האם פיטי כולל PMI?
מה המשמעות של פיטי? כיצד לחשב את פיטי
זהו סכום הדולר שהמלווה שלך קובע שתצטרך לשלם בכל חודש כדי להישאר עדכניים בהלוואת משכנתא.
מה זה פיטי? תשלומי משכנתא הסבירו
מלווים למשכנתא מסתכלים על כל תשלום הפיטי שלך, ולא רק קרן וריבית, כאשר הם קובעים את הגודל המרבי של הלוואת המשכנתא שלך. אז תרצו להביא את כל ארבעת החלקים כשתעריך את תקציב קניית הבית שלכם.
ברגע שתכיר את תשלום הפיטי שלך, יהיה לך מושג הרבה יותר ברור של כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.
במאמר זה (דלג על…)
- בשביל מה פיטי עומד?
- איך פיטי משפיע על כוח ההלוואות שלך
- כיצד לחשב את פיטי
- משכנתא בפקדון ופיטי
- איך פועל בפקקרו
- מדוע להשתמש בחשבון נאמנות?
- שאלות נפוצות לתשלום משכנתא
בשביל מה פיטי עומד?
רוב ההלוואות נפרעות בשני חלקים: קרן ועניין (P&אני). זה כולל החזר הכסף ששאלת יחד עם ריבית לבנק.
אבל כשמדובר בהלוואת משכנתא, עמ ‘&אני לא ההוצאות היחידות שלך. אתה צריך גם לשלם עבור הביטוח והרכוש של בעל הבית.
כל עלויות בעלות הבית הללו מצורפות יחד בתשלום חודשי אחד, המכונה לעתים קרובות ‘פיטי.’
ראשי התיבות של פיטי מייצגת:
- (P) קרן – סכום היתרה העיקרית של הלוואת המשכנתא שלך נפרד בכל חודש
- (אני) ריבית – סכום הריבית שמלווה המשכנתא שלך גובה על ההלוואה
- (T) מיסים – ארנונה הנדרשת על ידי עירך וממשלת המחוז שלך
- (אני) ביטוח – ביטוח בעלי בתים, ובמידת הצורך, דמי ביטוח משכנתא פרטיים (PMI)
אם אתה רוצה לדעת כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך, אתה צריך לקחת בחשבון את כל תשלום ה- Piti שלך – ולא רק קרן וריבית.
תקצוב למיסים וביטוח בנוסף ל עמ ‘&אני אקרב אותך הרבה יותר לסכום ההלוואה שמלווה באמת יאשר אותך.
איך פיטי משפיע על כוח ההלוואות שלך
כשאתה מקבל משכנתא, המלווים צריכים לאמת את היכולת שלך להחזיר את ההלוואה.
כדי לוודא שתוכלו להרשות לעצמכם את תשלום המשכנתא החודשי שלכם, המלווה הולך להשוות את פיטי החזוי שלכם להכנסה החודשית ברוטו שלכם.
זה עוזר למלווה לקבוע עד כמה גדול תשלום משכנתא – וכמה הלוואה גדולה – אתה יכול להרשות לעצמך בתקציב הנוכחי שלך.
בדרך כלל, הפיטי שלך בשילוב עם חובות חודשיים קיימים – כמו הלוואת סטודנטים ותשלומי הלוואת רכב – צריך לקחת פחות מ- 43% מההכנסה החודשית ברוטו שלך (או 50% בתיקים מיוחדים). זה ידוע כיחס ‘חוב להכנסה’ שלך, או DTI.
לכן חשוב לקחת בחשבון את כל עלויות המשכנתא שלך כשאתה מעריך כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.
אם אתה מסתכל רק על קרן וריבית, ותשאיר מיסים וביטוח, תמציא סכום הלוואה גבוה משמעותית ממה שאתה באמת זכאי. התבונן בדוגמה אחת:
קֶרֶן & עניין בלבד | קרן, ריבית, מיסים וביטוח (פיטי) | |
חובות חודשיים שוטפים | 250 $ | 250 $ |
הכנסה שנתית | 70,000 $ | 70,000 $ |
תשלום משכנתא משוער | 1,850 דולר | 1,850 דולר |
תקציב קניית בית משוער | 523,070 דולר | 418,270 דולר |
*דוגמה מניחה הלוואה לשיעור של 30 שנה עם ריבית קבועה של 3.375% ומקדמה של 20%.
בדוגמה לעיל, התעלמות ממסים וביטוח מוסיפה יותר מ 100,000 $ לתקציב קניית הבית שלך.
זו תהיה אכזבה כואבת להתחיל בציד בתים על סמך המספרים האלה, רק כדי לגלות לאחר שדיבר עם המלווה שהתקציב שלך הוא 100,000 $ קצר ממה שהערכה.
עם זאת, מחשבוני הלוואות פופולריים רבים, כולל אלה באתרי נדל”ן, לרוב אינם מהווים תשלומי ביטוח ומיס.
כמו כן, הפרסומות פחות מתקרבות לגבי החלק “TI” של פיטי. היזהר ממודעות הטוענות שאתה יכול “לקבל משכנתא בסך 250,000 $ תמורת 1,000 דולר לחודש.”
אתה יכול לקבל הערכה טובה יותר באמצעות מחשבון משכנתא הכולל קרן, ריבית, מיסים וביטוח – כל חבילת הפיטי.
מחשבון משכנתא עם מיסים וביטוח
כיצד לחשב את הפיטי שלך נכון
אתה יכול להשתמש במחשבון כדי להעריך בקלות את תשלום ה- PITI שלך באופן מקוון.
המספר שתקבל לא יהיה מדויק, מכיוון ששיעורי המשכנתא משתנים כל יום, והמיסים והביטוח שלך ככל הנראה יוערכו. אבל זה יהיה נתון קרוב מספיק כדי להתחיל לתקצוב לבעלות בתים.
חישוב p שלך&אני תשלום
שני החלקים הראשונים של פיטי שלך – קרן ועניין – הכי קלים להעריך.
אתה יכול למצוא את שיעורי המשכנתא של היום באופן מקוון
מה המשמעות של פיטי? כיצד לחשב את פיטי
זה סכום הדולר שהמלווה שלך קובע אותך’אני צריך לשלם כל חודש כדי להישאר עדכניים בהלוואת משכנתא.
מה זה פיטי? תשלומי משכנתא הסבירו
מלווים למשכנתא מסתכלים על כל תשלום הפיטי שלך, ולא רק קרן וריבית, כאשר הם קובעים את הגודל המרבי של הלוואת המשכנתא שלך. אז אתה’אני רוצה לחפש בכל ארבעת החלקים כשאתה מעריך את תקציב קניית הבית שלך.
ברגע שאתה מכיר את תשלום הפיטי שלך, אתה’יהיה לי מושג הרבה יותר ברור של כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.
במאמר זה (דלג ל …)
- בשביל מה פיטי עומד?
- איך פיטי משפיע על כוח ההלוואות שלך
- כיצד לחשב את פיטי
- משכנתא בפקדון ופיטי
- איך פועל בפקקרו
- מדוע להשתמש בחשבון נאמנות?
- שאלות נפוצות לתשלום משכנתא
בשביל מה פיטי עומד?
רוב ההלוואות נפרעות בשני חלקים: קרן ועניין (P&I). זה כולל החזר הכסף ששאלת יחד עם ריבית לבנק.
אבל כשמדובר בהלוואת משכנתא, P&I לא’t ההוצאות היחידות שלך. אתה צריך גם לשלם עבור בעל הבית’S ביטוח ורכוש.
כל עלויות בעלות הבית הללו מצורפות יחד בתשלום חודשי אחד, המכונה לעתים קרובות ‘פיטי.’
ראשי התיבות של פיטי מייצגת:
- (P) קרן – סכום הלוואת המשכנתא שלך’מאזן העיקרי שנפרע בכל חודש
- (אני) ריבית – סכום הריבית שמלווה המשכנתא שלך גובה על ההלוואה
- (T) מיסים – ארנונה הנדרשת על ידי עירך וממשלת המחוז שלך
- (אני) ביטוח – ביטוח בעלי בתים, ובמידת הצורך, דמי ביטוח משכנתא פרטיים (PMI)
אם אתה רוצה לדעת כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך, אתה צריך לקחת בחשבון את כל תשלום ה- Piti שלך – ולא רק קרן וריבית.
תקצוב למיסים וביטוח בנוסף ל P&A יקרב אותך הרבה יותר לסכום ההלוואה שמלווה באמת יאשר אותך.
איך פיטי משפיע על כוח ההלוואות שלך
כשאתה מקבל משכנתא, המלווים צריכים לאמת את היכולת שלך להחזיר את ההלוואה.
כדי לוודא שאתה’אני יוכל להרשות לעצמו את תשלום המשכנתא החודשי שלך, המלווה הולך להשוות את פיטי החזוי שלך להכנסה החודשית ברוטו שלך.
זה עוזר למלווה לקבוע עד כמה גדול תשלום משכנתא – וכמה הלוואה גדולה – אתה יכול להרשות לעצמך בתקציב הנוכחי שלך.
בדרך כלל, הפיטי שלך בשילוב עם חובות חודשיים קיימים – כמו הלוואת סטודנטים ותשלומי הלוואת רכב – צריך לקחת פחות מ- 43% מההכנסה החודשית ברוטו שלך (או 50% בתיקים מיוחדים). זה ידוע בשם שלך ‘חוב להכנסה’ יחס, או DTI.
זֶה’הסיבה שזה’חשוב לקחת בחשבון את כל עלויות המשכנתא שלך כשאתה’הערכה מחדש כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.
אם אתה מסתכל רק על קרן וריבית, ומשאיר מיסים וביטוח, אתה’אני יגיע עם סכום הלוואה גבוה משמעותית ממה שאתה באמת זכאי. התבונן בדוגמה אחת:
מנהל ועניין בלבד | קרן, ריבית, מיסים וביטוח (פיטי) | |
חובות חודשיים שוטפים | 250 $ | 250 $ |
הכנסה שנתית | 70,000 $ | 70,000 $ |
תשלום משכנתא משוער | 1,850 דולר | 1,850 דולר |
תקציב קניית בית משוער | 523,070 דולר | 418,270 דולר |
*דוגמה מניחה הלוואה לשיעור של 30 שנה עם ריבית קבועה של 3.375% ומקדמה של 20%.
בדוגמה לעיל, התעלמות ממסים וביטוח מוסיפה יותר מ 100,000 $ לתקציב קניית הבית שלך.
זו תהיה אכזבה כואבת להתחיל בציד בתים על סמך המספרים האלה, רק כדי לגלות לאחר שדיבר עם המלווה שהתקציב שלך הוא 100,000 $ קצר ממה שאתה’D מוערך.
עם זאת, מחשבונים רבים של הלוואות פופולריות, כולל אלה באתרי נדל”ן, לרוב לא נוהגים’לא משנה תשלומי ביטוח ותשלומי מס.
כמו כן, הפרסומות פחות מתקרבות לגבי “Ti” חלק מפיטי. היזהר ממודעות הטוענות שאתה יכול “קבל משכנתא בסך 250,000 $ תמורת 1,000 דולר לחודש.”
אתה יכול לקבל הערכה טובה יותר באמצעות מחשבון משכנתא הכולל קרן, ריבית, מיסים וביטוח – כל חבילת הפיטי.
מחשבון משכנתא עם מיסים וביטוח
כיצד לחשב את הפיטי שלך נכון
אתה יכול להשתמש במחשבון כדי להעריך בקלות את תשלום ה- PITI שלך באופן מקוון.
המספר שאתה זכה’לא יהיה מדויק, מכיוון ששיעורי המשכנתא משתנים כל יום, והמיסים והביטוח שלך ככל הנראה יוערכו. אבל זה יהיה נתון קרוב מספיק כדי להתחיל לתקצוב לבעלות בתים.
חישוב תשלום ה- P&I שלך
שני החלקים הראשונים של פיטי שלך – קרן ועניין – הכי קלים להעריך.
אתה יכול למצוא היום’שיעורי משכנתא מקוונים. וכאשר אתה משתמש במחשבון, תשלומי הקרן והריבית שלך יחושבו אוטומטית על סמך סכום ההלוואה.
חישוב ארנונה
להבין את המסים והביטוח שלך קצת יותר מעורב.
כדי להעריך את הארנונה שלך, אתה’צריך לדעת את הבית’שווי ושיעור המס המקומי.
אולי אתה כבר מכיר את הבית’ערך אם יש לך עין על נכס. אבל אתה יכול גם לבדוק רשומות ציבוריות באופן מקוון. וניתן למצוא שיעורי מס באתר שמאי המס המקומי או באתר העירייה שלך.
חישוב בעל הבית’S ביטוח
כדי לגלות מה תהיה פרמיית הביטוח של בעלי בתים שלך, הערך 0.25% ממחיר הרכישה. זה יניב הערכה אשר ככל הנראה במגרש הכדור של הפרמיה שלך בפועל.
אבל זה יכול להיות גם רחוק. אם יש לך כתובת נכס, קבל הצעת מחיר מסוכן הביטוח שמבטח את המכונית שלך.
חברות הביטוח בדרך כלל שמחות לתת הצעת מחיר בחינם גם אם אינך’בסופו של דבר משתמש בהם. אבל הם ככל הנראה ניצחו’לא לתת הערכה ללא נכס ספציפי. במקרה כזה, השתמש בחישוב המשוער לעיל.
בשלב הבא, חלקו את התעריף השנתי על ידי 12 כדי להעריך את בעל הבית החודשי שלכם’עלות ביטוח.
סכום כסף זה – בתוספת 1/12 משיעור הארנונה השנתי שלך – ישולם יחד עם קרן המשכנתא שלך וריבית בכל חודש.
עם הזמן, שיעורי המס המקומיים שלך ועלויות הביטוח של בעלי בתים עשויים להשתנות. המשמעות היא שתשלום המשכנתא החודשי שלך יכול להשתנות מדי שנה לאורך חיי ההלוואה-גם אם יש לך משכנתא בריבית קבועה.
דמי HOA ואחריות בית
שימו לב שפיטי לא כולל בעל בית’שכר טרחה של האגודה שדורשות שכונות מסוימות. PITI גם לא כולל פרמיות אחריות לבית אם תבחר לקנות אחריות.
למטרות העפלת משכנתא, המלווים יגשו את דמי ה- HOA בעלויות הדיור שלך, למרות שניצחת’לא לשלם את אלה עם תשלום המשכנתא.
המלווים ניצחו בדרך כלל’עלויות אחריות של גורם לחובות החודשיות שלך.
אבל כל מה שנדרש עלויות נוספות, אתה’אני רוצה לתכנן גם עבורם, מכיוון שהם’אני משפיע על סך כל התשלום החודשי שלך לתשלום ותקציב קניית הבית.
נאמנות למשכנתא ותשלום הפיטי שלך
לשלם את כל ארבעת החלקים של הפיטי שלך בבת אחת מפשט את תשלומי הדיור החודשי שלך.
אם משלמים בנפרד, אתה’D צריך לשלוח את ארבעת החלקים בתשלום הפיטי שלך לאספנים נפרדים.
תשלומי משכנתא (המורכבים מקרן וריבית) נובעים בדרך כלל מדי חודש למשרת ההלוואות שלך; מיסי נדל”ן נדרשים לשנה או פעמיים בשנה לרשות המיסוי המקומית שלך; ובעל בית’הביטוח S נובע מהמבטח שלך.
במקום זאת, מרבית בעלי בתים מבצעים תשלום חודשי אחד למשרתת הלוואת המשכנתא שלהם. לאחר מכן חברת המשכנתא מפיצה את הסכומים המגיעים לחברת הביטוח ורשות המס.
תהליך זה מקל על ידי “חשבון נאמנות,” זה המקום בו המלווה שלך מאחסן את הכסף עבור מיסים וביטוח עד שהם יגיעו.
מה זה בפקדון?
חברת נאמנות היא חברה ניטרלית, צד ג ‘, שמאפשרת כסף להחליף ידיים במהלך עסקה גדולה.
נאמנות נכנסת לשחק כמה דרכים שונות כשאתה קונה בית.
במהלך מכירה ביתית, חברת נאמנות תסייע בניהול הכספים המועברים – מכסף רציני ועד עמלות סוכני נדל”ן, פקחים ורווחים ממכירת הבית.
אתה יכול ללמוד עוד על אופן הפעולה של הנאמנות בְּמַהֲלָך מכירה ביתית וכיצד היא יכולה להשפיע על עלויות הסגירה שלך כאן.
במאמר זה, אנחנו’דואג יותר לאופן בו פועל בפקדון לאחר מכירה ביתית, בכל הנוגע לתשלומי פיטי ומשכנתא.
מדוע להשתמש בחשבון נאמנות
על ידי ביצוע תשלום פיטי יחיד לחשבון הנאמנות שלך בכל חודש, אתה מכסה את כל עלויות בעלות הבית הגדולות שלך בבת אחת. זה מקטין את הטרחה של ניהול חשבונות הדיור שלך.
אבל ישנם יתרונות נוספים של שימוש בפקדון משכנתא.
האחת היא שאתה צריך לשלם את המסים והביטוח שלך בתשלומים חודשיים, במקום לשלם שישה חודשים’ או שנה’שווי דמי שווי מראש. זֶה’דרך הניתנת לניהול יותר לבצע תשלומים עבור קונים ביתיים רבים.
אך היתרון הגדול ביותר הוא שרוכשי בתים המשתמשים בחשבון נאמנות בדרך כלל מקבלים שיעורי משכנתא נמוכים יותר.
זֶה’S מכיוון שפקדון הוא הסדר פחות מסוכן למלווים. מכיוון שהמלווה שלך השקיע בנכס שלך, הוא רוצה שתשמור על המסים ופוליסת הביטוח פעילה.
חשבונות נאמנות עוזרים לך לשמור על מיסים וביטוח מעודכנים, ולכן המלווים מוכנים להציע שיעורי משכנתא טובים יותר ללווים המשתמשים בחשבונות נאמנות.
אם תצטרף לבחירת משכנתא, אתה’סביר להניח לראות 0.125% עד 0.ריבית נמוכה יותר של 25% מאלו שמבטלים את הסכמתם. אז זה’לטובתך, כמו גם המלווה שלך’S, לשלם את הפיטי שלך באמצעות חשבון נאמנות.
נדרש נאמנות למשכנתא?
זה אולי נשמע כמו סידור מוזר, אבל נאמנות למשכנתא היא למעשה הנורמה. כ 80% מבעלי בתים משלמים את המשכנתא, המסים והביטוח שלהם באמצעות חשבון נאמנות, כך עולה ממחקר שנערך בשנת 2017 על ידי Corelogic.
בין אם אתה’נדרש לשימוש בחשבון נאמנות למשכנתא תלוי באיזה סוג הלוואה יש לך וכמה גדול המקדמה שלך.
- הלוואות קונבנציונאליות (מגובה על ידי פאני מיי ופרדי מק) – נדרש נאמנות בכל ההלוואות עם פחות מ 20% למטה. אם אתה מבצע מקדמה של 20% או גדול יותר, אתה יכול לבטל את הסכמתך
- הלוואות FHA – נדרש נאמנות בכל הלוואות ה- FHA
- הלוואות VA – נאמנות אינה נדרשת על ידי ה- VA, אך מלווים רבים דורשים נאמנות להלוואות VA
- הלוואות USDA – נדרש נאמנות לכל הלוואות הבית הכפריות של USDA
שאלות נפוצות לתשלום משכנתא
מהו תשלום פיטי?
פיטי הוא ראשי תיבות המתארים את ארבעת החלקים של תשלום משכנתא טיפוסי: קרן, ריבית, מיסים וביטוח. ה “ביטוח” רכיב פיטי מתייחס לבעל הבית’S ביטוח, וכשזה’S נדרש, ביטוח משכנתא פרטי (PMI).
המלווים מסתכלים על תשלום פיטי המשוער שלך כאשר מחליטים כמה הלוואה גדולה אתה’אני זכאי ל.
מהו תשלום בפקדון?
תשלום בפקדון הוא תשלום חודשי לחברת המשכנתאות שלך הכולל קרן וריבית להלוואה שלך, כמו גם ביטוח בעלי בתים, ביטוח משכנתא ומארסים.
תשלומי בפקדון הם אלטרנטיבה לתשלום מיסים וביטוח בנפרד. לא כל בעלי בתים נדרשים לשלם את המשכנתא שלהם באמצעות חשבון נאמנות, אך כ- 80% עושים.
איך מחושבים פיטי?
פיטי מחושב על ידי הוספת תשלום המשכנתא החודשי שלך (כולל קרן וריבית) עם הארנונה שלך, ביטוח בעלי בתים וביטוח משכנתא. ביטוח בעלי בתים ומיסי רכוש’T שילם מדי חודש, אז חלק את העלות השנתית ב- 12 כדי לקבל את המספר הנכון לחישוב ה- PITI שלך.
הוא הוא כלול בפיטי?
דמי איגוד בעלי בתים אינם כלולים ב “פיטי” ראשי תיבות. עם זאת, פיטי נועד להיות אומדן לסך עלויות הדיור החודשי שלך – כך זה’חשוב לכלול דמי HOA בחישוב זה.
הבדל מרכזי אחד לציין הוא שניתן לשלם את פיטי (קרן, ריבית, מיסים וביטוח) כל חודש באמצעות נאמנות למשכנתא, בעוד שלרוב משולמים HOA ישירות לעמותת בעלי בתים שלך.
האם פיטי כולל ביטוח בעלי בתים?
כן, פיטי כולל ביטוח בעלי בתים. במקום לשלם לביטוח בעלי בתים ישירות למבטח, מרבית בעלי בתים משלמים דמי פרמיות לחברת המשכנתא שלהם כחלק מסך התשלום שלהם. ואז חברת המשכנתא דואגת לשלם למבטח באמצעות חשבון נאמנות למשכנתא.
כיצד פועלת בפקדון המשכנתא?
במהלך מכירה ביתית, תהיה חברת נאמנות המעורבת שמטפלת בכל הכסף שמחלף ידיים. חברת ה- Accrow תחזיק כסף ברצינות, עמלות נדל”ן, דמי מפקח, רווחים ממכירת הבית ו “פריטים ששולמו מראש” (מיסים וביטוח ששולמו מראש) עד לסיום המכירה.
לאחר אתה קונה בית, נאמנות מקבלת משמעות אחרת. עבור בעלי בתים, חשבון נאמנות מאפשר למלווה המשכנתא לנהל ארנונה וביטוח מטעמך. אתה פשוט משלם הכל למלווה שלך כסכום חודשי, והמלווה מעביר תשלומים לחברת הביטוח ורשות המס באמצעות חשבון נאמנות.
האם בפקדון טוב או רע?
השימוש בחשבון נאמנות לביצוע תשלומי המשכנתא שלך הוא בדרך כלל טוב לבעלי בתים ומלווים למשכנתא. נאמנות מקלה על הישאר עדכניות בחשבונותיך על ידי תשלום המשכנתא, הארנונה וביטוח בעלי בתים בו זמנית.
בנוסף, בעלי בתים המשתמשים בפקדון משכנתא בדרך כלל מקבלים 0.125%-0.שיעורי משכנתא נמוכים ב -25% מאלו שלא’t. מלווה גובה שיעורים נמוכים יותר מכיוון שהוא לוקח פחות סיכון כשאתה משלם לחשבון נאמנות. אז אתה’אני אכן חוסך כסף עם נפילת משכנתא.
כיצד אוכל להימנע מלהתאים למשכנתא שלי?
אם אתה משתמש בהלוואת דירה קונבנציונאלית ומבצע מקדמה של לפחות 20%, אתה’לא נדרש לבצע תשלומים לפקודת משכנתא. ברוב המקרים האחרים, נדרש נאמנות למשכנתא.
האם תשלומי ההפקדה שלי ישתנו במהלך חיי ההלוואה?
כן, המלווה שלך ישנה את תשלומי ההפקה שלך בתגובה לשינויים בשערי הארנונה ובביטוח שלך. על שירות ההלוואות שלך לנהל ניתוח נאמנות פעם בשנה כדי לקבוע כמה אתה’צריך לשלם על בסיס חודשי על מנת לשמור על מיסים וחשבונות הביטוח שלך. בדרך כלל, תשלומי בפקדון לא’לא משתנה באופן דרמטי משנה לשנה.
האם קרן המשכנתא שלי ותשלומי הריבית שלי ישתנו בכל שנה?
אם יש לך משכנתא בריבית קבועה, הריבית שלך לא תשתנה במהלך חיי ההלוואה. כתוצאה מכך, תשלום הקרן והריבית שלך יישאר יציב.
שימו לב, יחס הקרן לעניין בְּתוֹך התשלום שלך ב- P&I ישתנה עם הזמן, כאשר חלק גדול יותר מהתשלום יתקדם לריבית מוקדם יותר ויותר ממנו יגיע למנהל ההלוואה בהמשך. זה ידוע בשם ‘לוח זמנים להפחתה.’ אך למרות יחסי הקרן והריבית משתנים, הסכום שאתה משלם בכל חודש יישאר זהה.
אם יש לך משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) הריבית שלך ותשלום P&I חודשי כפופים לשינוי בכל שנה לאחר תום תקופת הקצב הראשוני, בדרך כלל שלוש עד שבע שנים לאחר תחילת תקופת ההלוואה שלך.
מה קורה לפדון שלי אם אני מממן מחדש?
כשאתה מממן מחדש, המלווה הקיים שלך ישלח לך צ’ק לכל קרנות הנאמנות שנותרו תוך 45 יום. זה יכול להיות סכום לא מבוטל, מכיוון שרוב משרתים מחזיקים בדרך כלל כ 12 חודשים של ביטוח בעלי בתים ו 6 חודשים של ארנונה בחשבון הנאמנות.
לא ניתן למלווה הקיים שלך לחוט או להעביר בדרך אחרת קרנות נאמנות למלווה או לשרת החדש. זֶה’הסיבה לכך שאנשים רבים בוחרים לקחת סכום הלוואת מימון מחדש גבוה יותר כדי לכסות את ההוצאה הזו.
עם זאת, אסטרטגיה זו מגדילה את סכום הריבית ששולמה לאורך חיי ההלוואה החדשה. לווים רבים בוחרים לשלם את עלויות הגדרת הנאמנות מראש, בידיעה שהם יקבלו צ’ק מהמלווה הקיים שלהם בערך אותו סכום תוך 45 יום. יתכן שכדאי לקחת הלוואה לטווח קצר או להוציא כסף מחיסכון כדי להימנע מהלוואה גדולה יותר להוצאה זמנית.
אסטרטגיה נוספת היא לכסות את הנאמנות המוגדרת עם סכום הלוואה גבוה יותר, ואז לבצע תשלום עיקרי כשאתה מקבל את ההחזר מהמלווה הקיים שלך. עם זאת, זה ניצח’לא להוריד את התשלומים החודשיים בהלוואה החדשה שלך.
מה אם אני מחליף חברות ביטוח בעלי בתים?
ספר למשרת ההלוואות שלך אם אתה מחליף חברות ביטוח. מלבד הידיעה לאן לשלוח דמי ביטוח, חברת המשכנתא שלך תרצה לערוך רישומים מעודכנים לגבי פוליסת הביטוח שלך מכיוון שהכיסוי מסייע בהגנה על (והמלווה שלך’S) השקעה בבית שלך.
חברת הביטוח שלי שלחה החזר כספי. האם עלי לשמור את זה?
אם אתה מחליף מבטחים לאחר שהמלווה שלך כבר שילם את הפרמיה השנתית שלך מכספי נאמנות, חברת הביטוח הישנה שלך עשויה לשלוח לך את החזר הפרמיות. עליך לשלוח את ההחזר הזה למלווה שלך כדי להפקיד בחזרה לפקד – אחרת ההפקדה שלך ניצחה’יש מספיק כסף כדי לשלם לחברת הביטוח החדשה שלך.
אם אתה לא’לא להפקיד את ההחזר בחזרה לפקד, המלווה שלך בקרוב יצטרך להגדיל את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך כדי להמציא את ההבדל.
מי משלם את המסים והביטוח שלי לאחר שאשלם את המשכנתא?
אתה כן. או ליתר דיוק, אתה עדיין כן. ההבדל הוא אתה’צריך לשלם את החשבונות הללו ישירות. משרת ההלוואות שלך נהג לגבות כספים נוספים בכל חודש יחד עם תשלום המשכנתא שלך לכיסוי מיסים וביטוח. כשאתה משלם את המשכנתא שלך, אתה עדיין חייב מיסים ועליך לשמור על פוליסת ביטוח פעילה. אתה’צריך לתכנן הוצאות אלה ולבצע תשלומים בעצמך.
מה היום’שיעורי משכנתא?
השתמש היום’שיעורי המשכנתא לחישוב התשלום הפולי העתידי שלך. התחל למטה.
מה המשמעות של פיטי? כיצד לחשב את פיטי
האם אתה צריך לשלם נקודות הנחה למשכנתא עבור שיעור נמוך יותר?
ביטוח משכנתא | כמה זה PMI?
ביטוח משכנתא FHA | כמה זה? אתה יכול לבטל את זה?
פיטי הוא ראשי תיבות של קרן, ריבית, מיסים וביטוח. מלווים למשכנתאות משתמשים בו כדי לתאר את ארבעת המרכיבים העיקריים של תשלום משכנתא:
- קֶרֶן: זה סכום הכסף שאתה לווה ממלווה לרכישת נכס.
- ריבית : זו עלות ההשאלה של כסף, המתבטאת כאחוז מהמנהל.
- מיסים: הכוונה למיסי הרכוש שעליכם לשלם על הבית שלכם.
- ביטוח: הכוונה לכיסוי הביטוחי שתצטרך בביתך, כולל ביטוח בעל בתים וביטוח משכנתא (אם יש).
יחד, ארבעת הרכיבים הללו מהווים את תשלום המשכנתא הכולל שלך או פיטי. הם מוצגים בסעיף התשלומים המוקרנים באומדן ההלוואה.
כיצד לחשב את פיטי?
להלן דוגמה לחישוב הקרן, הריבית, המסים והביטוח (PITI) למשכנתא:
נניח שאתה רוצה משכנתא לנכס שתרצה לרכוש תמורת 300,000 $. המלווה אישר משכנתא בדרגה קבועה ל -30 שנה בריבית של 3.5% ושיעור ארנונה שנתי של 1.2%. כמו כן תידרש לשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI) בשיעור של 0.5% מסכום ההלוואה בשנה.
כדי לחשב את הפיטי למשכנתא זו, תצטרך:
1. חשב את תשלום המשכנתא החודשי באמצעות מחשבון מופחת.
- סכום הלוואה: 300,000 $
- ריבית: 3.5%
- תקופת הלוואה: 30 שנה (360 חודשים)
- תשלום המשכנתא החודשי הוא 1,347 דולר.05.
2. חשב את הארנונה החודשית:
- ערך נכס: 300,000 $
- שיעור ארנונה שנתי: 1.2%
- הארנונה השנתית היא 300,000 $ x 1.2% = 3,600 $. אז הארנונה החודשית היא 3,600 $ / 12 = 300 $.
3. חשב את ה- PMI החודשי:
- סכום הלוואה: 300,000 $
- שיעור PMI: 0.5%
- ה- PMI השנתי יהיה 300,000 $ x 0.5% = 1,500 $. אז ה- PMI החודשי יהיה 1,500 $ / 12 = 125 $.
4. הוסף את תשלום המשכנתא החודשי, הארנונה ו- PMI כדי לחשב את הפיטי:
- פיטי = 1,347 $.05 + $ 300 + $ 125 = $ 1,772.05
בדוגמה זו, הפיטי למשכנתא תהיה 1,772 דולר.05 לחודש . זה כולל את קרן המשכנתא והריבית, ואת הארנונה ו- PMI. זכור שזו רק דוגמא, והפיטי למשכנתא שלך עשויה להיות שונה על סמך נסיבותיך.
כדי לראות את התעריף והתשלום החודשי בפועל, כולל כל רכיבי ה- PITI, עיין במחשבון המשכנתא שלנו. ואז, תרגיש בטוחים בקניית בית כי אתה יודע למה לצפות.
מה זה פיטי למשכנתא שלך?
אתה’יש חסך את הכסף, ואתה’מצא בית. ועכשיו זה’סוף סוף קורה בשבילך. כחלק מהתהליך המרגש של קניית הבית הראשון שלך, אתה פונה לבנק לקבלת משכנתא מראש.
בזמן הערכת בקשתך, המלווה אומר לך שהם צריכים להבין אם אתה יכול להרשות לעצמך את העלויות החודשיות של בעלות הבית. ואז, אתה שומע מונח שאתה לא מכיר: פיטי.
אָנוּ’להסביר למה עומד ראשי התיבות, כיצד לחשב את זה ומדוע זה חשוב למטה.
בשביל מה פיטי עומד?
פיטי מייצג קרן, ריבית, מיסים וביטוח. זה מרכיב את תשלום המשכנתא החודשי שלך ועוזר לקבוע אם אתה זכאי להלוואה. מיסים וביטוח ישתנו על פי הנכס ועל היסטוריית האשראי שלך, שיכולים להשפיע על התשלום החודשי הפוטנציאלי שלך.
פיטי הוא עניין גדול, במיוחד אם אתה’מחדש קונה ביתי בפעם הראשונה. עלויות משולבות אלה יכולות להשפיע בין אם אתה’אושר מחדש למשכנתא. אם דמות הפיטי הכוללת גבוהה מדי, יתכן שתצטרך לחשוב מחדש כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.
הבנת פיטי
פיטי כולל את העלויות המשולבות בהן משתמש המלווה כדי לחשב את תשלום המשכנתא הצפוי שלך. הסך הכל הוא נתון חשוב, מכיוון שהמלווה שלך משתמש בו כדי לקבוע את היכולת שלך להחזיר את ההלוואה.
מלווים משכנתא קונבנציונליים מכוונים בדרך כלל לפיטי’S לא יותר מ- 25% – 28% מההכנסה החודשית שלך. [1] לדוגמה, אם ההכנסה שלך היא 5,000 $ לחודש, 28% מזה היו 1,400 $. אם למשכנתא הביתית המוצעת שלך יש פיטי במחיר של 1,400 $.
אם זה’S קצת יותר גבוה, נניח 1,450 דולר או 1,500 דולר לחודש, עדיין תוכל להשיג מימון. עם זאת, זה עשוי לדרוש מקדמה גבוהה יותר או לוח החזר ארוך יותר.
כאשר המתמטיקה מסתדרת וחישוב ה- PITI מראה כי תשלום המשכנתא הוא באמצעים שלך, אתה’אטרקטיבי יותר כמו לווה. פיטי נמוך מהצפוי עשוי להביא לך ריבית נמוכה יותר או להגדיל את גודל ההלוואה שאתה זכאי לה.
כאן’פירוט של ארבעת רכיבי ה- PITI המלווים מסתכלים:
קֶרֶן
המנהל הוא סכום הכסף שאתה לווה לרכישת בית. זה’זה המחיר שאתה משלם עבור הבית, מינוס המקדמה שלך. זהו ללא ספק המרכיב היחיד הגדול ביותר בהלוואת משכנתא, ויש לו את ההשפעה הגדולה ביותר על כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.
ריבית
ריבית היא סכום הכסף שהמלווה גובה לך עבור הלוואה. כשאתה לווה כסף לרכישת בית, המלווה מקשר לך את המזומנים מייד, אשר ניתנת למוכר. אתה’ציפוי להחזיר את המנהל, בתוספת ריבית, כל חודש במשך מספר מסוים של שנים.
הריבית שאתה משלם מבוססת על גורמים שונים, כגון סוג המשכנתא שאתה מגיש, אורך ההלוואה וציון האשראי שלך. מצב המשק ושוק הנדל”ן יכול להשפיע גם על ריביות המשכנתא הנוכחיות.
מיסים
כבעלי הבית החדש, אתה’אחראי מחדש לתשלום ארנונה דרך המחוז או העירייה המקומית שלך. לווים רבים משלמים את המסים שלהם כחלק מתשלום המשכנתא החודשי שלהם, ולפעמים זה’S נדרש – כמו עם הלוואות למינהל דיור פדרלי (FHA).
המלווים כוללים מיסים בחישוב פיטי, כך שהם יודעים שללווים יש מספיק הכנסה לכיסוי עלות זו. זה חשוב מכיוון שלא תשלום ארנונה עלול לגרום לשעבוד מס על הנכס או העיקול.
ביטוח
כשאתה קונה בית, אתה’אני רוצה לקבל פוליסת ביטוח של בעלי בתים כדי להגן על הנכס מפני אש, סערות ברקים, פריצות ואירועים אחרים. בנוסף, מלווה המשכנתא שלך עשוי להתעקש שתשאת רמה מסוימת של כיסוי.
מלבד ביטוח בעלי בתים, אם אתה מניח פחות מ 20%, אתה’ככל הנראה צריך לשלם ביטוח משכנתא חודשי. סוג זה של ביטוח מגן על המלווה למקרה שברירת מחדל בהלוואה.
המלווה שלך יכלול ככל הנראה את עלות ביטוח בעלי בתים וביטוח משכנתא בחישוב ה- PITI שלהם, כך שהם יודעים שיש לך הכנסה מספקת כדי לבצע את התשלומים.
לקבל אישור לקנות בית.
Rocket Mortgage® מאפשר לך להגיע לציד בית מוקדם יותר.
איך אתה מחשב את תשלום הפיטי שלך?
הנוסחה שזו’s משמש לחישוב פיטי’t מסובך מדי.
PITI = תשלום עקרוני + תשלום ריבית + תשלום מס + תשלום ביטוח
זה סכום הדולר שהמלווה שלך קובע אותך’אני צריך לשלם כל חודש כדי להישאר עדכניים בהלוואת משכנתא.
לתת’אומרים שמצאת בית מדהים עם נוף לאוקיאנוס והרבה מקום בחצר האחורית. אם הבעלים מבקש 400,000 $ עבור הנכס, כאן’S כיצד לחשב את הפיטי:
מנהל + עניין (pi)
אתה’VE הסכימה לשלם 400,000 $ עבור בית החלומות שלך ולבצע 10% (או 40,000 $) מקדמה. הסכום העיקרי של המשכנתא שלך יהיה 360,000 $.
לתת’אומרים שאתה מקבל משכנתא של 30 שנה בריבית עם ריבית של 4%. המלווה שלך יפחית את התשלומים שלך – אתה יכול לראות כיצד זה עובד באמצעות מחשבון משכנתא – כך שתשלם את אותו הסכום כדי לכסות את הקרן והריבית בכל חודש עבור 360 התשלומים שאתה’תעשה לאורך חיי ההלוואה.
בדוגמה זו אתה’D יש קרן משולבת ותשלום ריבית של 1,719 דולר לחודש.
עם זאת, הסכום שאתה’לשלם עבור הקרן והריבית ישתנה עם הזמן.
כשתבצע את תשלום המשכנתא הראשון שלך, 519 דולר יועברו לעבר המנהל ו -1,200 דולר יעברו לריבית. כל חודש אחרי זה, אתה’ישלם קצת יותר עבור המנהל. בתשלום ה -152 שלך (12 שנים למשכנתא), התשלום העיקרי שלך יהיה יותר מתשלום הריבית שלך.
מיסים
ארנונה משתנה בהתאם למקום מגוריך, וייתכן שתצטרך לשלם שילוב של ארנונה של מדינה, עיר ומקומי. ברמה הממלכתית, ארנונה עבור בתים עם משכנתא יכולים לנוע בין חציון של 705 דולר באלבמה ליותר מ 8,553 $ בניו ג’רזי. [2]
כדי לגלות מה יכול להיות חשבון המס החודשי שלך, חלק את הבית’שווי של 1,000 והכפיל את זה בשיעור הארנונה המקומי שלך. בהנחה שהשיעור שלך נמצא איפשהו באמצע, בערך 1%, זה יהיה 4,000 דולר לשנה. חלקו את זה ב -12, ותקבלו 333 דולר בערכונים חודשיים.
בור = 1,719 $ + 333 $ = 2,052 $
ביטוח
שני סוגים של ביטוח ביתי כלולים בפיטי שלך: ביטוח בעלי בתים וביטוח משכנתא – אם אתה מניח פחות מ 20%.
ביטוח בעלי בתים
ביטוח בעלי בתים יכול להשתנות בהתאם למקום מגוריך, סוג הבית שבבעלותך ורמת הכיסוי שאתה מקבל.
על פי מחקר אחד, העלות הממוצעת של ביטוח בעלי בתים היא בסביבות 1,272 דולר. לדוגמה הביתית שלנו בסך 400,000 $, תן’S נניח שזה’s קצת יותר גבוה, בסביבות 1,500 דולר. [3] חלק את זה ב -12 כדי לקבל את דמי הביטוח החודשיים שלך של 125 דולר לחודש.
ביטוח משכנתא
למשכנתא קונבנציונאלית – שהיא לא’T מגובה על ידי הממשלה – צפו לשלם בין 30 ל -70 דולר לחודש בביטוח משכנתא פרטי (PMI) עבור כל 100,000 $ שהושלו. [4] עבור המשכנתא שלנו בסך 360,000 $, תן’S נניח 50 $ לחודש פעמים 3.6 בסך הכל 180 $ לחודש ב- PMI.
פיטי = 2,052 $ + $ 125 + $ 180 = 2,357 $
מדוע פיטי חשוב לנדל”ן וקניית בית?
לפיטי יש השפעה משמעותית על כמה כסף אתה יכול לצפות ללוות למשכנתא. זה, בתורו, משפיע על כמה בית אתה יכול לקנות, על סוג התנאים שאתה מקבל ועל דרישת המקדמה שלך.
המלווים דון’לא השתמש רק בנתון פיטי כדי לקבוע כמה הכנסות אתה’צריך להרשות לעצמו סכום הלוואה נתון. הם גם משתמשים בזה כדי לחשב את יחס החוב להכנסה (DTI), שהוא גורם מפתח בשאלה אם אתה מאושר למשכנתא.
המלווים מעדיפים פיטי’s או מתחת ל 25% – 28% מהלווה’הכנסה חודשית. אתה’D צריך הכנסה חודשית של כ 8,400 $ כדי לשלם את הקרן, ריבית, מיסים וביטוח של 2,357 דולר, מיסים וביטוח על בית האוקיינוס שלך בסך 400,000 $.
מה’זה לא נכלל בפיטי
זה’חשוב לזכור שפיטי הוא’העלות הכוללת של קנייה ותחזוקה של בית. יתכן שתצטרך לשלם עבור תיקוני בית. שם’S גם עלויות המקדמה והסגירה שיכולות לכלול:
- בדיקה ביתית
- הערכה
- שכר טרחת עורך דין נדל”ן
- עלויות העברת כותרות
כאשר אתה’ההחלטה מחדש אם בית מסוים הוא ההשקעה הנכונה, הקפד לשקול את כל העלויות הפוטנציאליות שלו.
שאלות נפוצות של פיטי
מדוע פיטי חשוב?
פיטי חשובה מכיוון שהיא מייצגת את תשלום המשכנתא החודשי שלך. הבנת איך נראה הפיטי שלך עוזרת לך לקבוע כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.
מהו יחס פיטי טוב?
למשכנתא קונבנציונאלית, המלווים מעדיפים פיטי’s פחות מ- 25% – 28% מההכנסה החודשית שלך.
מהו כלל 28/36?
כדי לעקוב אחר הכלל הזה, דון’לא הוצא יותר מ- 28% מההכנסה החודשית שלך על המשכנתא שלך ולא יותר מ- 36% מההכנסה שלך על סך החוב שלך – חשבו משכנתא, בתוספת הלוואות סטודנטים, תשלום רכב וכן הלאה. מטרת הכלל הזה היא למנוע ממך להפוך
מה ההבדל בין פיטי ל- PMI?
פיטי מתייחס לרכיבי תשלום המשכנתא שלך, כולל קרן, ריבית, מיסים וביטוח. ביטוח משכנתא פרטי (PMI) הוא רכיב של פיטי, אך נדרש רק אם אתה מניח פחות מ 20% על הנכס.
הבנת תשלומי המשכנתא שלך כדי להכין טוב יותר
ככל שתבינו יותר כיצד עובדת משכנתא, כך מוכנים אותך טוב יותר’יהיה לתהליך קניית הבית.הבנת אופן חישוב תשלום המשכנתא שלך, ואת ההשפעה’ככל הנראה יש לך אישור להלוואה, יכול לעזור לך לחפש בית ומשכנתא העונים על הצרכים והתקציב שלך. צריך עוד עזרה? שימוש במחשבון משכנתא יכול לעזור לך לבדוק את המספרים שלך כדי לראות איזה סוג של פיטי אתה יכול לצפות בבית החדש שלך.
מקורות
- התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות. “ כמה משכנתא אוכל להרשות לעצמי? ” הוחזר בפברואר 2023 מ- https: // www.FDIC.GOV/צרכנים/צרכנים/Moneysmart/Podcast/Documents/Loving-Money-Ho-Much-Mortgage-Can-i-Afford.PDF
- U.ג. לשכת מפקד האוכלוסין. “ B25103 מצב משכנתא על ידי מיסי נדל”ן חציוניים ששולמו (דולרים). ” הוחזר בפברואר 2023 fromttps: // נתונים.מִפקָד.GOV/CEDSCI/TABLE?T%3DREAL%2520ESTATE%2520TAXES%26G%3D0100000US%25240400000%26TID%3DACSDT1Y2019.B25103%26TP%3Dtrue & SA = D & מקור = Docs & UST = 1643212147454061 & usg = aovvaw01ygv9pjs7yoh_zw_8rq5h
- מכון מידע לביטוח. “ עובדות + סטטיסטיקה: ביטוח בעלי בתים ושוכרים. ” הוחזר בפברואר 2023 https: // www.III.org/fact-statistic/עובדות-סטטיסטיקה-בעלי-בית-בית-טרנט-ביטוח#הוצאות
- פרדי מק. “ פירוק PMI .” הוחזר בפברואר 2023 מ- https: // myhome.FREDDIEMAC.com/קנייה/פורצת PMI
כדאי גם לבדוק ..
פרובלס משכנתא נגד. פריקוטיפציות: מה עליכם להשיג? השקה קישור
מה לדעת על קניית בית עם חבר לקרוא עוד
איזה אחוז מההכנסה עליכם להוציא על המשכנתא שלכם? קרא עוד
FREDDIE MAC BorrowsMart℠: מה זה? איך אתה זכאי? קרא עוד
חשוב על צוות הכתיבה שלנו כמו היודה שלך, עם ייעוץ למימון מומחים שאתה יכול לסמוך עליו. MoneyTip.
קריס לימי הוא מקצוען נדל”ן ומשקיע בשוק התחרותי בדרום פלורידה ועבד כיועץ בכיר במימון בחברות Fortune 500 ו- S&P 500. קריס מבין את ההשפעה של תוכן התכנים בענפי הכספים והנדל”ן. היא בעלת תואר שני במנהל עסקים במימון מאוניברסיטת פלורידה הבינלאומית.
מה זה פיטי? פירוט תשלום המשכנתא שלך
הוצאת הלוואת משכנתא היא השקעה פיננסית אדירה, ולפעמים קשה להבין את הפרטים הקטנים של התהליך. יתכן שעשית חישובים כדי לקבוע כמה משכנתא אתה’אתה יכול להרשות לעצמך, אבל האם ידעת שהתשלום החודשי שלך כולל יותר מסתם מחיר הבית שלך? הפיטי שלך הוא הסכום הכולל של מה שאתה’אני חייב כל חודש. לתת’s שבר את זה.
מה זה פיטי?
קרן, ריבית, מיסים וביטוח (PITI) הם החלקים בתשלום הלוואת המשכנתא החודשית שלך. זה’חשוב להבין כל אלמנט כדי שתדע מה אתה’לשלם מחדש.
קֶרֶן
הקרן הוא סכום מחיר המכירה של ביתך, מינוס סכום המקדמה שלך. כשאתה מתקשר לתשלום המשכנתא שלך בכל חודש, חלק מהתשלום שלך הולך לתשלום הקרן שלך. המנהל די ישר קדימה: כשאתה משלם את הקרן שלך, אתה מצמצם בהדרגה את היתרה שאתה חייב להלוואה שלך. בכך אתה מגדיל את ההון בבית שלך, שהוא החלק של הבית שלך שבבעלותך. ברוב המקרים, במשך החודשים הראשונים של תשלומי המשכנתא, רק סכום קטן מהתשלום שלך יעבור למעשה לתשלום הקרן שלך. עם זאת, סכום התשלום שלך העומד לכיוון המנהל עולה לאורך חיי ההלוואה שלך. לתת’S אומרים שרכשת את הבית שלך תמורת 150,000 $ ואתה מוריד 5%, שיהיה 7,500 $. זה יהפוך את הקרן למשכנתא שלך 142,500 דולר.
ריבית
המלווה שלך גובה לך ריבית בגין לווה מהם כסף. העניין שלך הוא אחוז מהמנהל שאתה עדיין חייב בחזרה. בחיי ההלוואה המוקדמים שלך, חלק גדול מתשלום המשכנתא החודשי שלך מתפרסם על הריבית שלך. הריבית שלך עשויה להישאר זהה לאורך חיי ההלוואה שלך, כמו עם משכנתא בריבית קבועה, אך היא יכולה גם להשתנות, כמו עם משכנתא מתכווננת.
מיסים
עבור מרבית הלוואות המשכנתא, המסים יגלגלו לתשלום המשכנתא החודשי שלך. ארנונה, המכונה גם מיסי נדל”ן, מחויבת בגין רכוש נדל”ן, כמו הבית או הבניין על הנכס, או אפילו הקרקע עצמה. מיסים אלה נקבעים על ידי פקידי ממשל מקומיים באזורכם ומממנים שירותים ציבוריים מקומיים כולל בתי ספר, בנייה ושירותי חירום.
בדרך כלל, המסים השנתיים שלך מחולקים ל 12 תשלומים. בדרך זו אתה משלם את הארנונה שלך בתשלומים אפילו בכל חודש במקום סכום חד פעמי אחד.
כשאתה מבצע את התשלום החודשי שלך, המלווה שלך מחזיק בתשלומי המס בחשבון נאמנות עד שהם’מחדש, בשלב זה הם משלמים להם מאותו חשבון. חלק מהמלווים דורשים קצת כסף נוסף בכל חודש למקרה שתקצר כשמסיסים נדרשים. דוֹן’לא לדאוג, אתה’יקבל כסף נוסף שהוחזר לאחר ששולם המסים שלך. זה אולי נראה מוזר שלא הייתם’פשוט לשלם את המסים שלך בעצמך. למה לערב את המלווה שלך? על ידי הכללת ארנונה בתשלום המשכנתא שלך, המלווה מגן על עצמם. אם אתה’מחדש נאלץ לעקוף את הבית שלך, המלווה שלך עשוי להיתקע עם תשלום הארנונה שנותרו. בכך שכבר יש לך כסף בחשבון ההפקדה שלך למטרות מיסים, המלווה הוא’לא תקוע עם כל סכום המסים שלך. בונוס – זה’S שטר אחד פחות אתה צריך לחשוב על כל חודש. המסים שלך משתנים בהתאם לאזור בו אתה גר, אז וודא שאתה שוקל את שיעורי המס המקומיים כשאתה’קניות לבית חדש.
ביטוח
החלק הסופי בתשלום המשכנתא החודשי שלך הוא ביטוח. ישנם שלושה סוגים שונים של ביטוח המגנים גם עלייך וגם על המלווה מפני הפסדים פוטנציאליים. בדומה למיסים, תשלומי הביטוח שלך נאספים בדרך כלל בכל חודש ולעיתים מוחזקים בפקדון עד שהם’מחדש. הביטוח משתנה בהתאם לסוג ההלוואה שלך, אז וודא שאתה מדבר עם המלווה שלך והבין מה אתה’יהיה צורך לשלם עבור.
ביטוח משכנתא פרטי (PMI)
PMI מגן על המלווה לנקוט בך’לא ניתן להחזיר את ההלוואה שלך. שיעורי ה- PMI שלך תלויים בכמה ממקדמת המקדמה שביצעת ובציון האשראי שלך. PMI הוא חובה אם אתה מניח פחות מ- 20% על הלוואת המשכנתא שלך. אם אתה’נדרש לרכוש PMI (והרבה לווים הם), לעתים קרובות ניתן להוריד אותו ברגע שיש לך לפחות 20% הון עצמי בביתך. ישנם שני סוגים עיקריים של PMI: בתשלום לווה ושכר מלווים, והם בדיוק איך שהם נשמעים. עם ביטוח משכנתא בתשלום לווה, אתה משלם למלווה שלך, שמסתובב ומשלם את חברת הביטוח. אם יש לך ביטוח משכנתא בתשלום מלווה, המלווה שלך משלם את ביטוח המשכנתא שלך והעלות בדרך כלל מובנית בתשלום החודשי שלך.
ביטוח בעלי בתים
ביטוח בעלי בתים בדרך כלל מגן על הנכס שלך במקרה של שריפה, נזק או גניבה. כל המלווים דורשים שתרכוש בעל בית’S כך שהבית שלך והשקעתם מוגנים. רוב הזמן אתה’נדרש לכיסוי לפחות שווה לערך הבית שלך.
ביטוח שיטפון
ביטוח שיטפון הוא’לא נחוץ לכל הנכסים אך יתכן ויהיה צורך בהן תלוי אם הבית שלך נמצא באזור שיטפון או לא. האם אתה קונה בית קדמי מים? מצפה לשלם ביטוח שיטפונות. נזק או אובדן רכוש מהצפות אינם מכוסים בדרך כלל תחת בעל בית’S ביטוח, אז וודא שאתה בודק את זה אם הנכס שלך דורש ביטוח שיטפונות. דוֹן’לא פחד לשאול את מלווה המשכנתא שלך על המרכיבים השונים של הפיטי שלך. מה יהיה המנהל שלך אם תניח 10%? האם תידרש לרכוש ביטוח שיטפונות עבור הנכס שלך? קניית בית היא החלטה פיננסית גדולה, אז זה’חשוב לדעת לאן הכסף שלך הולך.
עכשיו מה?
קבל מידע נוסף
למצוא בנקאי משכנתא בקרבתיי לדבר איתו