה הנדרשות על ידי המלווה שלך. חלק מעלויות הסגירה שאתה עשוי לראות כוללות:

• דמי בדיקה לבית
• שכר טרחת עורך דין נדל”ן
• עלויות הערכת הבית
• עלויות העברת כותרות

וודא שאתה חושב על כל העלויות הללו, בנוסף לפיטי שלך, לפני שתחליט אם בית הוא השקעה טובה עבורך.

בשורה התחתונה: להבין את כל תשלום המשכנתא שלך לפני הקנייה

ככל שתבינו את תהליך קניית הבית, כך נראה התהליך קל יותר. אחרי הכל, קניית בית יכולה להיות אחד המאמצים המרגשים ביותר בחייך. עבודה עם מלווה יכולה לעזור לך להבין מה אתה יכול להרשות לעצמך עם פיטי.

אם אתה מרגיש מוכן לעשות את הצעד הבא, התחל עוד היום עם Rocket Mortgage ® .

לקבל אישור לקנות בית.

Rocket Mortgage ® מאפשר לך להגיע לציד בית מוקדם יותר.

מה זה פיטי? תשלומי משכנתא הסבירו

מלווים למשכנתא מסתכלים על כל תשלום הפיטי שלך, ולא רק קרן וריבית, כאשר הם קובעים את הגודל המרבי של הלוואת המשכנתא שלך. אז אתה’אני רוצה לחפש בכל ארבעת החלקים כשאתה מעריך את תקציב קניית הבית שלך.

ברגע שאתה מכיר את תשלום הפיטי שלך, אתה’יהיה לי מושג הרבה יותר ברור של כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.

במאמר זה (דלג ל …)

• בשביל מה פיטי עומד?
• איך פיטי משפיע על כוח ההלוואות שלך
• כיצד לחשב את פיטי
• משכנתא בפקדון ופיטי
• איך פועל בפקקרו
• מדוע להשתמש בחשבון נאמנות?
• שאלות נפוצות לתשלום משכנתא

בשביל מה פיטי עומד?

רוב ההלוואות נפרעות בשני חלקים: קרן ועניין (P&I). זה כולל החזר הכסף ששאלת יחד עם ריבית לבנק.

אבל כשמדובר בהלוואת משכנתא, P&I לא’t ההוצאות היחידות שלך. אתה צריך גם לשלם עבור בעל הבית’S ביטוח ורכוש.

כל עלויות בעלות הבית הללו מצורפות יחד בתשלום חודשי אחד, המכונה לעתים קרובות ‘פיטי.’

ראשי התיבות של פיטי מייצגת:

• (P) קרן – סכום הלוואת המשכנתא שלך’מאזן העיקרי שנפרע בכל חודש
• (אני) ריבית – סכום הריבית שמלווה המשכנתא שלך גובה על ההלוואה
• (T) מיסים – ארנונה הנדרשת על ידי עירך וממשלת המחוז שלך
• (אני) ביטוח – ביטוח בעלי בתים, ובמידת הצורך, דמי ביטוח משכנתא פרטיים (PMI)

אם אתה רוצה לדעת כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך, אתה צריך לקחת בחשבון את כל תשלום ה- Piti שלך – ולא רק קרן וריבית.

תקצוב למיסים וביטוח בנוסף ל P&A יקרב אותך הרבה יותר לסכום ההלוואה שמלווה באמת יאשר אותך.

איך פיטי משפיע על כוח ההלוואות שלך

כשאתה מקבל משכנתא, המלווים צריכים לאמת את היכולת שלך להחזיר את ההלוואה.

כדי לוודא שאתה’אני יוכל להרשות לעצמו את תשלום המשכנתא החודשי שלך, המלווה הולך להשוות את פיטי החזוי שלך להכנסה החודשית ברוטו שלך.

זה עוזר למלווה לקבוע עד כמה גדול תשלום משכנתא – וכמה הלוואה גדולה – אתה יכול להרשות לעצמך בתקציב הנוכחי שלך.

בדרך כלל, הפיטי שלך בשילוב עם חובות חודשיים קיימים – כמו הלוואת סטודנטים ותשלומי הלוואת רכב – צריך לקחת פחות מ- 43% מההכנסה החודשית ברוטו שלך (או 50% בתיקים מיוחדים). זה ידוע בשם שלך ‘חוב להכנסה’ יחס, או DTI.

זֶה’הסיבה שזה’חשוב לקחת בחשבון את כל עלויות המשכנתא שלך כשאתה’הערכה מחדש כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.

אם אתה מסתכל רק על קרן וריבית, ומשאיר מיסים וביטוח, אתה’אני יגיע עם סכום הלוואה גבוה משמעותית ממה שאתה באמת זכאי. התבונן בדוגמה אחת:

מנהל ועניין בלבד	קרן, ריבית, מיסים וביטוח (פיטי)
חובות חודשיים שוטפים	250 $	250 $
הכנסה שנתית	70,000 $	70,000 $
תשלום משכנתא משוער	1,850 דולר	1,850 דולר
תקציב קניית בית משוער	523,070 דולר	418,270 דולר

*דוגמה מניחה הלוואה לשיעור של 30 שנה עם ריבית קבועה של 3.375% ומקדמה של 20%.

בדוגמה לעיל, התעלמות ממסים וביטוח מוסיפה יותר מ 100,000 $ לתקציב קניית הבית שלך.

זו תהיה אכזבה כואבת להתחיל בציד בתים על סמך המספרים האלה, רק כדי לגלות לאחר שדיבר עם המלווה שהתקציב שלך הוא 100,000 $ קצר ממה שאתה’D מוערך.

עם זאת, מחשבונים רבים של הלוואות פופולריות, כולל אלה באתרי נדל”ן, לרוב לא נוהגים’לא משנה תשלומי ביטוח ותשלומי מס.

כמו כן, הפרסומות פחות מתקרבות לגבי “Ti” חלק מפיטי. היזהר ממודעות הטוענות שאתה יכול “קבל משכנתא בסך 250,000 $ תמורת 1,000 דולר לחודש.”

אתה יכול לקבל הערכה טובה יותר באמצעות מחשבון משכנתא הכולל קרן, ריבית, מיסים וביטוח – כל חבילת הפיטי.

מחשבון משכנתא עם מיסים וביטוח

כיצד לחשב את הפיטי שלך נכון

אתה יכול להשתמש במחשבון כדי להעריך בקלות את תשלום ה- PITI שלך באופן מקוון.

המספר שאתה זכה’לא יהיה מדויק, מכיוון ששיעורי המשכנתא משתנים כל יום, והמיסים והביטוח שלך ככל הנראה יוערכו. אבל זה יהיה נתון קרוב מספיק כדי להתחיל לתקצוב לבעלות בתים.

חישוב תשלום ה- P&I שלך

שני החלקים הראשונים של פיטי שלך – קרן ועניין – הכי קלים להעריך.

אתה יכול למצוא היום’שיעורי משכנתא מקוונים. וכאשר אתה משתמש במחשבון, תשלומי הקרן והריבית שלך יחושבו אוטומטית על סמך סכום ההלוואה.

חישוב ארנונה

להבין את המסים והביטוח שלך קצת יותר מעורב.

כדי להעריך את הארנונה שלך, אתה’צריך לדעת את הבית’שווי ושיעור המס המקומי.

אולי אתה כבר מכיר את הבית’ערך אם יש לך עין על נכס. אבל אתה יכול גם לבדוק רשומות ציבוריות באופן מקוון. וניתן למצוא שיעורי מס באתר שמאי המס המקומי או באתר העירייה שלך.

חישוב בעל הבית’S ביטוח

כדי לגלות מה תהיה פרמיית הביטוח של בעלי בתים שלך, הערך 0.25% ממחיר הרכישה. זה יניב הערכה אשר ככל הנראה במגרש הכדור של הפרמיה שלך בפועל.

אבל זה יכול להיות גם רחוק. אם יש לך כתובת נכס, קבל הצעת מחיר מסוכן הביטוח שמבטח את המכונית שלך.

חברות הביטוח בדרך כלל שמחות לתת הצעת מחיר בחינם גם אם אינך’בסופו של דבר משתמש בהם. אבל הם ככל הנראה ניצחו’לא לתת הערכה ללא נכס ספציפי. במקרה כזה, השתמש בחישוב המשוער לעיל.

בשלב הבא, חלקו את התעריף השנתי על ידי 12 כדי להעריך את בעל הבית החודשי שלכם’עלות ביטוח.

סכום כסף זה – בתוספת 1/12 משיעור הארנונה השנתי שלך – ישולם יחד עם קרן המשכנתא שלך וריבית בכל חודש.

עם הזמן, שיעורי המס המקומיים שלך ועלויות הביטוח של בעלי בתים עשויים להשתנות. המשמעות היא שתשלום המשכנתא החודשי שלך יכול להשתנות מדי שנה לאורך חיי ההלוואה-גם אם יש לך משכנתא בריבית קבועה.

דמי HOA ואחריות בית

שימו לב שפיטי לא כולל בעל בית’שכר טרחה של האגודה שדורשות שכונות מסוימות. PITI גם לא כולל פרמיות אחריות לבית אם תבחר לקנות אחריות.

למטרות העפלת משכנתא, המלווים יגשו את דמי ה- HOA בעלויות הדיור שלך, למרות שניצחת’לא לשלם את אלה עם תשלום המשכנתא.

המלווים ניצחו בדרך כלל’עלויות אחריות של גורם לחובות החודשיות שלך.

אבל כל מה שנדרש עלויות נוספות, אתה’אני רוצה לתכנן גם עבורם, מכיוון שהם’אני משפיע על סך כל התשלום החודשי שלך לתשלום ותקציב קניית הבית.

נאמנות למשכנתא ותשלום הפיטי שלך

לשלם את כל ארבעת החלקים של הפיטי שלך בבת אחת מפשט את תשלומי הדיור החודשי שלך.

אם משלמים בנפרד, אתה’D צריך לשלוח את ארבעת החלקים בתשלום הפיטי שלך לאספנים נפרדים.

תשלומי משכנתא (המורכבים מקרן וריבית) נובעים בדרך כלל מדי חודש למשרת ההלוואות שלך; מיסי נדל”ן נדרשים לשנה או פעמיים בשנה לרשות המיסוי המקומית שלך; ובעל בית’הביטוח S נובע מהמבטח שלך.

במקום זאת, מרבית בעלי בתים מבצעים תשלום חודשי אחד למשרתת הלוואת המשכנתא שלהם. לאחר מכן חברת המשכנתא מפיצה את הסכומים המגיעים לחברת הביטוח ורשות המס.

תהליך זה מקל על ידי “חשבון נאמנות,” זה המקום בו המלווה שלך מאחסן את הכסף עבור מיסים וביטוח עד שהם יגיעו.

מה זה בפקדון?

חברת נאמנות היא חברה ניטרלית, צד ג ‘, שמאפשרת כסף להחליף ידיים במהלך עסקה גדולה.

נאמנות נכנסת לשחק כמה דרכים שונות כשאתה קונה בית.

במהלך מכירה ביתית, חברת נאמנות תסייע בניהול הכספים המועברים – מכסף רציני ועד עמלות סוכני נדל”ן, פקחים ורווחים ממכירת הבית.

אתה יכול ללמוד עוד על אופן הפעולה של הנאמנות בְּמַהֲלָך מכירה ביתית וכיצד היא יכולה להשפיע על עלויות הסגירה שלך כאן.

במאמר זה, אנחנו’דואג יותר לאופן בו פועל בפקדון לאחר מכירה ביתית, בכל הנוגע לתשלומי פיטי ומשכנתא.

מדוע להשתמש בחשבון נאמנות

על ידי ביצוע תשלום פיטי יחיד לחשבון הנאמנות שלך בכל חודש, אתה מכסה את כל עלויות בעלות הבית הגדולות שלך בבת אחת. זה מקטין את הטרחה של ניהול חשבונות הדיור שלך.

אבל ישנם יתרונות נוספים של שימוש בפקדון משכנתא.

האחת היא שאתה צריך לשלם את המסים והביטוח שלך בתשלומים חודשיים, במקום לשלם שישה חודשים’ או שנה’שווי דמי שווי מראש. זֶה’דרך הניתנת לניהול יותר לבצע תשלומים עבור קונים ביתיים רבים.

אך היתרון הגדול ביותר הוא שרוכשי בתים המשתמשים בחשבון נאמנות בדרך כלל מקבלים שיעורי משכנתא נמוכים יותר.

זֶה’S מכיוון שפקדון הוא הסדר פחות מסוכן למלווים. מכיוון שהמלווה שלך השקיע בנכס שלך, הוא רוצה שתשמור על המסים ופוליסת הביטוח פעילה.

חשבונות נאמנות עוזרים לך לשמור על מיסים וביטוח מעודכנים, ולכן המלווים מוכנים להציע שיעורי משכנתא טובים יותר ללווים המשתמשים בחשבונות נאמנות.

אם תצטרף לבחירת משכנתא, אתה’סביר להניח לראות 0.125% עד 0.ריבית נמוכה יותר של 25% מאלו שמבטלים את הסכמתם. אז זה’לטובתך, כמו גם המלווה שלך’S, לשלם את הפיטי שלך באמצעות חשבון נאמנות.

נדרש נאמנות למשכנתא?

זה אולי נשמע כמו סידור מוזר, אבל נאמנות למשכנתא היא למעשה הנורמה. כ 80% מבעלי בתים משלמים את המשכנתא, המסים והביטוח שלהם באמצעות חשבון נאמנות, כך עולה ממחקר שנערך בשנת 2017 על ידי Corelogic.

בין אם אתה’נדרש לשימוש בחשבון נאמנות למשכנתא תלוי באיזה סוג הלוואה יש לך וכמה גדול המקדמה שלך.

• הלוואות קונבנציונאליות (מגובה על ידי פאני מיי ופרדי מק) – נדרש נאמנות בכל ההלוואות עם פחות מ 20% למטה. אם אתה מבצע מקדמה של 20% או גדול יותר, אתה יכול לבטל את הסכמתך
• הלוואות FHA – נדרש נאמנות בכל הלוואות ה- FHA
• הלוואות VA – נאמנות אינה נדרשת על ידי ה- VA, אך מלווים רבים דורשים נאמנות להלוואות VA
• הלוואות USDA – נדרש נאמנות לכל הלוואות הבית הכפריות של USDA

שאלות נפוצות לתשלום משכנתא

מהו תשלום פיטי?

פיטי הוא ראשי תיבות המתארים את ארבעת החלקים של תשלום משכנתא טיפוסי: קרן, ריבית, מיסים וביטוח. ה “ביטוח” רכיב פיטי מתייחס לבעל הבית’S ביטוח, וכשזה’S נדרש, ביטוח משכנתא פרטי (PMI).

המלווים מסתכלים על תשלום פיטי המשוער שלך כאשר מחליטים כמה הלוואה גדולה אתה’אני זכאי ל.

מהו תשלום בפקדון?

תשלום בפקדון הוא תשלום חודשי לחברת המשכנתאות שלך הכולל קרן וריבית להלוואה שלך, כמו גם ביטוח בעלי בתים, ביטוח משכנתא ומארסים.

תשלומי בפקדון הם אלטרנטיבה לתשלום מיסים וביטוח בנפרד. לא כל בעלי בתים נדרשים לשלם את המשכנתא שלהם באמצעות חשבון נאמנות, אך כ- 80% עושים.

איך מחושבים פיטי?

פיטי מחושב על ידי הוספת תשלום המשכנתא החודשי שלך (כולל קרן וריבית) עם הארנונה שלך, ביטוח בעלי בתים וביטוח משכנתא. ביטוח בעלי בתים ומיסי רכוש’T שילם מדי חודש, אז חלק את העלות השנתית ב- 12 כדי לקבל את המספר הנכון לחישוב ה- PITI שלך.

הוא הוא כלול בפיטי?

דמי איגוד בעלי בתים אינם כלולים ב “פיטי” ראשי תיבות. עם זאת, פיטי נועד להיות אומדן לסך עלויות הדיור החודשי שלך – כך זה’חשוב לכלול דמי HOA בחישוב זה.

הבדל מרכזי אחד לציין הוא שניתן לשלם את פיטי (קרן, ריבית, מיסים וביטוח) כל חודש באמצעות נאמנות למשכנתא, בעוד שלרוב משולמים HOA ישירות לעמותת בעלי בתים שלך.

האם פיטי כולל ביטוח בעלי בתים?

כן, פיטי כולל ביטוח בעלי בתים. במקום לשלם לביטוח בעלי בתים ישירות למבטח, מרבית בעלי בתים משלמים דמי פרמיות לחברת המשכנתא שלהם כחלק מסך התשלום שלהם. ואז חברת המשכנתא דואגת לשלם למבטח באמצעות חשבון נאמנות למשכנתא.

כיצד פועלת בפקדון המשכנתא?

במהלך מכירה ביתית, תהיה חברת נאמנות המעורבת שמטפלת בכל הכסף שמחלף ידיים. חברת ה- Accrow תחזיק כסף ברצינות, עמלות נדל”ן, דמי מפקח, רווחים ממכירת הבית ו “פריטים ששולמו מראש” (מיסים וביטוח ששולמו מראש) עד לסיום המכירה.

לאחר אתה קונה בית, נאמנות מקבלת משמעות אחרת. עבור בעלי בתים, חשבון נאמנות מאפשר למלווה המשכנתא לנהל ארנונה וביטוח מטעמך. אתה פשוט משלם הכל למלווה שלך כסכום חודשי, והמלווה מעביר תשלומים לחברת הביטוח ורשות המס באמצעות חשבון נאמנות.

האם בפקדון טוב או רע?

השימוש בחשבון נאמנות לביצוע תשלומי המשכנתא שלך הוא בדרך כלל טוב לבעלי בתים ומלווים למשכנתא. נאמנות מקלה על הישאר עדכניות בחשבונותיך על ידי תשלום המשכנתא, הארנונה וביטוח בעלי בתים בו זמנית.

בנוסף, בעלי בתים המשתמשים בפקדון משכנתא בדרך כלל מקבלים 0.125%-0.שיעורי משכנתא נמוכים ב -25% מאלו שלא’t. מלווה גובה שיעורים נמוכים יותר מכיוון שהוא לוקח פחות סיכון כשאתה משלם לחשבון נאמנות. אז אתה’אני אכן חוסך כסף עם נפילת משכנתא.

כיצד אוכל להימנע מלהתאים למשכנתא שלי?

אם אתה משתמש בהלוואת דירה קונבנציונאלית ומבצע מקדמה של לפחות 20%, אתה’לא נדרש לבצע תשלומים לפקודת משכנתא. ברוב המקרים האחרים, נדרש נאמנות למשכנתא.

האם תשלומי ההפקדה שלי ישתנו במהלך חיי ההלוואה?

כן, המלווה שלך ישנה את תשלומי ההפקה שלך בתגובה לשינויים בשערי הארנונה ובביטוח שלך. על שירות ההלוואות שלך לנהל ניתוח נאמנות פעם בשנה כדי לקבוע כמה אתה’צריך לשלם על בסיס חודשי על מנת לשמור על מיסים וחשבונות הביטוח שלך. בדרך כלל, תשלומי בפקדון לא’לא משתנה באופן דרמטי משנה לשנה.

האם קרן המשכנתא שלי ותשלומי הריבית שלי ישתנו בכל שנה?

אם יש לך משכנתא בריבית קבועה, הריבית שלך לא תשתנה במהלך חיי ההלוואה. כתוצאה מכך, תשלום הקרן והריבית שלך יישאר יציב.

שימו לב, יחס הקרן לעניין בְּתוֹך התשלום שלך ב- P&I ישתנה עם הזמן, כאשר חלק גדול יותר מהתשלום יתקדם לריבית מוקדם יותר ויותר ממנו יגיע למנהל ההלוואה בהמשך. זה ידוע בשם ‘לוח זמנים להפחתה.’ אך למרות יחסי הקרן והריבית משתנים, הסכום שאתה משלם בכל חודש יישאר זהה.

אם יש לך משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) הריבית שלך ותשלום P&I חודשי כפופים לשינוי בכל שנה לאחר תום תקופת הקצב הראשוני, בדרך כלל שלוש עד שבע שנים לאחר תחילת תקופת ההלוואה שלך.

מה קורה לפדון שלי אם אני מממן מחדש?

כשאתה מממן מחדש, המלווה הקיים שלך ישלח לך צ’ק לכל קרנות הנאמנות שנותרו תוך 45 יום. זה יכול להיות סכום לא מבוטל, מכיוון שרוב משרתים מחזיקים בדרך כלל כ 12 חודשים של ביטוח בעלי בתים ו 6 חודשים של ארנונה בחשבון הנאמנות.

לא ניתן למלווה הקיים שלך לחוט או להעביר בדרך אחרת קרנות נאמנות למלווה או לשרת החדש. זֶה’הסיבה לכך שאנשים רבים בוחרים לקחת סכום הלוואת מימון מחדש גבוה יותר כדי לכסות את ההוצאה הזו.

עם זאת, אסטרטגיה זו מגדילה את סכום הריבית ששולמה לאורך חיי ההלוואה החדשה. לווים רבים בוחרים לשלם את עלויות הגדרת הנאמנות מראש, בידיעה שהם יקבלו צ’ק מהמלווה הקיים שלהם בערך אותו סכום תוך 45 יום. יתכן שכדאי לקחת הלוואה לטווח קצר או להוציא כסף מחיסכון כדי להימנע מהלוואה גדולה יותר להוצאה זמנית.

אסטרטגיה נוספת היא לכסות את הנאמנות המוגדרת עם סכום הלוואה גבוה יותר, ואז לבצע תשלום עיקרי כשאתה מקבל את ההחזר מהמלווה הקיים שלך. עם זאת, זה ניצח’לא להוריד את התשלומים החודשיים בהלוואה החדשה שלך.

מה אם אני מחליף חברות ביטוח בעלי בתים?

ספר למשרת ההלוואות שלך אם אתה מחליף חברות ביטוח. מלבד הידיעה לאן לשלוח דמי ביטוח, חברת המשכנתא שלך תרצה לערוך רישומים מעודכנים לגבי פוליסת הביטוח שלך מכיוון שהכיסוי מסייע בהגנה על (והמלווה שלך’S) השקעה בבית שלך.

חברת הביטוח שלי שלחה החזר כספי. האם עלי לשמור את זה?

אם אתה מחליף מבטחים לאחר שהמלווה שלך כבר שילם את הפרמיה השנתית שלך מכספי נאמנות, חברת הביטוח הישנה שלך עשויה לשלוח לך את החזר הפרמיות. עליך לשלוח את ההחזר הזה למלווה שלך כדי להפקיד בחזרה לפקד – אחרת ההפקדה שלך ניצחה’יש מספיק כסף כדי לשלם לחברת הביטוח החדשה שלך.

אם אתה לא’לא להפקיד את ההחזר בחזרה לפקד, המלווה שלך בקרוב יצטרך להגדיל את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך כדי להמציא את ההבדל.

מי משלם את המסים והביטוח שלי לאחר שאשלם את המשכנתא?

אתה כן. או ליתר דיוק, אתה עדיין כן. ההבדל הוא אתה’צריך לשלם את החשבונות הללו ישירות. משרת ההלוואות שלך נהג לגבות כספים נוספים בכל חודש יחד עם תשלום המשכנתא שלך לכיסוי מיסים וביטוח. כשאתה משלם את המשכנתא שלך, אתה עדיין חייב מיסים ועליך לשמור על פוליסת ביטוח פעילה. אתה’צריך לתכנן הוצאות אלה ולבצע תשלומים בעצמך.

מה היום’שיעורי משכנתא?

השתמש היום’שיעורי המשכנתא לחישוב התשלום הפולי העתידי שלך. התחל למטה.