Κύριος, τόκος, φόροι, ασφάλιση (PITI): Ορισμός, τύπος

Όταν ψωνίζετε για υποθήκη, μπορείτε να ακούσετε τον όρο αποσβέσεις υποθηκών σε σχέση με το ενδιαφέρον σας και τις πληρωμές κεφαλαίων σας. Η απόσβεση είναι μια κλίμακα που σας λέει πόσο από το μηνιαίο ασφάλιστρο υποθηκών σας εφαρμόζεται στο κύριο υπόλοιπο δανείου σας και πόσο πηγαίνει προς τόκους.

Περίληψη:

Το Piti, το οποίο σημαίνει κύριοι, τόκοι, φόροι και ασφάλιση, είναι ένα ακρωνύμιο που χρησιμοποιείται για να περιγράψει τα διάφορα στοιχεία μιας πληρωμής υποθηκών. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε κάθε στοιχείο και πώς μπορούν να επηρεάσουν τη συνολική προσιτότητα και την επιλεξιμότητά σας για ένα στεγαστικό δάνειο.

Βασικά σημεία:

1. Το Piti είναι ένα ακρωνύμιο για τους κύριους, τους τόκους, τους φόρους και την ασφάλιση.
2. Οι δανειστές θεωρούν το PITI όταν καθορίζετε την επιλεξιμότητά σας για υποθήκη.
3. Ο κύριος είναι το ποσό που δανείζετε για το στεγαστικό σας δάνειο.
4. Το ενδιαφέρον είναι το κόστος δανεισμού χρημάτων με την πάροδο του χρόνου.
5. Οι φόροι αναφέρονται σε φόρους ακίνητης περιουσίας που χρηματοδοτούν τοπικές δημόσιες υπηρεσίες.
6. Η ασφάλιση περιλαμβάνει ασφάλιση ιδιωτικής υποθήκης και ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού.
7. Οι δανειστές θέλουν να εξασφαλίσουν ότι οι πληρωμές σας είναι προσιτές και διαχειρίσιμες.
8. Ο υπολογισμός του PITI μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τις μέγιστες πληρωμές που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
9. Ο λόγος χρέους προς εισόδημα εξετάζεται επίσης στη διαδικασία έγκρισης υποθηκών.
10. Οι παράγοντες αντιστάθμισης μπορούν να ληφθούν υπόψη εάν έχετε υψηλότερο λόγο χρέους προς εισόδημα.

Ερωτήσεις:

1. Τι σημαίνει Piti?

Ο Piti αντιπροσωπεύει τους κύριους, τους τόκους, τους φόρους και την ασφάλιση.

2. Γιατί οι δανειστές θεωρούν το Piti όταν αποφασίζει αν θα σας δώσει υποθήκη?

Οι δανειστές θεωρούν την Piti για να διασφαλίσετε ότι η μηνιαία πληρωμή σας είναι προσιτή και ότι έχετε αρκετό εισόδημα για να καλύψετε τα έξοδα. Αυτό μειώνει τον κίνδυνο αθέτησης και βοηθά τους δανειστές να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις δανεισμού.

3. Ποιος είναι ο κύριος σε υποθήκη?

Ο κύριος είναι το ποσό των χρημάτων που αρχικά δανείζετε για την υποθήκη σας. Είναι το συνολικό ποσό του δανείου που θα χρειαστεί να επιστρέψετε με την πάροδο του χρόνου.

4. Γιατί αλλάζει το ποσό της κύριας πληρωμής κάθε μήνα?

Το ποσό της κύριας πληρωμής κάθε μήνα αλλάζει επειδή, αρχικά, ένα σημαντικό μέρος της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών σας πηγαίνει προς τόκους. Καθώς πραγματοποιείτε πληρωμές και μειώνετε το υπόλοιπο του δανείου, ένα μεγαλύτερο μέρος πηγαίνει προς την εξόφληση του κύριου.

5. Τι είναι το ενδιαφέρον για μια υποθήκη?

Το ενδιαφέρον είναι το κόστος δανεισμού χρημάτων από τον δανειστή. Υπολογίζεται με βάση το ποσό του δανείου και το επιτόκιο. Αρχικά, ένα μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής σας πηγαίνει προς τόκους, αλλά μειώνεται με την πάροδο του χρόνου καθώς πληρώνετε τον κύριο.

6. Πώς περιλαμβάνονται οι φόροι ιδιοκτησίας στο PITI?

Οι φόροι ιδιοκτησίας περιλαμβάνονται στο PITI, καθώς οι δανειστές συχνά εισπράττουν μέρος του ετήσιου φόρου κάθε μήνα. Αυτό βοηθά τους ιδιοκτήτες σπιτιού να διανείμει ομοιόμορφα τη φορολογική επιβάρυνση καθ ‘όλη τη διάρκεια του έτους και ο δανειστής κατέχει τις πληρωμές σε μεσεγγύηση και πληρώνει τους φόρους ακίνητης περιουσίας για λογαριασμό του ιδιοκτήτη σπιτιού.

7. Τι είναι η ασφάλιση ιδιωτικής υποθήκης (PMI)?

Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) είναι ασφάλιση που προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση που ο δανειολήπτης αθέτησης στο δάνειο. Συνήθως απαιτείται εάν ο οφειλέτης θέτει λιγότερο από 20% προκαταβολή στην αγορά στο σπίτι.

8. Γιατί οι δανειστές απαιτούν ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού?

Οι δανειστές απαιτούν ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού για την προστασία της επένδυσής τους σε περίπτωση ζημιών ή ζημιών σε ακίνητα. Καλύπτει ζημιές που προκαλούνται από γεγονότα όπως πυρκαγιά, κλοπή ή φυσικές καταστροφές.

9. Γιατί είναι σημαντικό να υπολογίσετε τη μέγιστη πληρωμή piti που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά?

Ο υπολογισμός της μέγιστης πληρωμής piti που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σας βοηθά να προσδιορίσετε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό για την ιδιοκτησία σπιτιού. Εξασφαλίζει ότι μπορείτε να κάνετε άνετα τις πληρωμές υποθηκών σας χωρίς να τεντώσετε τα οικονομικά σας πολύ λεπτά.

10. Ποιος είναι ο λόγος χρέους προς εισόδημα και πώς επηρεάζει την εφαρμογή υποθηκών σας?

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι ένα μέτρο των μηνιαίων σας χρεών σε σύγκριση με το μηνιαίο εισόδημά σας. Οι δανειστές χρησιμοποιούν αυτόν τον λόγο για να αξιολογήσετε την ικανότητά σας να διαχειρίζεστε πρόσθετο χρέος, όπως υποθήκη. Γενικά, ο χαμηλότερος λόγος χρέους προς εισόδημα είναι πιο ευνοϊκή για τους δανειστές.

11. Ποιοι είναι οι αντισταθμιστικοί παράγοντες?

Οι παράγοντες αντιστάθμισης είναι πρόσθετες δυνάμεις ή θετικές πτυχές του οικονομικού σας προφίλ που μπορούν να αντισταθμίσουν υψηλότερο λόγο χρέους προς εισόδημα. Παραδείγματα περιλαμβάνουν υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, σημαντική εξοικονόμηση ή σταθερό ιστορικό απασχόλησης.

Απαντήσεις:

1. Τι σημαίνει Piti?

Ο Piti αντιπροσωπεύει τους κύριους, τους τόκους, τους φόρους και την ασφάλιση. Αυτά είναι τα τέσσερα στοιχεία που αποτελούν μια πληρωμή υποθηκών.

2. Γιατί οι δανειστές θεωρούν το Piti όταν αποφασίζει αν θα σας δώσει υποθήκη?

Οι δανειστές θεωρούν την Piti για να αξιολογήσετε την ικανότητά σας να παρέχετε την μηνιαία πληρωμή υποθηκών. Μια υψηλή πληρωμή PITI σε σχέση με το εισόδημά σας μπορεί να υποδηλώνει οικονομική πίεση και να αυξήσει την πιθανότητα αθέτησης.

3. Ποιος είναι ο κύριος σε υποθήκη?

Ο κύριος είναι το ποσό των χρημάτων που δανείζεστε από τον δανειστή για να αγοράσετε ένα ακίνητο. Είναι το αρχικό υπόλοιπο δανείου που θα χρειαστεί να επιστρέψετε με την πάροδο του χρόνου.

4. Γιατί αλλάζει το ποσό της κύριας πληρωμής κάθε μήνα?

Το ποσό της κύριας πληρωμής κάθε μήνα αλλάζει επειδή η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας αποτελείται από τους κύριους και τους τόκους. Αρχικά, ένα μεγαλύτερο μέρος πηγαίνει προς την πληρωμή τόκων, ενώ με την πάροδο του χρόνου, ένα μεγαλύτερο μέρος πηγαίνει προς την κατεύθυνση της πληρωμής του κύριου υπολοίπου.

5. Τι είναι το ενδιαφέρον για μια υποθήκη?

Το ενδιαφέρον είναι το κόστος δανεισμού χρημάτων από τον δανειστή. Υπολογίζεται ως ποσοστό του ποσού του δανείου και αντιπροσωπεύει το πρόσθετο ποσό που πληρώνετε για δανεισμό των κεφαλαίων.

6. Πώς περιλαμβάνονται οι φόροι ιδιοκτησίας στο PITI?

Οι φόροι ιδιοκτησίας αποτελούν μέρος του PITI, καθώς αποτελούν συνεχή έξοδο για τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Οι δανειστές συχνά εισπράττουν ένα μέρος του ετήσιου ποσού φόρου ακίνητης περιουσίας ως μέρος της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών σας και κρατούν το σε λογαριασμό μεσεγγύησης για να πληρώσουν τους φόρους για λογαριασμό σας.

7. Τι είναι η ασφάλιση ιδιωτικής υποθήκης (PMI)?

Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) είναι ασφάλιση που προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση που ο δανειολήπτης αθετήσεις στο ενυπόθηκο δάνειο. Συχνά απαιτείται εάν ο δανειολήπτης καταργήσει λιγότερο από το 20% της τιμής αγοράς του σπιτιού ως προκαταβολή.

8. Γιατί οι δανειστές απαιτούν ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού?

Οι δανειστές απαιτούν ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού για να προστατεύσουν την επένδυσή τους στο ακίνητο. Παρέχει κάλυψη για ζημίες ή ζημίες που προκαλούνται από γεγονότα όπως πυρκαγιά, κλοπή ή φυσικές καταστροφές.

9. Γιατί είναι σημαντικό να υπολογίσετε τη μέγιστη πληρωμή piti που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά?

Ο υπολογισμός της μέγιστης πληρωμής piti που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σας βοηθά να ορίσετε έναν προϋπολογισμό για την αγορά ενός σπιτιού. Εξασφαλίζει ότι δεν παίρνετε μια υποθήκη που είναι πέρα ​​από τα οικονομικά σας μέσα και σας βοηθά να αποφύγετε το μελλοντικό οικονομικό άγχος.

10. Ποιος είναι ο λόγος χρέους προς εισόδημα και πώς επηρεάζει την εφαρμογή υποθηκών σας?

Ο δείκτης χρέους προς εισόδημα είναι ένα μέτρο των μηνιαίων πληρωμών χρέους σας σε σύγκριση με το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας. Οι δανειστές χρησιμοποιούν αυτόν τον λόγο για να αξιολογήσετε την ικανότητά σας να διαχειρίζεστε το χρέος και να κάνετε πληρωμές υποθηκών. Ο υψηλότερος λόγος χρέους προς εισόδημα μπορεί να υποδηλώνει υψηλότερο κίνδυνο για τον δανειστή και μπορεί να επηρεάσει την αίτηση υποθήκης σας.

11. Ποιοι είναι οι αντισταθμιστικοί παράγοντες?

Οι παράγοντες αντιστάθμισης είναι πρόσθετες δυνάμεις ή θετικές πτυχές του οικονομικού σας προφίλ που μπορούν να αντισταθμίσουν υψηλότερο λόγο χρέους προς εισόδημα. Αυτοί οι παράγοντες μπορεί να περιλαμβάνουν υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, σταθερό ιστορικό απασχόλησης ή σημαντικές αποταμιεύσεις.

Κύριος, τόκος, φόροι, ασφάλιση (PITI): Ορισμός, τύπος

Όταν ψωνίζετε για υποθήκη, μπορείτε να ακούσετε τον όρο αποσβέσεις υποθηκών σε σχέση με το ενδιαφέρον σας και τις πληρωμές κεφαλαίων σας. Η απόσβεση είναι μια κλίμακα που σας λέει πόσο από το μηνιαίο ασφάλιστρο υποθηκών σας εφαρμόζεται στο κύριο υπόλοιπο δανείου σας και πόσο πηγαίνει προς τόκους.

Τι είναι ο Piti?

Εάν έχετε αρχίσει να ψάχνετε για υποθήκη, μπορεί να έχετε τρέξει σε όλο τον όρο “Piti.”Πολύ απλά, το Piti είναι ένα αρκτικόλεξ. Συνδυασμένα, αυτά είναι ποσά που θα πληρώσετε στον δανειστή σας κάθε μήνα προς το σπίτι σας.

Ενώ φαίνεται απλό στην επιφάνεια, ο Piti μπορεί να φέρει πολύ βάρος. Οι δανειστές θεωρούν το Piti όταν προσπαθεί να αποφασίσει αν θα σας εγκρίνει για υποθήκη. Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτήν την πληρωμή ως λογικό μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος? Εάν όχι, ή αν υπερβαίνει ένα ορισμένο ποσοστό του εισοδήματός σας, οι δανειστές μπορεί να είναι πιο απρόθυμοι να επεκτείνουν ένα στεγαστικό δάνειο σε εσάς.

Είναι χρήσιμο να κατανοήσετε κάθε στοιχείο του piti, τι σημαίνει για εσάς και τις συγκεκριμένες περιστάσεις σας και πώς μπορείτε να υπολογίσετε ένα προσιτό ποσό δανείου και πληρωμή piti που θα σας κρατήσει οικονομικά ακούγεται.

Τα τμήματα του PITI: κύριος, τόκος, φόροι και ασφάλιση

Αυτά τα τέσσερα μέρη της συνολικής πληρωμής υποθηκών σας μπορούν να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου. Όταν αγοράζετε για πρώτη φορά το σπίτι σας, αυτό το σύνολο θα υπαγορεύει πόσο μεγάλο από ένα δάνειο μπορείτε να προκριθείτε και, κατ ‘επέκταση, πόσο θα ξοδέψετε στην ιδιοκτησία σας.

ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου

Ο κύριος είναι αυτό που πληρώνετε πίσω στο δάνειο σας. Ας πούμε ότι αγοράζετε ένα σπίτι που κοστίζει 300.000 $ και έχετε προκαταβολή 60.000 $. Θα χρειαστεί να δανειστείτε $ 240.000. Αυτό το ποσό είναι ο κύριος σας. Κάθε μήνα, ένα μέρος της πληρωμής υποθηκών σας πηγαίνει προς την επιστροφή του κεφαλαίου που δανείσατε.

Το ποσό του κεφαλαίου που πληρώνετε κάθε μήνα θα αλλάξει. Στην αρχή, πολλές από τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας θα προχωρήσουν προς τόκους. Μέχρι το τέλος της θητείας σας, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας θα μεταβεί στον κύριο. Γι ‘αυτό μπορεί να καταλήξετε να βλέπετε ακόμα υψηλότερη ισορροπία από ό, τι αναμενόταν στα αρχικά χρόνια της ιδιοκτησίας σπιτιού.

Ενδιαφέρον

Πληρώνετε τους τόκους του δανειστή για την υπηρεσία δανεισμού χρημάτων για πολλά χρόνια. Είναι το κόστος δανεισμού και συνήθως εκφράζεται ως ετήσιος επιτόκιος.

Για παράδειγμα, εάν έχετε 30ετή υποθήκη σταθερού χρόνου με επιτόκιο 5% ή ενυπόθηκο δάνειο 240.000 δολαρίων, θα καταλήξετε να πληρώνετε τόκους 12.000 $ το πρώτο σας έτος. Ωστόσο, καθώς ο διευθυντής σας μειώνεται, το ποσό των τόκων μειώνεται επίσης, επειδή υπάρχουν λιγότερα για να πληρώσετε τόκους. Μέχρι τη στιγμή που έχετε πληρώσει το δάνειο σας σε 100.000 $, θα πληρώσετε μόνο 5.000 $ ετησίως σε τόκους.

Εάν ενδιαφέρεστε να δείτε πόσο από την μηνιαία πληρωμή σας πηγαίνει στον κύριο και πόσα πηγαίνει σε τόκους κάθε χρόνο, μπορείτε να ζητήσετε τραπέζι απόσβεσης υποθηκών.

Φόροι

Το ποσό του φόρου ακίνητης περιουσίας που πληρώνετε θα καθοριστεί από το κράτος, το νομό και την πόλη ή τον δήμο σας, καθώς και την αξία του σπιτιού σας. Αυτοί οι φόροι πηγαίνουν στα σχολεία και τις δημόσιες υπηρεσίες.

Συνήθως, αυτοί οι φόροι αξιολογούνται σε ετήσια βάση, αλλά οι δανειστές συχνά περιλαμβάνουν το 1/12 του ετήσιου ποσού στη μηνιαία πληρωμή υποθηκών, ώστε να πληρώνετε κάποια κάθε μήνα αντί να πληρώνετε ένα μεγάλο ποσό κάθε χρόνο. Ο δανειστής σας θα κρατήσει τις πληρωμές σε μεσεγγύηση και θα πραγματοποιήσει την πληρωμή φόρου ακίνητης περιουσίας για εσάς.

ΑΣΦΑΛΙΣΗ

Υπάρχει ένας λόγος για τον οποίο πολλοί αγοραστές κατοικιών εργάζονται για να μειώσουν τουλάχιστον το 20% – είναι το ελάχιστο κάτω που απαιτείται για την εξάλειψη της πληρωμής ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών ή PMI για συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια

Το PMI είναι ασφάλιση που προστατεύει τον δανειστή σας εάν προεπιλογής του δανείου σας. Εάν δεν έχετε βάλει πολύ κάτω και ο δανειστής σας πρέπει να αποκλείσει το ακίνητο, θα επιβαρύνουν περισσότερα έξοδα από ό, τι μπορούν να ανακτήσουν. Γι ‘αυτό πρέπει να πληρώσετε για ασφάλιση ενάντια σε αυτή τη δυνατότητα μέχρι να δημιουργήσετε αρκετή ισότητα για να προστατεύσετε τον δανειστή από την απώλεια.

Ακόμη και αν έχετε αρκετά μεγάλη προκαταβολή και δεν χρειάζεται να πληρώσετε για το PMI, μπορείτε να πληρώσετε για τους ιδιοκτήτες σπιτιού σας (γνωστός και ως επικίνδυνος) ασφαλιστήριο συμβόλαιο μέσω ενός μέρους της μηνιαίας πληρωμής σας. Όπως και με τους φόρους ακίνητης περιουσίας, πολλοί δανειστές περιλαμβάνουν την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού στην πληρωμή σας και ο δανειστής σας κρατά αυτό το ποσό σε μεσεγγύηση και πληρώνει τα ασφάλιστρά σας κάθε χρόνο. Οι περισσότεροι δανειστές σας απαιτούν να μεταφέρετε την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού. Μπορεί επίσης να σας ζητηθεί να έχετε άλλα είδη ασφάλισης ειδικότητας, όπως η ασφάλιση πλημμυρών εάν το σπίτι σας βρίσκεται σε πλημμύρα.

Γιατί οι δανειστές θεωρούν το Piti όταν αποφασίζει αν θα σας δώσει υποθήκη?

Το Piti είναι ένα χρήσιμο εργαλείο για τους δανειστές να καθορίσουν πόση μηνιαία πληρωμή μπορείτε να κάνετε άνετα.

Ο λόγος για να διατηρήσετε το piti σας όσο το δυνατόν χαμηλότερο είναι έτσι ώστε να είστε λιγότερο πιθανό να αγωνιστείτε να πληρώσετε την υποθήκη σας, η οποία θα μπορούσε να οδηγήσει σε αθέτηση. Οι δανειστές δεν θέλουν να αναλάβουν επικίνδυνες υποθήκες και ενδέχεται να μην εξετάσουν την αίτησή σας εάν το μηνιαίο εισόδημά σας είναι πολύ χαμηλό για να καλύψει επαρκώς το piti σας.

Οι δανειστές θέλουν επίσης να σιγουρευτούν ότι δεν μεταφέρετε πάρα πολύ χρέος. Θα υπολογίσουν τον λόγο χρέους προς εισόδημα για να βεβαιωθείτε ότι οι πληρωμές αυτοκινήτων, οι πληρωμές φοιτητικών δανείων και το άλλο χρέος των καταναλωτών δεν θα επηρεάσουν την ικανότητά σας να κάνετε πληρωμές υποθηκών. Μπορείτε να λάβετε μια ακατέργαστη εκτίμηση αυτού του λόγου προσθέτοντας όλα τα μηνιαία έξοδά σας, συμπεριλαμβανομένων των πραγμάτων όπως το αυτοκίνητο και το φοιτητικό δάνειο, και διαιρώντας με το μηνιαίο εισόδημά σας.

Πολλοί δανειστές προτιμούν ότι τα χρέη σας είναι 43% ή λιγότερο από το μηνιαίο εισόδημά σας. Εάν μεταφέρετε υψηλότερο λόγο χρέους προς εισόδημα, ενδέχεται να είστε σε θέση να πάρετε μια υποθήκη εάν έχετε αντισταθμιστικούς παράγοντες.

Πώς υπολογίζετε το piti?

Είναι καλή ιδέα να υπολογίσετε τις μέγιστες πληρωμές piti που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν αριθμομηχανή προσιτής προσιτής δυνατότητας για να εκτιμήσετε το συνολικό κόστος του σπιτιού που μπορείτε να αγοράσετε και αυτοί οι αριθμομηχανές περιλαμβάνουν λεπτομερή κύρια, τόκους, φορολογικές και ασφαλιστικές αναλύσεις.

Μπορείτε επίσης να προετοιμάσετε για υποθήκη. Ο δανειστής σας θα υπολογίσει το πιθανό piti σας και θα σας δώσει μια ιδέα για το εύρος τιμών των σπιτιών που μπορείτε να αναζητήσετε.

Τι άλλο πρέπει να γνωρίζετε για το Piti?

Μερικοί δανειστές μπορούν να περιλαμβάνουν άλλα έξοδα κατά τον υπολογισμό του πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να δαπανήσετε στο κόστος στέγασης. Μερικές φορές, μπορεί να υπάρχει ένα “ΕΝΑ” Στο τέλος (pitia), το “ΕΝΑ” θα συμπεριληφθεί όταν το ακίνητο είναι ένα condo ή προγραμματισμένη ανάπτυξη μονάδων (PUD), όπως τα τέλη της ένωσης ιδιοκτητών σπιτιού (HOA).

Μπορεί επίσης να έχετε μηνιαία έξοδα συντήρησης, πληρωμές κοινής ωφέλειας και άλλα έξοδα ιδιοκτησίας ενός σπιτιού που θα πρέπει να λάβετε υπόψη όταν καθορίζετε πόσο σπίτι μπορείτε να αγοράσετε. Είναι καλή ιδέα να έχετε κάποια χρήματα για να σας βοηθήσουμε σε στιγμές που έχετε έξοδο έκτακτης ανάγκης, όπως μια άμεση επισκευή. Αν και ο δανειστής σας δεν θα υπολογίσει αυτά τα έξοδα ως μέρος των υποχρεώσεών σας υποθηκών, ενδέχεται να το υπολογίσουν σε λόγο χρέους προς εισόδημα. Εάν δεν εξετάζετε αυτά τα έξοδα κατά τον προγραμματισμό για την αγορά ενός σπιτιού, θα μπορούσατε να βρείτε τον εαυτό σας σε οικονομικές δυσκολίες, ακόμη και αν είστε σε θέση να κάνετε την πληρωμή υποθηκών κάθε μήνα.

Ένας σύμβουλος δανεισμού στο σπίτι μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε το piti σας και να εκτιμήσετε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Οι ενημερωμένοι σύμβουλοι μας κατανοούν τις λεπτομέρειες της αγοράς στην πολιτεία ή την περιοχή σας και είναι εκεί για να σας βοηθήσουν σε όλο το ταξίδι σας στο σπίτι. Επικοινωνήστε με έναν σύμβουλο δανεισμού στο σπίτι για να κάνετε το πρώτο βήμα προς την ιδιοκτησία σπιτιού.

Κύριος, τόκος, φόροι, ασφάλιση (PITI): Ορισμός, τύπος

Η Julia Kagan είναι οικονομικός/καταναλωτής δημοσιογράφος και πρώην ανώτερος συντάκτης, προσωπική χρηματοδότηση, της Investopedia.

Ενημερώθηκε στις 08 Απριλίου 2022

Κριτική από

Αναθεωρήθηκε από τον Thomas Brock

Thomas J. Ο Brock είναι CFA και CPA με περισσότερα από 20 χρόνια εμπειρίας σε διάφορους τομείς, όπως επενδύσεις, διαχείριση χαρτοφυλακίου ασφαλιστικών χαρτοφυλακίων, χρηματοδότηση και λογιστική, προσωπικές επενδύσεις και συμβουλές οικονομικού σχεδιασμού και ανάπτυξη εκπαιδευτικών υλικών σχετικά με την ασφάλιση ζωής και τις προσόδους.

Πραγματικό έλεγχο από

Πραγματικά ελέγχθηκε από την μπύρα Katharine

Η Katharine Beer είναι συγγραφέας, συντάκτης και αρχειοφύλακας που εδρεύει στη Νέα Υόρκη. Έχει ένα ευρύ φάσμα εμπειρίας στην έρευνα και τη γραφή, έχοντας καλύψει θέματα τόσο διαφορετικά όσο η ιστορία των κοινοτικών κήπων της Νέας Υόρκης και η Beyonce’s 2018 Coachella Performance.

Τι είναι οι κύριοι, οι τόκοι, οι φόροι, η ασφάλιση -Πίλη?

Οι κύριοι, τόκοι, φόροι, ασφάλιση (PITI) είναι τα ποσά των συνιστωσών μιας πληρωμής υποθηκών. Συγκεκριμένα, αποτελούνται από το ποσό του κεφαλαίου, τους τόκους δανείου, τον φόρο ακίνητης περιουσίας και την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και τα ασφάλιστρα ιδιωτικών υποθηκών.

Το Piti συνήθως αναφέρεται σε μηνιαία βάση και συγκρίνεται με το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημα του δανειολήπτη για τον υπολογισμό των αναλογιών front-end και back-end του ατόμου, οι οποίες χρησιμοποιούνται για την έγκριση στεγαστικών δανείων. Γενικά, οι δανειστές υποθηκών προτιμούν το PITI να είναι ίσο ή λιγότερο από το 28% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος ενός δανειολήπτη.

ΚΛΕΙΔΙΩΝ

• Το Piti είναι ένα αρκτικόλεξο για τους κύριους, τους τόκους, τους φόρους και την ασφάλιση – τα ποσά των συνιστωσών μιας πληρωμής υποθηκών.
• Επειδή το PITI αντιπροσωπεύει τη συνολική μηνιαία πληρωμή υποθηκών, βοηθά τόσο τον αγοραστή όσο και τον δανειστή να καθορίσει την οικονομική προσιτότητα μιας μεμονωμένης υποθήκης.
• Γενικά, οι δανειστές υποθηκών προτιμούν το PITI να είναι ίσο ή λιγότερο από το 28% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος ενός δανειολήπτη.
• Ο Piti περιλαμβάνεται επίσης στον υπολογισμό της αναλογίας back-end του δανειολήπτη, το άθροισμα των μηνιαίων υποχρεώσεών του έναντι του ακαθάριστου εισοδήματός του.

Κάντε κλικ στο παιχνίδι για να μάθετε τα πάντα για το Piti

Κατανόηση του κύριου, των τόκων, των φόρων, της ασφάλισης -Πίρας

Ας δούμε το κουαρτέτο των εξαρτημάτων που αποτελούν το Piti.

ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου

Ένα μέρος κάθε πληρωμής υποθηκών είναι αφιερωμένο στην αποπληρωμή του κεφαλαίου – το ποσό του ίδιου του δανείου. Έτσι, σε υποθήκη 100.000 $, ο κύριος είναι 100.000 $. Τα δάνεια είναι δομημένα, έτσι ώστε η ποσότητα της κύριας επιστροφής να ξεκινά χαμηλά και να αυξάνεται τα επόμενα χρόνια.

Ενδιαφέρον

Οι τόκοι είναι η τιμή που πληρώνετε για δανεισμό χρημάτων (και ο δανειστής’ανταμοιβή για να διακινδυνεύσει τα κεφάλαιά σας σε εσάς). Οι πληρωμές υποθηκών στα πρώτα έτη του δανείου εφαρμόζονται περισσότερο στους τόκους από τους κύριους. Η αναλογία μετατοπίζεται σταδιακά καθώς περνάει ο καιρός. Εάν το επιτόκιο για την υποθήκη των 100.000 $ είναι 6%, η συνολική μηνιαία πληρωμή του κεφαλαίου και των τόκων σε υποθήκη 30 ετών θα ήταν περίπου 599 $.55- $ 500 Τόκοι + 99 $.55 κύριος.

Φόροι

Οι φόροι ακινήτων ή ακίνητης περιουσίας αξιολογούνται από τις τοπικές κυβερνήσεις και χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση δημόσιων υπηρεσιών όπως τα σχολεία, οι αστυνομικές δυνάμεις και τα πυροσβεστικά τμήματα. Οι φόροι υπολογίζονται ανά έτος, αλλά μπορείτε να τις συμπεριλάβετε ως μέρος των μηνιαίων αποπληρωμών υποθηκών σας. Το οφειλόμενο ποσό διαιρείται με τον συνολικό αριθμό πληρωμών υποθηκών σε ένα δεδομένο έτος. Ο δανειστής συλλέγει τις πληρωμές και τις κρατά σε μεσεγγύηση έως ότου οφείλουν οι φόροι.

ΑΣΦΑΛΙΣΗ

Όπως οι φόροι ακίνητης περιουσίας, τα ασφάλιστρα μπορούν να καταβληθούν με κάθε δόση υποθηκών και να κρατηθούν σε μεσεγγύηση μέχρι να οφείλεται το λογαριασμό. Υπάρχουν δύο τύποι ασφαλιστικής κάλυψης που μπορούν να συμπεριληφθούν: Ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, η οποία προστατεύει το σπίτι και το περιεχόμενό της από τη φωτιά, την κλοπή και άλλες καταστροφές. και ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI), η οποία είναι υποχρεωτική για άτομα που αγοράζουν σπίτι με προκαταβολή μικρότερη από το 20% του κόστους.

Τα δάνεια των ιδιοκτητών σπιτιού FHA -Mortgages υποστηρίζονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) – περιλαμβάνουν ένα ασφάλιστρο υποθηκών (MIP). Το MIP είναι παρόμοιο με την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, αλλά απαιτεί μια μεγάλη προκαταβολή, μαζί με τις μηνιαίες πληρωμές.

Ο ρόλος του Piti στις υποθήκες

Επειδή το PITI αντιπροσωπεύει τη συνολική μηνιαία πληρωμή υποθηκών, βοηθά τόσο τον αγοραστή όσο και τον δανειστή να καθορίσει την οικονομική προσιτότητα μιας μεμονωμένης υποθήκης. Ένας δανειστής θα εξετάσει το Piti του αιτούντος για να διαπιστώσει εάν αντιπροσωπεύει έναν καλό κίνδυνο για ένα στεγαστικό δάνειο. Οι αγοραστές μπορούν να προσδώσουν το piti τους για να αποφασίσουν εάν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να αγοράσουν ένα συγκεκριμένο σπίτι.

Η αναλογία Front-end συγκρίνει το PITI με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα. Οι περισσότεροι δανειστές προτιμούν μια αναλογία front-end 28% ή λιγότερο, αν και μερικοί θα επιτρέψουν στους δανειολήπτες να υπερβαίνουν το 30%, ή ακόμα και 40%. Για παράδειγμα, η αναλογία front-end ενός PITI συνολικού ύψους 1.500 $ σε ένα ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα $ 6.000 είναι 25%.

Ο λόγος back-end, γνωστός και ως λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI), συγκρίνει το PITI και άλλες μηνιαίες υποχρεώσεις χρέους με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα. Οι περισσότεροι δανειστές προτιμούν μια αναλογία back-end 36% ή λιγότερο. Ας υποθέσουμε ότι ο δανειολήπτης παραπάνω έχει δύο τακτικές μηνιαίες υποχρεώσεις: πληρωμή αυτοκινήτων 400 δολαρίων και πληρωμή πιστωτικής κάρτας $ 100. Ο λόγος back-end θα ήταν 33% (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%).

Ορισμένοι δανειστές χρησιμοποιούν επίσης το PITI για τον υπολογισμό των αποθεματικών απαιτήσεων που πρέπει να έχει ένας δανειολήπτης. Οι δανειστές απαιτούν αποθεματικά για την εξασφάλιση πληρωμών υποθηκών σε περίπτωση που ένας δανειολήπτης υποφέρει προσωρινά ζημία εισοδήματος. Συχνά, οι δανειστές αναφέρουν τις απαιτήσεις αποθεματικών ως πολλαπλάσιο του PITI. Δύο μήνες piti αντιπροσωπεύει μια τυπική απαίτηση αποθεματικού. Εάν υποβληθεί σε αυτή την απαίτηση, ο οφειλέτης από το παραπάνω παράδειγμα θα χρειαζόταν 3.000 $ σε λογαριασμό αποθέματος που θα εγκριθεί για υποθήκη.

Ειδικές εκτιμήσεις

Όχι όλες οι πληρωμές υποθηκών περιλαμβάνουν φόρους και ασφάλιση. Ορισμένοι δανειστές δεν απαιτούν από τους δανειολήπτες να μειώσουν αυτά τα έξοδα ως μέρος της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών τους. Σε αυτά τα σενάρια, ο ιδιοκτήτης σπιτιού πληρώνει ασφάλιστρα απευθείας στην ασφαλιστική εταιρεία και τους φόρους ακίνητης περιουσίας απευθείας στον φορολογικό αξιολογητή. Η πληρωμή υποθηκών του ιδιοκτήτη σπιτιού, λοιπόν, αποτελείται μόνο από κύρια και τόκους.

Ακόμη και αν δεν μεσεγγύουν, οι περισσότεροι δανειστές εξακολουθούν να εξετάζουν τα ποσά των φόρων ιδιοκτησίας και των ασφαλίστρων ασφάλισης κατά τον υπολογισμό των αναλογιών front-end και back-end. Επιπλέον, οι πρόσθετες μηνιαίες υποχρεώσεις που σχετίζονται με υποθήκες, όπως τα τέλη ένωσης ιδιοκτητών σπιτιού (HOA), μπορούν να συμπεριληφθούν στο PITI για τον υπολογισμό των δεικτών χρέους.

Ο φόρος ιδιοκτησίας περιλαμβάνεται στο PITI?

Εξαρτάται. Ορισμένες πληρωμές υποθηκών δεν περιλαμβάνουν φόρους και ασφάλιση. Σε αυτή την περίπτωση, ο ιδιοκτήτης σπιτιού πληρώνει ασφάλιστρα απευθείας στην ασφαλιστική εταιρεία και τους φόρους ακίνητης περιουσίας απευθείας στον φορολογικό αξιολογητή.

Τι σημαίνει Piti?

Το Piti είναι ένα ακρωνύμιο για τους κύριους, τους τόκους, τους φόρους και την ασφάλιση – όλα τα τυποποιημένα στοιχεία μιας πληρωμής υποθηκών. Επειδή το PITI αντιπροσωπεύει τη συνολική μηνιαία πληρωμή υποθηκών, βοηθά τόσο τον αγοραστή όσο και τον δανειστή να καθορίσει την οικονομική προσιτότητα μιας μεμονωμένης υποθήκης.

Τι είναι το κύριο και το ενδιαφέρον?

Ο κύριος σας είναι τα χρήματα που αρχικά συμφωνήσατε να επιστρέψετε. Το ενδιαφέρον είναι το κόστος δανεισμού του διευθυντή. Για παράδειγμα, εάν το επιτόκιο σε υποθήκη 100.000 δολαρίων είναι 6%, η συνολική μηνιαία πληρωμή του κεφαλαίου και των τόκων σε υποθήκη 30 ετών θα ήταν περίπου 599 $.55- $ 500 Τόκοι + 99 $.55 κύριος.

Ποιο είναι το μέγιστο piti?

Η αναλογία Front-end συγκρίνει το PITI με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα. Οι περισσότεροι δανειστές προτιμούν μια αναλογία front-end 28% ή λιγότερο, αν και μερικοί θα επιτρέψουν στους δανειολήπτες να υπερβαίνουν το 30%, ή ακόμα και 40%. Για παράδειγμα, η αναλογία front-end ενός PITI συνολικού ύψους 1.500 $ σε ένα ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα $ 6.000 είναι 25%.

Η κατώτατη γραμμή

PITI, ή κύριος, τόκος, φόροι και ασφάλιση, αναφέρεται σε όλα τα κανονικά στοιχεία μιας πληρωμής υποθηκών. Επειδή το Piti περιέχει όλα όσα οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει συνήθως να πληρώσουν για την υποθήκη τους σε μηνιαία βάση, είναι ένας χρήσιμος τρόπος για να επεξεργαστεί κανείς αν ένα άτομο μπορεί να αντέξει υποθήκη.

Για να γίνει αυτός ο υπολογισμός, το PITI ενός δανειολήπτη συγκρίνεται με το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά τους. Γενικά, οι δανειστές υποθηκών προτιμούν το PITI να είναι ίσο ή λιγότερο από το 28% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος ενός δανειολήπτη. Αυτό δείχνει ότι θα πρέπει να είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά να εξοφλήσουν το ενυπόθηκο δάνειο για το οποίο υποβάλλουν αίτηση.

Τι είναι το Piti όταν πληρώνει μια υποθήκη?

Συντακτική Σημείωση: Το περιεχόμενο αυτού του άρθρου βασίζεται μόνο στις απόψεις και τις συστάσεις του συγγραφέα. Μπορεί να μην έχει αναθεωρηθεί, να ανατεθεί ή να εγκριθεί με άλλο τρόπο από οποιονδήποτε από τους συνεργάτες μας.

Το Piti είναι σύντομο για τους κύριους, τους τόκους, τους φόρους και την ασφάλιση και οι δανειστές συνδυάζουν και τα τέσσερα στοιχεία για να σας προκριθούν για υποθήκη. Το PITI σας μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου, ακόμη και αν έχετε υποθήκη σταθερού επιτοκίου και η κατανόηση αυτών των πιθανών αλλαγών μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε τη λήψη μεγαλύτερης πληρωμής από ό, τι μπορείτε να αντέξετε.

• Piti: Πώς λειτουργεί η πληρωμή υποθηκών σας
• Πώς να υπολογίσετε την πληρωμή σας PITI
• Γιατί ο Piti έχει σημασία όταν εσείς’να πάρει μια υποθήκη
• Συχνές ερωτήσεις σχετικά με το piti

Piti: Πώς λειτουργεί η πληρωμή υποθηκών σας

Κάθε μήνα οι πληρωμές υποθηκών σας καλύπτουν τουλάχιστον τον κύριο και τους τόκους που απαιτούνται για την εξόφληση του δανείου σας. Επιπλέον, ο δανειστής σας συνήθως προσθέτει τους φόρους ιδιοκτησίας και την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού στην πληρωμή σας.

Παρακάτω είναι μια κατανομή κάθε εξόδων.

ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου

ο “Π” στο Piti σημαίνει κύριο, και αυτό’είναι το τμήμα της μηνιαίας πληρωμής σας που’που εφαρμόζονται στο υπόλοιπο δανείου σας. Όταν παίρνετε για πρώτη φορά μια υποθήκη, πολύ λίγη από την μηνιαία πληρωμή σας πηγαίνει προς την εξόφληση του υπολοίπου. Ωστόσο, καθώς το υπόλοιπο του δανείου σας συρρικνώνεται με κάθε πληρωμή, πληρώνετε σταδιακά πιο κύρια από τους τόκους μέχρι’που πληρώνεται πλήρως.

Ο κύριος όρος αναφέρεται επίσης στο συνολικό κατ ‘αποκοπή ποσό που δανείζετε. Για παράδειγμα, αν αγοράσετε ένα σπίτι $ 300.000 με προκαταβολή 50.000 $, το ποσό του κεφαλαίου σας είναι 250.000 $.

Ενδιαφέρον

Το ενδιαφέρον είναι το πρώτο “Εγώ” στο Piti, και αυτό’S χρεώθηκε με βάση το επιτόκιο που κλειδώσατε όταν κλείσετε το δάνειο σας. Επειδή το ενδιαφέρον βασίζεται στο υπόλοιπο του δανείου, αυτό’είναι το υψηλότερο στην αρχή ενός δανείου, αλλά πέφτει καθώς το υπόλοιπο καταβάλλεται. Το’για να μειώσετε πόσα ενδιαφέρον οφείλετε κάνοντας επιπλέον πληρωμές ή επιλέγοντας βραχύτερο όρο δανείου για να εξοφλήσετε ταχύτερα υποθήκες σας.

Πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε

Η πληρωμή υποθηκών σας παραμένει το ίδιο, παρόλο που το ποσό των κεφαλαίων και των τόκων που πληρώνετε, λόγω μιας διαδικασίας που ονομάζεται αποσπάσματα υποθηκών. Τα έγγραφα κλεισίματος περιλαμβάνουν συνήθως ένα χρονοδιάγραμμα απόσβεσης, το οποίο δείχνει πόσα κύρια και τόκοι εφαρμόζονται σε κάθε πληρωμή κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου σας.

Φόροι

Οι φόροι ιδιοκτησίας συνήθως αξιολογούνται ετησίως, αλλά καταβάλλονται δύο φορές το χρόνο. Ωστόσο, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού επιλέγουν την ευκολία να έχουν φόρους ακίνητης περιουσίας που περιλαμβάνονται σε λογαριασμό μεσεγγύησης, ο οποίος περιλαμβάνει τη διαίρεση του συνολικού φορολογικού λογαριασμού κατά 12 και την προσθήκη του στη μηνιαία πληρωμή σας. Ο λογαριασμός μεσεγγύησης ενεργεί σαν έναν αναγκαστικό λογαριασμό αποταμίευσης και, από το νόμο, ο δανειστής πρέπει να χρησιμοποιήσει τα κεφάλαια για να πληρώσει τους λογαριασμούς φόρου ακίνητης περιουσίας όταν οφείλονται.

Οι συντελεστές φόρου ιδιοκτησίας μεταβάλλονται ανάλογα με διάφορους παράγοντες, οι οποίοι ενδέχεται να οδηγήσουν σε αύξηση ή μείωση της πληρωμής σας PITI με την πάροδο του χρόνου.

ΑΣΦΑΛΙΣΗ

Το δεύτερο “Εγώ” στο Piti σημαίνει ασφάλιση. Υπάρχουν δύο τύποι ασφάλισης που ενδέχεται να ισχύουν για την πληρωμή υποθηκών σας: Ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και ασφάλιση υποθηκών.

Ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Ο δανειστής σας θα σας ζητήσει να πληρώσετε για ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού για να προστατεύσετε το ενδιαφέρον τους στο σπίτι σας σε περίπτωση ζημιάς ή κλοπής. Συγκεκριμένα, εάν ζείτε σε μια περιοχή επιρρεπής σε φυσικές καταστροφές όπως σεισμούς ή πλημμύρες, ίσως χρειαστεί να αγοράσετε πρόσθετη κάλυψη. Όπως οι φόροι ακίνητης περιουσίας, τα ετήσια ασφάλιστρα διαιρούνται συνήθως με 12 και προστίθενται στη συνολική σας πληρωμή υποθηκών.

Ασφάλιση υποθηκών. Εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από 20% σε μια συμβατική υποθήκη, εσείς’LL πιθανώς να πληρώσει ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) για να προστατεύσει τον δανειστή σας από τις απώλειες εάν προεπιλεγεί και πρέπει να αποκλείσει στο σπίτι σας. Εκεί’είναι μερικά καλά νέα: Μόλις εσείς’Δημιουργήστε 20% Home Equity Μπορείτε να απαλλαγείτε από το PMI, το οποίο θα μειώσει την συνολική σας πληρωμή piti.

Τα δάνεια που υποστηρίζονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) απαιτούν ασφάλιση υποθηκών FHA ανεξάρτητα από την προκαταβολή σας. Με τουλάχιστον 3.5% προκαταβολή, εσείς’Ο Re κολλημένος πληρώνοντας το μηνιαίο ασφάλιστρο υποθηκών (MIP) για τη ζωή του δανείου. Εάν μπορείτε να μειώσετε το 10% εκ των προτέρων, όμως, μπορείτε να ακυρώσετε το MIP μετά από 11 χρόνια.

Πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε

Οι δανειστές συνήθως απαιτούν λογαριασμό μεσεγγύησης εάν κάνετε προκαταβολή μικρότερη από 20%. Επειδή οι φόροι ακινήτων και τα ασφάλιστρα των ιδιοκτητών σπιτιού μπορούν να αυξηθούν και να μειωθούν με την πάροδο του χρόνου, η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να κυμαίνεται. Ωστόσο, μπορείτε να ασκήσετε έφεση στους φόρους ιδιοκτησίας σας εάν νομίζετε ότι αυτοί’είναι πολύ ψηλά. Θα πρέπει επίσης να συγκρίνετε τις ασφαλιστικές εταιρείες των ιδιοκτητών κάθε χρόνο εάν παρατηρήσετε ένα μεγάλο χτύπημα στο ασφάλιστρό σας.

Πώς να υπολογίσετε την πληρωμή σας PITI

Μπορείτε να υπολογίσετε εύκολα το PITI χρησιμοποιώντας ένα ηλεκτρονικό εργαλείο, όπως το LendingTree’S Home Loan Calculal. Για να λάβετε την πιο ακριβή πληρωμή με την αριθμομηχανή μας, εσείς’Θα πρέπει να γνωρίζετε είτε την πραγματική είτε την εκτιμώμενη σας:

• Τιμή κατοικίας
• Όρος δανείου
• Ποσό προκαταβολής
• Επιτόκιο υποθηκών
• Φόροι ιδιοκτησίας
• Ασφάλιση ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού

Χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή για να τραγουδήσετε τους αριθμούς για την πληρωμή σας PITI, μπορείτε να αποφασίσετε αν ένα σπίτι σας’Το ενδιαφέρον για την αγορά είναι πραγματικά προσιτή.

Γιατί ο Piti έχει σημασία όταν εσείς’να πάρει μια υποθήκη

Οι δανειστές χρησιμοποιούν το ποσό PITI όταν υπολογίζουν τη αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI), ακόμη και αν πληρώνετε χωριστά τους φόρους ακίνητης περιουσίας και τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Εάν υποθέσετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι που βασίζεται μόνο στο κόστος των κύριων και τόκων, μπορεί να είστε απογοητευμένοι όταν ένας δανειστής σας προβάλλει πολύ λιγότερο από ό, τι αναμενόταν με βάση την πληρωμή σας piti.

Το ακόλουθο παράδειγμα προϋποθέτει ότι ο αγοραστής κερδίζει 65.000 δολάρια ετησίως. Κάνει 500 δολάρια το μήνα πληρωμή αυτοκινήτου και 600 δολάρια το μήνα πληρωμή φοιτητικών δανείων. και έχει 20% για να καταργήσει ένα σπίτι $ 350.000. Τα στοιχεία πληρωμής βασίζονται σε ένα βασικό υπόλοιπο $ 280.000 σε 3.Επιτόκιο 75%. Εμείς’Θα υποθέσω επίσης τον δανειστή’Το μέγιστο λόγο S DTI είναι 45%.

Πληρωμή που χρησιμοποιείται για προκριματικά	Αναλογία DTI	Ο οφειλέτης πληροί τις προϋποθέσεις?
1.297 $ (κύριος και τόκος)	44.2%	Ναί
$ 1.763 (PITI)*	52.9%	Οχι

*Υποθέτει 1.225 $ ετησίως Ασφάλιση Ασφάλισης Ασφάλισης Αρχηγών και 4.375 $ ετησίως λογαριασμός φόρου ακίνητης περιουσίας.

Χρησιμοποιώντας μόνο τους υπολογισμούς των κύριων και τόκων, μοιάζει με το homebuyer να πληροί τις προϋποθέσεις για το ποσό του δανείου. Ωστόσο, αυτός ο homebuyer θα διαπιστώσει ότι δεν’T πληροί καθόλου όταν ο δανειστής χρησιμοποιεί τον υπολογισμό του PITI, ο οποίος ωθεί τον λόγο DTI πολύ πάνω από το μέγιστο 45%.

Τι’Δεν περιλαμβάνεται στο piti σας?

Ο Piti θα σας δώσει μια γενική ιδέα για το αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι. Ωστόσο, αν εσείς’Προσπαθώντας να εντοπίσετε πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, εσείς’LL πρέπει επίσης να εξετάσει τρία πρόσθετα έξοδα που συνήθως συνδέονται με την ιδιοκτησία σπιτιού:

• Επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας. Δανειστές don’T εξετάζετε πόσο πληρώνετε για ηλεκτρική ενέργεια, φυσικό αέριο, νερό, αποχέτευση, σκουπίδια, καλωδιακά και λογαριασμούς στο διαδίκτυο, αλλά εσείς’Θα πρέπει να προϋπολογισμός για να διατηρήσουν τα φώτα και τον κλιματισμό. Αν εσύ’Δεν είστε σίγουροι για το τι πρέπει να προβάλλετε για πιθανές πληρωμές χρησιμότητας, ρωτήστε τον πωλητή ή τους μελλοντικούς γείτονές σας σχετικά με το μέσο κόστος τους.
• Συντήρηση και επισκευές. Πολλοί εμπειρογνώμονες συνιστούν να αφήσετε κατά μέρος τουλάχιστον το 1% του σπιτιού σας’S Value κάθε χρόνο για να καλύψει απροσδόκητες επισκευές και συντήρηση.
• Condo ή hoa αμοιβές. Το Condo ή οι αμοιβές σύνδεσης ιδιοκτητών σπιτιού τυπικά δεν είναι’t Περιλαμβάνονται στις πληρωμές υποθηκών, αλλά οι δανειστές θα τις θεωρούν, ενώ σας πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνειο. Μια σημείωση: Μπορεί να μοιάζει με τα τέλη HOA είναι μέρος της πληρωμής σας PITI εάν χρησιμοποιείτε έναν ηλεκτρονικό υπολογισμό υποθηκών, αλλά πληρώνονται ξεχωριστά στη γειτονιά σας’Σύνδεσμος. Οι υψηλές αμοιβές HOA ή Condo Association μπορούν να βυθίσουν μια έγκριση εάν εσείς’Έσπασε το piti σας στην υποθήκη υποθηκών σας.

Συχνές ερωτήσεις

Μπορεί ο Piti να αλλάξει ποτέ?

Ναι, μπορεί να αλλάξει εάν ο λογαριασμός των ιδιοκτητών ιδιοκτητών ή του φόρου ακίνητης περιουσίας ανεβαίνει ή κάτω με την πάροδο του χρόνου. Εάν αφαιρέσετε μια υποθήκη ρυθμιζόμενου ρυθμού (ARM), ο κύριος και ο τόκος σας μπορεί να αλλάξουν μετά την ολοκλήρωση της αρχικής περιόδου χαμηλής ταχύτητας, ανάλογα με τους όρους του βραχίονα που επιλέγετε.

Μπορώ να μειώσω το piti μου χωρίς να αναχρηματοδοτήσω?

Ναι μπορείς. Η προσφυγή στους λογαριασμούς φόρου ακίνητης περιουσίας και τα ψώνια για ένα καλύτερο ασφάλιστρο ιδιοκτητών σπιτιού είναι καλοί τρόποι για να μειώσετε το piti σας χωρίς αναχρηματοδότηση. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε από τον δανειστή σας να αφαιρέσετε την ασφάλιση ιδιωτικής υποθήκης εάν εσείς’έχουν δημιουργήσει τουλάχιστον 20% μετοχές από τότε που αγοράσατε το σπίτι σας.

Οι φόροι και η ασφάλιση περιλαμβάνονται πάντα στο PITI?

Οι συμβατικοί δανειστές συνήθως δεν’t απαιτεί λογαριασμό μεσεγγύησης εάν κάνετε τουλάχιστον μια προκαταβολή 20%.

Πρέπει να μειώσω τους φόρους και την ασφάλειά μου?

Στις περισσότερες περιπτώσεις, εσείς’Θα πρέπει να μειώσουν τους φόρους και την ασφάλειά σας εάν βγάζετε ένα δάνειο FHA ή USDA, ή πληρώνουν παράνομους φόρους ακίνητης περιουσίας με χρήματα από αναχρηματοδότηση μετρητών. Οι συμβατικοί δανειστές παραιτούνται συνήθως από την απαίτηση μεσεγγύησης με τουλάχιστον 20% προκαταβολή.

Η PITI περιλαμβάνει ασφάλιση υποθηκών?

Ναί. Η ασφάλιση υποθηκών περιλαμβάνεται συνήθως στην πληρωμή PITI.

Η προκαταβολή μου επηρεάζει το piti μου?

Ναί. Όσο υψηλότερη θα είναι η προκαταβολή σας, τόσο χαμηλότερη θα είναι η πληρωμή PITI.

Τι είναι ο Piti? Το νόημά του και το τι αντιπροσωπεύει

Αν εσύ’Το κυνήγι για ένα ενυπόθηκο δάνειο, μπορεί να παρατηρήσετε ότι το ακρωνύμιο Piti εμφανίζεται στα ερωτήματα αναζήτησης. Λοιπόν, τι ακριβώς είναι ο Piti, και τι σημαίνει?

Αφήνω’Περπατώντας μέσα από τα συστατικά του piti και μάθετε πώς να υπολογίσετε το piti σας. Μετά εμείς’Εξετάστε πώς ο λόγος PITI σας καθορίζει για να έχετε μια διαχειρίσιμη και βιώσιμη μηνιαία πληρωμή υποθηκών.

Τι σημαίνει Piti?

Το Piti είναι ένα αρκτικόλεξο που αντιπροσωπεύει τους κύριους, τους τόκους, τους φόρους και την ασφάλιση. Πολλοί δανειστές υποθηκών εκτιμούν το PITI για εσάς πριν καθορίσετε εάν πληρούν τις προϋποθέσεις υποθήκης .

Δανειοδικά ιδρύματα Don’Δεν θέλω να σας επεκτείνω ένα δάνειο που μπορεί να έχετε πρόβλημα να προσφέρετε. Αυτό σημαίνει’Γενικά μια καλή ιδέα να κατανοήσετε τη διαδικασία προέλευσης υποθηκών (που ονομάζεται επίσης αρχική έγκριση) και να συνεργαστείτε με έναν δανειστή πριν ξεκινήσετε τις αγορές. Ο δανειστής σας μπορεί να σας βοηθήσει να ξεκινήσετε τη διαδικασία με την κατανόηση του τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, ώστε να μπορείτε να ψωνίσετε ανάλογα.

Τώρα που γνωρίζουμε τον ορισμό του Piti, ας’να καταρρίψει κάθε ένα από τα εξαρτήματά του και να αναλύσει τη σημασία του.

ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου

Ο κύριος του ενυπόθηκου δανείου σας είναι το ποσό που οφείλετε πριν προστεθεί οποιοσδήποτε τόκος. Για παράδειγμα, εάν αγοράσετε ένα σπίτι αξίας 250.000 δολαρίων και προβάλλετε προκαταβολή 20% (50.000 $), το ποσό σας θα ήταν 200.000 $.

Ωστόσο, κατά τη διάρκεια του δανείου σας’S LifeSpan, εσύ’θα πληρώσω περισσότερα από τα αρχικά σας $ 200.000 λόγω τόκων. Οι περισσότεροι δανειστές εξετάζουν το κύριο υπόλοιπο και το χρέος προς εισόδημα (DTI) όταν εξετάζουν εάν θα σας επεκτείνουν ένα δάνειο.

Το DTI σας είναι ένας υπολογισμός της ικανότητάς σας να κάνετε πληρωμές προς τα χρήματα σας’έχει δανειστεί. Είναι εξ ορισμού το συνολικό ποσό των μηνιαίων πληρωμών χρέους σας διαιρούμενα με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας και αυτό’S πάντα εκφράζεται ως ποσοστό.

Ενδιαφέρον

Ένα επιτόκιο είναι ένα ποσοστό που δείχνει πόσο εσείς’Θα πληρώσω τον δανειστή σας κάθε μήνα ως αμοιβή για δανεισμό χρημάτων. Ο δανειστής υποθηκών σας υπολογίζει το ενδιαφέρον ως ποσοστό του κεφαλαίου σας με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, εάν το κύριο δάνειο σας είναι 200.000 $ και ο δανειστής σας σας χρεώνει επιτόκιο 4%, αυτό σημαίνει ότι εσείς’Θα πληρώσω 8.000 $ (4% των 200.000 $) σε τόκους για το πρώτο έτος της υποθήκης σας.

Όταν ψωνίζετε για υποθήκη, μπορείτε να ακούσετε τον όρο αποσβέσεις υποθηκών σε σχέση με το ενδιαφέρον σας και τις πληρωμές κεφαλαίων σας. Η απόσβεση είναι μια κλίμακα που σας λέει πόσο από το μηνιαίο ασφάλιστρο υποθηκών σας εφαρμόζεται στο κύριο υπόλοιπο δανείου σας και πόσο πηγαίνει προς τόκους.

Πόσο πληρώνετε για τόκους?

Στην αρχή του δανείου σας, οι περισσότερες από τις πληρωμές υποθηκών σας καλύπτουν τους τόκους αντί του κύριου . Καθώς το δάνειο σας ωριμάζει, το ποσό των τόκων που πληρώνετε μειώνεται επειδή ο κύριος μειώνεται – δηλαδή, πρέπει μόνο να πληρώσετε τόκους στο τμήμα του δανείου που έχετε’T αποπληρωμένο.

Για παράδειγμα, μπορείτε να πληρώσετε 8.000 δολάρια σε τόκους για το πρώτο έτος της υποθήκης σας $ 200.000, αλλά από τη στιγμή που ο κύριος σας μειώνεται στα 50.000 $, εσείς’Θα πληρώσω μόνο 2.000 $ ετησίως (4% των 50.000 $).

Γι ‘αυτό’είναι τόσο σημαντικό να επιλέξετε ένα σπίτι μέσα στο εύρος τιμών σας: αυτό’είναι εύκολο να μείνει πίσω στις πληρωμές αν μπορείτε’να πληρώσω τους τόκους σας και επίσης να σημειώσετε πρόοδο στη μείωση του κύριου σας.

Δείτε τι πληρούν τις προϋποθέσεις

Συγχαρητήρια! Με βάση τις πληροφορίες που έχετε παράσχει, δικαιούστε να συνεχίσετε τη διαδικασία στεγαστικού δανείου σας στο διαδίκτυο με υποθήκη πυραύλων.

Εάν μια σελίδα σύνδεσης δεν εμφανίζεται αυτόματα σε μια νέα καρτέλα, κάντε κλικ εδώ

Φόροι

Οι φόροι είναι συχνά ένα παραβλεπόμενο κόστος ιδιοκτησίας σπιτιού. Πρέπει να πληρώσετε φόρους για την ιδιοκτησία σας και αυτοί’είναι ένα σημαντικό στοιχείο που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν καθορίζετε πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά . Ένας από τους πιο ακριβούς φόρους που πληρώνουν οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού είναι ο φόρος ακινήτων, ο οποίος ποικίλλει ανάλογα με την τοποθεσία.

Οι φόροι ακινήτων υποστηρίζουν την τοπική σας κοινότητα και πληρώνουν για υπηρεσίες όπως βιβλιοθήκες, τοπικά τμήματα πυρκαγιάς και αστυνομίας, δημόσια σχολεία, συντήρηση δρόμων, συντήρηση πάρκων και κοινοτικά έργα ανάπτυξης.

Πόσο πληρώνετε σε φόρους?

Το’είναι δύσκολο να πεις ακριβώς πόσο μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε στους φόρους επειδή εξαρτώνται από το σπίτι σας’S Value και ο τοπικός σας συντελεστής φόρου ακίνητης περιουσίας. Οι φόροι μπορεί επίσης να διαφέρουν από έτος σε έτος.

Κατά κανόνα, προβλέψτε να πληρώσετε 1 $ για κάθε 1.000 $ του σπιτιού σας’η αξία κάθε μήνα σε φόρους ακίνητης περιουσίας. Για παράδειγμα, εάν το σπίτι σας αξίζει 250.000 $, εσείς’Θα πληρώσω περίπου 250 $ το μήνα σε φόρους ακίνητης περιουσίας – ή περίπου 3.000 $ ετησίως.

Τα περισσότερα κράτη απαιτούν να έχετε μια επίσημη και αμερόληπτη εκτίμηση στο σπίτι, ώστε να μπορούν να εκτιμήσουν με ακρίβεια τους φόρους σας. Ο δανειστής υποθηκών σας περιλαμβάνει συνήθως το κόστος μιας εκτίμησης στον κατάλογο των εξόδων κλεισίματος .

ΑΣΦΑΛΙΣΗ

Αν και τα περισσότερα κράτη’ οι νόμοι’t απαιτούν ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, οι περισσότεροι δανειστές υποθηκών απαιτούν να διατηρείτε τουλάχιστον ένα ορισμένο επίπεδο ασφάλισης ακινήτων ως προϋπόθεση του δανείου σας. Τα περισσότερα ασφαλιστικά σχέδια ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτουν την ιδιοκτησία σας εάν εμφανιστεί πυρκαγιά, καταιγίδα αστραπής ή διάλειμμα, αφήνοντας ζημιές ιδιοκτησίας.

Ως πρόσθετο, ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού περιλαμβάνουν πρόσθετη κάλυψη για ζημιές από πλημμύρες και σεισμούς. Εάν έχετε κάτι πολύτιμο στο σπίτι σας, όπως ένα ακριβό έργο τέχνης, κοσμήματα ή μουσικό όργανο, μπορείτε να αγοράσετε ένα στρώμα προστασίας υψηλής αξίας που ονομάζεται αναβάτης που’Διατίθεται εκτός από την τυπική πολιτική σας.

Πόσο πληρώνετε στην ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού?

Όπως και με τους φόρους ακίνητης περιουσίας, αυτό’είναι δύσκολο να πεις ακριβώς πόσο μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε στην Ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Κάθε ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιεί τη δική της μοναδική φόρμουλα για τον υπολογισμό των τιμών. Παράγοντες που συχνά επηρεάζουν το ασφάλιστρο ασφάλισης σας περιλαμβάνουν:

• Το σπίτι σου’αξία
• Είτε ζείτε σε αγροτική ή αστική περιοχή
• Το σπίτι σου’εγγύτητα σε πυροσβεστικό τμήμα ή αστυνομικό τμήμα
• Οχλήσεις για την ιδιοκτησία σας ή κάτι που θα μπορούσε να τραυματίσει τα παιδιά που εισέρχονται στην ιδιοκτησία σας (πισίνα, τραμπολίνο, επιθετικό σκυλί κ.λπ.·
• Πόσες αξιώσεις κάνετε κατά μέσο όρο κάθε χρόνο για άλλους τύπους ασφάλισης

Κατά γενικό κανόνα, αναμένετε να κάνετε ετήσιες ασφαλιστικές πληρωμές ιδιοκτητών σπιτιού περίπου 3 $.50 για κάθε $ 1.000 του σπιτιού σας’αξία. Σε αυτό το παράδειγμα, εσείς’ll πληρώστε 875 $ ετησίως σε ένα ακίνητο αξίας 250.000 $, που ισούται περίπου 73 $ το μήνα.

Έτσι, όταν προσθέτετε το κόστος των κεφαλαίων, των τόκων, των φόρων και της ασφάλισής σας μαζί, παίρνετε το μέσο συνολικό κόστος μιας υποθήκης ανά μήνα.

Γιατί πρέπει να υπολογίσετε το piti?

Ο ευκολότερος τρόπος για να ενσωματώσετε το Piti στο ταξίδι αγοράς στο σπίτι σας είναι να ξεκινήσετε με δανειστή. Με αυτόν τον τρόπο, ο δυνητικός σας δανειστής θα κάνει υπολογισμούς PITI για εσάς και θα σας ενημερώσει τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Ωστόσο, η διαδικασία αγοράς στο σπίτι δεν’να πηγαίνω πάντα σε ευθεία γραμμή. Αν εσύ’Ξεκινήστε τη διαδικασία επειδή εσείς’Έχουν εντοπίσει ένα σπίτι που αγαπάς, αλλά Don’να έχουν ακόμη μια αρχική έγκριση υποθηκών για αυτό’είναι καλή ιδέα να υπολογίσετε τον εαυτό σας για να δείτε αν’σε προϋπολογισμό.

Οι περισσότεροι δανειστές υποθηκών, όπως ο δανεισμός στους αγοραστές με αναλογία δαπανών κατοικίας στο ή κάτω από το 28% του μηνιαίου προϋπολογισμού του νοικοκυριού τους. Προσπαθήστε να περιορίσετε τις προοπτικές του σπιτιού σας σε επιλογές που πέφτουν κοντά σε αυτόν τον λόγο. Το επιτόκιο σας εξαρτάται επίσης από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και πόσο μπορείτε να προσφέρετε για προκαταβολή.

Εγκρίνετε για να αγοράσετε ένα σπίτι.

Το Rocket Mortgage ® σας επιτρέπει να φτάσετε στο κυνήγι σπίτι νωρίτερα.

Πώς να υπολογίσετε την πληρωμή σας PITI

Αφήνω’λένε ότι κερδίζετε περίπου 7.000 $ το μήνα και σας αρέσει ένα σπίτι που’Θα χρειαστεί υποθήκη 300.000 $ (μετά την προκαταβολή σας). Αφήνω’Υποθέστε επίσης ότι συναντηθείτε με έναν δανειστή που λέει ότι μπορείτε να πάρετε ένα επιτόκιο 4%.

Για να υπολογίσετε το piti σας με δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών, εξετάστε τα ακόλουθα βήματα.

1. Αξιολογήστε το κύριο και το ενδιαφέρον σας

Ο μηνιαίος κύριος υποθηκών και οι τόκοι σας θα ανέρχονται σε περίπου 1.432 $.25 ανά μήνα. Προσθέστε τον φόρο ακίνητης περιουσίας και τις εκτιμήσεις ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού.

2. Εκτιμήστε τους φόρους ιδιοκτησίας σας

Για να υπολογίσετε τους εκτιμώμενους φόρους ιδιοκτησίας, διαιρέστε το σπίτι σας’S Value κατά 1.000 και πολλαπλασιάστε αυτόν τον αριθμό κατά $ 1 για να βρείτε τη μηνιαία πληρωμή σας. Σε αυτό το παράδειγμα, $ 300.000/1.000 είναι 300 $ – ένα μήνα’αξίας φόρων ιδιοκτησίας.

Ελέγξτε την κρατική σας κυβέρνηση’s Ιστοσελίδα για να δείτε αν υπάρχει’είναι ένας εκτιμητής φόρου ακίνητης περιουσίας. Αυτό θα σας δώσει το πιο ρεαλιστικό ποσό για τους φόρους ακίνητης περιουσίας’Θα πρέπει να πληρώσω μετά την αγορά του νέου σπιτιού σας.

3. Προσδιορίστε την ασφαλιστική σας πληρωμή

Για να υπολογίσετε την ασφαλιστική σας πληρωμή, διαιρέστε την αξία του σπιτιού σας κατά 1.000, πολλαπλασιάστε κατά $ 3.50 και διαιρέστε κατά 12 για να βρείτε ένα χρόνο’αξίας ασφαλιστικών πληρωμών.

$ 300.000/1.000 = $ 300, $ 300 ✕ $ 3.50 = 1.050 $ και $ 1.050/12 = $ 87.50, ένα μήνα’Ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού.

4. Υπολογίστε το piti σας

Τέλος, προσθέστε μαζί και τους τρεις αριθμούς για την εκτίμησή σας PITI: 1.432 $.25 + $ 300 + 87 $.50 = 1.819 $.75, το piti σας.

Διαχωρίστε το piti σας με το συνολικό μηνιαίο εισόδημά σας για να βρείτε τον λόγο σας. Εάν κερδίζετε 7.000 δολάρια το μήνα, το PITI σας θα αποτελούσε περίπου το 26% του μηνιαίου προϋπολογισμού σας, πράγμα που σημαίνει ότι το ακίνητο πρέπει να είναι μια λογική επιλογή για τα οικονομικά σας.

Γιατί η Piti έχει σημασία στην ακίνητη περιουσία?

Το Piti σας έχει σημασία επειδή σας δίνει μια γενική ιδέα για το πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σε μια αγορά στο σπίτι . Οι περισσότεροι δανειστές χρησιμοποιούν τον κανόνα 28% ως πρώτη ματιά όταν αποφασίζουν αν ένα δάνειο είναι προσιτό.

Εάν το piti σας αποτελεί πολύ περισσότερο από το 28% του μηνιαίου προϋπολογισμού σας, ο δανειστής σας μπορεί να σας ζητήσει να πληρώσετε για πρόσθετη ασφάλιση υποθηκών πριν υπογράψετε το δάνειο σας. Εάν υπολογίσετε ένα λογικό piti για την περιοχή σας πριν από τα ψώνια, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρόνο και άγχος εάν θεωρείτε μόνο σπίτια μέσα στον προϋπολογισμό σας.

Πρόσθετα έξοδα για πληρωμές PITI

Λάβετε υπόψη ότι το μηνιαίο σας piti δεν μπορεί να καλύψει το σύνολο των εξόδων αγοράς στο σπίτι. Μπορεί να απαιτήσετε γραμμές στον προϋπολογισμό σας για επισκευές, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας και μηνιαία συντήρηση, μαζί με τις πληρωμές υποθηκών, τους φόρους και τους τόκους σας.

Πρέπει επίσης να σχεδιάσετε και τον προϋπολογισμό για τις προκαταβολές και το κόστος κλεισίματος που απαιτείται από τον δανειστή σας. Ορισμένα από τα έξοδα κλεισίματος που μπορείτε να δείτε περιλαμβάνουν:

• Τέλη επιθεώρησης στο σπίτι
• Τέλη δικηγόρου ακινήτων
• Κόστος αξιολόγησης στο σπίτι
• Κόστος μεταφοράς τίτλου

Βεβαιωθείτε ότι σκεφτείτε όλα αυτά τα έξοδα, εκτός από το piti σας, πριν αποφασίσετε αν ένα σπίτι είναι μια καλή επένδυση για εσάς.

Η κατώτατη γραμμή: Κατανοήστε ολόκληρη την πληρωμή υποθηκών σας πριν αγοράσετε

Όσο περισσότερο καταλαβαίνετε τη διαδικασία αγοράς σπιτιού, τόσο πιο εύκολη θα φαίνεται η διαδικασία. Μετά από όλα, η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι μια από τις πιο συναρπαστικές προσπάθειες της ζωής σας. Η συνεργασία με έναν δανειστή μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά με το PITI.

Εάν αισθάνεστε έτοιμοι να κάνετε το επόμενο βήμα, ξεκινήστε σήμερα με το Rocket Mortgage ® .

Εγκρίνετε για να αγοράσετε ένα σπίτι.

Το Rocket Mortgage ® σας επιτρέπει να φτάσετε στο κυνήγι σπίτι νωρίτερα.

Τι είναι ο Piti? Εξήγησε πληρωμές υποθηκών

Οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων εξετάζουν ολόκληρη την πληρωμή PITI, όχι μόνο τους κύριους και τους τόκους, όταν καθορίζουν το μέγιστο μέγεθος του ενυπόθηκου δανείου σας. Αρα εσύ’Θα ήθελα να υπολογίσετε και στα τέσσερα μέρη όταν εκτιμάτε τον προϋπολογισμό που αγοράζετε το σπίτι σας.

Μόλις γνωρίζετε την πληρωμή σας PITI, εσείς’θα έχω μια πολύ σαφέστερη ιδέα για το πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Σε αυτό το άρθρο (παραλείψτε το …)

• Τι σημαίνει Piti?
• Πώς ο Piti επηρεάζει τη δύναμη δανεισμού σας
• Πώς να υπολογίσετε το piti
• Μεσεγγύηση υποθηκών και piti
• Πώς λειτουργεί η μεσεγγύηση
• Γιατί να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης?
• Συχνές ερωτήσεις για πληρωμή υποθηκών

Τι σημαίνει Piti?

Τα περισσότερα δάνεια εξοφλούνται σε δύο μέρη: κύριο και ενδιαφέρον (P & I). Αυτό περιλαμβάνει την αποπληρωμή των χρημάτων που δανείσατε μαζί με το ενδιαφέρον για την τράπεζα.

Αλλά όταν πρόκειται για ενυπόθηκο δάνειο, το P & I Aren’t Μόνο τα έξοδά σας. Πρέπει επίσης να πληρώσετε για τον ιδιοκτήτη σπιτιού’S Ασφάλειων και Φόρων Ακίνητης.

Όλα αυτά τα έξοδα ιδιοκτησίας σπιτιού συνδυάζονται μαζί σε μια μηνιαία πληρωμή, που συχνά αναφέρεται ως ως ‘Πίττι.’

Το αρκτικόλεξο PITI σημαίνει:

• (Π) Διευθυντής – Το ποσό του ενυπόθηκου δανείου σας’Το κύριο υπόλοιπο S επιστρέφεται κάθε μήνα
• (ΕΓΩ) Τόκοι – Το ποσό των τόκων που συλλέγει ο δανειστής υποθηκών σας στο δάνειο
• (Τ) Φόροι – Φόροι ιδιοκτησίας που απαιτούνται από την κυβέρνηση της πόλης και του νομού
• (ΕΓΩ) Ασφάλιση – Ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και, εάν απαιτείται, ιδιωτικά ασφάλιστρα υποθηκών (PMI)

Εάν θέλετε να μάθετε πόσα σπίτια μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, πρέπει να εξετάσετε ολόκληρη την πληρωμή σας – όχι μόνο τον κύριο και το ενδιαφέρον.

Προϋπολογισμός για φόρους και ασφάλιση καθώς Το P & I θα σας φτάσει πολύ πιο κοντά στο ποσό του δανείου που ένας δανειστής θα σας εγκρίνει πραγματικά.

Πώς ο Piti επηρεάζει τη δύναμη δανεισμού σας

Όταν λαμβάνετε υποθήκη, οι δανειστές πρέπει να επαληθεύσουν την ικανότητά σας να επιστρέψετε το δάνειο.

Για να σιγουρευτούμε’Θα μπορέσω να αντέξετε οικονομικά την μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας, ένας δανειστής πρόκειται να συγκρίνει το προβλεπόμενο piti σας με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας.

Αυτό βοηθά έναν δανειστή να καθορίσει πόσο μεγάλο από μια πληρωμή υποθηκών – και πόσο μεγάλο δάνειο – μπορείτε να αντέξετε οικονομικά στον τρέχοντα προϋπολογισμό σας.

Συνήθως, το PITI σας σε συνδυασμό με τα υπάρχοντα μηνιαία χρέη – όπως το φοιτητικό δάνειο και τις πληρωμές δανείων αυτοκινήτων – θα πρέπει να καταλαμβάνει λιγότερο από το 43% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας (ή 50% σε ειδικές περιπτώσεις). Αυτό είναι γνωστό ως δικό σας ‘χρέος προς εισόδημα’ αναλογία ή DTI.

Οτι’γιατί’είναι σημαντικό να εξετάσουμε όλα το κόστος της υποθήκης σας όταν εσείς’Εκτιμώντας πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Αν κοιτάξετε μόνο τον κύριο και το ενδιαφέρον και αφήνετε φόρους και ασφάλιση, εσείς’θα καταλήξω σε ένα σημαντικά υψηλότερο ποσό δανείου από ό, τι πραγματικά πληρούν τις προϋποθέσεις. Ρίξτε μια ματιά σε ένα παράδειγμα:

Μόνο κύριος και τόκος	Κύριοι, τόκοι, φόροι και ασφάλιση (PITI)
Τρέχοντα μηνιαία χρέη	250 $	250 $
Ετήσιο εισόδημα	70.000 $	70.000 $
Εκτιμώμενη πληρωμή υποθηκών	1.850 $	1.850 $
Εκτιμώμενος προϋπολογισμός αγοράς	523.070 $	418.270 $

*Παράδειγμα προϋποθέτει ένα δάνειο ύψους 30 ετών με σταθερό επιτόκιο 3.375% και προκαταβολή 20%.

Στο παραπάνω παράδειγμα, η παραβίαση των φόρων και της ασφάλισης προσθέτει πάνω από 100.000 $ στον προϋπολογισμό αγοράς κατοικίας σας.

Θα ήταν μια επώδυνη απογοήτευση να ξεκινήσετε το κυνήγι του σπιτιού με βάση αυτούς τους αριθμούς, μόνο για να μάθετε μετά από να μιλήσετε με έναν δανειστή ότι ο προϋπολογισμός σας είναι 100.000 δολάρια για αυτό που εσείς’D Εκτιμά.

Ωστόσο, πολλοί δημοφιλείς αριθμομηχανές δανείων, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που βρίσκονται σε ιστοσελίδες ακινήτων, συχνά Don’t Λογαριασμός για ασφάλιση και φορολογικές πληρωμές.

Επίσης, οι διαφημίσεις είναι λιγότερο από τις επερχόμενες για το “Τζάδι” μέρος του piti. Να είστε προσεκτικοί για τις διαφημίσεις που ισχυρίζονται ότι μπορείτε “Λάβετε υποθήκη 250.000 $ για 1.000 $ το μήνα.”

Μπορείτε να πάρετε μια καλύτερη εκτίμηση χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή υποθηκών που περιλαμβάνει κύρια, τόκους, φόρους και ασφάλιση – ολόκληρο το πακέτο PITI.

Υπολογιστής υποθηκών με φόρους και ασφάλιση

Πώς να υπολογίσετε σωστά το piti σας

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή για να εκτιμήσετε εύκολα την πληρωμή PITI σας στο διαδίκτυο.

Ο αριθμός που κερδίζετε’να είμαι ακριβής, επειδή τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αλλάζουν κάθε μέρα και οι φόροι και η ασφάλισή σας πιθανότατα θα εκτιμηθούν. Αλλά αυτό θα είναι αρκετά κοντά για να ξεκινήσει ο προϋπολογισμός για την ιδιοκτησία σπιτιού.

Υπολογισμός της πληρωμής σας P & I

Τα δύο πρώτα μέρη του piti – κύριο και ενδιαφέροντος – είναι ευκολότερα για εκτίμηση.

Μπορείτε να βρείτε σήμερα’S Ποσοστά υποθηκών στο διαδίκτυο. Και όταν χρησιμοποιείτε μια αριθμομηχανή, οι αρχές και οι πληρωμές τόκων σας θα υπολογίζονται αυτόματα με βάση το ποσό του δανείου.

Υπολογισμός φόρων ιδιοκτησίας

Η κατανόηση των φόρων και της ασφάλισής σας είναι λίγο πιο εμπλεκόμενος.

Για να εκτιμήσετε τους φόρους ιδιοκτησίας σας, εσείς’Θα πρέπει να γνωρίζουμε το σπίτι’S Value και Local Tax Tace.

Μπορεί να γνωρίζετε ήδη το σπίτι’S Value εάν έχετε τα μάτια σας σε μια ιδιοκτησία. Αλλά μπορείτε επίσης να ελέγξετε τα δημόσια αρχεία online. Και οι φορολογικοί συντελεστές μπορούν να βρεθούν στον τοπικό σας φορολογικό αξιολογητή ή στον δήμο.

Υπολογισμός ιδιοκτητών σπιτιού’ασφάλιση

Για να μάθετε τι θα είναι το ασφάλιστρο των ιδιοκτητών σπιτιού σας, εκτιμήστε 0.25% της τιμής αγοράς. Αυτό θα αποφέρει μια εκτίμηση που είναι πιθανό στο πάρκο της πραγματικής σας πριμοδότησης.

Αλλά θα μπορούσε να είναι πολύ μακριά. Εάν έχετε μια διεύθυνση ιδιοκτησίας, πάρτε ένα απόσπασμα από τον ασφαλιστικό πράκτορα που εξασφαλίζει το αυτοκίνητό σας.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι συνήθως ευτυχείς να δώσουν μια δωρεάν προσφορά ακόμη και αν δεν κάνετε’Τ καταλήγει να τα χρησιμοποιεί. Αλλά πιθανότατα κέρδισαν’να δώσουμε μια εκτίμηση χωρίς συγκεκριμένη ιδιότητα. Σε αυτή την περίπτωση, χρησιμοποιήστε τον εκτιμώμενο υπολογισμό παραπάνω.

Στη συνέχεια, διαιρέστε το ετήσιο επιτόκιο με τα 12 για να εκτιμήσετε τον μηνιαίο ιδιοκτήτη σπιτιού σας’το κόστος ασφάλισης.

Αυτό το χρηματικό ποσό – συν 1/12 ος του ετήσιου συντελεστή φόρου ακίνητης περιουσίας – θα καταβληθεί μαζί με τον κύριο υποθηκών και τους τόκους σας κάθε μήνα.

Με την πάροδο του χρόνου, οι τοπικοί φορολογικοί συντελεστές και τα έξοδα ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού ενδέχεται να αλλάξουν. Αυτό σημαίνει ότι η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας μπορεί να αλλάξει ετησίως κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου-ακόμη και αν έχετε υποθήκη σταθερού επιτοκίου.

Hoa Dues & Home Lalure

Σημειώστε ότι ο Piti δεν περιλαμβάνει ιδιοκτήτη σπιτιού’τα τέλη σύνδεσης που απαιτούν ορισμένες γειτονιές. Ούτε η Piti περιλαμβάνει ασφάλιστρα εγγύησης στο σπίτι εάν επιλέξετε να αγοράσετε εγγύηση.

Για σκοπούς προκριματικών υποθηκών, οι δανειστές θα επιβαρύνουν τα δάνεια HOA στο κόστος στέγασης, παρόλο που κερδίσατε’να πληρώσουμε αυτά με την πληρωμή υποθηκών.

Οι δανειστές συνήθως κέρδισαν’t Εγγύηση παραγόντων στις μηνιαίες υποχρεώσεις σας.

Αλλά ό, τι απαιτείται επιπλέον κόστος, εσείς’θα ήθελα να σχεδιάσω και για αυτούς, αφού αυτοί’θα επηρεάσετε τη συνολική μηνιαία πληρωμή στέγασης και τον προϋπολογισμό αγοράς στο σπίτι.

Μεσεγγύηση υποθηκών και την πληρωμή σας PITI

Πληρώνοντας και τα τέσσερα μέρη του piti σας ταυτόχρονα απλοποιεί τις μηνιαίες πληρωμές στέγασης.

Εάν πληρώσετε ξεχωριστά, εσείς’d πρέπει να στείλετε τα τέσσερα μέρη της πληρωμής σας σε ξεχωριστούς συλλέκτες.

Οι πληρωμές υποθηκών (που αποτελούνται από τον κύριο και τους τόκους) είναι συνήθως οφειλόμενες μηνιαίες στον εξυπηρετητή δανείου σας. Οι φόροι ακινήτων οφείλονται ετησίως ή δύο φορές το χρόνο στην τοπική φορολογική αρχή. και ιδιοκτήτης σπιτιού’Η ασφάλιση οφείλεται στον ασφαλιστή σας.

Αντ ‘αυτού, οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού πραγματοποιούν μια μηνιαία πληρωμή στον ενυπόθηκο δανειστή τους. Στη συνέχεια, η εταιρεία υποθηκών διανέμει τα ποσά λόγω της ασφαλιστικής εταιρείας και της φορολογικής αρχής.

Αυτή η διαδικασία διευκολύνεται από ένα “δεσμευμένος λογαριασμός,” που είναι όπου ο δανειστής σας αποθηκεύει τα χρήματα για τους φόρους και την ασφάλιση μέχρι να έρθουν.

Τι είναι μεσεγγύηση?

Μια εταιρεία μεσεγγύησης είναι μια ουδέτερη, τρίτη εταιρεία που διευκολύνει τα χρήματα που αλλάζουν τα χέρια κατά τη διάρκεια μιας μεγάλης συναλλαγής.

Το Escrow μπαίνει στο παιχνίδι με μερικούς διαφορετικούς τρόπους όταν αγοράζετε ένα σπίτι.

Κατά τη διάρκεια μιας πώλησης στο σπίτι, μια εταιρεία μεσεγγύησης θα βοηθήσει στη διαχείριση των κεφαλαίων που μετακινούνται – από τα σοβαρά χρήματα έως τις επιτροπές, τους επιθεωρητές και τα κέρδη από την πώληση στο σπίτι.

Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με το πώς λειτουργεί η μεσεγγύηση στη διάρκεια μια πώληση στο σπίτι και πώς μπορεί να επηρεάσει το κόστος κλεισίματος εδώ.

Σε αυτό το άρθρο, εμείς’ενδιαφέρομαι περισσότερο για το πώς λειτουργεί η μεσεγγύηση μετά μια πώληση στο σπίτι, καθώς σχετίζεται με τις πληρωμές piti και υποθηκών.

Γιατί να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης

Κάνοντας μια ενιαία πληρωμή piti στο λογαριασμό μεσεγγύησης κάθε μήνα, καλύπτετε όλα τα μεγάλα έξοδα ιδιοκτησίας σπιτιού ταυτόχρονα. Αυτό μειώνει την ταλαιπωρία της διαχείρισης των λογαριασμών στέγασης.

Υπάρχουν όμως και άλλα οφέλη από τη χρήση μεσεγγύησης υποθηκών.

Το ένα είναι ότι μπορείτε να πληρώσετε τους φόρους και την ασφάλειά σας σε μηνιαίες δόσεις, αντί να πληρώνετε έξι μήνες’ ή ένα χρόνο’αξίας των τελών εκ των προτέρων. Οτι’είναι ένας πιο εύχρηστος τρόπος για να κάνετε πληρωμές για πολλούς αγοραστές κατοικίας.

Αλλά το μεγαλύτερο όφελος είναι ότι οι αγοραστές κατοικιών που χρησιμοποιούν λογαριασμό μεσεγγύησης συνήθως λαμβάνουν χαμηλότερες τιμές υποθηκών.

Οτι’S επειδή η μεσεγγύηση είναι μια λιγότερο επικίνδυνη ρύθμιση για τους δανειστές. Δεδομένου ότι ο δανειστής σας έχει επενδύσει στην ιδιοκτησία σας, θέλει να διατηρήσετε τους φόρους που καταβάλλονται και το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενεργό.

Οι λογαριασμοί μεσεγγύησης σας βοηθούν να διατηρήσετε τους φόρους και την ασφάλιση σας ενημερωμένη, έτσι οι δανειστές είναι πρόθυμοι να προσφέρουν καλύτερα επιτόκια υποθηκών στους δανειολήπτες που χρησιμοποιούν λογαριασμούς μεσεγγύησης.

Εάν επιλέγετε για μεσεγγύηση υποθηκών, εσείς’είναι πιθανό να δείτε ένα 0.125% έως 0.25% χαμηλότερο επιτόκιο από όσους αποχωρούν. Έτσι’προς το συμφέρον σας, καθώς και τον δανειστή σας’S, για να πληρώσετε το piti σας χρησιμοποιώντας έναν λογαριασμό μεσεγγύησης.

Απαιτείται μεσεγγύηση υποθηκών?

Μπορεί να ακούγεται σαν μια παράξενη ρύθμιση, αλλά η μεσεγγύηση των υποθηκών είναι στην πραγματικότητα ο κανόνας. Περίπου το 80% των ιδιοκτητών σπιτιού πληρώνουν την υποθήκη, τους φόρους και την ασφάλιση χρησιμοποιώντας λογαριασμό μεσεγγύησης, σύμφωνα με μελέτη του 2017 από την CoreLogic.

Είτε εσείς είτε όχι’Απαιτείται για να χρησιμοποιήσετε λογαριασμό μεσεγγύησης υποθηκών εξαρτάται από το είδος του δανείου που έχετε και πόσο μεγάλη είναι η προκαταβολή σας.

• Συμβατικά δάνεια (υποστηριζόμενα από τους Fannie Mae και Freddie Mac) – Απαιτείται μεσεγγύηση σε όλα τα δάνεια με λιγότερο από 20% κάτω. Εάν κάνετε 20% ή μεγαλύτερη προκαταβολή, μπορείτε να εξαιρεθείτε
• Δάνεια FHA – Απαιτείται μεσεγγύηση σε όλα τα δάνεια FHA
• VA δάνεια – Η μεσεγγύηση δεν απαιτείται από το VA, αλλά πολλοί δανειστές απαιτούν μεσεγγύηση για δάνεια VA
• Δάνεια USDA – Απαιτείται μεσεγγύηση για όλα τα δάνεια αγροτικών κατοικιών USDA

Συχνές ερωτήσεις για πληρωμή υποθηκών

Τι είναι μια πληρωμή piti?

Το Piti είναι ένα αρκτικόλεξο που περιγράφει τα τέσσερα μέρη μιας τυπικής πληρωμής υποθηκών: κύριος, τόκος, φόροι και ασφάλιση. ο “ΑΣΦΑΛΙΣΗ” Το συστατικό του Piti αναφέρεται στον ιδιοκτήτη σπιτιού’ασφάλιση και, όταν’S Απαιτείται, Ασφάλιση Ιδιωτικής Πυής Δανείων (PMI).

Οι δανειστές εξετάζουν την εκτιμώμενη πληρωμή PITI όταν αποφασίζετε πόσο μεγάλο από ένα δάνειο’Θα πληροί τις προϋποθέσεις για.

Τι είναι μια πληρωμή μεσεγγύησης?

Μια πληρωμή μεσεγγύησης είναι μια μηνιαία πληρωμή στην εταιρεία υποθηκών που περιλαμβάνει κύριο και τόκους για το δάνειο σας, καθώς και ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, ασφάλιση υποθηκών και φόρους ακίνητης περιουσίας.

Οι πληρωμές μεσεγγύησης αποτελούν εναλλακτική λύση για την καταβολή των φόρων και της ασφάλισης χωριστά. Δεν υποχρεούνται όλοι οι ιδιοκτήτες σπιτιού να πληρώσουν την υποθήκη τους χρησιμοποιώντας λογαριασμό μεσεγγύησης, αλλά περίπου το 80%.

Πώς υπολογίζεται ο Piti?

Η PITI υπολογίζεται με την προσθήκη της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών (συμπεριλαμβανομένου του κύριου και των τόκων) με τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και την ασφάλιση υποθηκών. Ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και φόροι ακίνητης περιουσίας συχνά’t πληρωμένο μηνιαίο, οπότε διαιρέστε το ετήσιο κόστος κατά 12 για να λάβετε τον σωστό αριθμό για τον υπολογισμό σας PITI.

Το HOA περιλαμβάνεται στο Piti?

Τα τέλη ένωσης ιδιοκτητών σπιτιού δεν περιλαμβάνονται στο “Πίττι” αρκτικόλεξο. Ωστόσο, το Piti προορίζεται να είναι μια εκτίμηση του συνολικού μηνιαίου κόστους στέγασης – έτσι’είναι σημαντικό να συμπεριληφθούν τα τέλη HOA σε αυτόν τον υπολογισμό.

Μια βασική διαφορά που πρέπει να σημειωθεί είναι ότι το PITI (κύριος, τόκοι, φόροι και ασφάλιση) μπορεί να καταβληθεί μαζί κάθε μήνα μέσω μεσεγγύησης υποθηκών, ενώ η HOA συνήθως καταβάλλεται απευθείας στον Σύνδεσμο Αρχηγών Σπίτι σας.

Η Piti περιλαμβάνει ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού?

Ναι, το Piti περιλαμβάνει ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Αντί να πληρώνουν ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού απευθείας στον ασφαλιστή, οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού πληρώνουν ασφάλιστρα στην εταιρεία ενυπόθηκων δανείων ως μέρος της συνολικής πληρωμής τους PITI. Στη συνέχεια, η εταιρεία υποθηκών φροντίζει να πληρώσει τον ασφαλιστή, μέσω λογαριασμού μεσεγγύησης υποθηκών.

Πώς λειτουργεί η μεσεγγύηση υποθηκών?

Κατά τη διάρκεια μιας πώλησης στο σπίτι, θα υπάρχει μια εμπλεκόμενη εταιρεία μεσεγγύησης που χειρίζεται όλα τα χρήματα που αλλάζουν τα χέρια. Η Εταιρεία Escrow θα κατέχει σοβαρά χρήματα, επιτροπές ακινήτων, αμοιβές επιθεωρητών, κέρδη από την πώληση στο σπίτι και “προπληρωμένα αντικείμενα” (φόρους και ασφάλιση που καταβάλλονται εκ των προτέρων) Μέχρι να ολοκληρωθεί η πώληση.

Μετά Αγοράζετε ένα σπίτι, η μεσεγγύηση παίρνει μια διαφορετική έννοια. Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, ένας λογαριασμός μεσεγγύησης επιτρέπει στον δανειστή υποθηκών να διαχειρίζεται φόρους ακινήτων και ασφάλιση για λογαριασμό σας. Απλά πληρώνετε τα πάντα στον δανειστή σας ως μηνιαίο ποσό και ο δανειστής προωθεί τις πληρωμές στην ασφαλιστική εταιρεία και τη φορολογική αρχή μέσω λογαριασμού μεσεγγύησης.

Είναι μεσεγγύηση καλό ή κακό?

Η χρήση λογαριασμού μεσεγγύησης για να κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας είναι συνήθως καλό για τους ιδιοκτήτες σπιτιού και τους δανειστές υποθηκών. Το ESCROW διευκολύνει την παραμονή σας στους λογαριασμούς σας πληρώνοντας ταυτόχρονα την υποθήκη σας, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού ταυτόχρονα.

Επιπλέον, οι ιδιοκτήτες σπιτιού που χρησιμοποιούν μεσεγγύηση υποθηκών συνήθως παίρνουν 0.125%-0.25% χαμηλότερα ποσοστά υποθηκών από εκείνα που don’Τ. Ένας δανειστής χρεώνει χαμηλότερα ποσοστά επειδή διαρκεί μικρότερο κίνδυνο όταν πληρώνετε σε λογαριασμό μεσεγγύησης. Αρα εσύ’Θα εξοικονομήσετε πραγματικά χρήματα με μεσεγγύηση υποθηκών.

Πώς μπορώ να αποφύγω την μεσεγγύηση στην υποθήκη μου?

Εάν χρησιμοποιείτε ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο και κάνετε προκαταβολή τουλάχιστον 20%, εσείς’δεν απαιτείται να πραγματοποιήσετε πληρωμές σε μεσεγγύηση υποθηκών. Στις περισσότερες άλλες περιπτώσεις, απαιτείται μεσεγγύηση υποθηκών.

Θα αλλάξει οι πληρωμές μεσεγγύησης κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου?

Ναι, ο δανειστής σας θα αλλάξει τις πληρωμές μεσεγγύησης σας σε απάντηση των αλλαγών στους φόρους ακίνητης περιουσίας και τα ποσοστά ασφάλισης. Ο υπεύθυνος δανείου σας θα πρέπει να εκτελέσει μια ανάλυση μεσεγγύησης μία φορά το χρόνο για να καθορίσει πόσο εσείς’Θα πρέπει να πληρώσετε σε μηνιαία βάση για να διατηρήσετε τους φόρους και τους λογαριασμούς ασφάλισης σας τρέχοντες. Συνήθως, οι πληρωμές μεσεγγύησης Don’να αλλάξει δραματικά από έτος σε έτος.

Θα αλλάξουν κάθε χρόνο ο κύριος υποθηκών μου και οι πληρωμές τόκων μου κάθε χρόνο?

Εάν έχετε υποθήκη σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο σας δεν θα αλλάξει κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου. Ως αποτέλεσμα, ο κύριος και η πληρωμή τόκων σας θα παραμείνουν σταθερή.

Σημειώστε, ο λόγος του κεφαλαίου προς το ενδιαφέρον στα πλαίσια Η πληρωμή σας P & I θα αλλάξει με την πάροδο του χρόνου, με μεγαλύτερο μερίδιο της πληρωμής που πηγαίνει προς τόκους νωρίς και περισσότερο από αυτό που πηγαίνει στον αρχηγό του δανείου αργότερα. Αυτό είναι γνωστό ως ‘χρονοδιάγραμμα απόσβεσης.’ Όμως, παρά τις αναλογίες του κύριου και των τόκων που διακυμάζονται, το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα θα παραμείνει το ίδιο.

Εάν έχετε υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) το επιτόκιο σας και η μηνιαία πληρωμή P & I υπόκειται σε αλλαγή κάθε χρόνο μετά τη λήξη της αρχικής περιόδου σταθερού επιτοκίου, συνήθως τρία έως επτά χρόνια μετά την έναρξη του δανείου σας.

Τι συμβαίνει με το μεσεγγύημά μου αν αναχρηματοδοτήσω?

Όταν αναχρηματοδοτείτε, ο υπάρχων δανειστής σας θα σας στείλει μια επιταγή για τυχόν υπόλοιπα κεφάλαια μεσεγγύησης εντός 45 ημερών. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα σημαντικό ποσό, δεδομένου ότι οι συντηρητές συνήθως κατέχουν περίπου 12 μήνες ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού και 6 μήνες φόρων ακίνητης περιουσίας στο λογαριασμό μεσεγγύησης.

Δεν είναι δυνατόν για τον υπάρχοντα δανειστή σας να καλωδώσει ή να μεταφέρει με άλλο τρόπο τα κεφάλαια μεσεγγύησης στο νέο δανειστή αναχρηματοδότησης ή servicer. Οτι’Γιατί πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να λάβουν υψηλότερο ποσό δανείου αναχρηματοδότησης για να καλύψουν αυτά τα έξοδα.

Αυτή η στρατηγική, όμως, αυξάνει το ποσό των τόκων που καταβάλλονται στη ζωή του νέου δανείου. Πολλοί δανειολήπτες επιλέγουν να πληρώσουν τα έξοδα εγκατάστασης μεσεγγύησης εκ των προτέρων, γνωρίζοντας ότι θα λάβουν έλεγχο από τον υπάρχοντα δανειστή τους για περίπου το ίδιο ποσό εντός 45 ημερών. Μπορεί να αξίζει να λάβετε ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο ή να πάρει χρήματα από την εξοικονόμηση για να αποφύγετε ένα μεγαλύτερο δάνειο για προσωρινή δαπάνη.

Μια άλλη στρατηγική είναι η κάλυψη της μεσεγγύησης που έχει συσταθεί με υψηλότερο ποσό δανείου, στη συνέχεια, πραγματοποιήστε μια κύρια πληρωμή όταν λαμβάνετε την επιστροφή χρημάτων από τον υπάρχοντα δανειστή σας. Ωστόσο, αυτό κέρδισε’να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές στο νέο σας δάνειο.

Τι γίνεται αν αλλάξω ασφαλιστικές εταιρείες ιδιοκτητών σπιτιού?

Ενημερώστε το δανειστή σας εάν αλλάξετε ασφαλιστικές εταιρείες. Εκτός από το να γνωρίζετε πού να στείλετε ασφάλιστρα, η εταιρεία υποθηκών σας θα θέλει να διατηρήσει ενημερωμένα αρχεία σχετικά με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, καθώς η κάλυψη βοηθά στην προστασία του (και του δανειστή σας’s) επενδύσεις στο σπίτι σας.

Η ασφαλιστική μου εταιρεία έστειλε επιστροφή χρημάτων. Πρέπει να το κρατήσω?

Εάν αλλάξετε τους ασφαλιστές αφού ο δανειστής σας έχει ήδη πληρώσει το ετήσιο ασφάλιστρο από τα κεφάλαια μεσεγγύησης, η παλιά ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί να σας στείλει την επιστροφή των ασφαλίστρων. Θα πρέπει να στείλετε αυτήν την επιστροφή στον δανειστή σας για να καταθέσετε πίσω σε μεσεγγύηση – διαφορετικά το μεσεγγύημά σας κέρδισε’t να έχετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε τη νέα ασφαλιστική σας εταιρεία.

Αν δεν είσαι’t Καταθέστε την επιστροφή χρημάτων σε μεσεγγύηση, ο δανειστής σας θα πρέπει σύντομα να αυξήσει τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας για να καλύψετε τη διαφορά.

Ποιος πληρώνει τους φόρους και την ασφάλισή μου μετά την εξόφληση της υποθήκης?

Κάνεις. Ή, πιο συγκεκριμένα, το κάνετε ακόμα. Η διαφορά είναι εσύ’Θα πρέπει να πληρώσω απευθείας αυτούς τους λογαριασμούς. Ο υπεύθυνος δανείου σας χρησιμοποιείται για τη συλλογή επιπλέον κεφαλαίων κάθε μήνα μαζί με την πληρωμή υποθηκών για την κάλυψη φόρων και ασφάλισης. Όταν πληρώνετε την υποθήκη σας, εξακολουθείτε να οφείλετε φόρους και θα πρέπει να διατηρήσετε ένα ενεργό ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Εσείς’Θα πρέπει να σχεδιάσετε αυτά τα έξοδα και να κάνετε πληρωμές μόνοι σας.

Τι είναι σήμερα’Στεγαστικά επιτόκια?

Χρήση σήμερα’S Ποσοστά υποθηκών για τον υπολογισμό της μελλοντικής σας πληρωμής PITI. Ξεκινήστε παρακάτω.