כיצד להיפטר מביטוח משכנתא פרטי (PMI)

ובכל זאת, כשאתה יכול להפסיק לבצע את התשלום הנוסף הזה – מבלי למחוק את החיסכון שלך בעלויות סגירה או שיעור משכנתא גבוה יותר – עליך לעשות זאת.

איך להיפטר מ- PMI

.

מרילין לואיס

מרילין היא סופרת לשעבר של Nerdwallet המתמקדת במשכנתא ובעלות בתים. כתיבתה הוצגה על ידי MSN, The Mercury News ו- The Providence Journal. יש לה רווק’תואר באנגלית מאוניברסיטת וושינגטון.

ברברה מרקנד
סופר בכיר | קניית בית, בעלות בתים, משכנתא

ברברה מרקנד כותבת על משכנתא, קניית בית ובעלות בתים. בעבר, היא כתבה על ביטוח והשקעה ב- Nerdwallet וכיסתה את הכספים האישיים של קווינסריט. לפני כן, היא כתבה עבור פרסומי צרכנים וסחר לאומיים במגוון רחב של נושאים, כולל עסקים, קריירה והורות. עבודתה הופיעה ב- Associated Press, MarketWatch, MSN Money, The New York Times, The Washington Post ורבים אחרים.

עודכן ב- 6 במאי 2019

מישל בלקפורד

מישל בלקפורד בילתה 30 שנה בעבודה בתעשיות המשכנתא והבנקאות, והתחילה את הקריירה שלה כמספרת בנק במשרה חלקית ועבדה את דרכה כדי להפוך למעבד הלוואת משכנתא וחתם. היא עבדה עם משכנתא מקובלת וממשלתית. מישל עובדת כיום באבטחת איכות להחזר כספי חדשנות, חברה המספקת סיוע במס לעסקים קטנים.

ב- Nerdwallet, התוכן שלנו עובר תהליך ביקורת עריכה קפדנית. יש לנו ביטחון כזה בתוכן המדויק והשימושי שלנו שאנו נותנים למומחים חיצוניים לבדוק את עבודתנו.

חלק ממלווים למשכנתא המופיעים באתר שלנו הם שותפי פרסום של Nerdwallet, אך הדבר אינו משפיע. הדעות שלנו הן שלנו. .

אם יש לך ביטוח משכנתא פרטי, אתה’.

למרות שאתה משלם עבור PMI, הכיסוי מגן על המלווה, ולא אתה, מפני הסיכון שתפסיק לבצע את תשלומי המשכנתא שלך. כמעט 18% מהמשכנתא ב- U.ג. יש PMI, ובעלי בתים עם PMI, בממוצע, יבצעו תשלומים למשך 5 1/2 שנים לפני סיום הביטוח, על פי U.ג. מבטחי משכנתא, וושינגטון, ד.ג.-.

משרת המשכנתא שלך נדרש לבטל את ה- PMI שלך בחינם כאשר יתרת המשכנתא שלך מגיעה ל 78% מהבית’שווי S, או שהמשכנתא פוגעת בנקודת אמצע הדרך של תקופת ההלוואה, כמו השנה ה -15 למשכנתא של 30 שנה. יתכן שתוכל להיפטר מ- PMI קודם לכן על ידי בקשת משרת המשכנתא, בכתב, להפיל את PMI ברגע שיתרת המשכנתא שלך תגיע ל 80% מהבית’בערך בזמן שקנית אותו.

’זה מבט מקרוב על האפשרויות הללו ושתי אחרות להיפטר מ- PMI. אלה חלים רק על ביטוח משכנתא פרטי עבור הלוואות קונבנציונאליות. הכללים שונים לביטוח משכנתא למשכנתאות מגובה ממשלתי, כמו הלוואות FHA.

1. המתן לביטול אוטומטי

בסופו של דבר, ביטוח המשכנתא שלך ייפול אוטומטית, אבל כדאי לעקוב אחר.

בקש עותק כתוב של לוח הזמנים לביטול PMI שלך והמלווה שלך’דרישות, מייעץ לינדסי ג’ונסון, נשיא U.ג. מבטחי משכנתא. התקשר למספר בהצהרת המשכנתא החודשית שלך, הרבה לפני שאתה זקוק לו, היא אומרת. ככה אתה’תדע מתי התשלומים שלך אמורים לעצור ויכולים לצפות בהתקדמות שלך.

2. בקש ביטול PMI מוקדם יותר

אתה יכול לחסוך כסף על ידי משחק כדי להסיר PMI מוקדם יותר. “כאשר יתרת המשכנתא שלך מגיעה ל 80% מהבית שלך’S ערך מקורי – הפחות ממחיר המכירה או המחיר המוערך במקור – על שירות המשכנתא שלך לבטל [PMI] בבקשה בכתב שלך,” .

“ כאשר יתרת המשכנתא שלך מגיעה ל 80% מהבית שלך’s ערך מקורי . על שירות המשכנתא שלך לבטל [PMI] בבקשה בכתב שלך. ”

מארק זינר, סגן נשיא לתפעול מסחרי בגנוורת ‘

האחוז מייצג מה’S נקרא יחס ההלוואה לערך. כדי למצוא את ה- LTV, חלקו את יתרת ההלוואות במחיר הרכישה המקורי או השתמשו ב- nerdwallet’מחשבון הלוואה לערך .

’הערך המקורי, כדי לעקוב אחר ההתקדמות שלך. הגש בקשה בכתב למלווה שלך מספר חודשים לפני שהמשכנתא אמורה לפגוע ב- 80% LTV ולקבל את התהליך לנוע בתהליך.

. אתה’תגיע לסף מוקדם יותר מאשר מתוזמן אם אתה מבצע תשלומים נוספים כדי להפחית את היתרה הקרנית.

כדי להגיש את המקרה לביטול אתה’צורך:

• היסטוריית תשלום טובה. הכלל הוא לא תשלומים באיחור של 30 יום במהלך 12 החודשים האחרונים ואין תשלומים מאוחרים של 60 יום במהלך 24 החודשים הקודמים. תשלומים בזמן נחשבים כשמדובר בהיפטר מ- PMI. תשלומים מאוחרים יכולים להכניס אותך לקטגוריה בסיכון גבוה, ולהקשות על ביטול.
• אין שיעבודים אחרים. ’S רק חובות, כולל משכנתא שנייה, הלוואות הון ביתיות וקווי אשראי.
• הוכחת ערך. הערכת בית, על חשבונך, כדי להוכיח את הבית’ערך s לא’לא נפל. מלווים מסוימים מקבלים חוות דעת מחיר מתווך במקום.

3. קבל הערכה חדשה

כיצד להיפטר מביטוח משכנתא פרטי (PMI)

ובכל זאת, כשאתה יכול להפסיק לבצע את התשלום הנוסף הזה – מבלי למחוק את החיסכון שלך בעלויות סגירה או שיעור משכנתא גבוה יותר – עליך לעשות זאת.

אתה יכול לחכות ל- PMI לבטל אוטומטית, או שתוכל לבקש ביטול מוקדם, לקבל הערכה מחודשת או לממן מחדש את המשכנתא כדי להיפטר ממנו.

מרילין לואיס

. . יש לה רווק’תואר באנגלית מאוניברסיטת וושינגטון.

ברברה מרקנד
סופר בכיר | קניית בית, בעלות בתים, משכנתא

. בעבר, היא כתבה על ביטוח והשקעה ב- Nerdwallet וכיסתה את הכספים האישיים של קווינסריט. . עבודתה הופיעה ב- Associated Press, MarketWatch, MSN Money, The New York Times, The Washington Post ורבים אחרים.

עודכן ב- 6 במאי 2019

מישל בלקפורד

מישל בלקפורד בילתה 30 שנה בעבודה בתעשיות המשכנתא והבנקאות, והתחילה את הקריירה שלה כמספרת בנק במשרה חלקית ועבדה את דרכה כדי להפוך למעבד הלוואת משכנתא וחתם. . .

ב- Nerdwallet, התוכן שלנו עובר תהליך ביקורת עריכה קפדנית. יש לנו ביטחון כזה בתוכן המדויק והשימושי שלנו שאנו נותנים למומחים חיצוניים לבדוק את עבודתנו.

חלק ממלווים למשכנתא המופיעים באתר שלנו הם שותפי פרסום של Nerdwallet, אך הדבר אינו משפיע. הדעות שלנו הן שלנו. להלן רשימה של השותפים שלנו.

יותר כמו המשכנתא הזו

אם יש לך ביטוח משכנתא פרטי, אתה’.

למרות שאתה משלם עבור PMI, הכיסוי מגן על המלווה, ולא אתה, מפני הסיכון שתפסיק לבצע את תשלומי המשכנתא שלך. כמעט 18% מהמשכנתא ב- U.. יש PMI, ובעלי בתים עם PMI, בממוצע, יבצעו תשלומים למשך 5 1/2 שנים לפני סיום הביטוח, על פי U.ג. ..-קבוצת תעשיה מבוססת.

משרת המשכנתא שלך נדרש לבטל את ה- PMI שלך בחינם כאשר יתרת המשכנתא שלך מגיעה ל 78% מהבית’שווי S, או שהמשכנתא פוגעת בנקודת אמצע הדרך של תקופת ההלוואה, כמו השנה ה -15 למשכנתא של 30 שנה. יתכן שתוכל להיפטר מ- PMI קודם לכן על ידי בקשת משרת המשכנתא, בכתב, להפיל את PMI ברגע שיתרת המשכנתא שלך תגיע ל 80% מהבית’בערך בזמן שקנית אותו.

כאן’זה מבט מקרוב על האפשרויות הללו ושתי אחרות להיפטר מ- PMI. אלה חלים רק על ביטוח משכנתא פרטי עבור הלוואות קונבנציונאליות. הכללים שונים לביטוח משכנתא למשכנתאות מגובה ממשלתי, כמו הלוואות FHA.

. המתן לביטול אוטומטי

בסופו של דבר, ביטוח המשכנתא שלך ייפול אוטומטית, אבל כדאי לעקוב אחר.

בקש עותק כתוב של לוח הזמנים לביטול PMI שלך והמלווה שלך’.ג. מבטחי משכנתא. התקשר למספר בהצהרת המשכנתא החודשית שלך, הרבה לפני שאתה זקוק לו, היא אומרת. ככה אתה’.

. בקש ביטול PMI מוקדם יותר

אתה יכול לחסוך כסף על ידי משחק כדי להסיר PMI מוקדם יותר. “כאשר יתרת המשכנתא שלך מגיעה ל 80% מהבית שלך’S ערך מקורי – הפחות ממחיר המכירה או המחיר המוערך במקור – על שירות המשכנתא שלך לבטל [PMI] בבקשה בכתב שלך,” אומר מארק זינר, סגן נשיא לפעילות מסחרית בגנוורת ‘, אחת מחברות ביטוח המשכנתא הפרטיות הגדולות ביותר.

“ כאשר יתרת המשכנתא שלך מגיעה ל 80% מהבית שלך’s ערך מקורי . על שירות המשכנתא שלך לבטל [PMI] בבקשה בכתב שלך. ”

מארק זינר, סגן נשיא לתפעול מסחרי בגנוורת ‘

האחוז מייצג מה’S נקרא יחס ההלוואה לערך. ’מחשבון הלוואה לערך .

בדוק את לוח הזמנים של ה- PMI שלך, המבוסס על הבית שלך’הערך המקורי, כדי לעקוב אחר ההתקדמות שלך. הגש בקשה בכתב למלווה שלך מספר חודשים לפני שהמשכנתא אמורה לפגוע ב- 80% LTV ולקבל את התהליך לנוע בתהליך.

לחלופין, השתמש במחשבון הפחתת משכנתא כדי לדמות מתי תפגע ב- 80% LTV. אתה’תגיע לסף מוקדם יותר מאשר מתוזמן אם אתה מבצע תשלומים נוספים כדי להפחית את היתרה הקרנית.

כדי להגיש את המקרה לביטול אתה’צורך:

היסטוריית תשלום טובה. הכלל הוא לא תשלומים באיחור של 30 יום במהלך 12 החודשים האחרונים ואין תשלומים מאוחרים של 60 יום במהלך 24 החודשים הקודמים. תשלומים בזמן נחשבים כשמדובר בהיפטר מ- PMI. תשלומים מאוחרים יכולים להכניס אותך לקטגוריה בסיכון גבוה, ולהקשות על ביטול.

אין שיעבודים אחרים. המשכנתא שלך חייבת להיות הבית’S רק חובות, כולל משכנתא שנייה, הלוואות הון ביתיות וקווי אשראי.

. הערכת בית, על חשבונך, כדי להוכיח את הבית’ערך s לא’לא נפל. מלווים מסוימים מקבלים חוות דעת מחיר מתווך במקום.

3. קבל הערכה חדשה

אם ערכי הנכסים עולים במקום בו אתה גר, אתה יכול לבקש ביטול מוקדם על בסיס הבית’S ערך נוכחי. ’עשתה שיפורים ביתיים, כמו שדרוג המטבח או הוספת חדר שינה. אתה’.

אבל לפני שתוציא 300 עד 500 $ על שמאי, בדוק את המלווה שלך’חוקים. חלק מהמלווים דורשים מלווים להשתמש בשמאים מסוימים. אחרים מקבלים חוות דעת של מחיר מתווך, תהליך מהיר יותר שעולה כחצי או פחות שמאי’שכר טרחה.

כאן’S אזהרה: כדי לבטל על סמך הערך הנוכחי, בטח היית בבעלות על הבית לפחות שנתיים ויש לך 75% LTV. אם בבעלותך הבית לפחות חמש שנים, אתה יכול לבטל ב- 80% LTV.

. מממן מחדש כדי להיפטר מ- PMI

אם הריביות ירדו מאז שהוצאת את המשכנתא, ייתכן שתשקול מימון מחדש כדי לחסוך כסף. מלבד קבלת שיעור נמוך יותר, מימון מחדש עשוי גם לאפשר לך להיפטר מ- PMI אם יתרת ההלוואות החדשה תהיה פחות מ- 80% מהבית’.

אך מימון מחדש ידרוש תשלום עלויות סגירה, שיכולות לכלול מספר רב של עמלות. ’אני רוצה לוודא שמימון מחדש יזכה’לא עולה לך יותר ממך’ll save. השתמש במחשבון המימון שלנו כדי לעזור להחליט אם זה’זמן לממן מחדש.

מתכוננים לקנות או לממן מחדש בית? אָנוּ’למצוא לך מלווה בעל דירוג מאוד תוך מספר דקות

פשוט ענה על כמה שאלות כדי להתחיל במשחק מלווה בהתאמה אישית

כיצד להיפטר מביטוח משכנתא פרטי (PMI)?

אנו שירות השוואה עצמאי ותומך בפרסום. המטרה שלנו היא לעזור לך לקבל החלטות פיננסיות חכמות יותר על ידי מתן לך כלים אינטראקטיביים ומחשבים פיננסיים, לפרסם תוכן מקורי ואובייקטיבי, על ידי כך שתאפשר לך לבצע מחקר ולהשוות מידע בחינם – כך שתוכל לקבל החלטות פיננסיות בביטחון. לבנקראט יש שותפויות עם המנפיקים הכוללים, אך לא רק, אמריקן אקספרס, בנק אוף אמריקה, קפיטל אחד, צ’ייס, סיטי וגילוי.

איך אנחנו מרוויחים כסף

ההצעות המופיעות באתר זה הן מחברות שמפצות אותנו. פיצוי זה עשוי להשפיע על אופן היכן ומקום בו מוצרים מופיעים באתר זה, כולל, למשל, על הסדר בו הם עשויים להופיע בקטגוריות הרישום, למעט היכן שאסור על פי חוק המשכנתא שלנו, הון עצמי ומוצרי הלוואות ביתיות אחרות. אך פיצוי זה אינו משפיע על המידע שאנו מפרסמים, או על הביקורות שאתה רואה באתר זה. איננו כוללים את היקום של חברות או הצעות פיננסיות שעשויות להיות זמינות עבורך.

• שתף מאמר זה בפייסבוק פייסבוק
• שתף מאמר זה בטוויטר טוויטר
• שתף מאמר זה ב- LinkedIn LinkedIn
• שתף מאמר זה באמצעות דואר אלקטרוני

בדף זה קפוץ ל

בעמוד זה

• 6 דרכים להיפטר מ- PMI
• זכויות ה- PMI שלך על פי החוק הפדרלי
• דוֹן’לא לנקז את חשבונות הבנק שלך כדי להימלט מ- PMI
• שאלות נפוצות בנושא PMI

8 דקות קראו פורסם ב -26 באפריל 2023

Checkmark Mopessipted מאומת

לוגו של בנקרט

כיצד מאומת דף זה מומחה?

בבנקראט אנו לוקחים ברצינות את דיוק התוכן שלנו.

“מאומת מומחה” פירושו שמועצת הסקירה הפיננסית שלנו העריכה ביסודיות את המאמר לדיוק ובהירות. מועצת הסקירה כוללת צוות של מומחים פיננסיים שמטרתם להבטיח שהתוכן שלנו תמיד יהיה אובייקטיבי ומאוזן.

.

נכתב על ידי

ג’ף אוסטרובסקי

נכתב על ידי ג’ף אוסטרובסקי

חץ נכון כתב משכנתא בכיר

ג’ף אוסטרובסקי מכסה משכנתא ושוק הדיור. לפני שהצטרף לבנקרט בשנת 2020, הוא כתב על נדל”ן וכלכלה עבור פאלם ביץ ‘פוסט וכתב העת העסקי של דרום פלורידה.

• התחבר עם ג’ף אוסטרובסקי בטוויטר טוויטר
• התחבר עם ג’ף אוסטרובסקי בלינקדאין לינקדאין

טרוי סגל

נערך על ידי טרוי סגל

חץ נכון עורך בכיר בעלות בתים

טרוי סגל הוא העורך הבכיר של בעלות הבית של בנקרט, המתמקד בכל דבר, החל בתחזוקה ותחזוקה ועד לבניית הון עצמי ושיפור הערך.

נסקר על ידי

רוברט ר. ג’ונסון

נסקר על ידי רוברט ר. ג’ונסון

חץ נכון פרופסור למימון, אוניברסיטת קרייייטון

רוברט ר. ג’ונסון, PH.ד., CFA, CAIA, הוא פרופסור למימון באוניברסיטת קרייייטון ויו”ר ומנכ”ל חברת Associates Index, LLC.

לוגו של בנקרט

הבטחה הבנקרט

בבנקראט אנו שואפים לעזור לך לקבל החלטות פיננסיות חכמות יותר. בעוד אנו דבקים ביושרה העריכה הקפדנית, פוסט זה עשוי להכיל הפניות למוצרים של השותפים שלנו. הנה הסבר כיצד אנו מרוויחים כסף .

לוגו של בנקרט

הבטחה הבנקרט

Bantrate, שנוסד בשנת 1976, יש רקורד ארוך של עזרה לאנשים לבצע בחירות פיננסיות חכמות. אָנוּ’VE שמרה על מוניטין זה במשך יותר מארבעה עשורים על ידי הפחתת תהליך קבלת ההחלטות הכספיות והעניקה לאנשים ביטחון אילו פעולות לנקוט בהמשך.

בנקרט עוקב אחר מדיניות עריכה קפדנית, כך שתוכל לסמוך שאנחנו’מחדש לשים את האינטרסים שלך קודם. כל התוכן שלנו נכתוב על ידי אנשי מקצוע מוסמכים מאוד ונערך על ידי מומחי נושא, המבטיחים שכל מה שאנחנו מפרסמים הוא אובייקטיבי, מדויק ואמין.

כתבי המשכנתא שלנו ועורכינו מתמקדים בנקודות שהצרכנים אכפת להם מרובם – השיעורים האחרונים, המלווים הטובים ביותר, ניווט בתהליך קניית הבית, מימון מחדש של המשכנתא ועוד – כך שתוכלו להרגיש בטוחים כשאתם מקבלים החלטות כקניית בית ובעלי בתים.

לוגו של בנקרט

שלמות עריכה

בנקרט עוקב אחר מדיניות עריכה קפדנית, כך שתוכל לסמוך שאנחנו’מחדש לשים את האינטרסים שלך קודם. העורכים והכתבים עטורי הפרסים שלנו יוצרים תוכן כנה ומדויק שיעזור לך לקבל את ההחלטות הכספיות הנכונות.

עקרונות מפתח

אנו מעריכים את האמון שלך. המשימה שלנו היא לספק לקוראים מידע מדויק ובלתי משוחד, ויש לנו תקני עריכה כדי להבטיח שזה יקרה. העורכים והכתבים שלנו בודקים ביסודיות את תוכן העריכה כדי להבטיח את המידע שאתה’קריאה מחדש מדויקת. אנו מקיימים חומת אש בין המפרסמים שלנו לצוות העריכה שלנו. צוות העריכה שלנו אינו מקבל פיצוי ישיר מהמפרסמים שלנו.

בנקרט’צוות העריכה כותב בשםך – הקורא. המטרה שלנו היא לתת לך את העצות הטובות ביותר שיעזרו לך לקבל החלטות מימון אישי חכם. אנו עוקבים אחר הנחיות קפדניות כדי להבטיח שתכני העריכה שלנו לא יושפעו ממפרסמים. צוות העריכה שלנו אינו מקבל פיצוי ישיר ממפרסמים, והתוכן שלנו נבדק ביסודיות כדי להבטיח דיוק. אז, בין אם אתה’מחדש לקרוא מאמר או סקירה, אתה יכול לסמוך שאתה’מקבל מידע אמין ואמין.

לוגו של בנקרט

איך אנחנו מרוויחים כסף

יש לך שאלות כסף. לבנקרט יש תשובות. המומחים שלנו עוזרים לך לשלוט בכסף שלך במשך יותר מארבעה עשורים. ’המסע הכספי.

בנקרט עוקב אחר מדיניות עריכה קפדנית, כך שתוכל לסמוך על כך שהתוכן שלנו הוא כנה ומדויק. . .

’שקוף מחדש כיצד אנו מסוגלים להביא לך תוכן איכותי, שיעורים תחרותיים וכלים שימושיים על ידי הסבר כיצד אנו מרוויחים כסף.

בנקרט.COM הוא מפרסם עצמאי, הנתמך על ידי פרסום ושירות השוואה. אנו מקבלים פיצויים בתמורה למיקום מוצרים ושירותים ממומנים, או על ידי לחיצה על קישורים מסוימים המפורסמים באתר שלנו. . . אמנם אנו שואפים לספק הצעות מגוון רחב, אך בנקרט אינו כולל מידע על כל מוצר פיננסי או אשראי או שירות.

אם ביצעת מקדמה מינימלית בעת קניית הבית שלך – פחות מ 20 אחוז ממחיר הרכישה, ליתר דיוק – אתה’ככל הנראה מכיר יותר מדי את PMI, או ביטוח משכנתא פרטי. תשלום נוסף זה, הכלול יחד עם הקרן והריבית בתשלומי המשכנתא החודשיים שלך, יכולים להוסיף מאות אם לא אלפי דולרים לעלויות הדיור שלך בכל שנה. מעצבן, במיוחד מכיוון שפרמיות הביטוח הללו מגנות על המלווה שלך, ולא אתה, במקרה שאתה ברירת מחדל.

זֶה’החדשות הרעות. עכשיו החדשות הטובות: ההוצאה הנוספת הזו ניצחה’לא נמשך לנצח. בכל שנה, ה- PMI שלך מחושב מחדש באמצעות יתרת ההלוואה הנוכחית שלך, כך שהסכום שתשלם יקטן כשאתה משלם את ההלוואה.

וברגע שאתה בונה מספיק הון ביתי, אתה’אני יוכל לחסל את PMI לחלוטין. ישנן כמה דרכים שונות שתוכלו לעשות זאת, כך זה’סביר להניח שאתה’למצוא אחד שיעבוד עבור הכספים שלך.

6 דרכים להיפטר מ- PMI

1. המתן עד שתעפיל לסיום אוטומטי או סופי של PMI

“” מסייע לבעלי בתים שמנסים להיפטר מה- PMI שלהם. חוק ההגנה על בעלי בתים משנת 1998 – כפי שהוא נקרא רשמית – מתאים “אוֹטוֹמָטִי” אוֹ “סופי” סיום PMI באבני דרך ספציפיות להון ביתי, בתנאי שהמשכנתא שלך במצב טוב ואתה מקדימה’לא החמיץ תשלומים חודשיים.

החוק מכתיב כי המלווה או המשרת שלך על המשכנתא חייבים לסיים אוטומטית את ה- PMI כאשר יחס ההלוואה לערך (LTV) יורד ל 78 אחוזים-במילים אחרות, כאשר יתרת המשכנתא שלך מגיעה ל -78 אחוזים ממחיר הרכישה של הבית שלך.

לחלופין, על המשרת לבטל את ה- PMI בנקודת האמצע של ההלוואה שלך’לוח הזמנים להפחתה. לדוגמה, אם יש לך משכנתא של 30 שנה, נקודת האמצע תהיה אחרי 15 שנה; אם יש לך הלוואה של 15 שנה, נקודת האמצע היא 7.5 שנים. על ה- PMI להפסיק גם אם יתרת המשכנתא שלך’עדיין הגיע ל 78 אחוז מהבית’s ערך מקורי. זה מכונה סיום סופי.

על מי זה משפיע: . .

2.

דרך נוספת שבה חוק ביטול PMI מיטיב שאתה הוא על ידי מתן לך את הזכות להסיר את PMI ברגע שתשלמת מספיק מקרן המשכנתא שלך כדי להגיע ל 20 אחוז הון עצמי; כלומר, ברגע שנתון ההלוואות שלך מגיע ל 80 אחוז מהבית’s ערך מקורי.

על מי זה משפיע: אם אתה’מחדש את התשלומים כמתוכנן, תוכל למצוא את התאריך שאתה’יגיע ל 80 אחוז בטופס הגילוי של PMI שלך (או שאתה יכול לבקש אותו מהשרת שלך). עם זאת, אתה צריך להיות פרואקטיבי.

עליך לעשות את הפעולות הבאות כדי לבטל את PMI:

• הפוך את בקשת ביטול ה- PMI למלווה או לשרת שלך בכתב.
• היה עדכני בתשלומי המשכנתא שלך, עם היסטוריית תשלום טובה.
• לעמוד בדרישות המלווה אחרות, כמו שאין שעבודים אחרים בבית (אני.ה., משכנתא שנייה).
• במידת הצורך, ייתכן שתצטרך לקבל הערכה ביתית. אם הבית שלך’הערך של S ירד, פירוש הדבר שעדיין לא תגיע להון זה של 20 אחוז וייתכן שלא תוכל לבטל את PMI.

3. לשלם את המשכנתא מוקדם יותר

.

אתה יכול לשלם מראש את הקרן בהלוואה שלך, להפחית את היתרה – מה שעוזר לך גם לחסוך בתשלומי ריבית. אפילו 50 דולר לחודש יכולה להיות ירידה דרמטית במאזן ההלוואות שלך ובריבית הכוללת ששולמה על תקופת ההלוואה.

כדי להעריך את הסכום שנתון המשכנתא שלך צריך להגיע כדי להיות זכאי לביטול PMI, הכפל את מחיר הרכישה הביתית המקורי שלך ב- 0.80.

על מי זה משפיע: בעלי בתים יכולים להשתמש בשיטה זו כדי להשיג 20 אחוז הון מהר יותר. אתה יכול לעשות זאת על ידי ביצוע תשלומי משכנתא גדולים יותר, תשלומים תכופים יותר או על ידי הצבת סכום חד פעמי לתשלום ההלוואה. עליך לבדוק עם המלווה שלך באילו שיטות עדיפות.

4. מממן מחדש את המשכנתא שלך

כאשר שיעורי המשכנתא נמוכים, לרוב מומלץ לבעלי בתים לשקול מימון מחדש. במיוחד בשנים האחרונות, כאשר התעריפים היו בשוקת היסטורית של 3 אחוזים, מימון מחדש פירושו תשלומים חודשיים נמוכים יותר והפחתת עלויות הריבית. והעלייה במחירי הדירות פירושה שלעתים קרובות הלוואה חדשה יכולה בקלות להיות מתחת ל 80 אחוז מערך הבית, מה שמאפשר לך לחסל את PMI.

בעוד שהטיפוס החריף האחרון בריבית פירושו שזה לא יכול להיות שווה את המאמץ וההוצאה של מימון מחדש רק כדי להיפטר מ- PMI, זה’זה עדיין משהו שכדאי לזכור אם אתה קרוב לסימן 20 אחוז ההון. אם אתה קובע שמימון מחדש מעמיד אותך על סף זה, צור קשר עם המלווה שלך לאחר השלמת התהליך ובקש ביטול ה- PMI שלך.

אתה יכול גם לממן מחדש להלוואה שלא’לא דורש PMI. אחת הדרכים לעשות זאת היא על ידי “פיגיבק” כלומר, הוצאת הלוואת הון ביתי, קו אשראי או משכנתא אחרת, בנוסף לזו העיקרית החדשה; הלוואה נוספת זו מממנת את המקדמה שלך, ומביאה אותה לסימן 20 אחוזים.

אפשרות נוספת היא מימון מחדש עם הלוואת USDA או VA המגובה על ידי הממשלה, אשר לא’.

מימון מחדש עובד הכי טוב אם הבית שלך צבר ערך משמעותי מאז הפעם האחרונה שקיבלת משכנתא. לדוגמה, אם קנית את הבית שלך לפני ארבע שנים עם מקדמה של 10 אחוזים, והבית’S ערך S עלה מאז 25 אחוזים מאז, כעת אתה חייב 65 אחוזים ממה שהבית שווה, וזה פחות מסף 80 אחוזים עבור PMI. בנסיבות אלה, אתה יכול לממן מחדש להלוואה חדשה וכבר לא צריך לשלם עבור PMI.

עם כל מימון מחדש, אתה’אני רוצה לשקול את עלויות הסגירה של העסקה כנגד החיסכון הפוטנציאלי שלך מתנאי ההלוואה החדשים – במיוחד בהתחשב בעלות ההלוואות הגבוהה יותר כיום – ולבטל את PMI.

על מי זה משפיע: אסטרטגיה זו עובדת היטב בשכונות בהן ערכי הבית גדלו משמעותית בשנים האחרונות. אם הערך הביתי שלך ירד, למימון מחדש יכול להיות בעל השפעה הפוכה – יתכן שאתה נדרש להוסיף PMI אם ההון הבית שלך ירד.

מימון מחדש כדי להיפטר מ- PMI בדרך כלל לא’לא עובד טוב לבעלי בתים חדשים. בהלוואות רבות יש “דרישת תיבול” זה מחייב אותך לחכות לפחות שנתיים לפני שתוכל לממן מחדש כדי להיפטר מ- PMI. אז אם ההלוואה שלך היא פחות משנתיים, אתה יכול לבקש ריפוי של ביטול PMI, אבל אתה’לא מובטח לקבל אישור. בנוסף, המשכנתא פגעה בכמה מהריביות הנמוכות ביותר שלהם מזה עשרות שנים לפני שנתיים, ולכן בעלי בתים שננעלו בשערים נמוכים עשויים להיות טוב יותר כלכלית על ידי תשלום PMI עד שהם יגיעו לסף המניות של 20 אחוזים.

5. הערכה מחודשת של הבית שלך

בשוק נדל”ן חם, ההון הביתי שלך יכול להגיע ל -20 אחוזים לפני לוח הזמנים לתשלום ההלוואות. במקרה זה, כדאי לשלם עבור הערכה חדשה. ’היה בבעלותו של הבית לפחות חמש שנים, ומאזן ההלוואות שלך הוא לא יותר מ- 80 אחוז מההערכה החדשה, אתה יכול לבקש את ה- PMI לבטל. אם אתה’היה בבעלות הבית לפחות שנתיים, יתרת המשכנתא הנותרת שלך חייבת להיות לא גדולה מ- 75 אחוזים.

הערכות לבית חד-משפחתי עלו בשנים האחרונות. החל מתחילת 2023, אתה יכול לצפות לשלם בין 500 ל 700 $, תלוי באזור שלך. מלווים מסוימים עשויים להיות מוכנים לקבל חוות דעת של מחיר מתווך במקום זאת, שיכולה להיות אפשרות זולה משמעותית מאשר הערכה מקצועית. בצד ההפוך, הערכות המקצועיות מוסדרות מאוד ומספקות הערכה בלתי משוחדת.

על מי זה משפיע: ערכי הבית החציוניים עלו בסביבות 30 אחוז בפריסה ארצית במהלך השנים האחרונות, ולווים שגרים באזורים שהם אדומים במיוחד עשויים לראות את ערכי הבית שלהם קופצים אפילו יותר גבוה. . אם זה המקרה, זה’הזמן לדבר עם המלווה שלך על קבלת הערכה חדשה וביטול דרישת ה- PMI שלך.

6. הרחב או שיפץ את הבית שלך כדי להגדיל את ערכו

אמנם זה לא היה’. אם אתה’הוסיף שירותים או מודרניזציה, שאולי היה להגדיל את הערך, מה שעלול גם להיות יותר הון עצמי. שיפורים כמו מטבח משופץ, דלתות מוסך או חלונות חדשים או חדר אמבטיה נוסף, כמו אלה יכולים להגדיל את הבית שלך’ערך S (כפי שמשתקף בהערכה חדשה) ועוזר לך לחצות את קו הסיום של 20 אחוזים בתהליך.

’.

אם אתה משלם עבור PMI, עליך להיות מודע לזכויות המוענקות לך על ידי חוק ההגנה על בעלי בתים. בנוסף למתן מדדי התשלום למשכנתא כדי להיפטר מ- PMI, חוק ביטול PMI מגן עליך גם מפני חיובי PMI מוגזמים. יש לך את הזכות להיפטר מ- PMI ברגע שאתה’בנה את כמות ההון הנדרשת בביתך.

למלווים יש כללים שונים לביטול PMI, אך הם נדרשים על פי החוק כדי לספק לך מנגנון לעשות זאת. לפני חוק הגנת בעלי הבית’.

ביטוח משכנתא פרטי מגן על המלווה מפני הסיכון המוגבר שהוצג על ידי לווה שביצע מקדמה קטנה. ברגע שלמלווה יש כרית הון מספקת, ה- PMI יוסר.

לפני שאתה חותם על משכנתא עם PMI, בקש הסבר ברור על כללי ה- PMI ולוח הזמנים. זה יאפשר לך לעקוב במדויק אחר התקדמותך לקראת סיום תשלום ה- PMI. אם אתה מרגיש שהמלווה שלך אינו עוקב אחר הכללים לביטול PMI, אתה יכול להגיש תלונה ללשכה להגנת הכספים הצרכנית.

זכור: ייתכן שתוכל לחסל את PMI כאשר ערך הבית שלך עולה או כשאתה מממן מחדש את המשכנתא עם לפחות 20 אחוז הון עצמי. אבל האונוס נמצא עליך לבקש זאת.

דוֹן’לא לנקז את חשבונות הבנק שלך כדי להימלט מ- PMI

כשמדובר כיצד להיפטר מ- PMI, אתה לא’לא צריך להיות קנאי יתר על המידה. בעודו משלם PMI בכל חודש – או כסכום חד פעמי בכל שנה – אינו ג’ויריד פיננסי, היזהר שלא להחמיר את הכספים שלך על ידי היפטר כדי להיפטר מ- PMI.

מרבית המומחים הפיננסיים מסכימים כי קיום נזילות מסוימת, במקרה של חירום, הוא מהלך פיננסי חכם. אז לפני שאתה מקיש על קרנות החיסכון או הפרישה שלך כדי להגיע לסימן ההון של 20 אחוזים, דבר עם יועץ פיננסי כדי לוודא שאתה’מחדש על המסלול הנכון. בפרט, אם קנית או מימנת מחדש את הבית שלך במהלך השנים האחרונות, סביר להניח שיש לך ריבית חיובית. אפילו עם הטרחה הנוספת של תשלום עבור PMI, הוצאת הכסף שלך מהתשואה גבוהה או להעריך השקעות כדי לשלם משכנתא בעלות נמוכה עשויה שלא להיות הגיונית כלכלית.

“,” אומר אנליסט הפיננסי הראשי של בנקרט גרג מקברייד. “כל עוד שאתה’לא לוקח הלוואת FHA, אתה’לא נשוי ל- PMI. אתה יכול להוריד אותו ברגע שתשיג כרית הון עצמי של 20 אחוזים, שעשויה להיות רק כמה שנים, תלוי בהערכת מחיר הבית. אך אל תרגישו צורך להשתמש בכל ניקל מזומנים אחרון כדי לבצע מקדמה שנמנעת מ- PMI, רק כדי להשאיר את עצמכם עם מעט בדרך של גמישות פיננסית אחר כך לאחר מכן.”

שאלות נפוצות בנושא PMI

כמה עולה PMI?

לדברי פרדי מק, תשלום ה- PMI הממוצע נע בין 30 ל -70 דולר לחודש עבור כל 100,000 $ שאתה לווה.
לדוגמה, אם אתה מקבל משכנתא בסך 400,000 $, אתה יכול לצפות לשלם בין 120 ל 280 $ לחודש.

מהם היתרונות של קבלת PMI?

ביטוח משכנתא פרטי מגן על המלווה שלך, ולא אתה, במקרה של ברירת מחדל. היתרון העיקרי של PMI הוא שהוא מאפשר לך לבצע מקדמה קטנה יותר, שבשוק דיור יקר יכול לאפשר לך לקנות בית מוקדם יותר מאשר אם החלטת לחכות עד שתוכל להרשות לעצמך 20 אחוז מקדמה.

• שתף מאמר זה בטוויטר טוויטר
• שתף מאמר זה ב- LinkedIn LinkedIn
• שתף מאמר זה באמצעות דואר אלקטרוני

איך להיפטר מ- PMI

כנראה שהיית צריך להוסיף ביטוח משכנתא פרטי (PMI) להלוואה המקובלת שלך אם קנית בית עם פחות מ 20% למטה. PMI יכול להוסיף מאות דולרים לתשלום החודשי שלך – אבל אתה לא עושה’לא צריך לשלם על זה לנצח.

במאמר זה, אנחנו’אני יעבור על היסודות של PMI ומה הוא מכסה, ואנחנו’אני גם מראה לך איך ומתי אתה יכול להפסיק לשלם את זה.

מה זה PMI?

לפני שנבדוק מקרוב כיצד להיפטר מ- PMI, ייתכן שיהיה מועיל להשיג קצת הקשר נוסף על מה PMI. המלווה שלך דורש תשלומי PMI כשאתה קונה בית עם משכנתא ומביא פחות מ 20% עבור מקדמה. אבל מה בדיוק זה PMI ואיזו הגנה היא מעניקה לך?

PMI הוא סוג של ביטוח שעל הלווים לשלם על ההלוואות המקובלות שלהם. זה מציע למלווה שלך הגנה מסוימת במקרה שאתה ברירת מחדל בהלוואה שלך או נכנס לעיקול. אתה משלם PMI כחלק מתשלום המשכנתא החודשי שלך. מבלי לחייב עבור PMI, חלק מהמלווים עשויים שלא להיות מוכנים לספק משכנתא לרוכשי בתים מקדמה קטנה בשל הסיכון שהם לוקחים על עצמו בעת ההלוואות, ולכן תשלום PMI מועיל לבעלי בתים בכך שהוא יכול להפוך את השגת המשכנתא לאפשר יותר.

ראה למה אתה זכאי

מזל טוב! בהתבסס על המידע שסיפקת, אתה זכאי להמשיך בתהליך הלוואת הבית שלך באופן מקוון באמצעות משכנתא טילים.

אם דף כניסה לא צץ אוטומטית בכרטיסייה חדשה, לחץ כאן

PMI VS. סוגים אחרים של ביטוח

PMI מבולבל לעתים קרובות עם שני סוגים אחרים של ביטוח הנדרשים או מומלצים בחום על ידי המלווה שלך:

• ביטוח בעלי בתים: ביטוח בעלי בתים מגן עליך מפני נזק לרכוש שלך. רוב המלווים דורשים שיש לך סוג כלשהו של ביטוח בעלי בתים כתנאי להלוואה שלך.
• ביטוח הגנת משכנתא:ביטוח הגנת משכנתא הוא סוג של כיסוי אופציונלי שמשלם את המשכנתא שלך במקרה שאתה מת לפני שאתה הבעלים של הבית שלך. זה מכונה לפעמים גם ביטוח חיי משכנתא.

איזה ביטוח משכנתא אתה צריך להלוואות קונבנציונאליות?

ישנם שני סוגים שונים של PMI להלוואות קונבנציונאליות: ביטוח משכנתא בתשלום לווה (BPMI) וביטוח משכנתא בתשלום מלווה (LPMI).

ביטוח משכנתא בתשלום לווה (BPMI)

BPMI הוא הסוג הפשוט והפשוט ביותר של PMI. המלווה שלך מוסיף דמי PMI לתשלום החודשי שלך עם BPMI. עליכם להמשיך לשלם דמי BPMI אלה עד שתגיעו ל 20% הון עצמי בביתכם. לאחר להגיע לסף זה, אתה יכול לבקש ביטול.

ביטוח משכנתא בתשלום מלווה (LPMI)

LPMI מאפשר לך להימנע מהוספת תשלום לתשלום החודשי שלך. במקום זאת, אתה מקבל ריבית מעט גבוהה יותר ממה שאתה יכול להשיג בלי PMI. זה’חשוב לזכור שבניגוד ל- BPMI, אינך יכול לבטל את LPMI. LPMI מסתובב לאורך חיי ההלוואה, ואתה’צריך להמשיך לשלם את אותה הריבית לאחר שתגיע ל 20% הון עצמי.

הנתון של 20% חל אם אתה מגיע לשם על סמך התשלומים שאתה מבצע. אם אתה מגיש בקשה על סמך ההון משיפורים מהבית המוביל לעלייה בערך השוק, הסטנדרטים יכולים להיות שונים במקצת, תלוי כמה זמן אתה’יש לשלם PMI. דבר עם המלווה שלך. הדרך היחידה להיפטר מ- LPMI היא להגיע ל 20% הון עצמי ואז לממן מחדש את ההלוואה שלך.

בחירת LPMI פירושה שיש לך אפשרות לשלם את כל עלויות ה- PMI שלך או חלק מהסגירה. אתה’יקבל ריבית נמוכה יותר אם אתה מבצע תשלום חלקי עבור ביטוח המשכנתא שלך . אם אתה משלם עבור כל עלויות ה- LPMI שלך בסגירה, אתה’יקבל ריבית ש’זה זהה לזה שאתה’D קבל אם לא עשית’לא צריך לשלם עבור LPMI.

דרישות ביטוח משכנתא של הלוואת FHA

LPMI ו- BPMI חלים רק על משכנתא קונבנציונאלית. מה עם הלוואות FHA? הלוואת FHA היא משכנתא מגובה ממשלתית’S מבוטח על ידי מינהל הדיור הפדרלי (FHA). אתה משלם דמי ביטוח משכנתא (MIP) במקום PMI עבור הלוואת FHA. MIP דומה לביטוח משכנתא פרטי ומעניק למלווה שלך את אותן ההגנות אם אתה ברירת מחדל בהלוואה שלך. עם זאת, עליך לשלם עבור MIP בסגירה וכל חודש. עליכם לשלם גם MIP עבור חיי ההלוואה שלכם אם יש לכם פחות מ -10% למטה. אם אתה מניח 10%, אתה משלם MIP למשך 11 שנים.

כמה עולה PMI?

הסכום שאתה’לשלם עבור PMI תלוי במגוון רחב של גורמים, כולל:

• המקדמה שלך: המלווה שלך יחייב סוג של PMI אם המקדמה שלך נמוכה מ- 20%. ככל שהמקדמה שלך נמוכה יותר, הסיכון הגבוה יותר אתה צריך למלווים. אתה יכול להקטין את הוצאות ה- PMI שלך על ידי הבאת מקדמה גדולה יותר לסגירה.
• ציון האשראי שלך: מספר זה מציין למלווים עד כמה אתה אחראי כשאתה לווה כסף. האם אתה תמיד מבצע את התשלומים שלך בזמן? ציון האשראי שלך יהיה גבוה יותר. האם אתה מפספס לעתים קרובות תשלומים או מקסימום את האשראי שלך? הציון שלך יהיה נמוך יותר. ציון נמוך יותר מצביע על כך שאולי יש לך סביר יותר לברירת מחדל בהלוואה שלך. כתוצאה מכך, אתה’אשלם יותר ב- PMI.
• סוג ההלוואה שלך: אתה’לשלם פחות עבור PMI אם יש לך הלוואה בריבית קבועה . הסיבה לכך היא שהלוואות בקצב קבוע צפויות יותר למלווים בהשוואה למשכנתאות מתכווננות .

סוג הנכס שלך, יחס חוב להכנסה (DTI) וערך הבית עשוי להשפיע גם על כמה אתה משלם עבור PMI. ככלל, אתה יכול לצפות לשלם 0.1% – 2% מסכום ההלוואה הכולל שלך בשנה ב- PMI.

מה מכסה PMI?

PMI עוזר למלווה שלך להימנע מהפסד כספי אם אתה ברירת מחדל בהלוואה שלך. למרבה המזל לבעלי בתים, אתה לא’לא צריך לשלם עבור PMI לנצח – או אפילו למשך הלוואת המשכנתא שלך.

קח את הצעד הראשון לעבר המשכנתא הנכונה.

הגש בקשה באופן מקוון להמלצות מומחים עם ריבית ותשלומים אמיתיים.

מתי BPMI נעלם?

עליך לשלם BPMI עד שיהיה לך 20% הון עצמי בנכס שלך. הון עצמי מתייחס לאחוז יתרת הקרן או המשכנתא שלך שאתה’יש לשלם. לדוגמה, תן’S אומר שאתה לווה 100,000 $ לרכישת בית ואתה משלם 30,000 $ של קרן. זה אומר שיש לך הון עצמי של 30% בביתך.

קחו בחשבון שתשלומים שרק עוברים את יתרת העיקרית שלכם נחשבים להוןכם. תשלום ריבית לא’לא עוזר לך לבנות הון עצמי. צור קשר עם המלווה שלך ובקש הצהרת משכנתא אם אתה לא’לא יודע כמה הון עצמי. מלווים רבים גם מעמידים מידע זה לרשותך באופן מקוון.

אתה יכול ליצור קשר עם המלווה שלך ולבקש שיבטל את ה- BPMI שלך ברגע שאתה’בנה 20% הון עצמי בביתך. מלווים רבים יעשו זאת באופן אוטומטי ברגע שתגיעו ל 22% הון עצמי.

כיצד להאיץ את התהליך

יתכן שתרצה לבצע תשלומים נוספים על ההלוואה שלך אם אתה רוצה להפסיק לשלם עבור PMI בהקדם האפשרי. הכסף שלך יכול ללכת ישירות כדי להפחית את היתרה העיקרית שלך כשאתה מבצע תשלום נוסף, אך אתה צריך לומר למלווה שלך באופן ספציפי’S איפה אתה’D אוהב את זה נזקף לזכותו. מלווים רבים יחולו אוטומטית כסף נוסף לקראת החודש הבא’S תשלום במקום זאת.

בנוסף, אם אתה’תכנון מחדש לבצע תשלומים נוספים במטרה המפורשת להיפטר מ- PMI, הקפד לדבר עם המלווה שלך. סוגים מסוימים של הלוואות לא’t לאפשר לך לבצע תשלומים מראש לצורך הסרת ביטוח המשכנתא.

מתי LPMI נעלם?

יש צורך בביטוח משכנתא בתשלום מלווה, לא משנה כמה הון עצמי בניתם בביתכם. זאת אומרת אתה’אני צריך לשלם את ביטוח המשכנתא הפרטי שלך עבור משך ההלוואה שלך. הדרך היחידה לבטל את PMI היא לממן מחדש את המשכנתא שלך. אם אתה מממן מחדש את ההלוואה הנוכחית שלך’S ריבית או מימון מחדש לסוג הלוואה שונה, ייתכן שתוכל לבטל את ביטוח המשכנתא שלך.

איך להיפטר מ- PMI

אתה יכול להסיר PMI מהתשלום החודשי שלך לאחר שהבית שלך יגיע ל 20% בהון, בין אם על ידי בקשת ביטולו או מימון מחדש של ההלוואה. הספציפיות הצעדים אותך’ייקח לבטל את ה- PMI שלך ישתנה בהתאם לסוג הביטוח שיש לך.

ביטוח משכנתא בתשלום לווה

כשאתה מגיע ל -20% הון. התהליך הזה נראה כך:

שלב 1: בנה 20% הון עצמי

אינך יכול לבטל את ה- PMI שלך עד שיהיה לך לפחות 20% הון עצמי בנכס שלך. המשך לבצע תשלומים על ההלוואה שלך בכל חודש. הסט את כל הכסף הנוסף שאתה נכנס לעבר המנהל שלך לבנות הון מהר יותר. דוֹן’לא תשכח לכלול הערה עם התשלומים הנוספים שלך שאומר שהמלווה שלך אתה רוצה שהתשלום יעבור ליתרה העיקרית שלך ולא לתשלום הבא שלך. לפעמים שם’S נקודה בהצהרה שלך או תיבת סימון באופן מקוון עבור זה.

שלב 2: צור קשר עם המלווה שלך

ברגע שיש לך 20% הון עצמי בביתך, הודע למלווה לבטל את ה- PMI שלך. עקוב אחר כל הצעדים הדרושים שהמלווה שלך דורש כדי לגרום לזה לקרות.

שלב 3: וודא שה- PMI שלך נעלם

בקש מהמלווה שלך לאשר שאתה כבר לא צריך לשלם PMI. לאחר מכן, בקש הצהרת משכנתא עם פרטי התשלום הנוכחיים שלך. וודא שהתשלום החודשי שלך נמוך ממה ששילמת כאשר היה לך PMI בהלוואה שלך. בקש מידע נוסף מהמלווה שלך אם אתה רואה שהתשלום החודשי שלך נשאר זהה.

דמי ביטוח משכנתא בתשלום מלווה וביטוח משכנתא

אתה יכול להסיר את התשלומים שלך רק באמצעות מימון מחדש אם יש לך LPMI או שיש לך MIP ועשית פחות מ -10% מקדמה (אם כי, חלק מהלווים עשויים להיות זכאים להסרת MIP של FHA אם ההלוואה שלהם התחילה לפני 3 ביוני 2013). כאן’S איך התהליך הזה עובד:

שלב 1: להגיע ל 20% הון ביתי

עליכם להגיע ל 20% הון עצמי בביתכם לפניכם’יורשה לממן מחדש. אתה’אני צריך לשלם עבור PMI שוב אם אתה מממן מחדש עם פחות מ 20% הון.

שלב 2: השווה את המלווים

אתה לא דון’לא צריך לממן מחדש עם המלווה הנוכחי שלך – אתה יכול לעבוד עם חברה חדשה אם אתה’D כמו. השווה את המלווים באזורך ובחר אחד שאתה’D אוהב להשתמש במימון מחדש. בדוק את תקני המימון שלהם כדי לוודא שאתה זכאי לפני שתגיש בקשה.

שלב 3: הגש בקשה למימון מחדש

מלא בקשה, הגש את התיעוד הכספי שלך והגיב לכל פניות מהמלווה בהקדם האפשרי. זכור לציין שאתה רוצה לממן מחדש להלוואה קונבנציונאלית.

שלב 4: המתן לחתום ולשמאות

ברגע שתגיש בקשה להלוואה שלך, המלווה שלך יתחיל בתהליך שנקרא חיתום . במהלך תקופה זו, מומחה פיננסי מסתכל על המסמכים שלך ומדאג שאתה זכאי למימון מחדש. המלווה שלך יעזור לך גם לתאם הערכה. המתן לסיום תהליכי ההערכה והחיתום.

שלב 5: הכיר בגילוי הסגירה שלך

לאחר חיתום והערכה, המלווה שלך ישלח לך מסמך שנקרא גילוי סגירה . מסמך זה אומר לך את תנאי ההלוואה החדשה שלך כמו גם את מה שאתה חייב לשלם בהוצאות סגירה. זכור להכיר בזה ברגע שתקבל אותו. המלווה שלך לא יכול לתזמן את הסגירה שלך עד שיהיה לך זמן לקרוא את הגילוי שלך.

שלב 6: השתתף בסגירה

הנה אתה’אשלם את עלויות הסגירה שלך וחתום על ההלוואה החדשה שלך. משם אתה מבצע תשלומים למלווה החדש שלך.

שאלות נפוצות בנושא הסרת PMI

אם עדיין יש לך שאלות לגבי הסרת ה- PMI שלך, שאלות נפוצות הבאות יכולות לעזור לספק הבהרה נוספת.

מתי PMI נעלם?

כאשר יתרת ההלוואות שלך מגיעה ל 78% מהבית’מחיר הרכישה המקורי, המלווה שלך חייב לסיים אוטומטית את ה- PMI שלך. אתה יכול גם לבקש להסיר את ה- PMI שלך כאשר יש לך 20% הון עצמי בביתך.

איך אתה יכול להימנע מ- PMI?

כדי להימנע מתשלום PMI על המשכנתא שלך, אתה’צריך שיהיה 20% מהבית’מחיר המכירות לשימוש כמקדמה. אתה יכול גם להוציא הלוואה של פיגיבק, ובמקרה זה אתה’D לבצע מקדמה של 10% על הבית שלך והשתמש במשכנתא שנייה כדי להגיע ל 20% הון. עם זאת, ישנם כמה חסרונות בשיטה זו, לכן הקפידו לשקול בזהירות האם זו האפשרות הטובה ביותר עבורכם לפני שתעשו זאת. Rocket Mortgage® אינה מאפשרת למשכנתאות שנייה לכסות חלק מהמקדמה שלך בשלב זה.

האם ניתן להסיר את PMI אם הבית שלי’ערך S עולה?

בדרך כלל ניתן להסיר את ה- PMI שלך מהמשכנתא שלך אם תנאי השוק הובילו לעלייה משמעותית בביתך’ערך s. כדי שזה יקרה, אתה’אני צריך להגיש בקשה עם המלווה שלך ולהזמין הערכה כדי לאשר שערך הנכס שלך עלה מספיק למקום בו יש לך את כמות ההון הנדרשת.

בשורה התחתונה בהיפטר מ- PMI

PMI הוא סוג של ביטוח המגן על המלווה שלך אם אתה ברירת מחדל בהלוואה שלך – אך הוא לא נותן לך שום הגנה כקונה מלבד החופש לבצע מקדמה קטנה יותר. כשאתה בונה הון עצמי בביתך, ייתכן שתוכל לבטל את ביטוח המשכנתא הפרטי שלך כדי שתוכל לחסוך כסף בכל חודש.

אם יש לך הלוואה קונבנציונאלית ובנית הון עצמי של 20% בביתך, צור קשר עם המלווה שלך ובדוק אם הם יכולים לבטל את ביטוח המשכנתא שלך בהקדם. אם יש לך הלוואת FHA או שיש לך משכנתא עם ביטוח משכנתא בתשלום מלווה, אתה’אני צריך לממן מחדש את ההלוואה שלך כדי לנתק את תשלומי הביטוח לתמיד.

אם אתה’הכה הון עצמי של 20% ומחפשים לממן מחדש, אתה יכול להגיש מועמדות היום עם משכנתא טילים ולהיפרד מ- PMI שלך.

לקבל אישור למימון מחדש.

עיין באפשרויות מימון מחדש של מומחה והתאמה אישית להתאים לתקציב שלך.

כיצד להיפטר מ- PMI: הסרת ביטוח משכנתא פרטי

ביטוח משכנתא פרטי, או PMI, הוא עלות גדולה עבור בעלי בתים – לרוב 100 עד 300 דולר לחודש. למרבה המזל, אתה’לא תקוע עם PMI לנצח. פעם אתה’ve בנה קצת הון עצמי בביתך, ישנן מספר דרכים להיפטר מביטוח משכנתא ולהוריד את התשלומים החודשיים שלך.

חלק מבעלי בתים יכולים פשוט לבקש ביטול PMI ברגע שיאזון המשכנתא שלהם יגיע ל 80% מהבית’s ערך מקורי. אבל יתכן שתוכלו להיפטר מ- PMI מוקדם. כאן’זה מה שאתה צריך לדעת על האפשרויות שלך.

במאמר זה (דלג על. )

כיצד להיפטר מביטוח משכנתא: טייקאות מפתח

אם יש לך הלוואה קונבנציונאלית והמקדמה שלך הייתה פחות מ 20%, אתה’ככל הנראה משלם עבור ביטוח משכנתא פרטי. PMI הוא סוג של ביטוח המגן על מלווה המשכנתא שלך אם אתה ברירת מחדל בהחזר ההלוואות שלך.

בזמן שאתה משלם עבור PMI בכל חודש, זה לא’לא תועיל לך בכל דרך שהיא – מלבד לאפשר מקדמה קטנה יותר כאשר קנית את הבית לראשונה. אבל כשאתה משלם בהתמדה את יתרת המשכנתא שלך ובונה הון עצמי, אתה’יש לי מספר נתיבים להסרת PMI אחת ולתמיד.

מתי PMI נעלם?

המלווה למשכנתא שלך חייב לבטל אוטומטית את PMI בחינם כאשר יתרת המשכנתא שלך מגיעה ל 78% הלוואה לערך (LTV). במילים אחרות, ברגע שאתה’שילם 22% מהמשכנתא שלך, המלווה שלך נדרש על פי החוק לסיום PMI.

יתר על כן, המלווה שלך חייב לבטל את PMI בבקשתך הכתובה ברגע שיתרת המשכנתא שלך תגיע ל 80% LTV.

PMI יסתיים גם לאחר שתגיע לנקודת האמצע של ההפחתה שלך. “לכן, עבור הלוואה של 30 שנה, בנקודת האמצע של 15 שנה PMI צריכה לבטל אוטומטית,” אומר קית בייקר, רכז תכנית לבנקאות משכנתא ופקולטה במכללת צפון לייק.

זכור שאתה’צריך שיהיה לך היסטוריה של תשלומים בזמן ולא להחמיץ תשלומי משכנתא כלשהם כדי להיות זכאים.

כמו כן, שימו לב כי כללים אלה חלים רק על הסרת PMI מהלוואות קונבנציונאליות. הכללים להלוואות המגובות על ידי הממשלה, ובמיוחד הלוואת ה- FHA, שונים למדי. הסרת דמי ביטוח משכנתא (MIP) מהלוואת FHA כוללת בדרך כלל מימון מחדש לסוג חדש של הלוואה. אבל זה’לא בהכרח המקרה להיפטר מ- PMI ממשכנתא קונבנציונאלית.

5 דרכים להיפטר מ- PMI

מובן שרוב בעלי בתים מעדיפים לא לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטי. למרבה המזל, ישנן מספר דרכים להיפטר מביטוח משכנתא אם אתה’זכאי מחדש.

1. המתן ש- PMI יבטל אוטומטית

PMI נופל אוטומטית מהלוואות המקובלות ברגע שיתרת ההלוואה היא או מתחת ל 78% מהבית’ערך הוערך. זה נקרא “ביטול אוטומטי.” ובחוק, מלווה המשכנתא שלך נדרש לסיים את PMI מהלוואה שלך ללא עלות עבורך.

למרות שהביטול האוטומטי אמור להתרחש ללא כל מאמץ מצידך, זה’תמיד רעיון טוב להיות פרואקטיבי. אתה יכול לבקש עותק של לוח הזמנים לביטול PMI שלך מהמלווה. אתה’אני יודע את החודש המדויק בו ה- PMI שלך צריך להיעלם מתשלום המשכנתא שלך.

2. בקש ביטול PMI

אתה יכול גם לבקש הסרת PMI כאשר המשכנתא שלך מגיעה ליחס של 80% הלוואה לערך, במקום לחכות ל- PMI ייפול על 78%. אם אתה’זכאי מחדש, המלווה שלך חייב להסתיים. עם זאת, בניגוד לביטול אוטומטי, אתה’בדרך כלל צריך להגיש בקשה בכתב. אך התהליך עשוי להשתנות ממלווה אחד למשנהו.

שוב, סקור את גילויי ה- PMI שלך כדי לקבוע מתי אתה זכאי לביטול. אתה יכול אפילו לשלם מראש את ההלוואה שלך’המנהל כדי להאיץ את תאריך הביטול שלך. חלק מבעלי בתים מבצעים תשלום משכנתא נוסף בכל שנה כדי להגיע ל 80% LTV מהר יותר. אבל אפילו 50 דולר נוספים בכל חודש יכולים לעזור לבטל את PMI מוקדם יותר.

3. קבל הערכה ביתית חדשה

עם ערכי הבית העולים בפריסה ארצית, חלק מבעלי בתים עשויים להגיע ל 80% LTV מוקדם יותר מכפי שמעידים על לוחות הזמנים של ההחזר שלהם. זֶה’S מכיוון שאתה יכול לבקש ביטול מוקדם על בסיס הבית שלך’ערך הנוכחי, אבל אתה’יהיה צורך בשמאות ביתית חדשה שתעשה זאת. אתה’אני צריך גם לעמוד באחד מהקריטריונים הללו.

כאן’S כיצד עובד ביטול מוקדם:

• אם אתה’חי בביתך לפחות שנתיים ויש לו 75% LTV
• אם אתה’חי בביתך לפחות חמש שנים ויש לו 80% LTV

עם זאת, בדוק עם המלווה שלך לפני שאתה מוציא כסף על הערכה חדשה. לכל שירות למשכנתא יהיו דרישות משלו.

“יתכן שתוכל לעשות זאת עם הערכה חדשה, אך לא כל המלווים יאפשרו זאת. בדרך כלל זה צריך להיות מבוסס על תנאי ההלוואה המקוריים וערך הבית כאשר הבטחת את ההלוואה שלך. אחרת, אתה צריך לממן מחדש כדי לקבל את הערך החדש שנחשב,” הערות ג’ון מאייר, דוחות המשכנתא מומחה להלוואות ו- MLO מורשה.

אם אתה עומד בדרישות כדי להיפטר מביטוח משכנתא, תוכל להתחיל לחסוך מייד בהלוואת הבית שלך.

4. מימון מחדש כדי להיפטר מביטוח משכנתא

אם הריבית ירדה מאז הבטחת המשכנתא הנוכחית שלך, מימון מחדש יכול לחסוך לך כסף. בנוסף להביא שיעור נמוך יותר, מימון מחדש למשכנתא עשוי להיפטר מ- PMI כאשר יתרת המשכנתא החדשה שלך היא פחות מ- 80% מערך הבית.

בעוד שמימון מחדש להסרת PMI יכול להיות מהלך חכם, זה’לא תמיד ההחלטה הנכונה.

“מימון מחדש לביטול PMI ידרוש עלויות סגירה בתשלום, שיכולות לכלול עמלות מארח,” אומר בייקר.

“אתה צריך לוודא שמימון מחדש יזכה’לא עולה לך יותר ממה שאתה חוסך.” -קית בייקר, רכז תכנית לבנקאות משכנתא, מכללת צפון לייק

“עליך לחשב את החיסכון לעומת העלויות כדי לראות כמה זמן ייקח לחיסכון לכיסוי עלות ההלוואה החדשה. אם זה ארוך מכפי שכנראה תישאר בבית, זה’ככל הנראה לא החלטה חכמה לממן מחדש,” אומר עורך דין מתווך ועורך דין נדל”ן, ברוס איליון.

“בנוסף, אם ציון האשראי שלך הוא מתחת ל -700, שימו לב שהלוואות קונבנציונאליות דרך פאני מיי ופרדי MAC מתאמי תמחור רמת הלוואה,” מוסיף מייק סקוט, יוצר הלוואת משכנתא בכיר לבנק עצמאי. “זה עשוי להפיל את שיעור המשכנתא החדש בהשוואה למה שאתה משלם כרגע.”

5. מממן מחדש לתוכנית הלוואות שאינן PMI

זה’ניתן גם לממן מחדש לתוכנית אחרת – כזו שלא’לא דורש PMI, אפילו עם LTV מעל 80%.

להלן רק כמה דוגמאות לתוכניות הלוואת משכנתא שאינן’לא דורש ביטוח משכנתא פרטי:

• תאגיד סיוע בשכונה של אמריקה (NACA) הטוב ביותר באמריקה משכנתא
• BANK OF AMERICA

“הריבית [על מוצרי הלוואה שאינם תואמים] עשויה להיות מעט גבוהה יותר מאשר בהלוואה קונבנציונאלית,” אומר וונדי סטוקוול, סמנכ”ל, מחבק הלוואות ביתיות. “אולם ביטול תשלומי ביטוח המשכנתא בסופו של דבר מפחית את תשלום המשכנתא החודשי שלך.”

הלוואות VA – משכנתאות שהוסמכה על ידי המחלקה לענייני ותיקים – אינם דורשים ביטוח משכנתא שוטף. והם מציעים שיעורי משכנתא תחרותיים. אם אתה’תכנית הלוואת VA, ותיק או חבר שירות נוכחי, מציעה דרך נהדרת לחסוך כסף.

זה PMI רע?

PMI מרגיז הרבה בעלי בתים וזה’קל להבין מדוע: אתה’לשלם מחדש עבור כיסוי המגן על המלווה שלך, לא אתה. כך גם במינהל הדיור הפדרלי’דרישת MIP להלוואות FHA.

אבל הכיסוי לביטוח משכנתא הוא’הכל רע. למעשה, בלעדיו, אתה’D כנראה לשלם ריבית גבוהה יותר מכיוון שהמלווה שלך ייקח סיכון גדול יותר על ההלוואה שלך. זה נכון במיוחד לבעלי בתים שהעלו את המקדמה המינימלית של 3% בהלוואה קונבנציונאלית או לשים רק 3.5% למטה בהלוואת ה- FHA שלהם.

ובכל זאת, כשאתה יכול להפסיק לבצע את התשלום הנוסף הזה – מבלי למחוק את החיסכון שלך בעלויות סגירה או שיעור משכנתא גבוה יותר – עליך לעשות זאת.

איך להיפטר מתא שליטים של PMI

הוא PMI מבוסס על הבית’מחיר המכירה המקורי או הבית’S ערך נוכחי?

מלווים ומשרתי הלוואות שונות משתמשים באסטרטגיות שונות כדי לקבוע את יחס ההלוואה לערך (LTV). חלקם מחשבים LTV על בסיס הבית שלכם’מחיר רכישה מקורי; אחרים מסתמכים על הערכת הבית המקורי שלך. אתה יכול גם לשלם עבור הערכה חדשה אם הבית שלך’הערך הנוכחי עלה מאז שרכשת אותו לראשונה. הערכה עשויה לעלות עד 500 דולר. אבל העמלה תהיה שווה את זה אם הבית שלך’S הערך הנוכחי מראה שיש לך 20 אחוז הון ביתי – מספיק הון.

האם המלווה יבטל את PMI באופן אוטומטי?

חוק ההגנה על בעלי בתים משנת 1998 מחייב כי המלווים יגלו דרישות ביטוח משכנתא לרוכשי בתים. החוק מחייב שירותי הלוואות לבטל את PMI באופן אוטומטי כאשר ה- LTV שלך נופל ל 78 אחוזים. אתה יכול לבקש ביטול PMI כאשר ה- LTV נופל ל 80 אחוז.

מה אם שירות ההלוואות שלי ינצח’לא לבטל את PMI גם אחרי שאגיע ל 80 אחוז LTV?

ראשית, בדוק את המספרים שלך. ייתכן שלשרת ההלוואות שלך משתמש במחיר הרכישה המקורי שלך כדי לחשב את LTV. יתכן שתזדקק להערכה חדשה שתציג את הבית שלך’הערך הנוכחי גדל מאז הערכת הבית המקורי או מחיר המכירה שלך. אם אתה חושב ששרת ההלוואות שלך מפר את חוק ההגנה על בעלי בתים, דווח על הניסיון שלך ללשכת ההגנה הכספית לצרכן.

כמה עולה PMI?

בממוצע, PMI עולה 0.5 עד 1.5 אחוז מסכום ההלוואה מדי שנה. בהלוואה של 200,000 $, PMI יעלה כ -1,000 עד 3,000 $ בכל שנה, או 83 עד 250 $ לחודש. שיעורי PMI תלויים בציון האשראי שלך ובגודל המקדמה שלך.

האם אתה אף פעם לא מקבל כסף PMI בחזרה?

פרמיות PMI אינן ניתנות להחזרה. תחשוב על זה כמו ביטוח הרכב שלך: אתה משלם פרמיות, והמבטח רק משתלם אם משהו רע יקרה. החריג היחיד לכלל זה הוא עבור FHA Streamline Rematences. אם בעל בתים מממן הלוואה קיימת של FHA להלוואה חדשה של FHA תוך שלוש שנים, הם יכולים לקבל החזר חלקית של ההלוואה המקורית’תשלום MIP מראש. בדרך כלל העפלה להלוואה זו קלה אם יש לך היסטוריית תשלומים טובה בשלושת החודשים ברציפות האחרונים.

האם כדאי לממן מחדש את ביטוח המשכנתא?

זה’S שווה מימון מחדש כדי להסיר PMI אם החיסכון שלך עולה על עלויות הסגירה של המימון מחדש שלך. עליכם לשקול כמה זמן אתם מתכננים להישאר בבית לאחר מימון מחדש. אם זה’S רק כמה שנים, אתה יכול לבזבז יותר למימון מחדש ממה שאתה חוסך. אבל אם אתה’להישאר בבית עוד חמש שנים ויותר, מימון מחדש של PMI שווה את זה לעתים קרובות. יתכן וכדאי לקבל מימון מחדש ללא עלות או להגלות עלויות סגירה למאזן ההלוואות שלך.

אתה יכול להיפטר מ- PMI עם הערכה חדשה?

אם אתה מממן מחדש כדי להיפטר מ- PMI, התהליך יכלול ערך נכס חדש כדי לוודא שההלוואה שלך היא מתחת ל 80 אחוז LTV. לבעלי בתים עם הלוואת משכנתא קונבנציונאלית, אתה יכול להיפטר מביטוח משכנתא עם הערכה חדשה אם הערך הביתי שלך עלה מספיק כדי להציב לך מעל 20 אחוז הון עצמי. עם זאת, כמה חותמים הלוואות יעריכו מחדש את PMI בהתבסס רק על ההערכה המקורית. אז צור קשר ישירות עם המשרת שלך כדי ללמוד על האפשרויות שלך.

אתה יכול להיפטר מביטוח משכנתא בהלוואת FHA?

כל הלוואות ה- FHA כוללות MIP; זה’זה סוג ביטוח המשכנתא’S בלעדי להלוואות FHA. אבל אם יש לך מספיק הון ביתי (לפחות 20 אחוזים), אתה יכול לממן מחדש את הלוואת ה- FHA שלך להלוואה קונבנציונאלית ללא PMI.

איך אוכל להיפטר מ- PMI ללא 20 אחוז למטה?

אם אתה’עדיין בתהליך קניות להלוואה, אתה יכול להימנע מ- PMI על ידי בחירת הלוואה מיוחדת ללא PMI, או על ידי קבלת הלוואת פיגיבק 80/10/10 המדמה 20 אחוז מקדמה. אם כבר יש לך משכנתא עם PMI, ייתכן שתוכל לממן מחדש להלוואה ללא PMI.

הוא ביטוח משכנתא בזבוז כסף?

PMI (או MIP על הלוואות FHA) בדרך כלל שווה את הכסף שלך אם הוא מאפשר לך לקנות בית מוקדם יותר. כמעט כל תוכניות המשכנתא עם פחות מ 20 אחוז למטה דורשות ביטוח משכנתא. כתוצאה מכך, ביטוח משכנתא פופולרי בקרב רוכשי בתים שלא’לא רוצה לחכות שנים כדי לחסוך מקדמה ענקית. זכור, אתה לא צריך לשלם PMI על חיי ההלוואה. אתה יכול להסיר אותו או לממן מחדש ממנו בהמשך.

האם משכנתא שנייה דורשת גם PMI?

קבלת משכנתא שנייה, כמו הלוואת הון ביתית או קו אשראי ביתי, לא אמורים לדרוש תשלומי PMI נוספים. PMI חל רק על הבית שלך’שעבוד מקורי. למעשה, משכנתא שנייה יכולה אפילו לעזור לך להימנע מ- PMI על ידי כיסוי חלק מהמקדמה שלך ברכישה ביתית, באמצעות אפשרות המשכנתא 80-10-10 של פיגיבק.

האם הלוואות USDA או VA דורשות PMI?

הלוואות USDA דורשות מותג ביטוח משכנתא משלהם. זה נוטה להיות פחות יקר מה- FHA’דרישות MIP. הלוואות VA אינן דורשות ביטוח משכנתא שוטף. לווים של VA אכן משלמים דמי מימון מראש VA. רק חברי צבא ותיקים פעילים יכולים להשתמש בהלוואת VA.

כיצד מחושבים LTV?

אתה יכול למצוא את יחס ההלוואה לערך על ידי חלוקת יתרת המשכנתא הנוכחית שלך בשווי הנכס שלך ואז להכפיל את התשובה הזו ב 100. לדוגמה, אם אתה חייב 175,000 $ והבית שלך שווה 200,000 $, אתה’D מחלקים 175,000 $ על 200,000 $ כדי לקבל 0.875. הכפל את התשובה הזו ב 100 ואתה’LL יש את ה- LTV שלך: 87.5 אחוזים. הבעלים של הבית הזה יצטרך לשלם את המשכנתא’S עיקרי יתרה עד 160,000 $ כדי להשיג LTV של 80 אחוזים, וזה נמוך מספיק כדי לבקש ביטול PMI על הלוואה קונבנציונאלית.

בדוק את זכאות המימון שלך

מימון מחדש כדי להיפטר מ- PMI יכול לקצץ את עלויות המשכנתא שלך בהפרש גדול ולחסוך כסף במשך חודשים או שנים הבאים. בנוסף להפחתת ביטוח משכנתא, אתה עלול להוריד את התעריף שלך ולחסוך בריבית לאורך חיי ההלוואה.