Το PMI εξαφανίζεται ποτέ?
Πώς να απαλλαγείτε από την ασφάλιση ιδιωτικής υποθήκης (PMI)
Ακόμα, όταν μπορείτε να σταματήσετε να κάνετε αυτή την επιπλέον πληρωμή – χωρίς να διαγράψετε τις αποταμιεύσεις σας στο κόστος κλεισίματος ή σε υψηλότερο επιτόκιο υποθηκών – πρέπει να το κάνετε αυτό.
Πώς να απαλλαγείτε από το PMI
Μπορείτε να περιμένετε να ακυρώσετε αυτόματα το PMI ή μπορείτε να ζητήσετε την έγκαιρη ακύρωση, να πάρετε μια επανεκτίμηση ή να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη για να το ξεφορτωθείτε.
Marilyn Lewis
Η Marilyn είναι πρώην συγγραφέας Nerdwallet που επικεντρώνεται στις υποθήκες και την ιδιοκτησία σπιτιού. Η γραφή της παρουσιάστηκε από το MSN, το Mercury News και το Providence Journal. Έχει πτυχίο’πτυχίο στα αγγλικά από το Πανεπιστήμιο της Ουάσινγκτον.
Μπάρμπαρα Μάρκεν
Ανώτερος συγγραφέας | Homebuying, ιδιοκτησία σπιτιού, υποθήκες
Η Barbara Marquand γράφει για υποθήκες, οικοδόμηση και ιδιοκτησία σπιτιού. Προηγουμένως, έγραψε για την ασφάλιση και την επένδυση στο Nerdwallet και την κάλυψη της προσωπικής χρηματοδότησης για Quinstreet. Πριν από αυτό, έγραψε για εθνικές καταναλωτικές και εμπορικές εκδόσεις σε ένα ευρύ φάσμα θεμάτων, συμπεριλαμβανομένων των επιχειρήσεων, της σταδιοδρομίας και της γονικής μέριμνας. Το έργο της εμφανίστηκε στο Associated Press, Marketwatch, Mons Money, The New York Times, The Washington Post και πολλών άλλων.
Ενημερώθηκε στις 6 Μαΐου 2019
Michelle Blackford
Η Michelle Blackford πέρασε 30 χρόνια στην εργασία στις υποθήκες και τις τραπεζικές βιομηχανίες, ξεκινώντας την καριέρα της ως μερική απασχόληση τραπεζών και εργάστηκε για να γίνει επεξεργαστής ενυπόθηκων δανείων και αναδόχου. Έχει συνεργαστεί με συμβατικές και κυβερνητικές υποθήκες. Η Michelle εργάζεται επί του παρόντος σε διασφάλιση ποιότητας για επιστροφές καινοτομίας, μια εταιρεία που παρέχει φορολογική βοήθεια σε μικρές επιχειρήσεις.
Στο Nerdwallet, το περιεχόμενό μας περνάει από μια αυστηρή διαδικασία αναθεώρησης συντακτικών. Έχουμε τέτοια εμπιστοσύνη στο ακριβές και χρήσιμο περιεχόμενό μας που αφήσαμε έξω τους εμπειρογνώμονες να επιθεωρήσουν τη δουλειά μας.
Μερικοί ή όλοι οι δανειστές υποθηκών που παρουσιάζονται στον ιστότοπό μας είναι διαφημιστικοί εταίροι του Nerdwallet, αλλά αυτό δεν επηρεάζει τις αξιολογήσεις μας, τις αξιολογήσεις του Lender Star ή τη σειρά με την οποία οι δανειστές παρατίθενται στη σελίδα. Οι απόψεις μας είναι δικές μας. Ακολουθεί μια λίστα με τους συνεργάτες μας.
Περισσότερα όπως αυτά τα υποθήκες
Εάν έχετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, εσείς’Πιθανότατα ανυπομονώ για την ημέρα που τελειώνει, μειώνοντας γλυκά την πληρωμή υποθηκών σας.
Παρόλο που πληρώνετε για το PMI, η κάλυψη προστατεύει τον δανειστή, όχι εσείς, ενάντια στον κίνδυνο που θα σταματήσετε να κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας. Σχεδόν το 18% των υποθηκών στο u.μικρό. Έχετε PMI, και οι ιδιοκτήτες σπιτιού με PMI, κατά μέσο όρο, θα κάνουν πληρωμές για 5 1/2 χρόνια πριν από την ασφάλιση τελειώσει, σύμφωνα με u.μικρό. Ασφαλιστές ενυπόθηκων δανείων, Ουάσιγκτον, Δ.ντο.-ομάδα βιομηχανίας.
Ο συντηρητής υποθηκών σας υποχρεούται να ακυρώσει το PMI σας δωρεάν όταν το υπόλοιπο υποθηκών σας φτάσει το 78% του σπιτιού’Η αξία S ή η υποθήκη χτυπά το μισό σημείο της θητείας του δανείου, όπως το 15ο έτος μιας υποθήκης 30 ετών. Μπορεί να είστε σε θέση να απαλλαγείτε από το PMI νωρίτερα ζητώντας από τον συντηρητή υποθηκών, γραπτώς, να ρίξετε PMI μόλις το υπόλοιπο υποθηκών σας φτάσει το 80% του σπιτιού’τιμή s τη στιγμή που το αγοράσατε.
Εδώ’είναι μια πιο προσεκτική ματιά σε αυτές τις επιλογές και δύο άλλα για να απαλλαγείτε από το PMI. Αυτά ισχύουν μόνο για την ασφάλιση ιδιωτικής υποθήκης για συμβατικά δάνεια. Οι κανόνες είναι διαφορετικοί για την ασφάλιση υποθηκών για ενυπόθηκα δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, όπως τα δάνεια FHA.
1. Περιμένετε αυτόματη ακύρωση
Τελικά, η ασφάλιση υποθηκών σας θα πέσει αυτόματα, αλλά είναι καλή ιδέα να παρακολουθείτε.
Ζητήστε γραπτό αντίγραφο του προγράμματος ακύρωσης PMI και του δανειστή σας’απαιτήσεις S, συμβουλεύει τον Lindsey Johnson, πρόεδρο του u.μικρό. Ασφαλιστές ενυπόθηκων δανείων. Καλέστε τον αριθμό στη μηνιαία δήλωση υποθηκών σας, πολύ πριν το χρειαστείτε, λέει. Με αυτόν τον τρόπο’θα μάθω πότε οι πληρωμές σας υποτίθεται ότι θα σταματήσουν και μπορούν να παρακολουθήσουν την πρόοδό σας.
2. Ζητήστε ακύρωση PMI νωρίτερα
Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα ενεργώντας για να αφαιρέσετε το PMI νωρίτερα. “Όταν το υπόλοιπο υποθηκών σας φτάσει το 80% του σπιτιού σας’S Original Value – Η μικρότερη τιμή πώλησης ή η εκτιμώμενη τιμή κατά την προέλευση – ο υπεύθυνος υποθηκών σας πρέπει να ακυρώσει το γραπτό αίτημά σας,” Λέει ο Marc Zinner, αντιπρόεδρος εμπορικών επιχειρήσεων στο Genworth, μία από τις μεγαλύτερες ιδιωτικές εταιρείες ασφάλισης υποθηκών.
“ Όταν το υπόλοιπο υποθηκών σας φτάσει το 80% του σπιτιού σας’αρχική τιμή . Ο συντηρητής υποθηκών πρέπει να ακυρώσει το γραπτό αίτημά σας. ”
Ο Marc Zinner, αντιπρόεδρος εμπορικών επιχειρήσεων στο Genworth
Το ποσοστό αντιπροσωπεύει αυτό’που ονομάζεται αναλογία δανείου προς αξία. Για να βρείτε το LTV, διαιρέστε το υπόλοιπο του δανείου από την αρχική τιμή αγοράς ή χρησιμοποιήστε το nerdwallet’Υπολογιστής δανείου προς αξία .
Ελέγξτε το πρόγραμμα PMI, το οποίο βασίζεται στο σπίτι σας’αρχική τιμή, για να παρακολουθείτε την πρόοδό σας. Κάντε ένα γραπτό αίτημα στον δανειστή σας αρκετούς μήνες πριν από την υποθήκη να προγραμματιστεί να χτυπήσει το 80% LTV και να μετακινηθεί η διαδικασία.
Εναλλακτικά, χρησιμοποιήστε έναν αριθμομηχανή απόσβεσης υποθηκών για να υπολογίσετε όταν θα χτυπήσετε το 80% LTV. Εσείς’Θα φτάσετε στο κατώφλι νωρίτερα από το προγραμματισμένο εάν κάνετε επιπλέον πληρωμές για να μειώσετε το κύριο υπόλοιπο.
Για να κάνετε την υπόθεση για ακύρωση σας’χρειάζομαι:
- Ένα καλό ιστορικό πληρωμής. Ο κανόνας δεν είναι πληρωμές 30 ημέρες αργά τους τελευταίους 12 μήνες και όχι καθυστερημένες πληρωμές 60 ημερών κατά τους προηγούμενους 24 μήνες. Οι έγκαιρες πληρωμές μετράνε όταν πρόκειται να απαλλαγούμε από το PMI. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορούν να σας βάλουν σε κατηγορία υψηλού κινδύνου, καθιστώντας πιο δύσκολο να ακυρώσετε.
- Δεν υπάρχουν άλλα δικαιώματα. Η υποθήκη σας πρέπει να είναι το σπίτι’S Μόνο χρέος, συμπεριλαμβανομένων των δεύτερων στεγαστικών δανείων, των δανείων μετοχών και των πιστωτικών γραμμών.
- Απόδειξη αξίας. Μια εκτίμηση στο σπίτι, με δικά σας έξοδα, για να αποδείξετε το σπίτι’S Value Hasn’έπεφταν. Ορισμένοι δανειστές αποδέχονται αντ ‘αυτού μια γνώμη τιμής μεσίτη.
3. Λάβετε μια νέα εκτίμηση
Πώς να απαλλαγείτε από την ασφάλιση ιδιωτικής υποθήκης (PMI)
Ακόμα, όταν μπορείτε να σταματήσετε να κάνετε αυτή την επιπλέον πληρωμή – χωρίς να διαγράψετε τις αποταμιεύσεις σας στο κόστος κλεισίματος ή σε υψηλότερο επιτόκιο υποθηκών – πρέπει να το κάνετε αυτό.
Πώς να απαλλαγείτε από το PMI
Μπορείτε να περιμένετε να ακυρώσετε αυτόματα το PMI ή μπορείτε να ζητήσετε την έγκαιρη ακύρωση, να πάρετε μια επανεκτίμηση ή να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη για να το ξεφορτωθείτε.
Marilyn Lewis
Η Marilyn είναι πρώην συγγραφέας Nerdwallet που επικεντρώνεται στις υποθήκες και την ιδιοκτησία σπιτιού. Η γραφή της παρουσιάστηκε από το MSN, το Mercury News και το Providence Journal. Έχει πτυχίο’πτυχίο στα αγγλικά από το Πανεπιστήμιο της Ουάσινγκτον.
Μπάρμπαρα Μάρκεν
Ανώτερος συγγραφέας | Homebuying, ιδιοκτησία σπιτιού, υποθήκες
Η Barbara Marquand γράφει για υποθήκες, οικοδόμηση και ιδιοκτησία σπιτιού. Προηγουμένως, έγραψε για την ασφάλιση και την επένδυση στο Nerdwallet και την κάλυψη της προσωπικής χρηματοδότησης για Quinstreet. Πριν από αυτό, έγραψε για εθνικές καταναλωτικές και εμπορικές εκδόσεις σε ένα ευρύ φάσμα θεμάτων, συμπεριλαμβανομένων των επιχειρήσεων, της σταδιοδρομίας και της γονικής μέριμνας. Το έργο της εμφανίστηκε στο Associated Press, Marketwatch, Mons Money, The New York Times, The Washington Post και πολλών άλλων.
Ενημερώθηκε στις 6 Μαΐου 2019
Michelle Blackford
Η Michelle Blackford πέρασε 30 χρόνια στην εργασία στις υποθήκες και τις τραπεζικές βιομηχανίες, ξεκινώντας την καριέρα της ως μερική απασχόληση τραπεζών και εργάστηκε για να γίνει επεξεργαστής ενυπόθηκων δανείων και αναδόχου. Έχει συνεργαστεί με συμβατικές και κυβερνητικές υποθήκες. Η Michelle εργάζεται επί του παρόντος σε διασφάλιση ποιότητας για επιστροφές καινοτομίας, μια εταιρεία που παρέχει φορολογική βοήθεια σε μικρές επιχειρήσεις.
Στο Nerdwallet, το περιεχόμενό μας περνάει από μια αυστηρή διαδικασία αναθεώρησης συντακτικών. Έχουμε τέτοια εμπιστοσύνη στο ακριβές και χρήσιμο περιεχόμενό μας που αφήσαμε έξω τους εμπειρογνώμονες να επιθεωρήσουν τη δουλειά μας.
Μερικοί ή όλοι οι δανειστές υποθηκών που παρουσιάζονται στον ιστότοπό μας είναι διαφημιστικοί εταίροι του Nerdwallet, αλλά αυτό δεν επηρεάζει τις αξιολογήσεις μας, τις αξιολογήσεις του Lender Star ή τη σειρά με την οποία οι δανειστές παρατίθενται στη σελίδα. Οι απόψεις μας είναι δικές μας. Ακολουθεί μια λίστα με τους συνεργάτες μας.
Περισσότερα όπως αυτά τα υποθήκες
Εάν έχετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, εσείς’Πιθανότατα ανυπομονώ για την ημέρα που τελειώνει, μειώνοντας γλυκά την πληρωμή υποθηκών σας.
Παρόλο που πληρώνετε για το PMI, η κάλυψη προστατεύει τον δανειστή, όχι εσείς, ενάντια στον κίνδυνο που θα σταματήσετε να κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας. Σχεδόν το 18% των υποθηκών στο u.μικρό. Έχετε PMI, και οι ιδιοκτήτες σπιτιού με PMI, κατά μέσο όρο, θα κάνουν πληρωμές για 5 1/2 χρόνια πριν από την ασφάλιση τελειώσει, σύμφωνα με u.μικρό. Ασφαλιστές ενυπόθηκων δανείων, Ουάσιγκτον, Δ.ντο.-ομάδα βιομηχανίας.
Ο συντηρητής υποθηκών σας υποχρεούται να ακυρώσει το PMI σας δωρεάν όταν το υπόλοιπο υποθηκών σας φτάσει το 78% του σπιτιού’Η αξία S ή η υποθήκη χτυπά το μισό σημείο της θητείας του δανείου, όπως το 15ο έτος μιας υποθήκης 30 ετών. Μπορεί να είστε σε θέση να απαλλαγείτε από το PMI νωρίτερα ζητώντας από τον συντηρητή υποθηκών, γραπτώς, να ρίξετε PMI μόλις το υπόλοιπο υποθηκών σας φτάσει το 80% του σπιτιού’τιμή s τη στιγμή που το αγοράσατε.
Εδώ’είναι μια πιο προσεκτική ματιά σε αυτές τις επιλογές και δύο άλλα για να απαλλαγείτε από το PMI. Αυτά ισχύουν μόνο για την ασφάλιση ιδιωτικής υποθήκης για συμβατικά δάνεια. Οι κανόνες είναι διαφορετικοί για την ασφάλιση υποθηκών για ενυπόθηκα δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, όπως τα δάνεια FHA.
1. Περιμένετε αυτόματη ακύρωση
Τελικά, η ασφάλιση υποθηκών σας θα πέσει αυτόματα, αλλά είναι καλή ιδέα να παρακολουθείτε.
Ζητήστε γραπτό αντίγραφο του προγράμματος ακύρωσης PMI και του δανειστή σας’απαιτήσεις S, συμβουλεύει τον Lindsey Johnson, πρόεδρο του u.μικρό. Ασφαλιστές ενυπόθηκων δανείων. Καλέστε τον αριθμό στη μηνιαία δήλωση υποθηκών σας, πολύ πριν το χρειαστείτε, λέει. Με αυτόν τον τρόπο’θα μάθω πότε οι πληρωμές σας υποτίθεται ότι θα σταματήσουν και μπορούν να παρακολουθήσουν την πρόοδό σας.
2. Ζητήστε ακύρωση PMI νωρίτερα
Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα ενεργώντας για να αφαιρέσετε το PMI νωρίτερα. “Όταν το υπόλοιπο υποθηκών σας φτάσει το 80% του σπιτιού σας’S Original Value – Η μικρότερη τιμή πώλησης ή η εκτιμώμενη τιμή κατά την προέλευση – ο υπεύθυνος υποθηκών σας πρέπει να ακυρώσει το γραπτό αίτημά σας,” Λέει ο Marc Zinner, αντιπρόεδρος εμπορικών επιχειρήσεων στο Genworth, μία από τις μεγαλύτερες ιδιωτικές εταιρείες ασφάλισης υποθηκών.
“ Όταν το υπόλοιπο υποθηκών σας φτάσει το 80% του σπιτιού σας’αρχική τιμή . Ο συντηρητής υποθηκών πρέπει να ακυρώσει το γραπτό αίτημά σας. ”
Ο Marc Zinner, αντιπρόεδρος εμπορικών επιχειρήσεων στο Genworth
Το ποσοστό αντιπροσωπεύει αυτό’που ονομάζεται αναλογία δανείου προς αξία. Για να βρείτε το LTV, διαιρέστε το υπόλοιπο του δανείου από την αρχική τιμή αγοράς ή χρησιμοποιήστε το nerdwallet’Υπολογιστής δανείου προς αξία .
Ελέγξτε το πρόγραμμα PMI, το οποίο βασίζεται στο σπίτι σας’αρχική τιμή, για να παρακολουθείτε την πρόοδό σας. Κάντε ένα γραπτό αίτημα στον δανειστή σας αρκετούς μήνες πριν από την υποθήκη να προγραμματιστεί να χτυπήσει το 80% LTV και να μετακινηθεί η διαδικασία.
Εναλλακτικά, χρησιμοποιήστε έναν αριθμομηχανή απόσβεσης υποθηκών για να υπολογίσετε όταν θα χτυπήσετε το 80% LTV. Εσείς’Θα φτάσετε στο κατώφλι νωρίτερα από το προγραμματισμένο εάν κάνετε επιπλέον πληρωμές για να μειώσετε το κύριο υπόλοιπο.
Για να κάνετε την υπόθεση για ακύρωση σας’χρειάζομαι:
Ένα καλό ιστορικό πληρωμής. Ο κανόνας δεν είναι πληρωμές 30 ημέρες αργά τους τελευταίους 12 μήνες και όχι καθυστερημένες πληρωμές 60 ημερών κατά τους προηγούμενους 24 μήνες. Οι έγκαιρες πληρωμές μετράνε όταν πρόκειται να απαλλαγούμε από το PMI. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορούν να σας βάλουν σε κατηγορία υψηλού κινδύνου, καθιστώντας πιο δύσκολο να ακυρώσετε.
Δεν υπάρχουν άλλα δικαιώματα. Η υποθήκη σας πρέπει να είναι το σπίτι’S Μόνο χρέος, συμπεριλαμβανομένων των δεύτερων στεγαστικών δανείων, των δανείων μετοχών και των πιστωτικών γραμμών.
Απόδειξη αξίας. Μια εκτίμηση στο σπίτι, με δικά σας έξοδα, για να αποδείξετε το σπίτι’S Value Hasn’έπεφταν. Ορισμένοι δανειστές αποδέχονται αντ ‘αυτού μια γνώμη τιμής μεσίτη.
3. Λάβετε μια νέα εκτίμηση
Εάν οι τιμές ιδιοτήτων αυξάνονται όπου ζείτε, μπορείτε να ζητήσετε έγκαιρη ακύρωση με βάση το σπίτι’S τρέχουσα τιμή. Το σπίτι σας μπορεί επίσης να έχει αυξηθεί σε αξία εάν εσείς’Έκανα βελτιώσεις στο σπίτι, όπως αναβάθμιση της κουζίνας ή προσθήκη υπνοδωματίου. Εσείς’Θα χρειαστεί πιθανώς μια νέα εκτίμηση.
Αλλά πριν δαπανήσετε $ 300 έως $ 500 σε έναν εκτιμητή, ελέγξτε τον δανειστή σας’κανόνες. Μερικοί δανειστές απαιτούν από τους δανειολήπτες να χρησιμοποιούν ορισμένους εκτιμητές. Άλλοι αποδέχονται μια γνώμη τιμής μεσίτη, μια ταχύτερη διαδικασία που κοστίζει περίπου το ήμισυ ή λιγότερο από έναν εκτιμητή’αμοιβή.
Εδώ’S Μια προειδοποίηση: Για να ακυρώσετε με βάση την τρέχουσα αξία, πρέπει να έχετε το σπίτι για τουλάχιστον δύο χρόνια και να έχετε 75% LTV. Εάν έχετε ιδιοκτησία του σπιτιού για τουλάχιστον πέντε χρόνια, μπορείτε να ακυρώσετε στο 80% LTV.
4. Αναχρηματοδότηση για να απαλλαγείτε από το PMI
Εάν τα επιτόκια έχουν μειωθεί από τότε που βγάζετε την υποθήκη, τότε μπορείτε να εξετάσετε την αναχρηματοδότηση για να εξοικονομήσετε χρήματα. Εκτός από τη λήψη χαμηλότερου επιτοκίου, η αναχρηματοδότηση μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να απαλλαγείτε από το PMI εάν το νέο υπόλοιπο δανείου θα είναι μικρότερο από το 80% του σπιτιού’αξία.
Αλλά η αναχρηματοδότηση θα απαιτήσει την πληρωμή κόστους κλεισίματος, τα οποία μπορούν να περιλαμβάνουν μυριάδες αμοιβές. Εσείς’Θα ήθελα να βεβαιωθείτε ότι η αναχρηματοδότηση κερδίζει’Δεν σας κοστίζει περισσότερο από εσάς’Εξοικονομήστε αποθήκευση. Χρησιμοποιήστε τον αριθμομηχανή αναχρηματοδότησης για να αποφασίσετε αν’χρόνος για αναχρηματοδότηση.
Ετοιμάζεται να αγοράσει ή να αναχρηματοδοτήσει ένα σπίτι? Εμείς’Θα σας βρουν έναν δανειστή υψηλής βαθμολογίας μέσα σε λίγα λεπτά
Απλώς απαντήστε σε μερικές ερωτήσεις για να ξεκινήσετε σε έναν εξατομικευμένο αγώνα δανεισμού
Πώς να απαλλαγείτε από την ασφάλιση ιδιωτικής υποθήκης (PMI)?
Είμαστε μια ανεξάρτητη υπηρεσία σύγκρισης που υποστηρίζεται από διαφήμιση. Στόχος μας είναι να σας βοηθήσουμε να κάνετε πιο έξυπνες οικονομικές αποφάσεις, παρέχοντάς σας διαδραστικά εργαλεία και οικονομικούς υπολογιστές, δημοσιεύοντας πρωτότυπο και αντικειμενικό περιεχόμενο, επιτρέποντάς σας να διεξάγετε έρευνα και συγκρίνετε πληροφορίες για δωρεάν – έτσι ώστε να μπορείτε να κάνετε οικονομικές αποφάσεις με αυτοπεποίθηση. Η Bankrate έχει συνεργασίες με εκδότες, συμπεριλαμβανομένων, μεταξύ άλλων, της American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi και Discover.
Πώς κερδίζουμε χρήματα
Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον ιστότοπο προέρχονται από εταιρείες που μας αντισταθμίζουν. Αυτή η αποζημίωση μπορεί να επηρεάσει τον τρόπο και πού εμφανίζονται τα προϊόντα σε αυτόν τον ιστότοπο, συμπεριλαμβανομένης, για παράδειγμα, της σειράς με την οποία μπορεί να εμφανιστούν στις κατηγορίες καταχώρισης, εκτός από το πού απαγορεύεται από το νόμο για την υποθήκη μας, την οικιακή ισότητα και άλλα προϊόντα δανεισμού στο σπίτι. Αλλά αυτή η αντιστάθμιση δεν επηρεάζει τις πληροφορίες που δημοσιεύουμε ή τις κριτικές που βλέπετε σε αυτόν τον ιστότοπο. Δεν συμπεριλάβουμε το σύμπαν των εταιρειών ή των οικονομικών προσφορών που μπορεί να είναι διαθέσιμες σε εσάς.
- Μοιραστείτε αυτό το άρθρο στο Facebook Facebook
- Μοιραστείτε αυτό το άρθρο στο Twitter Twitter
- Μοιραστείτε αυτό το άρθρο στο LinkedIn LinkedIn
- Μοιραστείτε αυτό το άρθρο μέσω email email
Σε αυτήν τη σελίδα πηδούν στο
Σε αυτήν την σελίδα
- 6 τρόποι για να απαλλαγείτε από το PMI
- Τα δικαιώματά σας PMI σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο
- Κύριος’t αποστραγγίστε τους τραπεζικούς σας λογαριασμούς για να ξεφύγετε από το PMI
- Συχνές ερωτήσεις για το PMI
8 λεπτά ανάγνωση Δημοσιεύθηκε στις 26 Απριλίου 2023
Εμπειρογνώμονας ελέγχου επαλήθευσης
Λογότυπο bankrate
Πώς επαληθεύεται αυτός ο εμπειρογνώμονας σελίδας?
Στο Bankrate, παίρνουμε σοβαρά την ακρίβεια του περιεχομένου μας.
“Εξειδικευμένος” σημαίνει ότι το συμβούλιο οικονομικής αναθεώρησης αξιολόγησε διεξοδικά το άρθρο για ακρίβεια και σαφήνεια. Το Συμβούλιο Αναθεώρησης περιλαμβάνει μια ομάδα οικονομικών εμπειρογνωμόνων των οποίων ο στόχος είναι να διασφαλιστεί ότι το περιεχόμενό μας είναι πάντα αντικειμενικό και ισορροπημένο.
Οι κριτικές τους μας κρατούν υπόλογους για τη δημοσίευση υψηλής ποιότητας και αξιόπιστου περιεχομένου.
Γραμμένο από
Τζέφ Οστσσκι
Γραμμένο από Τζέφ Οστσσκι
Βέλος σωστά Ανώτερος δημοσιογράφος υποθηκών
Ο Jeff Ostrowski καλύπτει τα στεγαστικά δάνεια και την αγορά κατοικίας. Πριν από την ένταξή του στο Bankrate το 2020, έγραψε για την ακίνητη περιουσία και την οικονομία για το Palm Beach Post και το The South Florida Business Journal.
- Συνδεθείτε με τον Jeff Ostrowski στο Twitter Twitter
- Συνδεθείτε με τον Jeff Ostrowski στο LinkedIn LinkedIn
Τροία Σέγκαλ
Επεξεργάστηκε από Τροία Σέγκαλ
Βέλος σωστά Ανώτερος συντάκτης ιδιοκτησίας σπιτιού
Η Troy Segal είναι ο ανώτερος συντάκτης ιδιοκτησίας του Bankrate, εστιάζοντας σε όλα, από τη συντήρηση και τη συντήρηση μέχρι την οικοδόμηση μετοχών και την ενίσχυση της αξίας.
Κριτική από
Robert R. Τζόνσον
Κριτική από Robert R. Τζόνσον
Βέλος σωστά Καθηγητής Οικονομικών, Πανεπιστήμιο Creighton
Robert R. Johnson, PH.ρε., Η CFA, CAIA, είναι καθηγητής Οικονομικών στο Πανεπιστήμιο Creighton και πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της Economic Index Associates, LLC.
Λογότυπο bankrate
Η Bankrate Promise
Στο Bankrate προσπαθούμε να σας βοηθήσουμε να κάνετε πιο έξυπνες οικονομικές αποφάσεις. Ενώ τηρούμε την αυστηρή εκδοτική ακεραιότητα, αυτή η ανάρτηση μπορεί να περιέχει αναφορές σε προϊόντα από τους συνεργάτες μας. Ακολουθεί μια εξήγηση για το πώς κερδίζουμε χρήματα .
Λογότυπο bankrate
Η Bankrate Promise
Ιδρύθηκε το 1976, η Bankrate έχει ένα μακρύ ιστορικό βοηθώντας τους ανθρώπους να κάνουν έξυπνες οικονομικές επιλογές. Εμείς’Διατήρησε αυτή τη φήμη για πάνω από τέσσερις δεκαετίες, απομυθοποιώντας τη διαδικασία λήψης οικονομικών αποφάσεων και δίνοντας εμπιστοσύνη στους ανθρώπους σε ποιες ενέργειες πρέπει να ακολουθήσουν.
Η Bankrate ακολουθεί μια αυστηρή συντακτική πολιτική, ώστε να μπορείτε να εμπιστευτείτε ότι εμείς’Βάζοντας πρώτα τα ενδιαφέροντά σας. Όλο το περιεχόμενό μας συντάσσεται από επαγγελματίες υψηλής ειδίκευσης και επεξεργάζεται από εμπειρογνώμονες του αντικειμένου, οι οποίοι εξασφαλίζουν ότι όλα όσα δημοσιεύουμε είναι αντικειμενικά, ακριβή και αξιόπιστα.
Οι δημοσιογράφοι και οι συντάκτες των υποθηκών μας επικεντρώνονται στα σημεία που οι καταναλωτές ενδιαφέρονται για τους περισσότερους – τις τελευταίες τιμές, τους καλύτερους δανειστές, την πλοήγηση στη διαδικασία οικοδόμησης, την αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας και περισσότερο – έτσι ώστε να αισθάνεστε σίγουροι όταν λαμβάνετε αποφάσεις ως homebuyer και ιδιοκτήτης σπιτιού.
Λογότυπο bankrate
Συντακτική ακεραιότητα
Η Bankrate ακολουθεί μια αυστηρή συντακτική πολιτική, ώστε να μπορείτε να εμπιστευτείτε ότι εμείς’Βάζοντας πρώτα τα ενδιαφέροντά σας. Οι βραβευμένοι συντάκτες και οι δημοσιογράφοι μας δημιουργούν έντιμο και ακριβές περιεχόμενο για να σας βοηθήσουν να λάβετε τις σωστές οικονομικές αποφάσεις.
Βασικές αρχές
Εκτιμούμε την εμπιστοσύνη σας. Η αποστολή μας είναι να παρέχουμε στους αναγνώστες ακριβείς και αμερόληπτες πληροφορίες και έχουμε εκδοτικά πρότυπα για να διασφαλίσουμε ότι θα συμβεί αυτό. Οι συντάκτες και οι δημοσιογράφοι μας ελέγχουν διεξοδικά το συντακτικό περιεχόμενο για να εξασφαλίσετε τις πληροφορίες σας’Η ανάγνωση είναι ακριβής. Διατηρούμε ένα τείχος προστασίας μεταξύ των διαφημιζόμενων μας και της συντακτικής μας ομάδας. Η συντακτική μας ομάδα δεν λαμβάνει άμεση αποζημίωση από τους διαφημιζόμενους μας.
Συντακτική ανεξαρτησία
Τράβηγμα’Η συντακτική ομάδα γράφει για λογαριασμό σας – ο αναγνώστης. Στόχος μας είναι να σας δώσουμε τις καλύτερες συμβουλές για να σας βοηθήσουμε να κάνετε έξυπνες αποφάσεις προσωπικής χρηματοδότησης. Ακολουθούμε τις αυστηρές οδηγίες για να διασφαλίσουμε ότι το συντακτικό μας περιεχόμενο δεν επηρεάζεται από διαφημιζόμενους. Η συντακτική μας ομάδα δεν λαμβάνει άμεση αποζημίωση από τους διαφημιζόμενους και το περιεχόμενό μας ελέγχεται διεξοδικά για να εξασφαλίσει την ακρίβεια. Έτσι, αν εσύ’να διαβάζετε ένα άρθρο ή μια κριτική, μπορείτε να εμπιστευτείτε ότι εσείς’Παίρνετε αξιόπιστες και αξιόπιστες πληροφορίες.
Λογότυπο bankrate
Πώς κερδίζουμε χρήματα
Έχετε ερωτήσεις χρημάτων. Η Bankrate έχει απαντήσεις. Οι ειδικοί μας σας βοηθούν να κυριαρχήσετε τα χρήματά σας για πάνω από τέσσερις δεκαετίες. Προσπαθούμε συνεχώς να παρέχουμε στους καταναλωτές τις συμβουλές και τα εργαλεία εμπειρογνωμόνων που απαιτούνται για να πετύχουν καθ ‘όλη τη διάρκεια της ζωής’S Οικονομικό Ταξίδι.
Η Bankrate ακολουθεί μια αυστηρή συντακτική πολιτική, ώστε να μπορείτε να εμπιστευτείτε ότι το περιεχόμενό μας είναι ειλικρινές και ακριβές. Οι βραβευμένοι συντάκτες και οι δημοσιογράφοι μας δημιουργούν έντιμο και ακριβές περιεχόμενο για να σας βοηθήσουν να λάβετε τις σωστές οικονομικές αποφάσεις. Το περιεχόμενο που δημιουργείται από το συντακτικό μας προσωπικό είναι αντικειμενικό, πραγματικό και δεν επηρεάζεται από τους διαφημιζόμενους μας.
Εμείς’Επικεφαλής για το πώς είμαστε σε θέση να φέρουμε ποιοτικό περιεχόμενο, ανταγωνιστικές τιμές και χρήσιμα εργαλεία για εσάς εξηγώντας πώς κερδίζουμε χρήματα.
Τράβηγμα.Το COM είναι ένας ανεξάρτητος, διαφημισμένος που υποστηρίζεται από τη διαφήμιση και υπηρεσία σύγκρισης. Αντισταθμίζονται σε αντάλλαγμα για την τοποθέτηση προϊόντων που χορηγούνται και, υπηρεσίες ή κάνοντας κλικ σε ορισμένους συνδέσμους που δημοσιεύονται στον ιστότοπό μας. Ως εκ τούτου, αυτή η αποζημίωση μπορεί να επηρεάσει τον τρόπο, πού και σε ποια παραγγελία εμφανίζονται τα προϊόντα εντός των κατηγοριών καταχώρισης, εκτός από τις οποίες απαγορεύεται από το νόμο για την υποθήκη μας, την οικιακή ισότητα και άλλα προϊόντα δανεισμού στο σπίτι. Άλλοι παράγοντες, όπως οι δικοί μας ιδιοκτησιακοί κανόνες ιστότοπου και εάν ένα προϊόν προσφέρεται στην περιοχή σας ή στο εύρος πιστωτικών σας βαθμολογίας που έχει επιλεγεί από αυτοεξυπηρέτηση μπορεί επίσης να επηρεάσει τον τρόπο και πού εμφανίζονται τα προϊόντα σε αυτόν τον ιστότοπο. Ενώ προσπαθούμε να προσφέρουμε ευρεία γκάμα, η BankRate δεν περιλαμβάνει πληροφορίες για κάθε οικονομικό ή πιστωτικό προϊόν ή υπηρεσία.
Εάν κάνατε μια ελάχιστη προκαταβολή κατά την αγορά του σπιτιού σας – λιγότερο από το 20 % της τιμής αγοράς, για να είμαι ακριβής – εσείς’Πιθανότατα πολύ εξοικειωμένοι με το PMI ή την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών. Αυτή η προσαύξηση, που περιλαμβάνεται μαζί με τον κύριο και το ενδιαφέρον για τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας, μπορεί να προσθέσει εκατοντάδες, αν όχι χιλιάδες δολάρια στο κόστος στέγασης κάθε χρόνο. Ενοχλητικό, ειδικά επειδή αυτά τα ασφάλιστρα προστατεύουν τον δανειστή σας, όχι εσείς, σε περίπτωση που προεπιλογή.
Οτι’είναι τα κακά νέα. Τώρα τα καλά νέα: αυτό το επιπλέον έξοδα κέρδισε’ΤΕΛΕΥΤΑΙ για πάντα. Κάθε χρόνο, το PMI σας υπολογίζεται εκ νέου χρησιμοποιώντας το τρέχον υπόλοιπο δανείου σας, οπότε το ποσό που πληρώνετε θα μειωθεί καθώς πληρώνετε το δάνειο.
Και μόλις δημιουργήσετε αρκετό σπίτι μετοχών, εσείς’Θα μπορέσω να εξαλείψει εντελώς το PMI. Υπάρχουν διάφοροι διαφορετικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να το κάνετε αυτό, έτσι’είναι πολύ πιθανό εσύ’θα βρείτε ένα που θα λειτουργήσει για τα οικονομικά σας.
6 τρόποι για να απαλλαγείτε από το PMI
1. Περιμένετε μέχρι να πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτόματο ή τελικό τερματισμό του PMI
Έναν ομοσπονδιακό κανονισμό στέγασης που ονομάζεται ανεπίσημα “Νόμος περί ακύρωσης PMI” Βοηθά τους ιδιοκτήτες σπιτιού που προσπαθούν να απαλλαγούν από το PMI τους. Ο νόμος περί προστασίας των ιδιοκτητών σπιτιού του 1998 – όπως ονομάζεται επίσημα – αποδίδει “αυτόματο” ή “τελικός” PMI τερματισμός σε συγκεκριμένα ορόσημα στο σπίτι, υπό την προϋπόθεση ότι η υποθήκη σας είναι σε καλή κατάσταση και εσείς’δεν έχασε τις μηνιαίες πληρωμές.
Ο νόμος υπαγορεύει ότι ο δανειστής υποθηκών ή ο συντηρητής σας πρέπει να τερματίσει αυτόματα το PMI όταν ο λόγος δανείου προς αξία (LTV) μειώνεται στο 78 %-με άλλα λόγια, όταν το υπόλοιπο υποθηκών σας φτάνει το 78 % της τιμής αγοράς του σπιτιού σας.
Εναλλακτικά, ο συντηρητής πρέπει να ακυρώσει το PMI στο μισό σημείο του δανείου σας’s Πρόγραμμα απόσβεσης. Για παράδειγμα, εάν έχετε υποθήκη 30 ετών, το μέσο θα ήταν μετά από 15 χρόνια. Εάν έχετε 15ετή δάνειο, το μισό σημείο είναι 7.5 χρόνια. Το PMI πρέπει να σταματήσει ακόμη και αν το υπολείμμα υποθηκών σας έχει’δεν έφτασε ακόμη στο 78 % του σπιτιού’αρχική τιμή. Αυτό είναι γνωστό ως τελικός τερματισμός.
Ποιος επηρεάζει αυτό: Η κατάργηση του PMI με αυτόν τον τρόπο λειτουργεί για τους ανθρώπους με συμβατικές υποθήκες που έχουν πληρώσει σύμφωνα με τα αρχικά τους προγράμματα πληρωμής και έχουν φτάσει στα ορόσημα 22 % των ιδίων κεφαλαίων ή στο μισό χρονικό διάστημα. Και στις δύο περιπτώσεις, το δάνειο πρέπει να είναι τρέχον και ο οφειλέτης σε καλή κατάσταση: χωρίς παραβίαση, παραλείποντας ή ανεπαρκείς πληρωμές.
2. Αίτηση ακύρωσης PMI Όταν το υπόλοιπο υποθηκών φτάνει το 80%
Ένας άλλος τρόπος με τον οποίο ο νόμος περί ακύρωσης PMI σας ωφελεί είναι να σας παραχωρήσει το δικαίωμα να αφαιρέσετε το PMI μόλις εξοφλήσετε αρκετό από το διευθυντή σας για να φτάσετε στο 20 % της οικιακής ισότητας. Δηλαδή, μόλις το υπόλοιπο του δανείου σας φτάσει το 80 % του σπιτιού’αρχική τιμή.
Ποιος επηρεάζει αυτό: Αν εσύ’Πραγματοποιήστε πληρωμές όπως έχει προγραμματιστεί, μπορείτε να βρείτε την ημερομηνία που εσείς’Θα φτάσω στο 80 % στη φόρμα αποκάλυψης PMI (ή μπορείτε να το ζητήσετε από τον συντηρητή σας). Ωστόσο, πρέπει να είστε προληπτικοί.
Πρέπει να κάνετε τα παρακάτω για να ακυρώσετε το PMI:
- Κάντε το αίτημα ακύρωσης PMI στον δανειστή ή τον συντηρητή σας γραπτώς.
- Να είστε τρέχουσες στις πληρωμές υποθηκών σας, με καλό ιστορικό πληρωμών.
- Γνωρίστε άλλες απαιτήσεις δανειστή, όπως δεν έχετε άλλες δεσμεύσεις στο σπίτι (i.μι., μια δεύτερη υποθήκη).
- Εάν απαιτείται, ίσως χρειαστεί να λάβετε μια εκτίμηση στο σπίτι. Εάν το σπίτι σας’Η αξία S έχει μειωθεί, αυτό θα σήμαινε ότι δεν έχετε ακόμη φτάσει σε αυτό το 20 % μετοχικό κεφάλαιο και ίσως να μην είναι σε θέση να ακυρώσει το PMI.
3. Πληρώστε την υποθήκη σας νωρίτερα
Εάν έχετε τα μετρητά για να ανταλλάξετε, βάλτε το σε επιπλέον ή μεγαλύτερες πληρωμές υποθηκών – για να σας βοηθήσουμε να χτυπήσετε το χρυσό 20 % μετοχικό σχήμα γρηγορότερα.
Μπορείτε να προπληρώσετε τον κύριο για το δάνειο σας, μειώνοντας το υπόλοιπο – το οποίο σας βοηθά επίσης να εξοικονομήσετε πληρωμές τόκων. Ακόμη και 50 $ το μήνα μπορεί να σημαίνει δραματική πτώση του υπολοίπου δανείου και των συνολικών τόκων που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια του δανείου.
Για να εκτιμήσετε το ποσό που πρέπει να φτάσει το υπόλοιπο υποθηκών σας για να είναι επιλέξιμο για ακύρωση PMI, πολλαπλασιάστε την αρχική σας τιμή αγοράς στο σπίτι κατά 0.80.
Ποιος επηρεάζει αυτό: Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτήν τη μέθοδο για να επιτύχουν πιο γρήγορα το 20 % μετοχές. Μπορείτε να το κάνετε κάνοντας μεγαλύτερες πληρωμές υποθηκών, πιο συχνές πληρωμές ή με το να καταβάλλετε ένα κατ ‘αποκοπήν ποσό για την πληρωμή του δανείου. Θα πρέπει να ελέγξετε με τον δανειστή σας ως προς τις προτιμότερες μέθοδοι.
4. Αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας
Όταν τα ποσοστά υποθηκών είναι χαμηλά, οι ιδιοκτήτες σπιτιού συχνά συμβουλεύονται να εξετάσουν την αναχρηματοδότηση. Ειδικά τα τελευταία χρόνια, όταν τα ποσοστά ήταν σε ιστορικό κατώτατο όριο 3 %, η αναχρηματοδότηση σήμαινε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές και μειωμένο κόστος τόκων. Και η αύξηση των τιμών κατοικίας σήμαινε συχνά ότι ένα νέο δάνειο θα μπορούσε εύκολα να είναι κάτω από το 80 % της οικιακής αξίας, επιτρέποντάς σας να εξαλείψετε το PMI.
Ενώ η πρόσφατη απότομη ανάβαση των επιτοκίων σημαίνει ότι ίσως δεν αξίζει τώρα την προσπάθεια και το κόστος της αναχρηματοδότησης μόνο για να απαλλαγούμε από το PMI, αυτό’είναι ακόμα κάτι που πρέπει να θυμάστε εάν είστε κοντά στο σημάδι 20 %. Εάν διαπιστώσετε ότι η αναχρηματοδότηση σας βάζει πάνω από αυτό το όριο, επικοινωνήστε με τον δανειστή σας μετά την ολοκλήρωση της διαδικασίας και η ακύρωση του αίτημα του PMI σας.
Μπορείτε επίσης να αναχρηματοδοτήσετε σε ένα δάνειο που δεν κάνει’t απαιτεί PMI. Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι από “γουρουνάκι” – δηλαδή, η λήψη ενός δάνειο μετοχικού κεφαλαίου, της πιστωτικής ή άλλης υποθήκης, εκτός από το νέο πρωταρχικό. Αυτό το πρόσθετο δάνειο χρηματοδοτεί την προκαταβολή σας, φτάνοντας στο 20 %.
Μια άλλη επιλογή είναι η αναχρηματοδότηση με ένα δάνειο USDA που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση’T Carry PMI, αν και χρεώνουν τις δικές τους αμοιβές και έχουν ορισμένους περιορισμούς επιλεξιμότητας.
Η αναχρηματοδότηση λειτουργεί καλύτερα εάν το σπίτι σας έχει αποκτήσει σημαντική αξία από την τελευταία φορά που πήρατε υποθήκη. Για παράδειγμα, εάν αγοράσατε το σπίτι σας πριν από τέσσερα χρόνια με προκαταβολή 10 % και το σπίτι’Η αξία S έχει αυξηθεί κατά 25 % έκτοτε, οφείλετε τώρα το 65 τοις εκατό του τι αξίζει το σπίτι, το οποίο είναι μικρότερο από το όριο 80 τοις εκατό για PMI. Υπό αυτές τις συνθήκες, θα μπορούσατε να αναχρηματοδοτήσετε σε ένα νέο δάνειο και να μην χρειάζεται πλέον να πληρώσετε για το PMI.
Με οποιαδήποτε αναχρηματοδότηση, εσείς’Θα ήθελα να σταθμίσετε το κόστος κλεισίματος της συναλλαγής ενάντια στις πιθανές αποταμιεύσεις σας από τους νέους όρους δανείου – ειδικά λαμβάνοντας υπόψη το υψηλότερο κόστος δανεισμού σήμερα – και εξαλείφοντας το PMI.
Ποιος επηρεάζει αυτό: Αυτή η στρατηγική λειτουργεί καλά στις γειτονιές όπου οι τιμές στο σπίτι έχουν αυξηθεί σημαντικά τα τελευταία χρόνια. Εάν η αξία του σπιτιού σας έχει μειωθεί, η αναχρηματοδότηση θα μπορούσε να έχει το αντίθετο αποτέλεσμα – ίσως χρειαστεί να προσθέσετε PMI εάν το σπίτι σας έχει πέσει.
Η αναχρηματοδότηση για να απαλλαγείτε από το PMI συνήθως δεν’t να δουλεύουμε καλά για νέους ιδιοκτήτες σπιτιού. Πολλά δάνεια έχουν ένα “απαίτηση καρυκευμάτων” Αυτό απαιτεί να περιμένετε τουλάχιστον δύο χρόνια πριν να μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε για να απαλλαγείτε από το PMI. Έτσι, εάν το δάνειο σας είναι μικρότερο από δύο χρόνια, μπορείτε να ζητήσετε ένα REFI Canceling PMI, αλλά εσείς’δεν εγγυάται την έγκριση. Επιπλέον, τα στεγαστικά δάνεια έπληξαν μερικά από τα χαμηλότερα επιτόκια τους σε δεκαετίες πριν από δύο χρόνια, έτσι οι ιδιοκτήτες σπιτιού που κλειδούσαν σε αυτά τα χαμηλά επιτόκια θα μπορούσαν να εξυπηρετηθούν καλύτερα με την πληρωμή του PMI μέχρι να φτάσουν στο όριο των 20 % μετοχών.
5. Επανατοποθετήστε το σπίτι σας
Σε μια καυτή αγορά ακινήτων, το μετοχικό σας κεφάλαιο θα μπορούσε να φτάσει το 20 % μπροστά από το πρόγραμμα πληρωμών δανείου. Σε αυτή την περίπτωση, ίσως αξίζει να πληρώσετε για μια νέα εκτίμηση. Αν εσύ’Το VE ανήκε στο σπίτι για τουλάχιστον πέντε χρόνια και το υπόλοιπο δανείου σας δεν υπερβαίνει το 80 % της νέας αποτίμησης, μπορείτε να ακυρώσετε το PMI να ακυρωθεί. Αν εσύ’Το VE ανήκε στο σπίτι για τουλάχιστον δύο χρόνια, το υπόλοιπο υπολείμμα υποθηκών σας δεν πρέπει να είναι μεγαλύτερο από 75 %.
Οι εκτιμήσεις για ένα σπίτι μεμονωμένη οικογένεια έχουν αυξηθεί τα τελευταία χρόνια. Από τις αρχές του 2023, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε μεταξύ $ 500 και $ 700, ανάλογα με την περιοχή σας. Μερικοί δανειστές μπορεί να είναι πρόθυμοι να δεχτούν μια γνώμη τιμής μεσίτη, η οποία μπορεί να είναι μια ουσιαστικά φθηνότερη επιλογή από μια επαγγελματική εκτίμηση. Από την άλλη πλευρά, οι επαγγελματικές εκτιμήσεις ρυθμίζονται σε μεγάλο βαθμό και παρέχουν αμερόληπτη αξιολόγηση.
Ποιος επηρεάζει αυτό: Οι μέσες τιμές στο σπίτι έχουν αυξηθεί κατά περίπου 30 τοις εκατό σε εθνικό επίπεδο τα τελευταία δύο χρόνια και οι δανειολήπτες που ζουν σε περιοχές που είναι ιδιαίτερα κόκκινες ζεστά θα μπορούσαν να έχουν δει τις τιμές του σπιτιού τους να πηδούν ακόμη υψηλότερα. Στην πραγματικότητα, η αξία μπορεί να έχει αυξηθεί αρκετά για να σας χτυπήσει από το εύρος PMI. Εάν συμβαίνει αυτό, αυτό’Ώρα να μιλήσετε με τον δανειστή σας για να λάβετε μια νέα εκτίμηση και ενδεχομένως να ακυρώσετε την απαίτησή σας PMI.
6. Επεκτείνετε ή ανακαινίστε το σπίτι σας για να αυξήσετε την αξία του
Ενώ θα ήταν’να έχετε οικονομικό νόημα να προσθέσετε στο σπίτι σας μόνο για να ξεφύγετε από την πληρωμή PMI, οι επενδύσεις που κάνετε στο σπίτι σας μπορεί να είναι ένα μονοπάτι προς την απόρριψη του. Αν εσύ’πρόσθεσε ανέσεις ή εκσυγχρονισμένα, που θα μπορούσαν να έχουν αυξήσει την αξία, πράγμα που θα μπορούσε επίσης να σημαίνει περισσότερα μετοχικά. Βελτιώσεις όπως μια ανακαινισμένη κουζίνα, νέες πόρτες γκαράζ ή παράθυρα ή ένα επιπλέον μπάνιο, όπως αυτές μπορούν να αυξήσουν το σπίτι σας’S Value (όπως αντικατοπτρίζεται σε μια νέα εκτίμηση) και να σας βοηθήσουμε να διασχίσετε τη γραμμή τερματισμού των μετοχών 20 % στη διαδικασία.
Ποιος επηρεάζει αυτό: Εάν είστε κοντά στο να έχετε 20 τοις εκατό μετοχικά και να είστε επιλέξιμοι για ακύρωση PMI, η πραγματοποίηση σημαντικών βελτιώσεων στο σπίτι σας θα μπορούσε να αυξήσει το σπίτι’S αρκετά αξία για να συναντήσετε αυτό το όριο εάν πληρώσετε για να επανεκτιμηθεί το σπίτι σας μετά την ολοκλήρωση της εργασίας.
Τα δικαιώματά σας PMI σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο
Εάν πληρώνετε για το PMI, θα πρέπει να γνωρίζετε τα δικαιώματα που σας παρέχονται από τον νόμο περί προστασίας των ιδιοκτητών σπιτιού. Εκτός από την παροχή των σημείων αναφοράς για την αποπληρωμή των υποθηκών για να απαλλαγείτε από το PMI, ο νόμος περί ακύρωσης PMI σας προστατεύει επίσης από υπερβολικές χρεώσεις PMI. Έχετε το δικαίωμα να απαλλαγείτε από το PMI μόλις εσείς’Δημιούργησε το απαιτούμενο ποσό ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας.
Οι δανειστές έχουν διαφορετικούς κανόνες για την ακύρωση του PMI, αλλά απαιτούνται από το νόμο για να σας παράσχουν έναν μηχανισμό για να το κάνετε αυτό. Πριν από τον νόμο περί προστασίας των ιδιοκτητών σπιτιού’S Passage, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού θα είχε μικρή προσφυγή εάν ο δανειστής τους αρνήθηκε να τους απελευθερώσει από την πληρωμή του PMI, ακόμη και αν είχαν αρκετή ισότητα στο σπίτι τους ότι ο δανειστής θα γίνει ολόκληρος εάν ο ιδιοκτήτης σπιτιού αθετήθηκε και ο δανειστής αποκλείστηκε και κατέλαβε το σπίτι.
Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών προστατεύει τον δανειστή από τον αυξημένο κίνδυνο που παρουσιάστηκε από έναν οφειλέτη που έκανε μια μικρή προκαταβολή. Μόλις ο οφειλέτης έχει επαρκές μαξιλάρι μετοχών, το PMI θα αφαιρεθεί. – Greg McBride, Bankrate Chief Financial Analyst
Πριν υπογράψετε υποθήκη με PMI, ζητήστε μια σαφή εξήγηση των κανόνων και του προγράμματος PMI. Αυτό θα σας επιτρέψει να παρακολουθείτε με ακρίβεια την πρόοδό σας προς τον τερματισμό της πληρωμής PMI. Εάν αισθάνεστε ότι ο δανειστής σας δεν ακολουθεί τους κανόνες για την εξάλειψη του PMI, μπορείτε να υποβάλετε καταγγελία στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.
Θυμηθείτε: Μπορεί να είστε σε θέση να εξαλείψετε το PMI όταν αυξάνεται η αξία του σπιτιού σας ή όταν αναχρηματοδοτείτε την υποθήκη με τουλάχιστον 20 % μετοχές. Αλλά το βάρος σας είναι να το ζητήσετε.
Κύριος’t αποστραγγίστε τους τραπεζικούς σας λογαριασμούς για να ξεφύγετε από το PMI
Όταν πρόκειται για το πώς να απαλλαγείτε από το PMI, εσείς Don’δεν πρέπει να είναι υπερβολικά. Κατά την πληρωμή του PMI κάθε μήνα – ή ως κατ ‘αποκοπήν ποσό κάθε χρόνο – δεν είναι οικονομική joyride, προσέξτε να μην κάνετε τα οικονομικά σας χειρότερα με το hustling για να απαλλαγείτε από το PMI.
Οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συμφωνούν ότι η κατοχή κάποια ρευστότητα, σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, είναι μια έξυπνη οικονομική κίνηση. Έτσι, προτού πατήσετε τα κεφάλαια αποταμίευσης ή συνταξιοδότησης για να φτάσετε σε αυτό το 20 % μετοχικό σήμα, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να βεβαιωθείτε ότι εσείς’στο σωστό δρόμο. Συγκεκριμένα, εάν αγοράσατε ή αναχρηματοδότησε το σπίτι σας τα τελευταία χρόνια, πιθανότατα έχετε ευνοϊκό επιτόκιο. Ακόμη και με την πρόσθετη ταλαιπωρία της πληρωμής για το PMI, τραβώντας τα χρήματά σας από υψηλής απόδοσης ή εκτιμώντας τις επενδύσεις για να πληρώσετε μια υποθήκη χαμηλού κόστους μπορεί να μην έχει οικονομική λογική.
“Φαίνεται να υπάρχει μια φιλοσοφική αποστροφή στο PMI εκ μέρους πολλών αγοραστών που είναι άστοχη,” λέει ο οικονομικός αναλυτής της Bankrate Greg McBride. “Εφόσον εσύ’Δεν παίρνετε δάνειο FHA, εσείς’δεν είναι παντρεμένος με το PMI. Μπορείτε να το αποβάλετε μόλις επιτύχετε ένα μαξιλάρι μετοχών 20 τοις εκατό, το οποίο μπορεί να απέχει μόνο λίγα χρόνια ανάλογα με την εκτίμηση των τιμών του σπιτιού. Αλλά δεν αισθάνεστε την ανάγκη να χρησιμοποιήσετε κάθε τελευταίο νικέλιο μετρητών για να κάνετε μια προκαταβολή που αποφεύγει το PMI, μόνο για να αφήσετε τον εαυτό σας με ελάχιστα εμπόδια στην οικονομική ευελιξία μετά.”
Συχνές ερωτήσεις για το PMI
Πόσο κοστίζει το PMI?
Σύμφωνα με τον Freddie Mac, η μέση πληρωμή PMI κυμαίνεται από 30 έως $ 70 το μήνα για κάθε 100.000 $ που δανείζεστε.
Για παράδειγμα, εάν λάβετε υποθήκη 400.000 $, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε μεταξύ $ 120 και 280 $ το μήνα.
Ποια είναι τα οφέλη από την απόκτηση PMI?
Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών προστατεύει τον δανειστή σας, όχι εσείς, σε περίπτωση αθέτησης. Το κύριο πλεονέκτημα του PMI είναι ότι σας επιτρέπει να κάνετε μια μικρότερη προκαταβολή, η οποία σε μια ακριβή αγορά κατοικίας μπορεί να σας επιτρέψει να αγοράσετε ένα σπίτι νωρίτερα από ό, τι εάν αποφασίσατε να περιμένετε μέχρι να μπορέσετε να αντέξετε οικονομικά μια προκαταβολή 20 %.
- Μοιραστείτε αυτό το άρθρο στο Facebook Facebook
- Μοιραστείτε αυτό το άρθρο στο Twitter Twitter
- Μοιραστείτε αυτό το άρθρο στο LinkedIn LinkedIn
- Μοιραστείτε αυτό το άρθρο μέσω email email
Πώς να απαλλαγείτε από το PMI
Πιθανότατα έπρεπε να προσθέσετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) στο συμβατικό σας δάνειο εάν αγοράσατε ένα σπίτι με λιγότερο από 20% κάτω. Το PMI μπορεί να προσθέσει εκατοντάδες δολάρια στη μηνιαία πληρωμή σας – αλλά δεν μπορείτε’Δεν χρειάζεται να το πληρώσω για πάντα.
Σε αυτό το άρθρο, εμείς’θα περάσω τα βασικά του PMI και τι καλύπτει και εμείς’Θα σας δείξω επίσης πώς και πότε μπορείτε να σταματήσετε να το πληρώνετε.
Τι είναι το PMI?
Πριν εξετάσουμε πιο προσεκτικά πώς να απαλλαγούμε από το PMI, μπορεί να είναι χρήσιμο να κερδίσουμε κάποιο επιπλέον πλαίσιο για το τι είναι το PMI. Ο δανειστής σας απαιτεί πληρωμές PMI όταν αγοράζετε ένα σπίτι με υποθήκη και φέρνετε λιγότερο από 20% για προκαταβολή. Αλλά τι ακριβώς είναι το PMI και ποια προστασία σας προσφέρει?
Το PMI είναι ένας τύπος ασφάλισης που οι δανειολήπτες πρέπει να πληρώσουν για τα συμβατικά δάνεια τους. Προσφέρει στον δανειστή σας κάποια προστασία σε περίπτωση που προεπιλογή στο δάνειο σας ή πηγαίνετε σε αποκλεισμό. Πληρώνετε το PMI ως μέρος της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών σας. Χωρίς χρέωση για το PMI, ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να μην είναι πρόθυμοι να παρέχουν υποθήκες στους αγοραστές στο σπίτι με μικρή προκαταβολή λόγω του κινδύνου που αναλαμβάνουν όταν δανείζουν, οπότε η πληρωμή του PMI είναι χρήσιμη για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, επειδή μπορεί να κάνει μια υποθήκη πιο εφικτή.
Δείτε τι πληρούν τις προϋποθέσεις
Συγχαρητήρια! Με βάση τις πληροφορίες που έχετε παράσχει, δικαιούστε να συνεχίσετε τη διαδικασία στεγαστικού δανείου σας στο διαδίκτυο με υποθήκη πυραύλων.
Εάν μια σελίδα σύνδεσης δεν εμφανίζεται αυτόματα σε μια νέα καρτέλα, κάντε κλικ εδώ
PMI vs. Άλλοι τύποι ασφάλισης
Το PMI συχνά συγχέεται με δύο άλλους τύπους ασφάλισης που απαιτείται ή συνιστάται έντονα από τον δανειστή σας:
- Ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού: Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού σας προστατεύει από τη ζημιά στην ιδιοκτησία σας. Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν να έχετε κάποια μορφή ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού ως προϋπόθεση του δανείου σας.
- Ασφάλιση προστασίας υποθηκών:Η ασφάλιση προστασίας υποθηκών είναι ένας τύπος προαιρετικής κάλυψης που πληρώνει την υποθήκη σας σε περίπτωση που πεθάνετε πριν από την ιδιοκτησία του σπιτιού σας. Αυτό μερικές φορές αναφέρεται ως ασφάλιση ζωής υποθηκών.
Τι ασφάλιση υποθηκών χρειάζεστε για συμβατικά δάνεια?
Υπάρχουν δύο διαφορετικοί τύποι PMI για συμβατικά δάνεια: ασφάλιση υποθηκών που πληρώνεται δανειολήπτης (BPMI) και ασφάλιση υποθηκών που καταβάλλονται από δανειστές (LPMI).
Ασφάλιση υποθηκών που πληρώνεται δανειολήπτης (BPMI)
Το BPMI είναι ο πιο απλός και απλός τύπος PMI. Ο δανειστής σας προσθέτει μια αμοιβή PMI στη μηνιαία πληρωμή σας με το BPMI. Πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε αυτές τις αμοιβές BPMI μέχρι να φτάσετε στο 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας. Μόλις επιτευχθεί αυτό το όριο, μπορείτε να ζητήσετε ακύρωση.
Ασφάλιση υποθηκών που καταβάλλεται από δανειστές (LPMI)
Το LPMI σάς επιτρέπει να αποφύγετε την προσθήκη τέλους στη μηνιαία πληρωμή σας. Αντ ‘αυτού, αποδεχτείτε ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι θα μπορούσατε να πάρετε χωρίς PMI. Το’Είναι σημαντικό να το θυμάστε αυτό, σε αντίθεση με το BPMI, δεν μπορείτε να ακυρώσετε το LPMI. Το LPMI κολλάει για τη ζωή του δανείου και εσείς’Θα πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε το ίδιο επιτόκιο αφού φτάσετε στο 20% μετοχές.
Το ποσοστό 20% ισχύει αν φτάσετε εκεί με βάση τις πληρωμές που κάνετε. Εάν υποβάλλετε ένα αίτημα βάσει της ισότητας από βελτιώσεις στο σπίτι που οδηγεί σε αύξηση της αγοραίας αξίας, τα πρότυπα μπορεί να είναι ελαφρώς διαφορετικά ανάλογα με το πόσο καιρό εσείς’Πληρώσαμε PMI. Μιλήστε με τον δανειστή σας. Ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το LPMI είναι να φτάσετε στο 20% Equity και στη συνέχεια να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο σας.
Η επιλογή LPMI σημαίνει ότι μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να πληρώσετε όλα ή μερικά από τα έξοδα PMI κατά το κλείσιμο. Εσείς’Θα λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο εάν κάνετε μερική πληρωμή προς την ασφάλιση υποθηκών σας . Εάν πληρώνετε για το σύνολο των δαπανών σας LPMI κατά το κλείσιμο, εσείς’θα λάβετε ένα επιτόκιο που’πανομοιότυπα με αυτό που εσείς’να πάρει αν το έκανες’δεν πρέπει να πληρώσω για το LPMI.
Απαιτήσεις ασφάλισης στεγαστικών δανείων FHA
Το LPMI και το BPMI ισχύουν μόνο για τα συμβατικά υποθήκες. Τι γίνεται με τα δάνεια FHA? Ένα δάνειο FHA είναι υποθήκη που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση’S Ασφαλισμένη από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA). Πληρώνετε ένα ασφάλιστρο ασφάλισης υποθηκών (MIP) αντί για PMI για δάνειο FHA. Το MIP είναι παρόμοιο με την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών και δίνει στον δανειστή σας τις ίδιες προστασίες εάν προεπιλεγεί στο δάνειο σας. Ωστόσο, πρέπει να πληρώσετε για το MIP στο κλείσιμο και κάθε μήνα. Πρέπει επίσης να πληρώσετε MIP για τη ζωή του δανείου σας εάν έχετε λιγότερο από 10% κάτω. Εάν βάζετε 10% κάτω, πληρώνετε MIP για 11 χρόνια.
Πόσο κοστίζει το PMI?
Το ποσό εσείς’Το LL PAY για το PMI εξαρτάται από ένα ευρύ φάσμα παραγόντων, όπως:
- Η προκαταβολή σας: Ο δανειστής σας θα χρεώσει κάποιο είδος PMI εάν η προκαταβολή σας είναι χαμηλότερη από 20%. Όσο χαμηλότερη η προκαταβολή σας, τόσο υψηλότερος κίνδυνος που είστε σε δανειστές. Μπορείτε να μειώσετε τα έξοδά σας PMI με τη λήψη μεγαλύτερης προκαταβολής στο κλείσιμο.
- Το πιστωτικό σας αποτέλεσμα: Αυτός ο αριθμός υποδεικνύει στους δανειστές πόσο υπεύθυνος είστε όταν δανείζετε χρήματα. Πάντα κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως? Το πιστωτικό σας αποτέλεσμα θα είναι υψηλότερο. Συχνά χάσετε πληρωμές ή μέγιστη πίστωσή σας? Το σκορ σας θα είναι χαμηλότερο. Μια χαμηλότερη βαθμολογία δείχνει ότι ενδέχεται να είναι πιο πιθανό να προεπιλεγεί στο δάνειο σας. Ως αποτέλεσμα, εσύ’θα πληρώσω περισσότερα σε PMI.
- Τύπος δανείου σας: Εσείς’Θα πληρώσω λιγότερα για το PMI εάν έχετε δάνειο σταθερού επιτοκίου . Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι πιο προβλέψιμα για τους δανειστές σε σύγκριση με τα ενυπόθηκα δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο .
Ο τύπος ιδιοκτησίας, ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) και η αξία του σπιτιού μπορεί επίσης να επηρεάσουν το πόσο πληρώνετε για το PMI. Κατά γενικό κανόνα, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε 0.1% – 2% του συνολικού ποσού δανείου ανά έτος στο PMI.
Τι καλύπτει το PMI?
Το PMI βοηθά τον δανειστή σας να αποφύγει την οικονομική ζημία εάν προεπιλογής του δανείου σας. Ευτυχώς για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, εσείς δεν’Πρέπει να πληρώσετε για το PMI για πάντα – ή ακόμα και για τη διάρκεια του ενυπόθηκου δανείου σας.
Κάντε το πρώτο βήμα προς τη σωστή υποθήκη.
Εφαρμόστε στο διαδίκτυο για συστάσεις εμπειρογνωμόνων με πραγματικά επιτόκια και πληρωμές.
Πότε εξαφανίζεται η BPMI?
Πρέπει να πληρώσετε BPMI μέχρι να έχετε 20% μετοχικό κεφάλαιο στην ιδιοκτησία σας. Η ισότητα αναφέρεται στο ποσοστό του υπολοίπου του κεφαλαίου ή των ενυπόθηκων δανείων που εσείς’έχουν αποδώσει. Για παράδειγμα, ας’λένε ότι δανείζατε 100.000 $ για να αγοράσετε ένα σπίτι και πληρώνετε το $ 30.000 του κύριου. Αυτό σημαίνει ότι έχετε 30% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας.
Λάβετε υπόψη ότι οι πληρωμές που πηγαίνουν μόνο προς τον κύριο υπόλοιπο σας μετράνε προς την ίδια σας. Οι τόκοι πληρώνουν’να σας βοηθήσω να οικοδομήσουμε μετοχές. Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας και ζητήστε μια δήλωση υποθηκών αν δεν κάνετε’δεν ξέρω πόσα κεφάλαια έχετε. Πολλοί δανειστές κάνουν επίσης αυτές τις πληροφορίες διαθέσιμες σε εσάς στο διαδίκτυο.
Μπορείτε να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας και να ζητήσετε να ακυρώσουν το BPMI σας μόλις εσάς’έχουν χτίσει 20% μετοχές στο σπίτι σας. Πολλοί δανειστές θα το κάνουν αυτόματα μόλις φτάσετε στο 22% των ιδίων κεφαλαίων.
Πώς να επιταχύνετε τη διαδικασία
Μπορεί να θέλετε να κάνετε επιπλέον πληρωμές για το δάνειο σας εάν θέλετε να σταματήσετε να πληρώνετε για PMI το συντομότερο δυνατό. Τα χρήματά σας μπορούν να πάνε απευθείας για να μειώσουν το κύριο υπόλοιπο σας όταν κάνετε μια επιπλέον πληρωμή, αλλά πρέπει να πείτε στον δανειστή σας συγκεκριμένα αυτό’όπου εσύ’D όπως πιστώνεται. Πολλοί δανειστές θα εφαρμόσουν αυτόματα επιπλέον χρήματα προς τον επόμενο μήνα’αντ ‘αυτού.
Επιπλέον, αν εσείς’Σχεδιάστε να κάνετε επιπλέον πληρωμές με το ρητό στόχο να απαλλαγείτε από το PMI, φροντίστε να μιλήσετε με τον δανειστή σας. Μερικοί τύποι δανείων Don’σας επιτρέπουν να κάνετε πληρωμές μπροστά από το χρόνο για την αφαίρεση ασφάλισης υποθηκών.
Πότε εξαφανίζεται το LPMI?
Απαιτείται ασφάλιση υποθηκών που καταβάλλονται από δανειστές, ανεξάρτητα από το πόσο μετοχές έχετε δημιουργήσει στο σπίτι σας. Αυτό σημαίνει εσείς’Θα πρέπει να πληρώσετε την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών σας για τη διάρκεια του δανείου σας. Ο μόνος τρόπος για να ακυρώσετε το PMI είναι να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας. Εάν αναχρηματοδοτείτε το τρέχον δάνειο σας’S επιτόκιο ή αναχρηματοδότηση σε διαφορετικό τύπο δανείου, ενδέχεται να μπορείτε να ακυρώσετε την ασφάλιση υποθηκών σας.
Πώς να απαλλαγείτε από το PMI
Μπορείτε να καταργήσετε το PMI από την μηνιαία πληρωμή σας μετά το σπίτι σας να φτάσει το 20% σε μετοχές, ζητώντας από την ακύρωση ή την αναχρηματοδότηση του δανείου. Τα συγκεκριμένα βήματα εσείς’Θα λάβετε για να ακυρώσετε το PMI σας θα ποικίλει ανάλογα με τον τύπο της ασφάλισης που έχετε.
Ασφάλιση υποθηκών πληρωμής δανειολήπτη
Όταν φτάσετε στο 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας, μπορείτε να υποβάλετε ένα αίτημα στον δανειστή σας ώστε να καταργηθεί το BPMI σας. Αυτή η διαδικασία μοιάζει με αυτό:
Βήμα 1: Κατασκευάστε 20% μετοχές
Δεν μπορείτε να ακυρώσετε το PMI σας μέχρι να έχετε τουλάχιστον 20% μετοχικό κεφάλαιο στην ιδιοκτησία σας. Συνεχίστε να πραγματοποιείτε πληρωμές για το δάνειο σας κάθε μήνα. Εκτρέψτε τυχόν επιπλέον χρήματα που έχετε έρθει προς τον διευθυντή σας για να οικοδομήσετε μετοχές γρηγορότερα. Κύριος’να ξεχάσουμε να συμπεριλάβετε μια σημείωση με τις επιπλέον πληρωμές σας που λένε στον δανειστή σας ότι θέλετε να προχωρήσει η πληρωμή προς το κύριο υπόλοιπο σας και όχι την επόμενη πληρωμή σας. Μερικές φορές εκεί’είναι ένα σημείο στη δήλωσή σας ή σε ένα online πλαίσιο ελέγχου για αυτό.
Βήμα 2: Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας
Μόλις έχετε 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας, αφήστε τον δανειστή σας να γνωρίζει να ακυρώσει το PMI σας. Ακολουθήστε τα απαραίτητα βήματα που απαιτεί ο δανειστής σας για να συμβεί αυτό.
Βήμα 3: Βεβαιωθείτε ότι το PMI σας έχει φύγει
Ζητήστε από τον δανειστή σας να επιβεβαιώσει ότι δεν χρειάζεται πλέον να πληρώσετε PMI. Στη συνέχεια, ζητήστε μια δήλωση υποθηκών με τα τρέχοντα στοιχεία πληρωμής σας. Βεβαιωθείτε ότι η μηνιαία πληρωμή σας είναι χαμηλότερη από ό, τι πληρώνετε όταν είχατε PMI για το δάνειο σας. Ζητήστε περισσότερες πληροφορίες από τον δανειστή σας εάν δείτε ότι η μηνιαία πληρωμή σας παραμένει η ίδια.
Ασφάλιση υποθηκών που καταβάλλεται από δανειστές και ασφάλιστρα ασφάλισης υποθηκών
Μπορείτε να καταργήσετε μόνο τις πληρωμές σας μέσω μιας αναχρηματοδότησης εάν έχετε LPMI ή έχετε MIP και κάνατε λιγότερο από 10% προκαταβολή (αν και ορισμένοι δανειολήπτες ενδέχεται να πληρούν τις προϋποθέσεις για απομάκρυνση FHA MIP εάν το δάνειο τους ξεκίνησε πριν από τις 3 Ιουνίου 2013). Εδώ’πώς λειτουργεί αυτή η διαδικασία:
Βήμα 1: Προσεγγίστε το 20% Home Equity
Πρέπει να φτάσετε στο 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας πριν από εσάς’θα επιτρέπεται να αναχρηματοδοτείται. Εσείς’Θα πρέπει να πληρώσετε ξανά για το PMI εάν αναχρηματοδοτήσετε με λιγότερο από 20% μετοχές.
Βήμα 2: Συγκρίνετε τους δανειστές
Εσύ’δεν πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε με τον τρέχοντα δανειστή σας – μπορείτε να εργαστείτε με μια νέα εταιρεία εάν εσείς’d σαν. Συγκρίνετε τους δανειστές στην περιοχή σας και επιλέξτε ένα εσείς’D αρέσει να χρησιμοποιώ για αναχρηματοδότηση. Ελέγξτε τα πρότυπα αναχρηματοδότησης για να βεβαιωθείτε ότι πληρούν τις προϋποθέσεις πριν υποβάλετε αίτηση.
Βήμα 3: Εφαρμόστε για αναχρηματοδότηση
Συμπληρώστε μια αίτηση, υποβάλετε την οικονομική σας τεκμηρίωση και απαντήστε σε οποιεσδήποτε ερωτήσεις από τον δανειστή το συντομότερο δυνατό. Θυμηθείτε να διευκρινίσετε ότι θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε ένα συμβατικό δάνειο.
Βήμα 4: Περιμένετε για να καθαρίσετε αναδοχές και εκτιμήσεις
Μόλις υποβάλετε αίτηση για το δάνειο σας, ο δανειστής σας θα ξεκινήσει μια διαδικασία που ονομάζεται αναδοχή . Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ένας οικονομικός εμπειρογνώμονας εξετάζει τα έγγραφά σας και φροντίζει να πληρούν τις προϋποθέσεις για αναχρηματοδότηση. Ο δανειστής σας θα σας βοηθήσει επίσης να προγραμματίσετε μια εκτίμηση. Περιμένετε να ολοκληρωθούν οι διαδικασίες αξιολόγησης και αναδοχής.
Βήμα 5: Αναγνωρίστε την αποκάλυψή σας στο κλείσιμο
Μετά την αναδοχή και την εκτίμηση, ο δανειστής σας θα σας στείλει ένα έγγραφο που ονομάζεται Κλείσιμο Αποκάλυψης . Αυτό το έγγραφο σας λέει τους όρους του νέου σας δανείου καθώς και τι πρέπει να πληρώσετε στο κόστος κλεισίματος. Θυμηθείτε να το αναγνωρίσετε μόλις το λάβετε. Ο δανειστής σας δεν μπορεί να προγραμματίσει το κλείσιμο μέχρι να έχετε χρόνο να διαβάσετε την αποκάλυψή σας.
Βήμα 6: Παρακολουθήστε το κλείσιμο
Εδώ εσύ’Θα πληρώσω τα έξοδα κλεισίματος και θα υπογράψω το νέο σας δάνειο. Από εκεί, κάνετε πληρωμές στον νέο σας δανειστή.
Συχνές ερωτήσεις σχετικά με την αφαίρεση PMI
Εάν εξακολουθείτε να έχετε απορίες σχετικά με την αφαίρεση του PMI, οι ακόλουθες συχνές ερωτήσεις θα μπορούσαν να βοηθήσουν στην παροχή πρόσθετων διευκρίνισης.
Πότε εξαφανίζεται το PMI?
Όταν το υπόλοιπο του δανείου σας φτάσει το 78% του σπιτιού’S αρχική τιμή αγοράς, ο δανειστής σας πρέπει να τερματίσει αυτόματα το PMI σας. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε να αφαιρεθεί το PMI σας όταν έχετε 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας.
Πώς μπορείτε να αποφύγετε το PMI?
Για να αποφύγετε την πληρωμή του PMI στην υποθήκη σας, εσείς’Θα πρέπει να έχει το 20% του σπιτιού’S Τιμή πώλησης για χρήση ως προκαταβολή. Θα μπορούσατε επίσης να πάρετε ένα δάνειο piggyback, οπότε εσείς’D Κάντε μια προκαταβολή 10% στο σπίτι σας και χρησιμοποιήστε μια δεύτερη υποθήκη για να φτάσετε στο 20% μετοχές. Ωστόσο, υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα σε αυτήν τη μέθοδο, οπότε φροντίστε να εξετάσετε προσεκτικά αν είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς πριν το κάνετε αυτό. Το Rocket Mortgage® δεν επιτρέπει στα δεύτερα υποθήκες να καλύψουν μέρος της προκαταβολής σας αυτή τη στιγμή.
Μπορεί να αφαιρεθεί το PMI εάν το σπίτι μου’Η τιμή S αυξάνεται?
Το PMI σας μπορεί τυπικά να αφαιρεθεί από την υποθήκη σας εάν οι συνθήκες της αγοράς έχουν οδηγήσει σε σημαντική αύξηση στο σπίτι σας’αξία. Για να συμβεί αυτό, εσύ’Θα πρέπει να υποβάλετε ένα αίτημα με τον δανειστή σας και να παραγγείλετε μια εκτίμηση για να επιβεβαιώσετε ότι η αξία της ιδιοκτησίας σας έχει αυξηθεί αρκετά για το πού έχετε την απαιτούμενη ποσότητα μετοχών.
Την κατώτατη γραμμή για να απαλλαγείτε από το PMI
Το PMI είναι ένας τύπος ασφάλισης που προστατεύει τον δανειστή σας εάν προεπιλεγεί στο δάνειο σας – αλλά δεν σας δίνει προστασία ως αγοραστή εκτός από την ελευθερία να κάνετε μικρότερη προκαταβολή. Καθώς δημιουργείτε μετοχές στο σπίτι σας, ενδέχεται να μπορείτε να ακυρώσετε την ασφάλιση ιδιωτικής υποθήκης, ώστε να μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα κάθε μήνα.
Εάν έχετε συμβατικό δάνειο και έχετε δημιουργήσει 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας, επικοινωνήστε με τον δανειστή σας και δείτε εάν μπορούν να ακυρώσουν την ασφάλιση υποθηκών το συντομότερο δυνατόν. Εάν έχετε δάνειο FHA ή έχετε υποθήκη με ασφάλιση υποθηκών που καταβάλλονται από δανειστές, εσείς’Θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο σας για να αποκόψετε αυτές τις ασφαλιστικές πληρωμές για πάντα.
Αν εσύ’Έχουν χτυπήσει 20% μετοχές και προσπαθούν να αναχρηματοδοτήσουν, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση σήμερα με υποθήκη πυραύλων και να αποχαιρετήσετε το PMI σας.
Εγκρίνετε για αναχρηματοδότηση.
Ανατρέξτε στις επιλογές αναχρηματοδότησης που συνιστούν εμπειρογνώμονες και να τις προσαρμόσετε για να ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας.
Πώς να απαλλαγείτε από το PMI: Αφαίρεση ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών
Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, ή το PMI, είναι ένα μεγάλο κόστος για τους ιδιοκτήτες σπιτιού – συχνά $ 100 έως $ 300 το μήνα. Ευτυχώς, εσύ’Δεν κολλήσετε με PMI για πάντα. Μόλις εσύ’Δημιουργήστε κάποια μετοχές στο σπίτι σας, υπάρχουν πολλοί τρόποι για να απαλλαγείτε από την ασφάλιση υποθηκών και να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας.
Μερικοί ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν απλώς να ζητήσουν ακύρωση PMI μόλις το υπολείμμα υποθηκών τους φτάσει το 80% του σπιτιού’αρχική τιμή. Αλλά μπορεί να είστε σε θέση να απαλλαγείτε από το PMI νωρίς. Εδώ’είναι αυτό που πρέπει να γνωρίζετε για τις επιλογές σας.
Σε αυτό το άρθρο (παραλείψτε. ·
Πώς να απαλλαγείτε από την ασφάλιση υποθηκών: KEY Takeaways
Εάν έχετε συμβατικό δάνειο και η προκαταβολή σας ήταν μικρότερη από 20%, εσείς’Πιθανότατα πληρώνοντας για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών. Το PMI είναι ένας τύπος ασφάλισης που προστατεύει τον δανειστή υποθηκών σας εάν προεπιλεγεί στις αποπληρωμές του δανείου σας.
Ενώ πληρώνετε για PMI κάθε μήνα, δεν το κάνει’να σας ωφελήσετε με οποιονδήποτε τρόπο – εκτός από το να επιτρέψετε μια μικρότερη προκαταβολή όταν αγοράσατε για πρώτη φορά το σπίτι σας. Αλλά καθώς καταβάλλετε σταθερά το υπόλοιπο σας για υποθήκες και δημιουργείτε μετοχές, εσείς’Θα έχω αρκετές διαδρομές για να αφαιρέσετε ένα PMI μία για πάντα.
Πότε εξαφανίζεται το PMI?
Ο δανειστής υποθηκών σας πρέπει να ακυρώσει αυτόματα το PMI δωρεάν όταν το υπόλοιπο υποθηκών σας φθάνει το 78% δάνειο προς αξία (LTV). Με άλλα λόγια, μόλις εσείς’Έχω πληρώσει το 22% της υποθήκης σας, ο δανειστής σας απαιτείται από το νόμο για να τερματίσει το PMI.
Επιπλέον, ο δανειστής σας πρέπει να ακυρώσει το PMI κατόπιν γραπτή αίτησή σας μόλις το υπόλοιπο υποθήκης σας φτάσει το 80% LTV.
Το PMI θα τερματιστεί επίσης μόλις φτάσετε στο μέσο της απόσβεσης σας. “Έτσι, για ένα 30ετές δάνειο, στο μεσαίο σημείο των 15 ετών PMI θα πρέπει να ακυρώσει αυτόματα,” Λέει ο Keith Baker, Συντονιστής Προγράμματος Στεγαστικών Αγαθών και Σχολή στο North Lake College.
Λάβετε υπόψη ότι εσείς’Θα πρέπει να έχετε ιστορικό πληρωμών έγκαιρα και να μην χάσετε τις πληρωμές υποθηκών για να είναι επιλέξιμες.
Επίσης, σημειώστε ότι αυτοί οι κανόνες ισχύουν μόνο για την κατάργηση του PMI από συμβατικά δάνεια. Οι κανόνες για τα δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, κυρίως το δάνειο FHA, είναι αρκετά διαφορετικοί. Η αφαίρεση των ασφαλίστρων ασφάλισης υποθηκών (MIP) από ένα δάνειο FHA συνήθως περιλαμβάνει την αναχρηματοδότηση σε ένα νέο είδος δανείου. Μα αυτό’δεν είναι απαραίτητα η περίπτωση για να απαλλαγείτε από PMI από μια συμβατική υποθήκη.
5 τρόποι για να απαλλαγείτε από το PMI
Είναι κατανοητό ότι οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού θα προτιμούσαν να μην πληρώσουν για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών. Ευτυχώς, υπάρχουν πολλοί τρόποι για να απαλλαγείτε από την ασφάλιση υποθηκών εάν εσείς’αρμόδιος.
1. Περιμένετε να ακυρώσει αυτόματα το PMI
Το PMI μειώνεται αυτόματα από τα συμβατικά δάνεια όταν το υπόλοιπο του δανείου είναι κάτω ή κάτω από το 78% του σπιτιού’Εκτιμώμενη αξία. Αυτό ονομάζεται “αυτόματη ακύρωση.” Και, από το νόμο, ο δανειστής υποθηκών σας υποχρεούται να τερματίσει το PMI από το δάνειο σας χωρίς κόστος για εσάς.
Παρόλο που θα πρέπει να πραγματοποιηθεί αυτόματη ακύρωση χωρίς καμία προσπάθεια από την πλευρά σας, αυτό’είναι πάντα μια καλή ιδέα να είσαι ενεργός. Μπορείτε να ζητήσετε αντίγραφο του προγράμματος ακύρωσης PMI από τον δανειστή σας. Εσείς’θα γνωρίζω τον ακριβή μήνα ότι το PMI σας πρέπει να εξαφανιστεί από την πληρωμή υποθηκών σας.
2. Αίτηση ακύρωσης PMI
Μπορείτε επίσης να ζητήσετε απομάκρυνση PMI όταν η υποθήκη σας φτάσει το 80% δάνειο προς αξία, αντί να περιμένετε να πέσει το PMI στο 78%. Αν εσύ’είναι επιλέξιμος, ο δανειστής σας πρέπει να τερματίσει. Ωστόσο, σε αντίθεση με την αυτόματη ακύρωση, εσείς’Θα πρέπει γενικά να υποβάλει γραπτώς ένα αίτημα. Αλλά η διαδικασία μπορεί να ποικίλει από έναν δανειστή στον άλλο.
Και πάλι, αναθεωρήστε τις γνωστοποιήσεις σας PMI για να προσδιορίσετε πότε πληρούν τις προϋποθέσεις για ακύρωση. Μπορείτε ακόμη να προπληρώσετε το δάνειο σας’S Principal για να επιταχύνετε την ημερομηνία ακύρωσης. Μερικοί ιδιοκτήτες σπιτιού κάνουν μια πρόσθετη πληρωμή υποθηκών κάθε χρόνο για να φτάσουν ταχύτερα 80% LTV. Αλλά ακόμη και 50 $ κάθε μήνα μπορεί να βοηθήσει να ακυρώσετε το PMI νωρίτερα.
3. Αποκτήστε μια νέα εκτίμηση στο σπίτι
Με τις τιμές του σπιτιού να αυξάνονται σε εθνικό επίπεδο, ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να φτάσουν στο 80% LTV νωρίτερα από ό, τι τα προγράμματα αποπληρωμής τους υποδεικνύουν. Οτι’S επειδή μπορείτε να ζητήσετε έγκαιρη ακύρωση με βάση το σπίτι σας’S τρέχουσα τιμή, αλλά εσείς’θα χρειαστεί μια νέα εκτίμηση στο σπίτι για να το κάνετε. Εσείς’Θα πρέπει επίσης να πληρούν ένα από αυτά τα κριτήρια.
Εδώ’S πόσο νωρίς λειτουργεί η ακύρωση:
- Αν εσύ’Έζησε στο σπίτι σας για τουλάχιστον δύο χρόνια και έχει 75% LTV
- Αν εσύ’Έζησε στο σπίτι σας για τουλάχιστον πέντε χρόνια και έχει 80% LTV
Ωστόσο, ελέγξτε με τον δανειστή σας πριν δαπανήσετε χρήματα σε μια νέα εκτίμηση. Κάθε συντηρητής υποθηκών θα έχει τις δικές του απαιτήσεις.
“Μπορεί να είστε σε θέση να το κάνετε αυτό με μια νέα εκτίμηση, αλλά όχι όλοι οι δανειστές θα το επιτρέψουν. Συνήθως πρέπει να βασίζεται στους αρχικούς όρους δανείου και στην οικιακή αξία όταν εξασφαλίσατε το δάνειο σας. Διαφορετικά, πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε για να λάβετε υπόψη τη νέα αξία,” Σημειώσεις Jon Meyer, The Mortgage Reports Loan Expert και Licened MLO.
Εάν πληροίτε τις απαιτήσεις για να απαλλαγείτε από την ασφάλιση υποθηκών, θα μπορούσατε να αρχίσετε αμέσως να εξοικονομήσετε αποθήκευση στο στεγαστικό σας δάνειο.
4. Αναχρηματοδότηση για να απαλλαγείτε από την ασφάλιση υποθηκών
Εάν τα επιτόκια έχουν μειωθεί από την εξασφάλιση της τρέχουσας υποθήκης σας, τότε η αναχρηματοδότηση θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χρήματα. Εκτός από τη λήψη χαμηλότερου επιτοκίου, μια αναχρηματοδότηση υποθηκών μπορεί να απαλλαγεί από το PMI όταν το νέο σας υπολείμματα υποθηκών είναι μικρότερο από το 80% της αξίας του σπιτιού.
Ενώ η αναχρηματοδότηση για την κατάργηση του PMI μπορεί να είναι μια έξυπνη κίνηση, αυτό’δεν είναι πάντα η σωστή απόφαση.
“Η αναχρηματοδότηση για την εξάλειψη του PMI θα απαιτήσει την πληρωμή του κόστους κλεισίματος, τα οποία μπορεί να περιλαμβάνουν αμοιβές υποδοχής,” λέει ο Μπέικερ.
“Πρέπει να βεβαιωθείτε ότι η αναχρηματοδότηση κέρδισε’Δεν σας κοστίζει περισσότερο από ό, τι αποθηκεύετε.” -Keith Baker, Συντονιστής Προγράμματος Τραπεζών Στεγαστικών Δανείων, North Lake College
“Θα πρέπει να υπολογίσετε την εξοικονόμηση έναντι του κόστους για να δείτε πόσο καιρό θα χρειαστεί η εξοικονόμηση για την κάλυψη του κόστους του νέου δανείου. Εάν είναι μεγαλύτερο από ό, τι πιθανότατα θα μείνετε στο σπίτι, αυτό’Είναι πιθανώς μια έξυπνη απόφαση να αναχρηματοδοτήσει,” λέει ο realtor και ο δικηγόρος ακινήτων Bruce Ailion.
“Επιπλέον, εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι κάτω από 700, σημειώστε ότι τα συμβατικά δάνεια μέσω της Fannie Mae και του Freddie Mac χρέωση επιπέδου τιμών τιμών τιμών τιμών,” Προσθέτει ο Mike Scott, ανώτερος υπάλληλος στεγαστικών δανείων για ανεξάρτητη τράπεζα. “Αυτό μπορεί να χτυπήσει το νέο επιτόκιο υποθηκών σε σύγκριση με αυτό που πληρώνετε αυτήν τη στιγμή.”
5. Αναχρηματοδότηση σε πρόγραμμα δανείου εκτός PMI
Το’είναι επίσης δυνατό να αναχρηματοδοτήσετε σε ένα διαφορετικό πρόγραμμα – ένα που δεν το κάνει’t απαιτούν PMI, ακόμη και με LTV πάνω από 80%.
Ακολουθούν μόνο μερικά παραδείγματα προγραμμάτων ενυπόθηκων δανείων που ο Don’t απαιτεί ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών:
- Γειτονική Βοηθητική Εταιρεία της Αμερικής (NACA) Καλύτερα στην Αμερική Στεγαστική
- Bank of America Προσιτή Λύση Δανείου ® Mortgage
“Το επιτόκιο [σε μη συμμορφούμενα προϊόντα δανείου] μπορεί να είναι ελαφρώς υψηλότερο από ό, τι σε συμβατικό δάνειο,” Λέει ο Wendy Stockwell, VP, αγκαλιάζει τα δάνεια στο σπίτι. “Αλλά η εξάλειψη των πληρωμών ασφάλισης υποθηκών καταλήγει να μειώσει τη συνολική μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας.”
Τα δάνεια VA – υποθήκες που έχουν εγκριθεί από το Τμήμα Υποθέσεων Βετεράνων – δεν απαιτούν συνεχή ασφάλιση υποθηκών. Και προσφέρουν ανταγωνιστικές τιμές υποθηκών. Αν εσύ’Re Veteran ή ένα τρέχον μέλος της υπηρεσίας, το πρόγραμμα δανείων VA προσφέρει έναν πολύ καλό τρόπο για να εξοικονομήσετε χρήματα.
Είναι PMI κακό?
Το PMI ενοχλεί πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού και αυτό’είναι κατανοητό γιατί: εσείς’Πληρώνοντας για κάλυψη που προστατεύει τον δανειστή σας, όχι εσείς. Το ίδιο ισχύει και για την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης’Απαίτηση MIP για δάνεια FHA.
Αλλά η ασφαλιστική κάλυψη στεγαστικών δανείων είναι’όλα κακά. Στην πραγματικότητα, χωρίς αυτό, εσύ’d πιθανώς να πληρώνει υψηλότερο επιτόκιο επειδή ο δανειστής σας θα αναλάβει μεγαλύτερο κίνδυνο για το δάνειο σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που έκαναν την ελάχιστη προκαταβολή 3% σε συμβατικό δάνειο ή έβαλαν μόνο 3.5% κάτω στο δάνειο FHA τους.
Ακόμα, όταν μπορείτε να σταματήσετε να κάνετε αυτή την επιπλέον πληρωμή – χωρίς να διαγράψετε τις αποταμιεύσεις σας στο κόστος κλεισίματος ή σε υψηλότερο επιτόκιο υποθηκών – πρέπει να το κάνετε αυτό.
Πώς να απαλλαγείτε από τις συχνές ερωτήσεις PMI
Είναι PMI με βάση το σπίτι’η αρχική τιμή πώλησης ή το σπίτι’S τρέχουσα τιμή?
Διαφορετικοί δανειστές και υπηρεσίες δανείων χρησιμοποιούν ποικίλες στρατηγικές για τον προσδιορισμό του λόγου δανείου προς αξία (LTV). Μερικοί υπολογίζουν LTV με βάση το σπίτι σας’S αρχική τιμή αγοράς. Άλλοι βασίζονται στην αρχική σας εκτίμηση στο σπίτι σας. Θα μπορούσατε επίσης να πληρώσετε για μια νέα εκτίμηση εάν το σπίτι σας’Η τρέχουσα τιμή έχει αυξηθεί από τότε που την αγοράσατε για πρώτη φορά. Η εκτίμηση μπορεί να κοστίσει έως και 500 $. Αλλά το τέλος θα αξίζει τον κόπο αν το σπίτι σας’Η τρέχουσα αξία δείχνει ότι έχετε 20 τοις εκατό Home Equity – αρκετή ισότητα για να ακυρώσετε PMI σε μια συμβατική υποθήκη, η οποία θα εξοικονομήσει χρήματα κάθε μήνα.
Θα ακυρώσει αυτόματα έναν δανειστή PMI?
Ο νόμος περί προστασίας των ιδιοκτητών σπιτιού του 1998 απαιτεί από τους δανειστές να αποκαλύπτουν απαιτήσεις ασφάλισης υποθηκών στους αγοραστές κατοικιών. Ο νόμος απαιτεί από τους υπηρεσίες δανείων να ακυρώσουν αυτόματα το PMI όταν το LTV σας πέφτει στο 78 %. Μπορείτε να ζητήσετε ακύρωση PMI όταν το LTV πέσει στο 80 %.
Τι θα συμβεί αν κέρδισε ο δανειστής μου’t Ακύρωση PMI ακόμα και μετά φτάσω το 80 % LTV?
Πρώτον, ελέγξτε τους αριθμούς σας. Ο συντηρητής δανείων σας μπορεί να χρησιμοποιεί την αρχική σας τιμή αγοράς για τον υπολογισμό του LTV. Μπορεί να χρειαστείτε μια νέα εκτίμηση για να δείξετε το σπίτι σας’Η τρέχουσα αξία έχει αυξηθεί από την αρχική σας εκτίμηση ή την τιμή πώλησης. Εάν νομίζετε ότι ο υπεύθυνος δανείου σας παραβιάζει τον νόμο περί προστασίας των ιδιοκτητών σπιτιού, αναφέρετε την εμπειρία σας στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικής Καταναλωτής.
Πόσο κοστίζει το PMI?
Κατά μέσο όρο, το PMI κοστίζει 0.5 έως 1.5 % του ποσού του δανείου ετησίως. Σε δάνειο $ 200K, το PMI θα κοστίσει περίπου 1.000 έως 3.000 $ κάθε χρόνο ή $ 83 έως $ 250 το μήνα. Τα ποσοστά PMI εξαρτώνται από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το μέγεθος της προκαταβολής σας.
Δεν παίρνετε ποτέ τα χρήματα PMI πίσω?
Τα ασφάλιστρα PMI δεν επιστρέφονται. Σκεφτείτε το σαν την ασφάλιση αυτοκινήτου σας: πληρώνετε ασφάλιστρα και ο ασφαλιστής πληρώνει μόνο αν συμβεί κάτι κακό. Η μόνη εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα είναι για τις αναχρήσεις εξορθολογισμού FHA. Εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού αναχρηματοδοτήσει ένα υπάρχον δάνειο FHA σε ένα νέο δάνειο FHA εντός τριών ετών, μπορεί να λάβει μερική επιστροφή του αρχικού δανείου’S εκ των προτέρων πληρωμή MIP. Η προκριματική για αυτό το δάνειο είναι συνήθως εύκολη εάν έχετε καλό ιστορικό πληρωμής τους τελευταίους τρεις διαδοχικούς μήνες.
Αξίζει να αναχρηματοδοτείται για την κατάργηση της ασφάλισης υποθηκών?
Το’Αξίζει να αναχρηματοδοτήσετε για να αφαιρέσετε το PMI εάν οι αποταμιεύσεις σας αντισταθμίσουν το κόστος κλεισίματος αναχρηματοδότησης. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι μετά την αναχρηματοδότηση. Αν αυτο’είναι μόνο μερικά χρόνια, μπορείτε να περάσετε περισσότερα για να αναχρηματοδοτήσετε από ό, τι αποθηκεύετε. Αλλά αν εσύ’Θα μείνω στο σπίτι άλλα πέντε ή περισσότερα χρόνια, η αναχρηματοδότηση από το PMI αξίζει συχνά. Μπορεί επίσης να αξίζει τον κόπο να αποκτήσετε ένα κόστος αναχρηματοδότησης χωρίς κόστους ή κυλίνδρου στο υπόλοιπο δανείου σας.
Μπορείτε να απαλλαγείτε από το PMI με νέα εκτίμηση?
Εάν αναχρηματοδοτήσετε για να απαλλαγείτε από το PMI, η διαδικασία θα περιλαμβάνει μια νέα αξία ιδιοκτησίας για να επαληθεύσετε ότι το δάνειο σας είναι κάτω από το 80 % LTV. Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού με συμβατικό ενυπόθηκο δάνειο, μπορείτε να απαλλαγείτε από την ασφάλιση υποθηκών με νέα εκτίμηση εάν η αξία του σπιτιού σας έχει αυξηθεί αρκετά για να σας βάλει πάνω από 20 τοις εκατό μετοχές. Ωστόσο, ορισμένοι αναδόχους δανείων θα επανεκτιμήσουν το PMI με βάση μόνο την αρχική εκτίμηση. Επομένως, επικοινωνήστε απευθείας με τον εξυπηρετητή σας για να μάθετε για τις επιλογές σας.
Μπορείτε να απαλλαγείτε από την ασφάλιση υποθηκών σε δάνειο FHA?
Όλα τα δάνεια FHA περιλαμβάνουν MIP. το’είναι ο τύπος ασφάλισης υποθηκών που’αποκλειστικά για δάνεια FHA. Αλλά αν έχετε επαρκή εγχώρια ισότητα (τουλάχιστον 20 %), μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο FHA σε συμβατικό δάνειο χωρίς PMI.
Πώς μπορώ να απαλλαγώ από το PMI χωρίς 20 τοις εκατό κάτω?
Αν εσύ’Ακόμα στη διαδικασία αγορών για δάνειο, μπορείτε να αποφύγετε το PMI επιλέγοντας ένα ειδικό δάνειο χωρίς PMI ή με ένα δάνειο piggyback 80/10/10 που προσομοιώνει μια προκαταβολή 20 %. Εάν έχετε ήδη υποθήκη με PMI, ίσως μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε σε δάνειο χωρίς PMI.
Είναι ασφάλιση υποθηκών μια σπατάλη χρημάτων?
Το PMI (ή το MIP σε δάνεια FHA) αξίζει συνήθως τα χρήματά σας αν σας επιτρέπει να αγοράσετε ένα σπίτι νωρίτερα. Σχεδόν όλα τα προγράμματα υποθηκών με λιγότερο από 20 τοις εκατό απαιτούν ασφάλιση υποθηκών. Ως αποτέλεσμα, η ασφάλιση υποθηκών είναι δημοφιλής στους αγοραστές κατοικιών που δεν κάνουν’δεν θέλω να περιμένουμε χρόνια για να εξοικονομήσετε μια τεράστια προκαταβολή. Θυμηθείτε, δεν χρειάζεται να πληρώσετε PMI για τη ζωή του δανείου. Μπορείτε να το αφαιρέσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε αργότερα.
Η δεύτερη υποθήκη απαιτεί επίσης PMI?
Η λήψη μιας δεύτερης υποθήκης, όπως ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου ή μια πιστωτική γραμμή μετοχών στο σπίτι, δεν πρέπει να απαιτεί πρόσθετες πληρωμές PMI. Το PMI ισχύει μόνο για το σπίτι σας’S αρχική ασφάλεια. Στην πραγματικότητα, μια δεύτερη υποθήκη μπορεί ακόμη και να σας βοηθήσει να αποφύγετε το PMI καλύπτοντας ένα μέρος της προκαταβολής σας σε μια αγορά στο σπίτι, μέσω της επιλογής Mortgage 80-10-10 Piggyback.
Τα δάνεια USDA ή VA απαιτούν PMI?
Τα δάνεια USDA απαιτούν τη δική τους μάρκα ασφάλισης υποθηκών. Τείνει να είναι λιγότερο ακριβό από το FHA’Απαιτήσεις MIP. Τα δάνεια VA δεν απαιτούν συνεχή ασφάλιση υποθηκών. Οι δανειολήπτες της VA πληρώνουν ένα τέλος χρηματοδότησης εκ των προτέρων VA. Μόνο τα στρατιωτικά μέλη και οι βετεράνοι του ενεργού υπηρεσίας μπορούν να χρησιμοποιήσουν ένα δάνειο VA.
Πώς υπολογίζεται το LTV?
Μπορείτε να βρείτε τον λόγο δανείου προς αξία διαιρώντας το τρέχον ισοζύγιο υποθηκών σας με την αξία ιδιοκτησίας σας και στη συνέχεια πολλαπλασιάζοντας αυτήν την απάντηση κατά 100. Για παράδειγμα, αν χρωστάτε 175.000 $ και το σπίτι σας αξίζει 200.000 $, εσείς’D διαιρέστε 175.000 $ κατά 200.000 $ για να πάρετε 0.875. Πολλαπλασιάστε αυτήν την απάντηση κατά 100 και εσείς’Θα έχετε το LTV σας: 87.5 τοις εκατό. Ο ιδιοκτήτης αυτού του σπιτιού θα πρέπει να πληρώσει την υποθήκη’S Κύριο υπόλοιπο σε 160.000 $ για να επιτευχθεί LTV 80 %, το οποίο είναι αρκετά χαμηλό για να ζητήσει την ακύρωση PMI σε συμβατικό δάνειο.
Ελέγξτε την επιλεξιμότητα αναχρηματοδότησης
Η αναχρηματοδότηση για να απαλλαγείτε από το PMI μπορεί να μειώσει το κόστος υποθηκών σας με μεγάλο περιθώριο και να εξοικονομήσει χρήματα για μήνες ή χρόνια. Εκτός από την απόρριψη της ασφάλισης υποθηκών, θα μπορούσατε ενδεχομένως να μειώσετε το επιτόκιο σας και να εξοικονομήσετε τόκους κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου.